金融科技升級與商業銀行發展模式重構研究

摘? ?要：在小規模及簡單的生產經營背景下，技術的威力并不彰顯，但在大規模、復雜、精細管理要求下科學技術便會起主導及關鍵性作用。金融科技伴隨商業銀行的發展而突飛猛進，目前已經進入快速升級階段，其地位也由過去被動的發展模式，走向主動參與甚至以人格化方式參與商業銀行經營管理，商業銀行必須進行市場重新定位，選擇科學的發展戰略目標，重構發展模式，才能在這場金融科技變革中得到生存與發展壯大。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;戰略目標;發展模式

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2019.10.009

中圖分類號：F832.39? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2019）10-0070-07

一、引言

金融科技是科學技術中的一個分支體系，隨著社會科學技術的提高而不斷升級。商業銀行的體制與機制只有適應升級后的金融科技水平，商業銀行才會實現可持續發展。目前，我國商業銀行可謂是機構林立，結構復雜，同時又面臨國內外金融機構的激烈競爭，要保持競爭中的優勢，培植競爭能力，只有在這場金融科技升級過程中，及時抓住改革機會，適時變革，致力升級，才有可能得以生存和壯大。

二、文獻綜述

（一）金融科技內涵及種類

2016年3月，全球金融穩定理事會（FSB）首次向全世界發布金融科技概念：金融科技是指技術帶來的金融創新。衛航（2018）結合金融科技最新研究的成果，認為金融科技概念有多種表述方式：一是一種業務新業態，是科技與金融的融合，包括了智能投顧、支付結算等;二是一種集合體，也就是大數據、區塊鏈、云計算等等各類先進技術在金融業的運用集合;三是一種創新，也就是對金融能帶來創新的技術。沈園、陳為景（2017）認為金融科技是一種利用當前的諸如大數據、區塊鏈、人工智能、云計算等新興信息技術，通過金融與科技融合使金融服務更加有效，甚至還認為金融科技是發展深化了的互聯網金融。陸岷峰（2019）認為金融科技是互聯網金融的升級版，金融科技才代表這個行業的未來與發展方向，一切為商業銀行服務的技術都可以稱為金融科技，只是在不同時期其內涵與外延不同而已。衛航（2018）認為不同的分類標的其分類結果也不相同，從純技術角度，金融科技可分為大數據、區塊鏈、量子通信、云計算、人工智能;從金融業態角度可分成眾籌、智能投顧、網貸平臺、第三方支付、互聯網征信、數字貨幣、移動金融等;從金融科技內涵角度，又可分為消費金融、供應鏈金融、平臺經濟、普惠金融、共享金融，但隨著科技的創新與運用，其內涵也會不斷增加。

（二）金融科技發展對商業銀行發展的影響

于佳、袁宇寧（2019）認為金融科技的發展將會對商業銀行傳統功能、經營利潤的模式、創新力度與方法等有較大影響，不僅能擴大商業銀行客戶的覆蓋面，有效地節約商業銀行運行成本，還能夠給商業銀行帶來更加人性化的服務與理念。吳萌（2019）認為金融科技對商業銀行的沖擊力度很大，會削弱商業銀行的信用中介職能，最直接表現在商業銀行的收入快速下降，面對的市場競爭更加激烈。陸岷峰（2019）認為金融科技對商業銀行的影響是一種革命性的影響，是一個多維度、全方位、全流程的影響，具體表現為流程的優化與再造，理念的創新與變革，風險控制手段與模型的再選擇，效率與效益的同步提升。特別是當金融科技發展出現重大變革時，商業銀行發展也會出現重大變革。目前，無論是國有大型商業銀行、全國股份制商業銀行以及眾多的中小金融機構，都在迫切地與金融科技公司進行密集溝通、尋找合作空間、共謀發展。

（三）基于金融科技背景下商業銀行發展路徑

吳萌（2019）認為必須從各個角度對商業銀行進行全面創新，特別是要有全新的金融科技應用理念，營造新型的金融服務生態，加強與社會上的專業金融科技公司進行深度合作。沈園、陳為景（2017）主張商業銀行可以與互聯網金融平臺及產品進行融合運用，以此來降低成本，同時還主張商業銀行要引導金融科技公司發揮在技術創新方面的優勢，為其所用。劉詠珩（2018）認為要積極運用金融科技推動商業銀行的轉型升級，在具體策略上主張充分發揮大數據在精準獲客上的優勢，要通過“線上+線下”的形式，實現場景化服務，增強客戶的體驗度，要深化現行銀行體制改革，強化總部職能，縮短銀行服務資源與客戶之間的距離。

三、金融科技升級與商業銀行體制與機制的重構

（一）金融科技升級發展的四個階段

金融科技伴隨著商業銀行的成長而發展，其經歷了一個從低級逐步向高級不斷進化的過程。建國后，我國的金融科技在不斷發展、創新與升級，特別是改革開放后，金融科技的創新發展更是突飛猛進，以重大技術事項產生對商業銀行的變革為標志，我國商業銀行的金融科技發展可分為四個階段。

1.低級發展階段（1949—1977年）。建國以后，我國的經濟尚處于恢復發展階段，當時百業待興，實行高度集中的計劃經濟體制，而銀行也僅僅只有中國人民銀行一家，是“大一統”體制，當時的金融科技談不上水平，大量工作仍是手工勞動，算盤是主要的計算工具，帳薄以紙質為主，結算匯款是以郵局電報方式，資金主要以財政撥款方式，這與當時的整體技術水平及資金融通規模等相適應。雖然當時都是手工記賬，聯行匯款，但也開始了銀行電子化嘗試，1975年，第四機械工業部與中國人民銀行聯合下發通知，在北京、西安、上海三個城市各布一套計算機試用運行。當時使用的是國產計算機，技術人員也只能在C-4機上用機器碼編程，金融科技處于發展的萌芽狀態。

2.初級發展階段（1978—1986年）。隨著市場經濟體制的確立，我國的商業銀行陸續回復、成立，特別是銀行商業化的改革，各家銀行開始從人海、機構競爭轉向技術競爭。1979年，中國銀行第一臺計算機——IBM3032在香港正式啟用，是我國第一臺實現后臺系統的服務器。國內后來陸續從最初的PC機單點機使用到各網點間通存通兌，機型也從286到386再到486，從最簡的計算工具升級為管理工具，從會計核算功能擴到到信貸管理等系統，結算方式也多樣化，網上銀行已經出現，各家銀行都有自己的機房、計算機技術人員、自己的運營系統。當時的金融科技應當是人工銀行的電腦化，是管理者管理思想的實現工具。

3.中級發展階段（1987—2015年）。這一階段以結算技術的廣泛運用和升級改進為特征，中國人民銀行首先批準了陜西、廣東兩省級分行進行省轄聯行網絡化試點，1989年啟動了全國電子聯行項目（1989—2005），構建全國第一個大集中處理系統。1988年中國人民銀行又通過研發現代化的支付系統來取代電子聯行系統，2002年大額支付系統在北京等地投產試運行，商業銀行、客戶之間的結算實現了秒結，新型的金融產品和金融形式也不斷出現，商業銀行的直銷銀行、網上銀行、手機銀行紛紛面市，并已經開始重視大數據在客戶營銷、風險控制中的作用。

4.高級發展階段（2016年至今）。以2016年3月全球金融穩定理事會（FSB）首次向全世界發布金融科技概念為標志，金融科技手段多樣化且綜合運用，大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網、云計算等技術嵌入到商業銀行業務的各項業務和各個環節，科技成為銀行生存的細胞，商業銀行的外部科技場景也得以豐富。同時，專業化、多種組織形式的金融科技公司大量出現，一場以技術驅動為主的商業銀行再造已經形成。金融科技不僅僅是金融工具，實際上已經具有了算法、自我學習等金融管理者基本功能，從無智慧工具升級為有智慧的管理機器。

（二）金融科技對商業銀行的直接影響

在商業銀行規模很小、業務簡單、衍生產品很少、人員不多的情況下，金融科技優勢幾乎可以忽略。但在當前商業銀行總資產達280萬億，機構法人數近五千家、金融產品近千種、金融業務互相嵌套、機構業務合作盤根錯節等情況下，金融科技的發展對商業銀行的影響是根本性的、基礎性的、全面的、深入的，動搖了現實商業銀行體制與機制存在的基礎。

1.業務功能的影響。存貸匯是商業銀行的最基本功能，在此基礎上隨著新技術的運用，業務范圍不斷拓展，商業銀行借助基本業務的其他綜合服務功能得到拓展強化，與客戶的關聯服務在增加。

2.盈利模式的影響。存貸利差是最原始的商業銀行盈利渠道，利差收入占據各家銀行機構營業收入的比重平均在85%左右。隨著利率市場化的進程加快和金融技術的進步，以技術手段創新的金融產品日益豐盛，金融脫媒加劇，融資渠道多元化，銀行利差收入難度在加大。如以新技術為支撐的智能投顧業務、通過智能機器人來操作的銀行卡開卡、支付等業務都是商業銀行新的增收渠道，中間業務產品收入的比例在不斷上升，以利差為主體的傳統盈利模式的地位正在削弱。

3.風控模型的影響。商業銀行最基本的傳統風險控制模型以傳統經驗和人為主體，隨著金融科技的升級，新技術已經涉及風險控制的各個環節、各種風險。如大數據可以解決精準營銷目標客戶，對客戶的數據進行互相驗證，推動銀行與客戶的信息對稱，將風險客戶拒之門外;區塊鏈可以確保鏈內信息流轉不失真;物聯網則可以將客戶包括資金流、信息流、物流進行全方位的控制，解決了傳統的實物滅失風險;云計算將商業銀行風險頻發的機房，分布在寬廣的云世界中，避免可能由于管理工作帶來的災難性影響。金融科技在風險控制中的作用日益強大，但其自身也存在著一定的風險如大數據泄密風險等。

4.成本結構的影響。利息、人力、管理費用構成商業銀行最重要的成本支出，而在，新技術條件下，利息成本將會更加市場化、更加精準，其在整個成本中的比例會增加。伴隨著管理效率的提升，人員會進一步減少，管理成本也會進一步降低，但科技投入、研發、新設備購置等在整個支出中的比重將大幅度上升。

5.競爭手段的影響。依賴高收益、人海戰術、品牌宣傳曾是各家商業銀行互相競爭的重要手段，在新技術條件下，商業銀行與客戶的場景將深度融合，本著便利性、適時性、高附加值等原則，商業銀行之間的競爭手段已經轉化為技術競爭，誰的技術領先，誰在商業競爭中就會占據主動。

6.功能定位的影響。傳統銀行體制下，商業銀行的業務邊界較為清晰，但隨著金融科技的創新，商業銀行的業務模糊，規定銀行經營什么與不經營什么本身就不是市場經濟的作為。新技術條件下，客戶市場是固定的，銀行與客戶之間的關系再也沒有行政化的服務關系。從客戶的角度來講，只要是優質的客戶任何銀行都可能為之服務;從銀行的角度來講，高質量的銀行將會是任何客戶的首選。因此，銀行的定位可能會是服務優質客戶，而不是一定要服務什么客戶。

7.時間空間的影響。囿于人們休息習慣，傳統技術條件下，商業銀行經營時間一般為八小時工作日，且有些業務只能屬地辦理。但新技術條件下，依賴自動化的設備，自助業務已經基本能解決客戶非工作時間的金融服務需求。從空間來看，遠程支付、提款、開戶等已經是可操作，隨著監管政策放開，均可全面實現。

8.內部控制的影響。傳統體制的內部控制、審計、監督主要是依賴人防、人查，但在新技術背景下，商業銀行的內控轉為人機并控、機控為主的格局。一方面，商業銀行的內部業務邏輯系統十分嚴密，作案條件不具備;另一方面，風險監管的系統會做好風險的預警，技防將上升為主要的風控手段，商業銀行的經營決策更多的是客觀化決策，一定程度上個人尋租的機會也進一步減少。

9.組織機構的影響。傳統商業銀行在一級管理、三級經營機制下，縱向鏈條越拉越長，橫向組織隨著分工越來越細，部門機構也越來越多，組織機構將業務縱橫格式界定，影響了業務的效率與信息傳輸的速度和真實性，造成末端組織動能的衰竭。在新技術背景下，商業銀行就是在一個虛擬的平臺上運營，突破了時間和空間的限制，相應的組織機構決策端與執行端將是直接互聯互通，根本沒有必要有很長的管理線和很多管理部門。

10.人員隊伍的影響。傳統體制下，商業銀行之間的競爭一定程度上就是機構網點和人員數量的競爭，而在新技術背景下，所比的是人的質量，大量簡單、重復勞動將由機器人所替代，相對低級思維的或大量演算性的業務也將由機器人來完成，將來的銀行員工隊伍會是“自然人+智能機器人”所構成，有些崗位智能機器人可能會占主體地位。在新增或存量的人才隊伍結構中，懂得金融科技的人才比例將會大幅度提升，甚至會與管理人員、營銷服務人員等平分秋色。

（三）新技術條件下商業銀行發展模式

發展模式通常包括了發展目標及實現這些目標的路徑兩個層次，關于商業銀行的發展目標表述很多，諸如綜合化、專業化、國際化、數字化、集約化、特色化、信息化等，這些目標都是從某一個角度表明了商業銀行的發展方向，但貫穿于所有目標、作用于所有目標的目標應當是智慧化，智慧化要作為新技術條件下發展戰略的首要目標，而通過何種路徑實現這種智慧化目標。

1.不斷拓展銀行業務新功能。一是大力發展跨境人民幣結算業務。隨著中國世界經濟地位的提升，人民幣的國際地位在不斷上升，人民幣的跨境結算量將會大幅度增加。特別是隨著“一帶一路”戰略的實施，更多的企業走出去以及更多的外資企業引進來，銀行的國際結算功能需大力加強，結算觸角可以進一步往境外延伸。二是大力發展投資咨詢特別是理財咨詢業務。隨著社會經濟的發展，社會財富積累越來越多，金融服務、金融產品多樣化，面對紛繁復雜的金融供給，投資人需要投資智能化設備和高級理財師，為其提供科學的咨詢服務。三是拓展個性服務功能。在新技術條件下，銀行將大幅度提升機器不能實現的功能，如客戶特別個性化及情感、思維等方面需要的服務。

2.持續挖掘盈利新通道。隨著利率完全市場化，商業銀行要充分運用金融科技加強利率風險管理，精準計算存貸款客戶利率，在市場比較中選擇有競爭力的利率水平。同時，拓展中間業務收入來源。結算業務為代表的中間業務收入將在整個業務收入比例中不斷上升，而中間業務收入中很多的業務品種特別是新品種將由技術或機器人來實現，如自動查詢、小額支付、產品咨詢等，均可以通過金融科技來實現。

3.切實加大技術風控力度。一是精準營銷目標客戶。選擇客戶的風險主要是選擇了與目標不一致的、低劣差的或潛在風險客戶，而解決這一問題的根本路徑就是通過大數據運用，對各類客戶進行識別，從海量數據中通過清洗、整理出符合銀行市場定位的目標客戶，提高客戶營銷的精準性。二是嚴格過程風險鉗制。要積極運用區塊鏈在商業銀行供應鏈金融、結算業務、信貸業務中的廣泛運用，確保鏈內數據的真實傳輸;要通過物聯網技術的運用，通過對銀行內部經營、客戶的物流、信息流、資金流的三維控制，有效防范特定物的滅失風險、造假風險等;通過人工智能的運用，讓機器人開展信貸盡職調查等，提高決策依據的客觀性和決策信息的支持質量。

4.加大金融科技的投入。一是加大科技基礎設施的投入，提高金融科技投入預算中的比重，保證金融科技基礎設施的投入占比年年有增長;二是加大對技術研發的投入，研發費用的投入要提升到營業收入的10%，甚至更高，要有本行的研發專家隊伍;三是加大對技術購買的投入，少走彎路，充分利用國內外已經成熟的金融科技技術為本行業務發展服務。

5.以新技術運用作為競爭力的核心。一是大力發展開放銀行模式，通過商業銀行與市場運營場景的打通，讓客戶享受更便利的服務，增加客戶的粘性，鞏固銀企關系;二是大力發展高附加值產品以及套裝系列金融產品，提高經營綜合效益;三是將技術優勢轉化為競爭優勢，通過先進技術設備的應用，使客戶享受到當前最便捷，最現代化的金融服務。

6.立足于大力發展優質客戶的定位。按照優質客戶目標在市場進行鱗選，定位和服務優質客戶;定位服務盲區客戶，通過拓展盲區客戶壯大客戶的保有量;定位服務長尾客戶，新技術使商業銀行有能力地控制風險，服務于長尾客戶有了可能性，從而擴大商業銀行的客戶隊伍，提升經營效率與效益。

7.提升業務自動化、自助化水平。一是加大自動化的設備投入，目前，商業銀行前臺的存、貸、匯業務由機器人替代面正在擴大，而先進設備的投入是前提，要縮小傳統人工操作空間，擴大自動化設備占用空間;二是大力推進移動互聯網上的金融業務，完善和優化直銷銀行、電子銀行等網上平臺，不斷豐富其產品，提升移動互聯網金融業務在整體業務中的占有量;三是大膽選用新技術，積極引用國內外金融科技的新技術、新運用、新模式，加快技術的迭代更新，技術運用水平要力求達到極致。

8.切實發揮技防在內部控制中的作用。一是進一步做好銀行業務系統邏輯的科學設計，確保運營系統科學、嚴密、高效，將商業銀行所有經營活動納入到這個大系統當中，這是內部控制的根本基礎;二是做好系統中各項風險的預警指標，做到適時預警、提前預警，以技防作為風控主要手段;三是推進經營決策數字化，增強決策的客觀性，減少尋租的機會與空間。

9.深化組織機構體系的改革。一是推行扁平化管理，改革沿襲多年的分級管理體制，實行“總部+前臺（終端）”的組織架構，省掉中間二至三級經營管理層，對組織機構流程進行再造，有計劃、有序推進;二是強化總部管理職能，強化決策中心、核算中心、運營中心、風險控制中心、產品研發中心、金融科技中心等建設，提升銀行的總部運營能力;三是加快前臺機構網點轉型和眾多的分支機構，物理網點會給銀行帶來沉重的經濟負擔，用終端盡量替代前臺業務功能，機構網點要向小型化、少量化邁進，人員要向個性化服務人才轉變;四是加強與社會專業機構的合作，將商業銀行能社會化的職能外包，以提升專業化水平。

10.不斷優化人員隊伍結構。一是梳理商業銀行員工崗位，在對未來發展趨勢科學預測的基礎上，認真研究未來商業銀行可替代的員工崗位，要提前布局，進行人事規劃，既要避免急于求成，又要有步驟推進;二是加大機器人的投入，人力資源部門要將機器人投入列入人力資源整體規劃之中，研究機器人替代崗位及替代工作量，在此基礎上制定人機資源規劃;三是積極引進科技高精尖人才、復合型人才、創新性人才、開發性人才。一個單位技術水平高低，既取決于人才隊伍的大小，更取決于高精尖人才多少，長板越長，技術水平就越高;四是積極做好存量人員的轉型轉崗， 加大培訓力度，努力成為新技術條件下商業銀行的綜合復合型人才。

四、結語

金融科技有一個漫長、持續發展的過程，但當有重大技術突破或應用場景的形成，其會呈現井噴式發展。金融科技對商業銀行的影響是全方位的，銀行規模越大、業務越復雜，技術的作用就越突出。特別是技術出現重大突破，優于銀行的經營管理水平，新技術對銀行的影響將會由被動式工具轉化為主動式驅動作用，此時，必將引發商業銀行體制與機制的再造，以適應升級后的金融科技水平，誰能積極運用新技術，誰能主動根據新技術要求重新進行市場定位，選擇科學的發展戰略目標，確定發展模式，誰就能在這場世紀變革中得以生存與發展壯大。

（責任編輯：夏凡）

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