新時代互聯網金融征信發展的路徑選擇

佘笑荷

【摘要】互聯網金融征信的發展是互聯網金融時代下需要重點關注的核心問題之一。互聯網金融的健康發展離不開互聯網金融征信的支撐。要積極推進互聯網金融征信發展，搭建互聯網金融征信法律和制度體系、明確互聯網金融征信標準和主體權益、健全互聯網金融征信監管與運行模式，更好地滿足互聯網時代經濟及金融發展需要。

【關鍵詞】互聯網金融 征信 發展途徑 【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

近年來，互聯網金融在我國獲得了快速發展，但同時也面臨征信體系建設滯后的問題。互聯網金融的健康發展離不開互聯網金融征信的支撐，要在國務院發布的《征信業管理條例》及中國人民銀行印發的《征信機構管理辦法》等基礎上，積極推進互聯網金融征信的發展，從法律保障、征信標準、主體權益、征信模式等方面完善互聯網金融征信體系建設。

基礎保障：搭建互聯網金融征信法律和制度體系

互聯網金融征信的發展，從經濟學的角度來看，一方面可減少信息不對稱，促進信用交易，有效降低逆向選擇和道德風險；另一方面可大大降低交易成本。同時，從法學的角度來看，一方面可促進個人信息保護的實現和社會信用體系的建設；另一方面可實現對違約行為的披露和強化規制、約束。互聯網金融征信發展對于經濟社會建設有重要意義。而立法與制度，是保障互聯網金融征信不斷發展的重要條件。法律法規的進一步明確和制度體系的進一步健全，同時也為互聯網金融征信的監管夯實基礎。國務院《征信業管理條例》的出臺，針對征信法律框架給與了界定，但我國互聯網金融征信法律法規及制度體系還有不少地方需要完善。一是缺少對眾籌融資、P2P平臺等各種參與信貸業務的機構進行認定，在界定提供信息的主體上存在困難。二是關于征信的立法還局限在行政法規上，對征信運行的約束與引領明顯不足，目前還沒有統一的信用法律。三是現行的規章、法規與當代互聯網金融征信的發展趨勢一定程度上不相適應，并且立法程序繁雜、時間跨度很長。

為了解決上述問題，還應進一步搭建完善互聯網金融征信法律框架及制度體系。一是以基礎法律為依據落實互聯網金融征信，明確互聯網金融背景下的各個機構性質特征與法律狀態，法律需要覆蓋產品應用、銷售以及生產，規范信息采集與應用。二是抓緊研究制定統一的信用法律，可吸收美國等發達國家的互聯網金融征信模式與經驗教訓，擬定有效的信用法律，并注意提高立法層級，以保障法律約束力和價值。三是優化互聯網金融征信法律體系。根據互聯網金融征信發展特征、過程以及困境，對相關法規法律進行調適，弄清楚法律調整與修改的著力點。將《征信業管理條例》作為背景，不斷完善執行細則與配套制度，擬定有效的實施規則。規范互聯網金融征信的法律標準，通過立法等方式規范征信業務，這樣才能達到有法可依的現實效果。

目標職責：明確互聯網金融征信標準和主體權益

目前，互聯網金融征信系統已經上線多年，但是我國很多互聯網公司在信用數據上并沒有形成大范圍的信息共享，信息不對稱現象依然較為嚴重。一是互聯網金融企業的信用信息缺乏統一的征信標準以及技術標準，二是互聯網金融征信評價標準也很不完善，三是針對互聯網金融征信的監管工作未能徹底落地，從而導致互聯網金融征信體系的發展不健全。積極優化互聯網金融征信標準，構建完善的監管體制顯得尤為重要。

一是構建統一的信息采集標準。隨著互聯網的快速發展，很多用戶通過互聯網平臺進行社會活動與日常交往，利用網絡借貸、購物、支付等方式提供數據信息，這在很大程度上體現了網絡信用。對于互聯網金融征信信息采集，一方面應充分利用互聯網金融所獲取的信息，同時根據采集范圍與區間，杜絕對信息數據過度的開采。另一方面要明確信息采集的統一標準，各個機構面對所在領域與專長的信息采集，必須清楚哪些信息在信用報告中有依據，以此避免信息采集中參差不齊的問題。

二是優化征信評價標準。在現行征信產品標準的背景下，根據互聯網金融特征，統一互聯網金融征信的評價機制與報告形式，最大程度激發互聯網金融征信活力。擬定信用評價標準時，把信用評價標準的實踐性與客觀性放在第一位，以此保障信用評價的高水準與可信度，從而滿足更多主體對于征信類產品的現實要求。信用評價期間，互聯網金融征信應當搭建良好的評價機制。互聯網金融征信要結合國家法定標準，設置行業標準，在實踐中不斷完善并發展，通過調整與探索，生成有效的行業準則。

三是落實互聯網金融征信的主體權益。互聯網金融征信借助互聯網整理、傳輸并提供征信服務，有可能受網絡病毒與黑客影響，一旦信用信息被非法截取、訪問，個人權益和隱私就會遭到威脅。必須增強信息主體權益和監管保護機制。在征信市場監管力度逐漸增大的同時，確定互聯網金融征信數據應用范圍、采集形式與應用原則，將安全等級與信息保護制度貫徹到技術中。同時，國家金融征信監管部門可利用云計算與大數據，通過監管機制進行實時監控，綜合判斷各個機構的信息風險與業務進展，對可能出現的問題擬定解決方案。

過程建設：健全互聯網金融征信監管與運行模式

一是規范金融征信監管，杜絕重疊監管。面對征信變革，配套內容與監管標準非常關鍵。要增強監管力度，引領各種征信機構循序漸進發展。為保障征信數據庫的精確性與安全力度，除了要圍繞各種機構進行管制，還應當落實薄弱的管理內容，保障征信權威。此外，還要優化征信結構的退出與準入機制，保障市場退出與進入要求，規范明晰征信業務法則，同時落實資質審核，在嚴格把關的同時，減小征信風險。進一步明確信用分數與等級評價過程，確立信用與征信等級的內部要求。

二是通過健全征信模式帶動互聯網金融發展。需要從實情出發，從整體上考慮互聯網金融的發展現狀與服務宗旨。經濟情況決定著互聯網金融的征信運行模式，應當結合國內經濟與發展狀態，使用市場與政府主導協同發展的方式完善互聯網金融征信運行。在借鑒分析歐盟、美國運行模式與特征的同時，結合中國國情形成有效的互聯網金融征信模式。要注意在互聯網金融與技術不斷發展的過程中，整合歐洲與美國公共信用發展經驗，完善運行方式，以市場為基礎搭設互聯網金融征信平臺，同時激發征信主動性，創新產品。

三是打造更多金融征信產品，優化多元征信體系。首先，要注意發揮社會征信機構的作用，推動聯合建設征信系統，優化并帶動征信服務，創造出多元的征信體系。同時，要注意拓展央行征信源頭，使其包含更多借貸數據，如，網上借貸的相關數據，在強化數據銜接的同時，還應當加大非銀行機構的數據納入。其次，要積極促進金融征信產品創新。除了原有的征信報告外，鼓勵征信機構加大對征信業務以及產品的研究與開發。未來的征信系統不止是等級評估與信用報告，還有就業、營銷等多個板塊，通過該系統就能監控信用記錄。最后，要加大金融科技研發力度，促使互聯網金融征信技術創新。政府與征信機構要加大投入，以現有的云計算、大數據與計算機技術為執行背景，創新評估模型與技術，更好地滿足互聯網金融征信的現實需要。

（作者為上海工程技術大學管理學院講師）

【參考文獻】

①鐘輝、王學武：《關于互聯網金融發展與金融征信體系建設的思考》，《上海金融學院學報》，2015年第4期。

②尹麗、羅威：《互聯網金融征信發展的模式選擇——基于普惠金融視角》，《會計之友》，2016年第13期。

③張文博：《互聯網金融與互聯網金融征信體系的發展研究》，《現代管理科學》，2017年第10期。