互聯網消費金融的創新路徑研究

魏璠

[摘 要]隨著社會的不斷發展與進步，互聯網、大數據、云計算等現代科技不斷地改變著人們的生產和生活方式，特別是互聯網的相關產業正在潛移默化地滲透到人們的生活當中。其中互聯網消費金融也在悄悄走進我們的日常生活中來，例如微信支付、支付寶等應用程序都在不斷地改變著金融市場格局。本文根據目前互聯網消費金融現狀和背景進行分析，在此探討如何創新互聯網消費金融發展趨勢，并探析其發展路徑。

[關鍵詞]互聯網;消費金融;創新;路徑

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

傳統的金融業是指與經濟相關的行業統稱，其對于貨幣流通有特殊性的要求，具有高風險性、經營性、效益驅動等特點，能夠反映出一個國家經濟發展及現狀，其中包括銀行業、保險業、信托業、證券業，等等。我國經過改革開放數十年的發展經歷，社會經濟穩步向前，人民收入逐步增加，隨著互聯網時代的到來，傳統金融業與互聯網行業正在逐漸融合，互聯網消費金融也成為了面向不同消費人群的現代化金融服務模式的風向標。

1 互聯網消費金融的發展與現狀

1.1 互聯網消費金融的作用和意義

消費金融是一種現代的金融服務方式，針對于各個層級消費者提供消費業務服務，屬非銀行金融機構的特殊服務。互聯網消費金融是在依托于互聯網科學技術的基礎上發展起來的消費金融信貸服務。在傳統的消費金融體系中是消費者與銀行之間的金融信用服務關系，互聯網的介入改變了這樣的消費金融格局。我們在日常生活中使用的淘寶、京東、拼多多等電商平臺都形成了自己獨有的消費金融模式，豐富了互聯網消費金融方法，使得消費金融業務更具有時代感，也更符合消費者的實際需求。互聯網消費金融的出現改變了人們傳統的消費理念，優化了消費產業結構，同時也促進了其他行業的競爭和發展，在很大程度上促進了國民經濟的提高，以及貨幣流通的速率。

1.2 互聯網消費金融的發展和現狀

電商平臺的興起是互聯網消費金融迅速崛起的重要標志。傳統金融機構的服務以金融理財和信貸為主，目標服務群體也是針對于一些企事業單位和公司，面對于基層消費者幾乎沒有。互聯網消費金融將基層消費者作為首要目標人群，雖然基層消費者的消費能力不及傳統金融機構的服務對象，但是個人消費者的基數特別龐大，加上我國人均收入的不斷增加，現代互聯網金融消費的資金流同樣非常可觀。根據2018年4月份的《互聯網消費金融研究報告》顯示，消費金額ABS發行總量從2014年的26.3億元增長到2017年的4396.1億元，2018年有所下降，為3039.68億元。

1.3 互聯網消費金融發展的影響因素

互聯網消費金融在廣義上來講，就是滿足于人們日常消費和信貸需求的一種現代化金融活動，在互聯網的背景下我們身邊就可以看到的第三方支付平臺、互聯網理財、互聯網借貸活動都屬于這個范疇。影響互聯網消費金融發展的因素，首先是電商平臺的大力發展，例如“螞蟻花唄”“京東白條”“唯品花”等，都是消費者在電商平臺購買商品的消費金融方式，其次是互聯網消費金融貸款，這類消費貸款主要針對于年輕消費群體，例如“人人貸” “校園貸”等網絡信貸平臺的涌現。還有互聯網理財產品的初露鋒芒，例如“p2p”“基金平臺直銷”等。

2 互聯網金融消費的特征

2.1 消費不受地點限制

互聯網金融消費相比于傳統金融具有移動性強的特點，消費者在消費過程中不受到地點的限制，而且隨著互聯網的不斷普及和移動終端的智能化提高，消費者可以通過手機等工具隨時隨地地進行消費和交易，有效避免了傳統金融受到地點環境的限制。在我國現在普遍運用智能手機，數據流量業務在城市和農村都被移動網絡覆蓋，例如現在的支付寶支付和微信支付，都極大地提高了消費者購物的消費體驗，在各大商場和商店，甚至是菜市場大家都可以通過掃碼進行支付，移動支付的最大特點就是不受到地點限制，在廣大群眾中有良好的口碑。

2.2 大數據對消費者進行分析

互聯網金融是基于互聯網應用技術，互聯網是在大數據整合下的一種服務體系，金融業是一個對數據有著大量計算、整合、對比、篩選的行業，沒有大數據和云計算等技術的支撐，就不可能有互聯網金融目前的發展狀況。計算機對數據進行對比分析，然后上傳到大數據庫當中，可以對用戶消費愛好、興趣、習慣等各方面進行調查，通過得到的分析數據為客戶提供更多的消費選擇和更好的消費服務。對于商家也有一種很好的營銷推廣促進作用，企業也可以對于消費者的信譽度和消費能力進行查驗，有效地避免無用信息的浪費。大數據對消費者和商家都有著傳統金融無法比擬的競爭優勢和特點，是現代化科技發展的必然結果和未來金融行業的發展趨勢。

2.3 互聯網消費風控智能化

金融行業的安全問題是其業務的核心所在，也一直受到社會和行業內部的重視和關心。互聯網消費金融讓不同行業、不同階層的人們都能參與進來，使得金融業務量劇增，需要大量的數據分析和計算，減少了現金貨幣的實際流動，但是讓資金流量數據產生了爆炸式的增長。數據化貨幣的崛起，讓互聯網消費金融的風險增大，互聯網是一個開放性的平臺，對于數據的處理和傳送是億萬資金的流通形式，相應地誕生了互聯網消費風控管理，金融的風控管理正在向著智能化方向不斷發展。

目前的風控管理還存在著信息和統計數據不足的問題，隨著用戶量的增加和消費交易的增長，對互聯網消費風控智能化的提高也產生了“倒逼”效果，但是互聯網的發展日新月異和市場的風云變化，也對風控智能化提出了越來越高的要求。

3 探析互聯網消費金融創新發展路徑

3.1 建立完善的個人征信體系

誠信是一個人、一個企業的重要核心價值之一，誠信體系是社會發展到一個高度的必然結果，但是誠信體系一直以來都是我國發展過程中較為薄弱的部分。在傳統信貸業務中，如果某個人要向銀行貸款，那么銀行就要對這個人的銀行流水、借貸信息、名下資產、過往交易記錄等進行核查，這樣的過程繁瑣且麻煩。隨著網絡時代的來臨，大數據和云計算是其中的重要技術手段，建立和完善個人征信體系勢在必行。網絡時代的征信體系具有速度快、數據全面、借貸便利等諸多優點，但是要注重個人心思的保護，不能讓個人信息透露出去，完善的征信體系可以讓消費者的生活更加便利，同時對于一切信用不良的客戶進行限制和懲罰，促進社會金融消費的良性發展。

3.2 探索商業模式差異化創新

互聯網是一個更新速度特別快的行業，互聯網背景下的消費金融行業也是面向廣大不同階層的消費人群，人們會對金融產品有“趨利避害”的追逐特點，所以要不斷探索和創新互聯網消費金融的商業模式，打造符合現代人消費觀念的金融體系。隨著互聯網產業的不斷壯大發展，要設定自己的商業戰略目標，面對日新月異的市場變化和市場需求，致力于技術產品的提高和發展。跟隨環境的變化尋找商業機會，打造針對于不同消費群體的差異化服務，搜集市場趨勢信息，擴寬消費渠道，研究消費人群心理及營造消費氛圍。市場是逐漸細化的發展趨勢，營造商業模式的差異化是為了更好地迎合大眾消費不同需求。

3.3 加大互聯網消費監管力度

互聯網金融是一個資金流動性很大的行業，每一個環節都牽動著企業和消費者的利益，任何一個節點上出現漏洞都會嚴重影響消費者的合法權益以及消費信心，對于企業也是巨大的利益威脅，正所謂“牽一發而動全身”。在互聯網消費高速發展的同時，我們要警惕累積風險、健全監管體系、加大監管力度，既要對消費者的根本利益負責，也要防治金融亂象的發生。加強對于金融監管機構人員的法制教育，督查利用職務之便的違法亂紀現象，防止監管機構內部出現問題。還要對資金流動進行有效監控，確保資金平穩安全迅速地流動，不得跳出監管視野范圍之外，對于非法集資、非法融資要嚴防死守，防止不法分子鉆漏洞。

4 結語

綜上所述，互聯網消費金融是現代社會發展的必然趨勢，也是人類社會走向數據化的必經之路。消費者的消費理念、消費習慣都在隨著互聯網的融入不斷改變，消費金融結構也受到了重大沖擊。我們要立足于服務消費者的角度，展望科技發展的未來，建立、健全完善的互聯網消費金融體系，提高消費者體驗度，并認真做好企業的風管防控措施，為建造和諧、健康的金融消費環境，不斷創新互聯網消費金融的路徑。

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