山西省盂縣農村信用社小額貸款扶貧的實證分析

□王國惠 郭 帥

一、引言

過去國家通過國有農業發展銀行直接管控農村金融市場，發放扶貧貼息貸款，但是由于金融機構本身的缺陷和存在的問題，導致存在不同程度地到期還款率較低或難以準確瞄準貧困戶等問題，從而難以真正達到扶貧的目標。而小額貸款扶貧是在對過去的扶貧方式反思后在金融工具、手段和組織方面進行的創新。孟加拉國的鄉村銀行、玻利維亞的陽光銀行等是小額貸款扶貧運行比較成功的典型案例。小額貸款扶貧的目的是使貧困戶直接得到穩定的生產性貸款，促使他們走上自我發展的道路。小額貸款扶貧從提出至今，已經在世界領域內獲得了一致認可。而我國的小額貸款扶貧是由中國社會科學院杜曉山等學者在1994年仿照孟加拉國的鄉村銀行模式，將河北省易縣作為試點引進，之后不斷的擴大試點范圍逐漸形成的。2000年在中國人民銀行的帶領下，農村信用社開始全面推行小額貸款扶貧政策。由于小額貸款扶貧是根據貧困者的需求，為他們專門設定的，因此解決了資金落實到戶的困難以及到期回收的困難等問題，得到了社會的廣泛贊譽，也因此獲得了迅猛發展，目前已經成為精準扶貧的一項重要措施。

二、盂縣小額貸款扶貧概況

（一）盂縣經濟社會狀況

盂縣坐落于山西省東部，太行山西側，四周群山環抱、山脈縱橫。上世紀七八十年代，隨著改革開放的深入，盂縣的經濟全面活躍起來，不管是農業還是工業，都走在發展的前列，經濟社會也有了長足的發展。由于有著較為豐碩的煤炭、鐵礦等礦產資源，盂縣把精力全部用在了重工業的發展上，輕視了輕工業和服務業的發展，然而隨著資源逐漸枯竭，同時服務業發展也并不繁榮，使得盂縣經濟開始出現明顯下滑，農民的生活質量也隨之下降。

隨著新世紀的到來，國家開始為貧困地區的建設出謀劃策，提出了許多有利于貧困地區發展的便民政策，并且由于國家新型城鎮化目標的提出以及盂縣新型城鎮化建設的發展，使得盂縣的經濟形勢開始有了好轉，農民生活水平也正是由于這一系列扶貧政策的實施又重新走上了發展的道路。2016年盂縣生產總值1282247萬元，比上年同期增長3.2%。其中，第一產業增加38319萬元，同比增長6.3%；第二產業增加779811萬元，同比增長1.9%；第三產業增加464117萬元，同比增長5.2%。

（二）盂縣小額貸款扶貧運行機制

1.小額貸款扶貧的額度及期限

小額貸款扶貧的政策是2000年開始在全國推行的，但由于推廣力度小及政策措施等的不完善，盂縣在2005年才開始推行小額貸款扶貧政策，貧困戶初次貸款可以得到的額度是500元，之后隨著政府以及相關政策的支持開始逐漸上調貸款的額度，到2013年貸款額度已經上調至5000元，2016年貸款額度更是突破1萬元。這樣的改變不僅體現了經濟基礎的改變，更是農戶在得到扶貧小額貸款之后，家庭收入增加的情況下所帶來的更大的貸款需求。

貸款期限由生產經營項目的周期和貧困戶之前還款的信用度來確定，目前已由最開始的1個月逐漸延長至15個月，使得貧困戶能夠更好地利用這筆貸款來幫助自己逐步實現脫貧。

2.小額貸款扶貧的運行現狀

（1）盂縣整體小額貸款扶貧情況。全縣共計8鎮6鄉，2008年扶貧小額貸款總投放3個鄉鎮，127戶，之后農村信用社扶貧小額貸款投放數額逐漸增加，并且隨著十八大的召開，新型城鎮化建設的提出，農村信用社更是加大扶貧小額貸款的投放力度。從表1可以看出，到2013年扶貧小額貸款戶數增至1348戶，比上年增長509戶，并且在2016年時農村信用社扶貧小額貸款的投放惠及全縣14個鄉鎮，2017年扶貧小額貸款戶數增至2970戶，說明小額貸款扶貧自實施以來取得了很大成效，實現了盂縣進一步的脫貧致富，也為全面建成小康社會做出了貢獻。

（2）農村信用社小額貸款扶貧情況。從表2可以看到，盂縣農村信用社扶貧小額貸款的投放總額由2008年的10.4萬元增長到2017年的2972.6萬元。由數據可知貸款需求在逐年增加，其原因一方面是貧困戶自身通過貸款獲得了成功從而給周圍人起到了示范帶頭作用，另一方面也表明政府最近幾年在持續加大對小額貸款扶貧的扶持力度。從總體情況來看，十八大至今，小額貸款扶貧的運行情況一直處于較好的發展階段，政府的預期扶貧目標基本實現。

（三）小額貸款扶貧在運行中存在的問題

近年來在中共中央關于小額貸款扶貧的政策背景下，農村信用社的投入不斷增加，小額貸款扶貧已經從以扶貧攻堅為主要目標擴展到為廣大農村地區的農民提供更多更好的服務。雖然小額貸款扶貧已經得到了不斷的創新和發展，但是在實際的操作和運行過程中仍然暴露出一些問題、在某些方面依然存在制約因素，這在很大程度上影響了扶貧小額貸款的投放力度。如何正確認識和化解這些存在的問題，是有效推廣運用小額貸款扶貧并深化推行精準扶貧的重要前提。

1.從貸款者的角度

（1）貸款、還款手續繁瑣復雜。通過調查了解到盡管扶貧小額貸款已經給大多數人帶來了希望，但還有一部分人沒有申請，其最主要的問題就在于申貸手續十分繁瑣，致使扶貧小額貸款的普及率一般，并且由于申貸環節多且效率低下、時間較長，使得許多農戶即使想貸也很難貸到。另外還款時手續也比較繁瑣，很多人因為擔心超過還款時間，會提前去還款，導致這筆貸款資金不能真正發揮它的作用。

表2 2008年—2017年盂縣農村信用社小額貸款情況

（2）貸款用途被改變。極個別貸款者在獲得扶貧小額貸款后，把貸款用于日常生活開銷，還有的貸款者把貸款用于償還債務，甚至有的把貸款用于賭博，這使得扶貧小額貸款不能真正落到實處，并沒有真正幫助貧困人群解決實際問題。

2.從銀行的角度

由于小額貸款扶貧還處于發展階段，因此在制度方面存在著一些問題，一是銀行對小額貸款扶貧用戶的檔案建立不健全，包括檔案內容不全或者貸款檔案與合同不符合等；二是信用評級不規范，一方面農村信用社與農戶之間信息不對稱，并且農戶本身信用意識淡薄。另一方面農戶很少去正規的銀行獲得貸款，所以貸款信息并沒有錄入個人征信體系中，這嚴重影響了農村信用社對貸款者的管理與分類。同時農村信用社信貸人員在對貸款者進行信用評級的過程中，存在為了趕時間和完成任務而忽視操作的規范化管理的現象，從而增大了貸款風險的可能性。三是風險防范意識差，銀行對于潛在的風險無法進行實時的規避和防范，從而對銀行造成一定程度的經濟影響。

3.從社會的角度

（1）政府干預較重。由于小額貸款扶貧的對象是廣大貧困人群，而地方政府部門由于貸款項目完成的時間限制，可能會忽略操作過程中的有償性和可持續性，較大程度干預小額扶貧貸款的發放，從而使其或多或少的帶有了政府工作的影子；而且政府部門只督促農村信用社及時高效的發放扶貧小額貸款，而對后期貸款的收回卻不怎么關心。這些不合理的做法，導致扶貧小額貸款資金的配置效率低下。

（2）市場環境的制約。由于市場不穩定，規避市場風險的手段不健全，也同樣導致了一些問題。一是項目選擇上存在盲目跟風，導致貸款人因價格變動、信息不靈等原因不能還款。二是貸款行業興起，建立了許多貸款公司，導致農村信用社的小額貸款扶貧對象分散化，難以進行集中合理化的管理。

（四）原因分析

1.對小額貸款扶貧的了解不夠，認識存在誤區。小額貸款扶貧是國家為了支持貧困地區農戶發展而提出的便民政策，但有一些人卻將扶貧小額貸款看做是財政無償資金的一部分，從而忽視了扶貧小額貸款的償還性，并且一些信貸人員對扶貧小額貸款的目的了解不夠充分，在實際操作時不根據規定進行操作等，都不可避免的帶來了一些影響，使老百姓對小額貸款扶貧造成誤會，信用意識嚴重降低。更有一部分人認為這筆貸款不用白不用，用了也不需要還，概念里變成了“領”而不是“貸”，這些都使得小額貸款扶貧工作很難真正高效率的開展。

2.農村信用社工作人員宣傳力度不足。通過前期的調查問卷反饋的結果發現，農村信用社工作人員對于小額貸款扶貧的政策宣傳很不到位，有48.98%的人群對其有一定程度的了解，有46.94%的人群對其完全不了解，僅有4.08%的人群對其非常了解。盡管現在小額貸款扶貧的力度不斷在加大，但是人們對于小額貸款扶貧的了解程度仍然不夠，甚至有很多人是在不了解情況的前提下獲得貸款的。由于宣傳力度的不足，部分人誤將扶貧小額貸款理解為是“救濟款”，因此心安理得地享受政府救濟款項，沒有還款的意愿，更談不上積極主動的去償還貸款，導致農村信用社扶貧小額貸款回收舉步維艱，許多貸款形成呆滯，部分貸款則“石沉大海”。

3.經營管理方面存在問題。我國現行的小額貸款扶貧在經營管理體制方面存在很多問題，這不但造成了農村信用社管理能力差、經營效率低，還會因為巨大的管理漏洞而讓不法分子有機可乘。扶貧小額貸款具有授信額度小、貸款筆數多、貸款戶數龐大且分散、難以集中進行管控的特點，但從事小額扶貧貸款的工作人員又普遍較少，所以導致工作量異常大，無法進行持續動態的跟蹤檢查和信息反饋。

4.缺乏相關的法律法規以及政策的支持。由于相關的法律、法規不完善，整體信用環境較差，征信體系建設不健全等問題，導致對貸款者的失信行為缺乏必要的約束力，貸款者的失信行為并沒有對其社會生活造成不良影響。同時我國相關的法律不健全，導致對扶貧小額貸款的追償成本高，農村信用社很難依靠法律手段來保障其債權和利益。

5.受外部環境的制約影響。由于扶貧小額貸款的自身特性，決定了其比其他性質的貸款更容易受外部環境的影響。一是信用環境相對較差。目前還有一部分農民信用意識較差，這是制約農村經濟健康發展的一塊心病。扶貧小額貸款是否能夠放出并高效收回，主要依賴于借款者的信用意識。農民逃債、賴債依然存在于廣大農村地區，并且很容易形成馬太效應。二是政府支持力度不足。從目前調查的情況看，雖然各級村干部對小額貸款扶貧工作的推行力度都比較大，但仍然存在著一些村委會領導班子建設不健全，干部事不關己、不負責任，對待管理工作比較消極的態度；或由于難以打破人情面，做老好人；或出于為自己謀利方面考慮，不如實向農村信用社提供農戶的信貸情況等現象。三是自然條件的影響。目前，我國農業對于抵抗自然災害的能力還相對較弱，一旦遭遇自然災害的發生，將會導致廣大農民的收成銳減，致使扶貧小額貸款很難收回，潛在風險難以控制。

三、實證分析

（一）計量分析模型

1.數據來源

對于數據的收集采取了兩個階段來進行：第一階段采用實地調查采訪的方法，通過對盂縣農村信用社進行實際的走訪調查之后，了解了農村信用社從2008—2017年小額貸款扶貧的實際情況，包括扶貧小額貸款的投放情況、貸款額度、扶貧戶數等；第二階段采用問卷調查的方法，因盂縣共計8鎮6鄉，所以采用典型抽樣的方法，按照扶貧小額貸款投放鄉鎮的實際情況，選擇了三個有特點的鄉鎮進行了問卷的調查與收集，共計獲得調查問卷247份，其中有效問卷221份。

通過調查還發現，由于扶貧小額貸款的額度相對較小，所以很多戶主也會采取其他的方法來獲得貸款。其中，有22.45%的戶主有向其他銀行貸款；有10.20%的戶主有向貸款公司貸款；有19.39%的戶主會向親朋好友借款。

2.模型設定及變量描述

通過調查研究，本文采用計量經濟學中的多元線性回歸模型來分析扶貧小額貸款對貧困戶家庭收入的影響：方程為Y=C+C1X1+C2X2+C3X3+C4X4+μ

方程中，Y表示獲得扶貧小額貸款的貧困戶的平均家庭收入；X1表示扶貧小額貸款的戶主平均受教育年限；X2表示農村信用社每年發放的扶貧小額貸款額度，是模型中的關鍵變量；X3表示農村信用社扶貧小額貸款的貸款期限；X4表示其他形式的貸款額度，包括從其他銀行、貸款公司和親朋好友之間的貸款；μ為誤差項；C為常數項；C1、C2、C3、C4為未知參數。

其中在實際建模過程中，由于加入扶貧小額貸款的戶主平均年齡這一變量時，會導致方程出現多重共線性，所以將戶主年齡這一變量剔除。

3.運行結果及分析

根據上述分析模型，將扶貧小額貸款對貧困戶家庭收入的影響進行多元線性回歸，將數據輸入Eviews統計表中，結果見下表3。

根據上述估計結果，可以得到具體的方程為Y=0.20+0.11X1+0.43X2+0.10X3+0.35X4+μ

（1）統計檢驗。通過Eviews的估計結果發現，擬合優度R2為97.9%，大于70%，說明擬合效果很好，而且可調整的擬合優度為96.3%，從而更進一步說明該方程的擬合效果很好。方程的F值為158.90，F值很大，并且當C1=C2=C3=C4=0時的概率幾乎為0，說明方程是顯著的，即方程是存在的。常數項C的t檢驗值為1.18，P值為0.03，說明常數項C是顯著的；X1的t檢驗值為3.49，P值為0.01，說明X1是顯著的；X2的t檢驗值為8.45，P值為0，說明X2是顯著的；X3的t檢驗值為3.14，P值為0.0039，說明X3是顯著的；X4的t檢驗值為5.77，P值為0，說明X4是顯著的，因此方程的每個變量都是顯著的。D-W檢驗的值為1.89，該值趨于2，說明該方程不具有序列相關性。

（2）經濟意義檢驗。常數項C表示家庭自發性質的收入，包括耕地性的收入和其他類型的收入，該值為0.20大于0，說明常數項C是符合經濟意義的；C1+C2+C3+C4=0.99，很接近于1，并且C1、C2、C3、C4的取值范圍都在（0，1）之間，說明它們都是符合經濟意義的。

表3 扶貧小額貸款對貧困戶家庭收入影響的模型估計結果

（3）經濟學分析。從上述結果可以看出，在其他條件都保持不變的情況下，受教育年限每增加1年，其平均家庭收入增加0.11萬元；扶貧小額貸款每增加1萬元，其平均家庭收入增加0.43萬元；扶貧小額貸款期限每增加1個月，其平均家庭收入增加0.10萬元；其他形式的貸款每增加1萬元，其平均家庭收入增加0.35萬元。

（二）研究結論

通過分析模型估計結果可以得到以下結論：

1.扶貧小額貸款額度對貧困戶的家庭收入具有顯著的正向影響。貧困戶在得到扶貧小額貸款后可以用以生產或者其他方面的投入，從而促進了收入的增長，使得貧困戶的生活水平有所改進。

2.貸款者的受教育年限對其家庭收入也存在正向影響。通過調查發現，具有初中及以上學歷的人群更愿意去獲得扶貧小額貸款。因為具有一定文化水平的農戶才更容易理解貸款的政策和意義，才更愿意貸款，并懂得將這部分貸款用于生產勞動，從而緩解家庭經濟緊張。

3.扶貧小額貸款的貸款期限對于貧困戶家庭收入也同樣存在正向影響。因為生產勞動的周期一般較長，所以當貸款期限的時間較長時，可以使貧困戶用于生產勞動的時間變長，從而使得其家庭收入增加。

4.貧困戶其他形式的貸款對其家庭收入具有正向影響。根據前期的調查結果可知，貧困戶獲得的其他形式貸款中占比最大的是其他銀行貸款。因其他銀行貸款相比小額貸款門檻更高、條件更嚴格，所以貧困戶使用從其他銀行獲得的貸款更加謹慎，基本都用于生產勞動，因而其他貸款同樣促進了貧困戶收入的增加。

四、進一步發展小額貸款扶貧的建議

（一）加大宣傳力度，提高人們認識

農村信用社和政府部門要密切配合、集體行動，定期開展不同形式宣傳工作，通過多種方式來提高人們對小額貸款扶貧的再認識，引導人們正確使用扶貧小額貸款發家致富，使人們真正認識到扶貧小額貸款對于其增收的重要作用，從而擴大小額貸款扶貧的影響力。大力倡導誠實守信的道德風尚，讓人們走出認識上的誤區，使其認識到堅持“有借有還”，既體現出借款人本身誠實守信的人格魅力，又有利于農村信用社的業務發展。只有好的信用環境，才會有好的金融環境，最后才有好的經濟環境，人們脫貧致富才不會成為空話。

（二）簡化辦理流程，提供及時、高效的服務

從前期的調查發現，由于銀行出于保證收回本金和利率的原因，對申請扶貧小額貸款的貧困戶會進行多次的審核檢查，流程多且手續復雜繁瑣，使得扶貧小額貸款的辦理和還款手續都要經歷很長的審批時間。可見扶貧小額貸款并不適合于解決突然發生的緊急狀況，并且緩慢的辦理手續和復雜的操作流程也讓著急用錢的貧困戶駐足不前。因此只有將手續刪繁就簡，讓貧困戶能在較短時間內獲得貸款，才能大大提高扶貧小額貸款的申請率。同時簡便還款手續，也能讓更多的貧困戶有機會、有能力去獲得扶貧小額貸款，并讓小額貸款真正發揮它應有的作用。

（三）結合精準扶貧的要求，制定相關的法律法規，增強風險防范意識

為了小額貸款扶貧更精準，政府一直在采用積極的政策鼓勵和扶持，以此來改進需求結構，促進和諧發展，并且盡最大的努力去改變制約經濟健康發展的突出矛盾。政府部門對于農民的脫貧致富問題不能只依靠農村信用社來解決，而是必須在政策上給予真正的扶持。同時還需要建立相關的法律、法規，從而保障農村信用社小額貸款扶貧的發展以及約束貸款者按時還款。農村信用社也要完善其內部風險防御機制，落實工作人員對于逾期貸款的追償責任，并且強化監督管理職責，減少不良扶貧小額貸款的數額。

（四）拓寬資金來源渠道，最大可能的滿足客戶需要

全面推廣小額貸款扶貧政策，必須有足夠的資金來提供支持，為此必須采用各種辦法、從多個方面解決資金供給問題。一是農村信用社自身要通過完善服務來加強對閑散資金的吸收能力，增加扶貧資金實力；二是應通過政府和扶貧辦，加大對小額貸款扶貧的資金支持。完善中國人民銀行的支持政策，實行“惠社惠農”的利率措施，實行更靈活的存貸款利率政策，提高農村信用社開展小額貸款扶貧工作的積極性。三是政府應加大財政撥款的支持，在國際市場上進一步加強招商引資的力度和范圍，持續挖掘新的資金來源，增加各類商業性資金試點項目的數量。四是加強全國農村信用社之間的聯系，通過建立資金的調動和流通平臺來統籌管理小額貸款扶貧的資金。