我國農村普惠金融實施存在的問題及對策

陳姿 裴雅文

[摘要]近幾年來我國農村地區普惠金融實施過程中善未解決的問題，主要包括農村居民金融能力水平低、法制體系不夠完善、農村的金融產品不多等。并且針對各個問題提出相應的建議，以期利用數字化、網絡化、智能化手段打通農村普惠金融“最后一公里”。

[關鍵詞]普惠金融;農村金融;問題與對策

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A

金融排斥的存在阻礙了金融市場的穩健發展，國際上2005年提出普惠金融概念。 由于中國也存在眾多金融排斥現象，尤其是在農村等經濟不發達地區，導致我國金融市場發展嚴重失衡。2015年，我國也正式推行普惠金融政策的實施，2018年中央一號文件也指出普惠金融要重點放在農村。本文關注普惠金融在農村實施的情況，總結幾年來普惠金融在農村實施過程中所存在的問題，并提出相關的對策建議。

1 存在的問題

1.1 農戶金融能力較低

金融能力是指居民對金融知識和技能掌握到一定程度，運用相關知識和技能實現自身金融福祉的能力。而農村地區由于經濟欠發達，金融教育極度匱乏。 所以這也導致農戶互聯網使用率不高，依然依賴傳統支付以及服務習慣。極大地制約了普惠金融的服務廣度和深度。

1.2 普惠金融法制體系不健全

我國目前并沒有形成關于普惠金融體系的完善法律制度。而完備的法律體系是各項政策順利實行的必要條件。但目前我國并未正式推出針對普惠金融的完備法律法規，有的只是各省市一些五花八門的規定、通知等，不統一也不完整。 而法律的缺失帶來的交易主體權責不明晰、金融機構責任不明確，容易導致糾紛事件和某些新型金融機構為了避免風險、追求利潤從而做出違反普惠金融平等理念的行為。這極不利于普惠金融的發展。

1.3 金融網點已基本實現廣覆蓋，但仍存在金融服務空白地區

據《中國普惠金融發展情況報告》顯示，我國鄉鎮銀行業網點覆蓋率已達95.99%， 且金融科技化程度也不斷提高，人均銀行賬戶數從2013年的4.1個增加到2017年的6.6個。 但由于某些農村地區偏遠閉塞難滲透，很難實現銀行網點農村全覆蓋，依然存在農村金融服務空白區域。

1.4 缺乏信息服務平臺和完備的征信體系

具相關數據顯示，我國農村人口只有25%左右有央行征信，而僅有18%進行信用評定，農村仍屬于征信盲區。這大大增加了貸款平臺的風控難度。 造成金融機構難以有效掌握農戶信息，無法通過數據分析得出有效結論，也不能根據各農戶的實際生產經營情況設計適合的信貸產品。無法做到“人人有信用，信用有價值”。

1.5 普惠金融產品供給不足，無法滿足農村信貸需求多樣性

目前我國普惠金融產品并不多，“三農”金融有效供給嚴重不足。 據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》顯示，我國“三農”金融缺口約為3.05萬億元，農村普惠金融成為具有億萬級市場的“藍海”。

2 建議與對策

2.1 完善法律法規，規范市場規則

完善、權威的法律體系是推進普惠金融持續健康發展的關鍵。不完善的法律制度會導致不規范的行為。

一方面，政府要建立規范農村金融機構行為的法律法規。 防止一些金融機構為了盈利而忽視政策的推行，避免其將金融服務傾向于高收入、城鎮居民而對低收入等普惠金融針對對象進行排斥。同時政府也應給農村新型金融機構提供政策和資金上的幫助。另一方面，政府應根據農戶的特點設立相適應的法規。 一是懲治性法律，對于貸款不還或不及時還的行為要加以懲治，以加強農村的契約精神。

另一方面，要完善農村產權制度，加強“三權”分離。建立配套的法律，明晰對“三權”的法律地位界定，降低農村在進行產權抵押時面臨的風險，有利于加強農村金融機構的貸款效率。 同時要注重對農戶的法律宣傳。 針對農村居民所設立的法律法規，如果不被其了解熟知，那么制定這些法律的意義就無從談起。

2.2 加強監管體系建設

在設立一系列法律法規之后，政府也需要對各普惠金融機構進行實質性的監管，確保各金融主體的金融交易行為都是在合法環境下進行的。建立專門的監督機構對農村信貸進行質量監督，同時建立交易主體雙方的雙向監督機制。保證普惠金融交易的合規性，同時也能起到對農村欠發達地區的引導和扶持作用。

2.3 加強偏遠落后地區金融基礎設施建設，改善支付環境

首先要重點關注金融服務空白地區金融網點設置，力爭消除金融空白，提高農村金融服務可得性，真正做到將金融帶去各個角落;另外，在偏遠落后等地區加強網絡設施建設，利用網絡來推進各項金融活動的實施，如政策宣傳、金融知識輸送等，消除地理距離所帶來的閉塞和隔絕，這也要求農村的電子設備也要跟得上網絡發展的速度，如智能手機的使用和普及;同時，要加強農村網絡支付清算體系的建設，在給農村居民帶去便捷的同時也可減少財力物力的支出，推進城鄉一體化建設。 如ATM機的使用可以大大減少銀行網點擴張及人員配備的壓力。

2.4 注重提升農戶金融能力

農村居民金融能力的提升是核心。普惠金融與政策幫扶不一樣，普惠金融不是搞慈善、搞救助，而是要讓弱勢群體成為金融市場的參與者，所以金融能力的高低很大程度上決定著農村居民是否能被吸納到受惠人群中去。故政府應加大對農村地區的教育投資力度，尤其是金融教育投資。如可通過手機、互聯網開設專門針對農村居民金融教育的平臺等渠道，以提高農村居民金融能力。

2.5 加強金融服務及金融產品創新，滿足農村金融需求多樣化

由于農戶主要靠農業生產獲得收入，而農作物周期性較強。若信貸產品的貸款期限種類較局限，則會導致農民的收入與還款不相匹配，從而導致涉農項目逾期率高。故農村金融機構可針對農戶的種、養殖周期及實際生產經營狀況設立合適農民的貸款期限，加強貸款業務的還款期限靈活化，提高普惠金融對農戶的體貼度。

2.6 專門設立普惠金融數據庫，設立完備的農村征信體系

政府應設立一套完整的適合的度量普惠金融政策效果的評價指標，以便政策評價。通過收集各類可體現政策實施效果的數據，如各鄉鎮機構網點設置情況，以及各機構的金融服務情況，如貸款數額及質量、機構所在地的貸款參與度、后續還款情況和金融服務滿意度等，通過真實數據來分析政策實施效果以便及時制定應對政策。同時，政府應建立健全專門的農村征信系統，實時了解農民的信用狀況，且應嚴格審核農戶資料，確保資料真實準確和完整。在此基礎上建立健全農戶征信評級機制，及時更新變動的信用數據，讓居民具備信用意識，也可降低放款機構的征信成本。

2.7 變現有資源為資本

結合農村當地特色，通過優化農村基礎設施建設，變綠水青山為金山銀山，如利用開辦農家樂、增設農村綠色旅游景點等方式帶動當地經濟發展，架起農村與城市的橋梁。一方面可拉近城鄉距離;同時也可間接推動農村金融設施建設及提高農戶金融能力，若城鎮居民到農村旅游，那么基礎金融條件如電子支付方式等就要跟得上，這樣一來便可帶動農村金融的發展。

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