安徽省利辛縣農村居民投資理財現狀及對策分析

濟寧醫學院管理學院 孫黎娜 李新(通訊作者)

由于受各種因素的限制，農村居民的理財知識和理財能力都相對匱乏，一般會選擇風險較低收益較低的理財產品。在此背景下，本文對利辛縣農村居民做了理財相關的調查，希望從中找出問題，為農村居民能夠有效理財提供參考。

1 利辛縣農村居民理財現狀分析

本次問卷是通過問卷星制作，在微信、QQ、微博等網絡渠道通過隨機發放的形式發放問卷200份，回收問卷200份，有效問卷200份，問卷回收率100%。問卷基本情況，如表1所示。

1.1 對理財概念的認知

圖1 農民眼中的理財

如圖1所示，26%的被調查者認為理財=合理消費+儲蓄+投資+保險；20.5%的被調查者認為理財=合理消費+儲蓄+投資；24.5%被調查者認為理財=儲蓄+投資；在26.5%的被調查者眼中理財=銀行=儲蓄所，單純的認為理財就是存錢。

1.2 對理財產品的了解

本次調查中對農村居民知道的理財產品做了調查，其中對理財產品完全不了解占13%；保險占66%；基金占48.5%；儲蓄存款占74%；債券占34.5%；股票占48%；其他占9%。

1.3 理財信息獲取渠道

通過電視、廣播等新聞媒體渠道獲取信息的占59.5%；通過網絡渠道獲取理財信息的占62%；相關從業人員的介紹、推銷占51%。報紙雜志等29.5%；相關培訓、專業機構21%；政府的相關政策條文和下發文件13%。

1.4 理財方式的選擇

表1 基本情況

如圖2所示，被調查的農村居民愿意采用的理財方式中儲蓄占比最大，有72.5%的人選擇了這類理財方式；各種類型保險的購買占43%；自己投資特色農業占受訪者的35.5%；而基金、股票、債券這種理財方式占27%；其他占11.5%。

圖2 農 民愿意選擇的理財方式

1.5 被調查者所在鄉鎮的理財機構

表2 被調查者所在鄉鎮的理財機構

如表2所示，郵政儲蓄占比最大，此次調查中被調查者所在鄉鎮有70.5%有此類理財機構；農村信用社占66%；商業銀行、農村合作銀行、人壽保險公司各自占比為35%、34.5%、30.5%；而私人養老保險基金、互助儲蓄銀行、火災或意外災害保險公司、證券公司分別為14%、12.5%、11%、6.5%，這些類型的理財機構在鄉鎮中并不常見。

2 利辛縣農村居民理財存在的問題

2.1 理財觀念薄弱

農村居民理財觀念淡薄，大多數農村居民還適應不了理財市場發展的新形勢。

(1)文化素質較低。雖然部分居民覺得理財是很有必要的，也對理財產生了濃烈的興趣，但是由于理財能力的限制，使之難以充分理解其感興趣的產品。并且文化程度低往往伴隨著知識儲備量不足、認知能力分析能力不高，所以農村居民一般難以作出適合自身的理財抉擇。

(2)缺乏專業的理財知識。由于農村居民接受信息能力較差，理財專業知識儲備不足，農村居民投資理財的欲望并不強烈。農村居民理財知識不足原因是我國發展農村理財業務起步較晚，農村居民中具備專業投資理財知識的人較少，并且大部分居民沒有接受過系統專業的理財知識的培訓教育。

2.2 理財方式單一

農村居民理財手段單一，其主要方式是儲蓄，究其原因是收入水平影響居民投資理財行為。

(1)理財支出水平有限。收支平衡使農村居民沒有余錢去理財，外加部分理財產品起點金額高，所以可供農村居民選擇的理財產品較少導致農村居民理財手段單一化。

(2)抵御風險能力差。大部分居民是厭惡風險的，不愿意嘗試高風險高收益的理財產品。一般的金融產品都有一定的風險，需要堅固的經濟基礎和理論知識做支撐。經濟基礎薄弱，使其只能選擇儲蓄這種風險低的理財方式。

2.3 理財市場發展滯后

(1)農村金融機構較少。農村地區金融機構服務功能不齊全，市場競爭力弱。目前，中國農村地區金融市場發展相對遲緩，還處于探索階段。農村金融市場的理財機構分布不均，部分偏遠鄉鎮沒有設立金融機構，而且農村金融機構類型單一主要是銀行信貸類，沒有長期性、高收益性的理財機構。

(2)適合農村居民的理財產品較少。金融機構推出的理財產品主要是針對理財能力強、閑置資金充足的城市居民，理財起點金額普遍較高。由于農村居民可用于購買理財產品的閑置資金不足，使農村居民達不到理財起始金額點。大部分居民理財能力缺乏，即使有錢也不敢把“血汗錢”放在風險較高的理財產品上。從而目前存在的大多數理財產品在農村金融市場的受眾較少。

(3)理財信息失真。目前理財信息的傳遞渠道比較廣泛，缺乏管理。大量的虛假信息參雜其中，很多不專業的評論四處泛濫，真實性可信度都比較低。與理財業務的快速發展相比，理財信息供給渠道遠遠落后。政府部門對金融知識的普及以及金融信息的供給問題的關注度不足，對金融渠道的監管力度不足，并沒有為農村居民提供一個良好的理財環境。

3 農村居民理財現狀的對策分析

3.1 普及文化教育，增強理財觀念

(1)普及文化教育。由于農村居民文化素養不高，理財意識淡薄，理財能力不足。所以目前最主要的就是普及文化教育。加強對農村地區的教育投資，為農村學校配備足夠的師資力量以及教學設施。同時，開展文化活動，豐富農村居民的文化生活，轉變農村居民固有的思維模式，進而提高農村居民的認知能力。

(2)增強理財觀念。農村居民理財意識薄弱，需要逐步加深。目前我國農村居民理財意識薄弱、理財選擇單一，普遍是低風險類產品。政府應當舉辦金融相關課程，發布各種金融相關政策，吸引農民學習金融管理專業知識，提高金融管理能力。

3.2 提升收入水平，完善保障體系

(1)提升收入水平。拓寬農民的收入渠道。以農村的天然環境為依托吸引企業注入資金發展農村旅游業，大力發展非農產業，積極轉變就業方向，向第二、第三產業過渡，增加就業渠道。加大在農村地區種植養殖企業在鄉村發展中的投資力度，加大對農民的技能培訓。由于缺乏種植養殖的經驗以及管理技術，導致他們自主創業的能力差；在第二，第三產業上，農村居民跟城市居民的競爭處于劣勢，為了提高自身的職業技能以及競爭力，必須全面對農村居民進行技能培訓，提高農村居民的自身素質。

(2)完善保障體系。目前，我國農村地區的社會保障體系還遠遠不能滿足農村居民的需要。如農村社會醫療保險只能報銷部分費用，農村地區時常出現一人病倒全家倒下的現象。隨著老齡化的加劇，農村居民的養老負擔也相應加重。所以國家需要加大對農村地區的保障體系建設的投資力度，提高農村居民的生活水平，只有這樣才能調動農村居民的理財積極性。

3.3 促進農村金融市場發展

(1)推動金融機構多樣化。激活農村金融市場，拓寬農民理財途徑。我國應該加快農村金融市場的發展，推動金融機構多樣化，在鄉鎮引進基金、證券等類型的金融機構并將這些金融產品在農村中推廣，激活農村的金融市場拓寬農村理財途徑。

(2)推出適合農村居民的理財產品。農村居民由于思想觀念比較傳統，對理財業務不熟悉，所以應該開發出操作比較簡單且風險較低，收益較為穩定的理財產品。農村理財產品應該從長遠利益出發以農民需求為導向，進入農村理財市場進而成為農村居民中轉資金儲蓄資金的一種基金管理工具。

(3)打造良好的理財環境。加強征信建設，優化農村金融生態環境。農村金融理財環境受居民自身理財機構以及政府等因素的影響，居民要學會辨別有效信息，學習理財專業知識，提高自身理財能力。投資公司可以建立實時理財資訊、提供理財信息數據庫及相關的經濟工作的分析服務部門，方便投資者收集理財信息，進而促進理財產品的流通與發展。建立良好的金融監管制度，監督金融機構對理財產品的信息披露；建立企業和居民的信用檔案，促進企業和居民提高自身的信用意識。政府加大對農村居民理財知識的普及，促進金融市場的發展，有助于農村居民對原有財產保值、增值，縮小農村與城市的貧富差距。