銀行后臺的數字化轉型

李曉偉

摘 要：伴隨新興金融科技井噴涌現，數字化轉型席卷銀行業，為了順應大勢所趨，亦是為了緩解迫切的現實需要，各銀行的集中遠程授權業務需要在“集”之后，借助突飛猛進的金融科技，向效率更高、資源更省、體驗更好的“約”字方向深入推進和持續提升，實現業務質效的再進階，對此，本文給出了兩條路徑：一是研發智能授權系統，充分利用OCR、人臉識別等新興科技，讓系統代替人工完成審核職責，通過原理介紹及與人工操作對比，得出了智能授權的優勢所在，同時，結合目前試點行實際情況，指出了現階段該系統存在問題及完善舉措。二是探索智能管理，針對管理實踐中的數據分析繁瑣、業務數據利用率低等問題，展望了讓系統代替人工進行數據監測和分析的智能報表，以及深度挖掘授權數據，用數據為經營決策提供支撐的發展趨勢。

關鍵詞：銀行業 ?遠程授權 ?智能管理 ?數據分析

集約運營是新時期商業銀行運營工作的發展方向，2011年起，工農中建四大行，以及郵儲銀行和部分股份制銀行先后組建了自己的遠程集中授權中心，將散布各網點的授權主管集中起來，對省域內臨柜業務進行集中審核授權。這種前后臺分離、后臺集中業務處理的模式，極大的節省了人力提高了效率、統一了審核標準保證了業務質量，運營事中風控能力上到一個新的臺階。但短短幾年，新興金融科技大量涌現，金融生態巨變，銀行數字化轉型來的如此迅猛又勢不可擋，而作為融合應用各類金融科技的試驗田，臨柜業務數字化轉型首當其沖，業務流程持續優化與再造賦予了運營精益管理理念更豐富的內涵，也對集約運營提出了更高的要求，作為臨柜業務的延伸和后端，集中授權在“集”之后，如何借助突飛猛進的金融科技，向效率更高、資源更省、體驗更好的“約”字方向深入推進和持續提升，是集中運營實現數字化轉型的必由之路，也是轉型機遇期擺在運營面前的一道亟待解決的必答題。

遠程授權積極探索金融科技的應用，是整體銀行業實現數字化轉型的大勢所趨，更是擺脫現實困境，切實提升業務質效的必然選擇。目前，各銀行遠程授權業務單筆平均用時約60-70秒，包含了網點柜員拍攝影像、上傳憑證、遠程主管審核、溝通補拍的時間。平均用時看似不多，但業務高峰期時的業務積壓，客戶等待時間長、體驗差的問題卻是遠程授權最為人所詬病的地方，這一痛點的解決雖然可以通過配備人力緩解，但更多非高峰期的人員閑置浪費又是各家銀行都不愿意看到的，而且充足的人員雖然可以解決業務效率問題，但對業務質量的提升卻效果甚微，更多的人，意味著審核標準的更難統一，因此，遠程授權的數字化進階之路首要思考的第一個問題就是如何用機器代替人工，用系統標準代替人工審核。

一、研發智能授權系統

雖然略有差異，但大體上各家銀行遠程授權主管的工作職責仍可歸納為三類：一是核對資料的完整性;二是比對錄入要素的準確性;三是審查業務辦理的合規性。三項職責的履行靠的就是人工看、人工比、人工審，顯而易見的弊端一樣有三個：易漏看、易比錯、審核標準難以嚴格統一。

而智能授權系統的研發思路正是用系統代替人工履行三項職責，破解人工操作時的三個弊端。其工作原理就是根據業務審核規則，對前臺上傳的影像資料與業務要求的應上傳資料（即上傳目錄）進行要件比對，代替人工完成查看資料完整性的第一項職責;采集BoEing交易要素（即交易報文要素），與人臉識別系統和聯網核查系統反饋的結果、OCR識別憑證、機讀證件等目錄項的要素進行核對，代替人工完成比對錄入準確性的第二項工作職責;根據制度規定，配置交易場景，將制度約束轉化為系統可執行的條件判斷，代替人工完成審核業務合規性的第三項工作職責。

通俗點的定義，就是充分運用OCR識別、人工智能等技術，預設判斷條件后，由系統自動完成要素、要件比對，達到簡單業務自動處理，復雜業務輔助審核的效果。

相較人工授權，智能授權不僅不會漏看、不易比錯、審核標準嚴格統一，還有諸多優勢：一是審核智能化。將業務合規性要求配置進交易場景中，系統判斷業務場景的同時，自動完成合規條件判斷，審核標準規范統一。二是風控剛性化。通過系統比對，可全量避人工比對時的各類疏漏情形的發生。另外，可對關鍵風險點進行人工、系統雙重把控，可根據業務需要，將大金額、代理、非機讀證件、外幣、未成年人、非機讀芯片等業務轉為輔助審核或人工復核，在系統比對基礎上進行人工把控，防止系統風險。三是上傳規范化。智能申請端實現按業務場景自動匹配上傳憑證目錄，人臉識別、客戶現場照片自動匹配到“客戶影像”目錄項，柜面經理拍攝效率大大提高，有效防止漏傳、少傳、錯傳。四是業務高效化。部分常見、簡單業務實現自動審核，減少人工審核業務量，復雜業務提供審核輔助，系統提供要件及要素比對結果，為授權主管人工審核提供輔助，可有效提高授權主管審核速度，提升遠程授權整體效率。

智能授權系統目前在少數銀行已開始試點，功能設置上雖略有差異，但原理大體一致，實現路徑上，有的選擇直接內嵌進銀行臨柜業務的核心系統，有的則作為核心系統的外掛平臺運行，但目前普遍存在的問題和障礙基本是一致的：一是柜員慣性操作不符合智能授權設置導致的人為差錯，二是OCR識別，人臉識別率問題導致的系統差錯。前者可通過對柜員的業務技能培訓進行壓降，后者則一方面需要提高配套硬件配置，比如在柜員端配置精度更高的拍攝儀等來緩解，另一方面仍有賴于OCR，人臉識別等金融科技的進一步發展。

受限于初期人員和技術限制，智能授權系統優勢尚不能淋漓盡致的展現，實現完全智能審核的交易占比較低，但系統輔助審核部分要素后再轉人工復核的半智能審核模式，在減少人工審核要素，提高業務效率上效果顯著，作為集中遠程授權的積極探索和必然趨勢，智能授權效果可期。

二、探索智能管理

集中授權借助金融科技實現智能操作的同時，還需要在智能管理上同步發力，管理實踐中存在的數據分析繁瑣，業務數據利用率低，現場管理人員調度滯后等等問題的破解仍有賴于科技賦能下的系統優化和流程重塑。因此，探索業務數據的互聯打通，通過對多渠道業務大數據的匯總挖掘，多維度的整合與應用，用數據決策、用數據管理、用數據創新，智能解決集中授權管理中存在的痛點的同時，為相關業務主管部門提供決策數據，這應該是集中授權數字化轉型深入推進的另一個方向，也是我們遠程授權進階之路的重要一步。

（一）智能報表

通過對授權系統管理端數據的整合應用，自動生成按月、按季、按年，甚至自定義的分析報表，由系統完成數據的分析，向后臺人員展示更直觀、更直接的結果反饋，進而幫助我們實現更智能的系統參數調整，更高效的現場管理。智能報表本質在于讓系統代替人工進行數據監測和分析，實現路徑在于對授權系統管理端各類查詢、統計功能的整合、重塑，將單一的指定報表的生成，升級成多個關聯報表數據的穿透整合，從而實現數據的自動分析，結論的直觀反饋。讓月末、季末、年底各位苦大仇深的“表叔”能舒展眉頭，讓憑經驗的參數調整、現場管理更加智能。

（二）數據挖掘

通過對授權中心海量低價值數據的挖掘分析，得出各業務易錯點、差錯點和風險點在地域分布、人員分布上規律和特點，進而為營業網點人員配置、人員培訓和業務監管的決策提供依據，為科學配置資源，助力網點轉型提供數據支撐，同時也為各業務主管部門精細監管業務發展提供有力數據。數據挖掘目的在于從讓數據為決策服務，同時打破銀行部門間隔閡，用數據互動共享實現真正以客戶為中心，以業務為導向的多部門聯動。

推進遠程授權業務的智能審核和智能管理是借助金融科技破解人員短缺、數據低效等難題，有效提升業務質效的積極探索，同時也是銀行建設智慧運營體系，提升客戶體驗的必由之路，其著眼點在于提升業務處理和數據處理的自動化水平，是重塑業務流程、優化管理模式，探索新型運營的關鍵一步，初期雖然仍存在人為操作、技術待進步等障礙，但效能已初露鋒芒，所謂“道阻且長，行則將至”，在可預見的將來，必將帶領集中遠程授權業務實現數字轉型，共同助推銀行后臺業務管理進階更高段位。

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