中國工商銀行小微企業貸款業務存在的問題及對策

【摘 要】 近幾年，我國經濟發展十分迅速，小微企業的不斷發展使其在國民經濟中占據了較大比重，其地位也變得越來越重要。此外，商業銀行之間的競爭也隨經濟的發展變得愈加激烈?；谝陨犀F狀，商業銀行增強自身實力及競爭力的一個重要手段便是加強對本行小微企業融資相關業務的完善。本文以中國工商銀行的小微企業貸款業務為研究主體，采用實證分析的研究方法，對中國工商銀行小微企業貸款業務存在的小微企業信用擔保機制不完善、貸款定價能力較低、業務流程不適用于小微企業等問題進行研究并提出解決對策。并得出結論中國工商銀行應該全方位衡量貸款資金的來源與資金的貸放對象， 將小微企業信貸業務的風險降到最低限度，加強小微企業貸款的業務創新，增強與地方政府的協作，在為小微企業服務的道路上不斷探索。

【關鍵詞】中國工商銀行 貸款業務 小微企業

一、研究背景

改革開放以來，我國經濟增長表現出不斷增長的趨勢。經濟的快速增長首先是中小企業的數量，尤其是是小微企業的數量快速上升。眾所周知，一個企業的生存發展離不開充足的資金，小微企業更是如此。然而小微企業的經營風險大，未來收入不確定等特點使其面臨諸多融資方面的問題。另一方面，隨著科技的進步，傳統銀行業務受到打擊，銀行間競爭加劇，商業銀行應加強業務創新，改善經營以提升盈利能力和競爭實力。

貸款不僅是商業銀行的傳統業務，也是商業銀行獲取利潤的主要手段。在同業競爭如此劇烈的當下，中國工商銀行應該對貸款業務的完善與創新加以重視，加強對小微企業貸款業務的完善。本文將通過分析工商銀行開展小微企業貸款業務時出現的問題并提出解決對策從而改善工商銀行經營業績，擴大盈利空間，提高其競爭能力。

二、中國工商銀行小微企業貸款現狀

中國工商銀行積極尋找突破口以促進小微企業信貸業務的完善。近年來，其承銷1.2萬億債權支持實體經濟發展。據統計，2018年工商銀行向國內投資主體發放債券數量達1300支，銷售額達額1.23萬億元，成為繼前三年以來，第四年突破萬億元。此外，工商銀行推出了各種促進小微企業發展的金融產品，如發行民營企業債務融資支持工具、推出小微企業電子服務平臺以及基于區塊鏈技術的創新型小微企業供應鏈融資。2018年末，該舉措已為超過70萬的小微企業提供了服務，其中包括43萬已開立對公結算賬戶的小微企業。

三、中國工商銀行小微企業貸款業務存在的問題

（一）工商銀行小微企業信用擔保機制不完善

工商銀行的信用擔保機制存在一定的問題工商銀行目前與小微企業建立長期聯系的機制并不健全，使得許多小微企業由于財務信息的披露不夠，無法簡單方便地獲得所需資金，影響小微企業貸款業務的發展。

（二）工商銀行的貸款定價能力較低

包括工商銀行在內的各商業銀行由于受到傳統觀念的影響，更傾向于與大企業，而忽視一些處在高速成長階段的中小型企業。這主要是由于銀行缺乏科學合理的貸款定價模型和大部分小微企業無法提供規范的財務情況所導致的。

（三）工商銀行業務流程不適用于小微企業

工商銀行與小微企業之間在資金供給與資金需求上往往存在著不協調的問題。盡管在長期的實踐中，工商銀行已經形成了一套固定的信貸程序，但是這些系統基本上都對應的是大企業，無法直接運用到小微企業身上，從而影響了為小企業提供貸款的速度和效率。

四、中國工商銀行小微企業貸款業務發展的對策

（一）增強信用擔保機制的完善力度

工商銀行應該以傳統的動產及不動產抵押、法人客戶保證等發放貸款的方式為基礎，對于經營狀況良好且能夠符合銀行貸款要求的小微企業，應發放信用貸款，充分發揮貿易融資的適應性強、客戶要求標準低的特點。

（二）設立合理的貸款定價機制并獲得地方政府支持

工商銀行應該在原有機制基礎上制定出符合小微企業特點的貸款定價機制，積極尋求與政府之間的配合。政府可以擔保的方式幫助小微企業，減少工商銀行小微企業貸款業務的風險，從而精準高效的配置資源。

（三）重視產品創新并優化業務流程

工商銀行應提高為小微企業提供信貸服務的效率，簡化審批手續，處理好小微企業信貸流程的優化工作以滿足小微企業的融資需求。銀行可根據不同要素指定產品價格，從而可以讓小微企業根據自身情況申請貸款，提高資金配置的效率。

五、結語

小微企業在當代是促進我國經濟發展十分重要的推動力量，解決好小微企業融資的問題是國家政府部門及各金融機構刻不容緩的責任。未來大企業將更多地選擇直接融資的方式獲得資金，因而小微企業將成為銀行發放貸款的主要對象。服務好小微企業既是解決資源分布不均、促進經濟快速增長的要求，同時也是銀行增強自身發展的需要。

當前我國經濟仍然表現為平穩增長的趨勢，工商銀行和小微企業都需要利用好這個契機。未來小微企業要穩扎穩打，專心實業，努力提升各方面的實力;工商銀行應將發展小微金融、服務實體經濟作為立足點，貫徹執行“六穩”政策，加大力度構建“互聯網+小微金融”模式，為我國經濟的發展承擔一份責任，盡一份力量。

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作者簡介：鄒卓璇（1997—），女，遼寧省沈陽市，研究生，東北財經大學，單位郵編116025。