農村信用社背景下的農村經濟發展初探

吳亞奇

摘要：農村信用社背景下的農村經濟發展初探要把農村信用社作為主要金融載體，積極推行金融合理化，實現鄉村普惠政策。就目前鄉鎮金融網點布局特點分析農村信用社數量占全國都有很大比例。對于農村經濟發展模式的探索必須建立在農村信用社的調查基礎上，實現金融布局優化與產業合理分配。實實在在擴大經濟發展總量，實現農村居民收入的提高。

關鍵詞：農村信用社;農村經濟;金融;發展

近年來城鄉布局緊密，農村經濟發展越來越好，金融市場的安全與經濟發展健康協調尤為重要。就目前中國農村信用社的發展現狀而言，各項業務的標準化還有待進一步完善。因此根據當前農村經濟的發展需要，完善農村信用社改革，提高農村信用社標準化水平具有重要意義。

一、農村信用社對于農村經濟發展的突出貢獻

農村信用社作為農村經濟發展中的重要要素，是鄉村振興、農村普惠實施服務的金融載體，可以提供農民各種金融政策普及與推廣等服務。由于長期農村居民收入與城鎮居民相比存在一定差距，通過農村信用社業務采取有效措施，可以增加農民收入。這不僅對農業和農村發展至關重要，也對國民經濟總體發展具有良好推動力。

國家經濟的發展離不開農村經濟，增加農民可支配收入，擴大農村經濟多元化產業化發展必須結合農村信用社站點支持，擴大對于農民的金融幫扶可以解決由于產業布局調整下的金融資金困難等問題。這一承擔農村經濟發展的重要機構在業務上應加大扶持農村經濟發展力度，增加農業和農村信貸的供給。促進農村經濟健康發展并逐步提高農民物質生活水平。

從整體經濟走勢分析，擴大農村信用社影響十分必要。目前農村金融市場主要分布于各鄉鎮的農村信用社以及農村商業銀行網點。但是，由于農業銀行的性質是商業銀行，所有業務都是為了盈利而進行的，銀行必然會適當減少這些業務。在縣、鄉鎮建立的商業網點將大幅縮減的情況下，農村信用社可以充分發揮自身網點的優勢，更好地促進農村經濟的快速發展。

二、抓住其本質，借鑒優秀經驗，推動農村信用社改革

由于農村信用社本身就是一個縣級金融服務機構，它注定要為農村經濟的發展貢獻自己的力量。隨著農村經濟發展步伐的加快，農村信用社改革勢在必行。在改革過程中，農村信用社可以取其精華，多借鑒國外的成功經驗，進行全面系統的改革。

（一）明確服務對象

服務對象的明確是農村信用社各項業務順利發展的前提。在此基礎上可以準確分析需求并為他們提供所需的金融服務。例如在美國的農村信用合作社是非營利組織，其業務目標主要集中在個人身上。通常只要可信度達到標準，就不需要抵押品或擔保人。但是中國農村信用社在定位方面屬于盈利性制度，企業發展存在諸多問題，如資產質量低，成員經濟實力薄弱等。面對這種情況，改革工作的核心必須著眼于農村信用社的準確定位，必須定位于服務農業農村和農民。

（二）制定優惠政策

在中國，農業本身就是一個需要支持的行業。在這種情況下，農村信用社想要實現長期發展，就必須將貸款投資于非農業部門，這將導致大量的資本損失。針對這一問題，我們應該在改革過程中大力實施優惠政策，這可以從兩個方面來實施。一方面，減稅是合適的。特別是對貧困山區的一些農村信用社來說，有必要給予足夠的稅收優惠;另一方面，建立一個特殊的補償基金，因為農業是一個需要中國支持的行業，它必須在財政支持方面到位。

（三）減少行政干預

對比國外政府對于鄉村經濟管理而言，主要職責是負責向信用社發放許可證，監督信用合作社的運作，為農村信用社提供資質服務。這有利于農村信用社的發展。但是就中國農村信用社的管理而言，行政干預非常嚴重。相關金融管理應該建立在法制要求框架內實施，不能破壞市場調節與杠桿，影響或者阻礙信用社健康發展，使它們舉步維艱。基于此，農村信用社更要減少行政干預，保證農村經濟順利發展。

（四）改革管理制度

就中國農村信用社管理體制而言，雖然也提倡民主管理，但在具體實施過程中，管理體制趨于死板。真正意義上履行職責變得很困難，不可能充分發揮民主管理制度。另外，內部管理成員素質參差不齊，農村信用社管理缺乏積極性和主動性，使農村信用社管理更加復雜化。要轉變農村信用社的管理模式，從客戶服務官到經濟推動踐行者，調動成員參與管理，集思廣益，避免不正當的行政決策，形成管理和服務上的積極性和主動性。

三、要加強服務，滿足農村客戶的財務需求

首先我們必須要拓展服務品類，積極迎合當前的市場需求。開展各類擔保、咨詢、信用卡、個人理財等業務以滿足新農村下鄉村服務的多元化需求。其次要加強服務手段，相比外國銀行的變動能力要增加，信貸機構應該增加對硬件和服務技術的投資，必須與主流模式保持一致，使農民享受更好的金融服務。要規范人事條例，推崇文明服務，建立示范服務隊伍。要把握城鎮一體化建設指導方針，形成農村信用社的新面貌。要創新營銷職能，加快貸款周轉效率。

創新是企業創造力和競爭力的具體體現，也是企業發展的不竭動力。農村信用社要敢于創新，開拓進取，并將創新金融理念作為檢驗農村經濟發展紅利的一塊試金石。要創新貸款方法，改變簡單的擔保和信貸方式。簡化貸款流程，提高工作效率，促進貸款營銷的快速健康發展。同時要加強內部控制管理，防范信用放貸風險。要嚴格執行內部管理制度，規范信貸操作程序，阻隔系統財務風險。合理評估貸款模式，做好貸款前的多元評價分析指標體系。同時信用社信貸人員應深入貸款戶，了解他們獲取貸款的動機與投資方向等信息。嚴格按照規定程序審批辦理貸款，嚴格執行分離審批制度。實施貸款后的后續檢查，建立貸款網絡登記制度并記錄貸款的使用和運作情況，如發現系統異常報警應及時采取補救措施，有效解決放貸風險后的信用危機，維護農村經濟平穩健康發展。

四、結語

總之，在農村經濟發展中農村信用社的作用至關重要。金融服務的目的在于調節農村產業資金，改善農村金融市場缺口，實現農村經濟可持續發展，為農村老百姓切實增加收入提供各種幫助。需要規范的東西有很多并且實施中需要大家共同努力去完善各項金融服務，積極促進農村信用社業務的標準化建設順利前行。

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（作者單位：連城縣農村信用合作聯社）