“以房養(yǎng)老”可行性分析

劉晨

【摘 要】以房養(yǎng)老作為新時(shí)期養(yǎng)老保障的改革和嘗試，已經(jīng)在我國(guó)四個(gè)城市開(kāi)始試點(diǎn)，效果有待考量，但是作為一種新型的選擇，我們?nèi)钥梢栽谔剿髦飞先￠L(zhǎng)補(bǔ)短。目前國(guó)內(nèi)研究主要停留在一些沿海城市的研究，而較少關(guān)注西部地區(qū)，研究西部地區(qū)的養(yǎng)老保障模式，有助于新型保障模式的探討。

【關(guān)鍵詞】以房養(yǎng)老;可行性;困境

一、以房養(yǎng)老在中國(guó)的現(xiàn)狀

截止至2015年9月12日，以房養(yǎng)老項(xiàng)目，5個(gè)月全國(guó)僅12戶22人簽約。這22戶家庭涵蓋孤寡、失獨(dú)、無(wú)子女、空巢和有子女老人，對(duì)于中國(guó)兩億多老人基數(shù)來(lái)說(shuō)，占比微乎其微。從四大城市的基本情況我們可以總結(jié)出中國(guó)目前以房養(yǎng)老的基本形式特征如下：

（一）高關(guān)注低認(rèn)可

自從國(guó)家開(kāi)始擬定以房養(yǎng)老政策到政策落實(shí)、執(zhí)行，廣大人民群眾都給予了高度的關(guān)注，各大媒體也都占據(jù)版面為以房養(yǎng)老提供平臺(tái)。可是，真正到執(zhí)行階段，大家卻望而卻步，都不敢做第一個(gè)吃螃蟹的人，采取觀望、守望的態(tài)度。

（二）重繼承輕消費(fèi)

老年人更愿意把房子作為遺產(chǎn)繼承，而不愿作為商品消費(fèi)。在中國(guó)，“養(yǎng)兒防老”是傳統(tǒng)，“但存方寸地，留于子孫耕”在老人心里根深蒂固，老人們?cè)谛睦砩弦搽y以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來(lái)的房子未來(lái)變成別人的。

（三）強(qiáng)執(zhí)行弱溝通

而政府在制定新政的過(guò)程中，過(guò)多地強(qiáng)調(diào)了政策是什么，更多的是從市場(chǎng)、國(guó)家以及國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的借鑒的角度去考慮問(wèn)題，缺少了與老年群體，甚至是青年群體的溝通交流，導(dǎo)致很多人并不認(rèn)可“以房養(yǎng)老”，缺少興趣，認(rèn)為其就是“賠本生意”。

二、西安養(yǎng)老保障建設(shè)的現(xiàn)狀

西安市2010年第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，65歲及以上人口為716362人，占8.64%。與第五次人口普查數(shù)據(jù)相比，65歲以上人口比重上升1.99個(gè)百分點(diǎn)。西安市在未來(lái)10年里，老年人口數(shù)量持續(xù)增多，需要保障的人口數(shù)量龐大。

受到傳統(tǒng)觀念、精神需求等原因的影響，如此龐大數(shù)量的老年人口，其主要的養(yǎng)老方式仍然是以家庭養(yǎng)老為主，選擇社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、自我養(yǎng)老等方式的人數(shù)很少。

而“以房養(yǎng)老”作為傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，可以為老年人解決養(yǎng)老金不足這個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在進(jìn)行反向抵押貸款之后，老年人可以用獲得的貸款選擇多樣化的養(yǎng)老方式。因此，“以房養(yǎng)老”有其存在的必要和價(jià)值。

三、推行“以房養(yǎng)老”的阻礙因素

（一）“以房養(yǎng)老”政策缺失

面對(duì)西安乃至于全國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的凸顯，我們?cè)趯で蠖鄻踊B(yǎng)老方式的道路上需要探索的途徑還有很多，但是，任何一種途徑想要推行或者獲得人們的支持，勢(shì)必需要有政策和法律上的保障。老年人口、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、社會(huì)其他相關(guān)人員的利益應(yīng)如何平衡是必須要考慮的問(wèn)題。這些都有賴(lài)于完善的政策支持。

（二）產(chǎn)權(quán)期限特殊國(guó)情

按照城市房地產(chǎn)管理法的規(guī)定，土地使用權(quán)出讓合同約定的使用年限屆滿后，土地使用者未申請(qǐng)續(xù)期或者雖申請(qǐng)續(xù)期但未獲批準(zhǔn)的，土地使用權(quán)將由國(guó)家無(wú)償收回。當(dāng)老人身故后，房子的使用年限幾乎所剩無(wú)幾。保險(xiǎn)公司或銀行依靠剩下的使用年限來(lái)補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也較大。

誠(chéng)然，“以房養(yǎng)老”要想獲得全面的認(rèn)可和推行，還有很多阻礙因素，例如，老年人傳統(tǒng)思想、金融機(jī)構(gòu)的不配合等等。但是，作為一種新型的養(yǎng)老方式，它為保障老年人的生活提供了多一重的選擇。總之，“以房養(yǎng)老”并不是強(qiáng)制性的改變我們現(xiàn)有的養(yǎng)老方式，但如何讓更多的人自愿選擇，是個(gè)值得深思的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]李俊紅，陜西省人口老齡化問(wèn)題及其對(duì)策研究[J]，西安財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2009.7.

[2]鳳凰網(wǎng).“以房養(yǎng)老”面臨諸多難題，http：//finance.ifeng.com/a/20130918/10707431_0.[EB].