農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效策略

曲淑霞

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速普及，引起了銀行業(yè)的高度重視，各大商業(yè)銀行紛紛調(diào)整戰(zhàn)略，開發(fā)新型金融產(chǎn)品，因農(nóng)村商業(yè)銀行主要面向農(nóng)村市場，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他銀行，所以充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的必要性，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，是當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要工作，這也是本文論述的重點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù);保障策略

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，市場需求與外部經(jīng)營環(huán)境都發(fā)生了較大變化，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，怎樣與時(shí)俱進(jìn)地轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，滿足客戶多元化需求，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)、技術(shù)應(yīng)用與服務(wù)營銷的全面發(fā)展，是今后農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的必要性

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是時(shí)代發(fā)展的需要。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也得到了長足發(fā)展，銀行是具有服務(wù)職能的金融機(jī)構(gòu)，也要緊跟時(shí)代步伐做好服務(wù)工作，滿足客戶多方面需求。其次，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行滿足自身發(fā)展的需要。當(dāng)前，國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，銀行間的競爭日趨激烈，為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展帶來較大壓力，為提高自身競爭力，必須擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是其首選。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的途徑

（一）直銷銀行

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)物，其利用用戶終端進(jìn)行操作，不設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無銀行卡或存折，在業(yè)務(wù)操作中利用網(wǎng)銀、電話銀行或電子郵件就可隨時(shí)隨地查詢或辦理業(yè)務(wù)，方便、快捷滿足客戶金融存取與信貸需求。此外，直銷銀行業(yè)務(wù)拓展與營銷無須實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與柜臺(tái)，有效減少營業(yè)成本。農(nóng)村商業(yè)銀行可發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)，減少農(nóng)戶在金融業(yè)務(wù)中的繁瑣操作，增加用戶粘性。

（二）社區(qū)微網(wǎng)店

農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村有著良好的用戶基礎(chǔ)，可面向廣大農(nóng)村市場，構(gòu)建農(nóng)村社區(qū)微網(wǎng)店，與直銷銀行相互配合，實(shí)現(xiàn)線上線下的優(yōu)勢互補(bǔ)。農(nóng)村商業(yè)銀行可充分利用其網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)周到的特點(diǎn)，以“三農(nóng)”精神為指導(dǎo)，做好最后一公里服務(wù)。在具體操作中，應(yīng)根據(jù)客戶具體情況，合理配置資源，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化管理，建設(shè)社區(qū)微網(wǎng)店。如果客戶不會(huì)操作手機(jī)銀行，各網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)辦理、新產(chǎn)品發(fā)行等機(jī)會(huì)展開互動(dòng)體驗(yàn)活動(dòng)，使客戶能夠熟練操作。

（三）互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)

近年來，基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行也要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)開發(fā)，積極與各大金融機(jī)構(gòu)合作，面向農(nóng)村市場，設(shè)計(jì)滿足小微客戶的產(chǎn)品。其次，還要充分發(fā)揮中介作用，為借貸雙方提供合適的交易平臺(tái)，并收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)，從而促進(jìn)實(shí)體銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建網(wǎng)貸申請、審批及支付一體化管理模式，為客戶貸款業(yè)務(wù)的辦理提供方便。

（四）電子渠道創(chuàng)新營業(yè)

第一，研發(fā)金融APP應(yīng)用，金融APP包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)生活、移動(dòng)支付及移動(dòng)營銷四大板塊的業(yè)務(wù)，以穩(wěn)定客戶為基本原則，通過提供增值服務(wù)、減免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠條件留住客戶。第二，利用微信等新型社交軟件創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，微信在我國已得到普及，這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行潛在的客戶，利用網(wǎng)絡(luò)與微信平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行與客戶的實(shí)時(shí)在線交流互動(dòng)，客戶可以通過微信平臺(tái)辦理銀行卡申請、微轉(zhuǎn)賬與查詢、微貸款、微支付及微理財(cái)?shù)人薪鹑跇I(yè)務(wù)，從而有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營成本并吸引微信用戶使用該項(xiàng)金融服務(wù)。另外，農(nóng)商行還可考慮構(gòu)建電子銀行一體化服務(wù)體系，通過O2O線上線下結(jié)合網(wǎng)上支付、實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布網(wǎng)絡(luò)化等創(chuàng)新形式，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的保障策略

（一）革新觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的普及，人們更傾向于使用網(wǎng)絡(luò)金融工具，農(nóng)村商業(yè)銀行也要革新觀念，提高對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，把網(wǎng)絡(luò)金融理念全面滲透到農(nóng)商行業(yè)務(wù)體系內(nèi)，為客戶提供更加高效的金融服務(wù)。同時(shí)要以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，在農(nóng)商行內(nèi)部引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融管理方式，促進(jìn)服務(wù)效率的提高，滿足客戶多樣化需求。

（二）加強(qiáng)研發(fā)

農(nóng)村商業(yè)銀行要做好相關(guān)軟硬件配套設(shè)施的開發(fā)工作，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)資源的分析、研究，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)及時(shí)掌握市場動(dòng)態(tài)與客戶動(dòng)向，從而及時(shí)調(diào)整營銷策略，滿足市場需求。首先，根據(jù)市場需求建立網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的信息處理平臺(tái)，并引進(jìn)先進(jìn)處理技術(shù)，通過數(shù)據(jù)對接，改進(jìn)客戶信息管理與分析系統(tǒng)，滿足農(nóng)村小微企業(yè)的資金需求。其次，大力培養(yǎng)科技人才。農(nóng)商行高端人才相對欠缺，而隨著網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的改變，農(nóng)商行也要及時(shí)調(diào)整培訓(xùn)戰(zhàn)略，有針對性地培養(yǎng)具備互聯(lián)網(wǎng)思維的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才。

（三）做好營銷

農(nóng)村商業(yè)銀行要根據(jù)客戶需求，創(chuàng)新營銷手段。第一，與政府與企事業(yè)單位合作，把其LOGO鏈接與政府與企事業(yè)網(wǎng)站相關(guān)聯(lián)，作為農(nóng)戶的銀行入口。第二，與保險(xiǎn)、基金等公司合作，在客戶購買保險(xiǎn)或基金時(shí)，利用農(nóng)村商業(yè)銀行的借記卡完成交易。第三，進(jìn)行電商平臺(tái)營銷。在淘寶、當(dāng)當(dāng)、京東等大型電子商城設(shè)立電子金融超市，通過金融超市可以為客戶提供金融服務(wù)，或供客戶購買金融產(chǎn)品。

四、結(jié)語

農(nóng)村商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)自身不足，根據(jù)市場需求有的放矢地進(jìn)行改革，加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，發(fā)展直銷銀行、社區(qū)微網(wǎng)店等新型業(yè)務(wù)模式，并根據(jù)農(nóng)村市場需求開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村客戶需求，為農(nóng)村金融市場的發(fā)展貢獻(xiàn)應(yīng)有力量。

參考文獻(xiàn)：

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