銀行業競爭與民營企業融資約束的影響

薛媛媛

摘 要：隨著我國經濟的不斷向前發展，民營企業作為我國企業構成板塊中的重要組成類型之一，在我國每年的GDP總量中占據較多。然而受到民營企業自身資金存儲有限的影響，想要有效地保障民營企業穩定發展，需要向外進行融資，但是在實踐過程當中受到國有銀行放款門檻較高，以及進行貸款所需要進行的信用評級費用較高等因素的影響，限制了民營企業從銀行進行有效地融資。而結合實際來看，銀行競爭也會對民營企業的融資造成一定影響，下文就將對約束民營企業融資的原因進行分析，并從銀行競爭角度分析對民營企業融資約束的影響。

關鍵詞：銀行;民營企業;融資

一、約束民營企業從銀行獲得融資的原因

（一）銀行放款門檻較高，限制民營企業銀行獲資

隨著時代的發展以及我國政策的變化，使得許多民營企業得以建立，并高效地進行運行、發展，然而受到我國經濟體制的影響，廣西現行的經濟體制變化不大，并且現當今許多國有企業之間也難以構成完善的競爭機制。這些因素的存在阻礙了民營企業向石油、金融等運營優勢較大的行業進行發展，而在廣西的現有運行體系中，國有銀行作為民營企業所能獲得融資的主要金融體系，在對放貸對象的選擇上，更加傾向對能夠掌控國民經濟命脈的國有企業行業進行放貸，而對于體量較小、穩定性較差的民營性質的企業，設置了較高的融資的門檻。

（二）缺乏信息審核激勵，降低銀行放款企業概率

在廣西實際情況中，受到行業流行理念，以及我國傳統文化的影響，大多數民營企業由于建立限制、自身資金存儲量差等原因，容易發生信用評級不佳等問題，導致銀行在對融資企業的類型，以及融資金額進行選擇時，十分注意對企業信用狀況程度進行考察。非國有企業想要從銀行獲得有效的貸款，不管是通過向國家設立的銀行進行獲取，還是從其他的金融機構進行獲取，銀行都需要對民營企業的信息等級安全進行一個信用評級。而對于有的銀行來說，因為與一些大型企業，以及國有企業建立了穩定的貸款關系，因此，在對一些民營企業進行貸款信用狀況考察時，往往會讓民營企業自己去聘請專業的信用評級公司，對自己的企業進行信用狀況評估，并且根據最終的信用狀況評估報告，而選擇是否對該民用企業進行放款。對于民營企業而言，去聘請專業信用評級公司進行信用狀況評估，往往需要付出高昂的聘請費用，對于部分體量較小、經營利潤較低、自身資金儲備不足的企業而言，不愿意付出較為昂貴的信用評估費去進行信用評估，導致企業難以從銀行獲得有效的融資。

二、銀行競爭對民營企業融資約束的影響分析

（一）競爭促進放款門檻降低，提升民營企業獲款概率

受到我國體系構建的限制，我國現今的金融銀行行業中，國有銀行占據較大的板塊，因此，民營企業所能從銀行獲取的貸款主要來自于國有銀行。廣西政府最近出臺了55條措施，來進一步發展壯大民營經濟，其中10條是為了解決民企融資比較困難且融資花費較高。其中一條就是分擔銀行貸款風險，銀行現在只需要承擔20%的風險，對銀行來說私企借貸成了一個新的大市場。2018年末，工行廣西分行抓緊這一政策支持，實現14個設區市全覆蓋，截至2018年一季度，貸款余額4.6億元，貸款客戶129戶，貸款余額、企業戶數均居四大國有銀行前列。銀行為了爭奪政府政策扶持下的這一巨大市場，且自身所承擔的風險被極大分擔，會加大開放對放貸的要求，放貸門檻降低，極大地緩解了民營企業融資約束。在政府的支持下銀行能以低風險進入私企融資的市場，在銀行競爭的背景下私企融資市場會進一步加大，且對私企更加友好，同時企業也能靠融資借貸發展壯大民營經濟。在廣西當地政策的引導下，銀行業競爭能極大地促進對民營企業放款門檻的降低，緩解民營企業融資的約束。

（二）競爭激勵進行信息甄別，降低民營企業獲款成本

在廣西地區以往的體系構建當中，因為政府會對國有企業進行隱形的政策擔保，因此銀行在選擇放貸對象上，會更加傾向于對國家設立的企業進行放貸，即使會選擇對一些民間企業進行選擇，也會要求民營企業以自身提供的方式證明自己的信用評級較高。而受到信用評估過程費用較高的因素影響，大多數民營企業由于難以承受評估成本而不得不放棄從銀行進行貸款，但若銀行之間進行行業競爭，那么銀行就可能在由于需要對放貸客戶進行爭取的驅動下，從而促進銀行進行客戶尋找。而銀行為了保障與客戶之間能夠建立穩定的放貸關系，會主動地進行客戶信息收集以及甄別，從而減輕企業的融資成本。并且對廣西整體銀行競爭分析而言，在競爭過程當中，體量較大的銀行所具有的競爭能力更強，導致體量較小的銀行因為競爭實力較低而不得不尋求新的業務開發途徑。這也會使得一些體量較小的銀行，愿意主動以降低放款利潤為條件。主動與民營企業之間構建成穩定的放貸款關系，這也會在一定程度上降低民營企業的貨款成本。

三、結束語

因為廣西現有的金融市場建立不夠完善，且企業為了自身發展，在向外尋求融資的過程當中容易遇到由于自身規模較小，難以有效進行信用評估等因素的影響，而造成從銀行進行融資貸款較為困難的問題存在。但是如果銀行能夠良性競爭，可以有效地提升民營企業的貨款概率，降低民營企業的貨款成本。因此銀行競爭能夠在一定程度上，促進民營企業有效進行貸款融資獲取，幫助民營企業向前發展。

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