“互聯網+金融”背景下大學生信貸風險分析及控制策略研究

范園園?王曉倩?祝悅

近年來，隨著我國互聯網技術的不斷發展，大學生消費需求的不斷增長，網絡信貸在大學生中開始出現并呈現出增長的趨勢。而由于大學生相對缺乏理性消費的意識和債務負擔的能力，一些互聯網信貸平臺運作缺乏規范等原因，大學生信貸風險事故頻發。本文在研究淮安大學生網絡信貸現狀的基礎上，分析大學生網絡信貸存在的風險，并針對問題提出對策。為大學生信貸風險的控制提供參照。

一、引言

當今，在互聯網經濟的不斷發展下，針對大學生的信貸消費已經越來越多，其風險也是越來越顯露。但是我國的信貸行業起步比較晚，并且在大學生消費群體中的發展歷程較短，體制以及政策還不是很完善。尤其是法律法規還存在著很大的漏洞，不少不法分子看到這種情況就會鉆法律的空子以此來獲取經濟利益。針對大學生消費信貸的現狀、風險、該以及對策做了相應的闡述。

二、大學生網貸現狀分析

（一）調查現狀

本研究本主要采用問卷調查法，設計了《淮安市大學生網絡信貸現狀調查問卷》，調查對象主要是在淮安市大學城中選取的四所具有代表性的高校，其中包括江蘇財經職業技術學院，淮安信息職業技術學院，江蘇食品職業技術學院，淮陰工學院。

采取隨機抽樣發放調查問卷的方式。采用網絡和紙質兩種方式，向每個學校各發放250份調查問卷，共發放調查問卷1000份，問卷回收率約為78.5%，共收回了785份。

（二）大學生信貸特點分析

本研究主要通過調查問卷，對大學生生活費金額，大學生的消費觀念，大學生的支出去向，大學生對網絡貸款的態度以及大學生是是否進行網絡貸款進行調查分析。通過對調查結果的分析，發現42%左右學生生活費在800-1000元之間，35%的學生生活費在1000-1500元之間，19%左右的學生生活費在1500-2000元之間。通過對大學生消費觀念的調查發現，56%學生認為應該量入為出，適度消費。27%學生在遇到自己喜歡的東西時候，也考慮提前消費，認為提前消費是可接受的。而大學生在生活費使用方面，生活消費方面的消費金額最高，平均占總支出的73%，其次是娛樂，通訊和學習消費。被問到缺錢時候的主要解決辦法時，53%左右的學生主要向家長或朋友請求幫助，35%左右的學生表示一般通過兼職來解決，20%左右的學生表示主要考慮通過平臺借款來解決燃眉之急。而這些學生在考慮借款方式時候，往往先考慮手續是否簡單、到款時間長短、是否需要抵押等問題，往往對借款平臺的合規性和貸款的利率高低、利率規則相對重視程度不夠。針對頻繁出現的大學生網絡時間，48.3%的大學生人認為是學生過于盲目;37.62%的大學生認為是借貸市場本身監管不利帶來的問題，還有人認為是部分貸款利率較高導致高利貸等問題造成的。

從調查分析可以看出，部分大學生有超前消費觀念，接近三分之一認為提前消費是可行的;一部分學生缺錢時候，會通過尋找平臺借貸方式解決，;大學生在借款時往往為了手續的方便和時間方面的快捷而忽略互聯網借貸平臺和合規性和利率規定。

三、大學生信貸風險研究

（一）貸款規則不明帶來的還款壓力

許多互聯網借貸平臺的貸款利率規則極為復雜，很多貸款平臺采用按日計息，有些貸款一年利率金額是本金的幾倍。還有一些大學生在網絡借款時，合同金額高于實際借款金額。當遇到這些問題時，往往缺乏法律方面的常識和維權意識而導致被騙。大學生一般都沒有生活費以外的生活來源，不成熟的消費意識和較低的風險意識貸款到期時往往沒有還款能力，也不敢向身邊人求助，只能通過以貸還貸方式來償還，最終導致欠款數額越來越大，學生在一些不規范的網貸機構惡性催貸下精神奔潰，最終產生一些難以面對的悲劇。

（二）抵押方式不明帶來的風險

正規銀行進行借款的時候都是需要有擔保的進行貸款，如果能夠按時還款那么擔保物是可以還給借款人的。同時還需要一個擔保人，那么一旦借款人還不上錢的時候，擔保人就需要負一定的法律責任。但是一些網絡借貸平臺在給大學生借款時候，因為大學生缺乏提供抵押物的能力，一些借貸平臺要求學生讓同學提供擔保，擔保人往往也會因此卷入校園貸風波，一些網貸平臺還出現了非法的擔保方式。如近年流行的裸貸方式，要求大學生半裸上身，手持身份證正反兩面拍照作為擔保，一旦逾期還款，平臺將以這些私密照片作為催款手段。甚至部分平臺不重視用戶個人信息安全，包括參與用戶個人信息的販賣，大學生的個人信息有很大風險 會被收集、加工、倒賣，為公民個人信息的地下產業鏈所利用。

（三）不能按時還款影響學生征信

隨著網絡貸款的興起，相關部門也出臺了很多針對性的規范和政策，但是對于校園貸監管還有待進一步加強。一些網絡貸款平臺在還款、違約金等一些細節上模糊不清，存在一定的隱蔽性，這就有可能將貸款學生緊緊套牢，一旦還款發生逾期，大學生很可能難以承受資金損失從而造成超前消費的信用危機。隨著我國社會各領域的信息化程度越來越高，我國的征信體系也逐漸的在完善。在個人的社會征信記錄之中，一旦誠信出現問題，對于自己買火車票，飛機票，買房貸款等都會受到一定的影響。那么這樣的道德風險的代價往往是我們很多人無法承受的。

四、大學生信貸風險的控制策略

（一）學校定期開展網貸風險教育

學校要引導學生樹立正確的消費觀念，關注學生的日常動態，定期做好防范校園貸防范教育，教育同學要防范各種校園貸、培訓貸、套路貸等各種詐騙。對社會上出現的各種校園貸引發的惡性事件，校園貸騙局要定期向學生宣傳。邀請金融行業專業人士對大學生進行教育指導，讓學生對金融風險、金融法律有深刻的認知和理解，能夠正確評估網貸平臺，增強對個人信用記錄的保護意識，提升其個人信用、金融素養，從而培養大學生合理的融資觀念與消費觀念。

（二）政府進一步健全網絡信貸法律法規

網絡信貸行業之所以比較亂其實最主要的一個原因就是在我國的發展歷程比較 短，相應的法律法規還沒有完善，導致不法分子從中投機取巧，鉆法律的空子。所以站在政府的角度來說，建立健全消費信貸法律法規是刻不容緩的事情。我國關于網絡信貸的法律法規雖然已經開始建立，但是相關法律法規還不夠健全，網絡信貸的秩序還需要進一步規范，才可以對不法分子起到有效的威懾作用。如果沒有完善的法律條文規定，不合規的校園貸就不會停止，陷入校園貸的大學生利益也難以得到保證。

（三）網絡金融平臺要完善機構經營管理制度

對于各種網絡金融平臺，要嚴格遵守國家在金融方面的各種規定，建立合規的內部制度和外部制度，不被短期利益誘惑而進行一些違法的金融活動。要注重自身的網絡安全建設，保護好客戶的信息和隱私，以避免平臺用戶的個人信息泄露，讓違法分子有機可乘。一些大型的互聯網金融公司應該做好表率，那么其他的一些小機構也就自然而然的會向著規范化靠攏，進一步促進互聯網金融市場的規化運行。

（四）大學生應樹立正確的消費觀念， 提高誠信意識

當代大學生中，有一些人的消費理念比較超前，這樣的消費觀念對于沒有賺錢能力的年輕人時存在一定問題的。一些學生在進行貸款的時候不考慮具體的還款利息和日期，相當一部分學生貸款都是要購買一些高檔化妝品，或者是高檔手機等奢侈品，這樣的消費理念其實是很不健康的。學生沒有走入社會，很多人對誠信對于人生的影響缺乏一個比較全面的認識，甚至有些學生不完全了解何為誠信意識。學生需要了解誠信是立身的根本，不良征信記錄會對人生產生極大的負面影響，努力提高自己的誠信意識。（作者單位：江蘇財經職業技術學院）