養老保險公司在互聯網+時代高質量發展轉型初探

雷旭 周小紅 沈丹丹

摘要：隨著首家專業養老保險公司的成立，我們養老金保險市場在目前主要有國壽養老、平安養老、太平養老、泰康養老、長江養老、安邦養老、新華養老、人保養老、恒安標準養老等九家家專業養老保險公司。本文以養老保險公司的發展環境及經營現狀進行初步分析，結合互聯網+環境下如何實現高質量發展進行初步探討，實現人民對幸福生活的追求。

關鍵詞：養老保險公司;互聯網+;高質量發展;轉型

中圖分類號：F84? ? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1009-3044（2019）24-0284-03

開放科學（資源服務）標識碼（OSID）：

1 養老保險公司發展環境及經營現狀

圍繞養老保險發展過程，結合成立背景、初期和快速發展階段，探索發展階段的環境，另根據市場環境變化所出現的一系列經營問題進行分析。

1.1 發展環境

1）養老保險公司成立背景

養老保險公司的發展離不開市場對養老保險的需求，更離不開我國養老保障問題大的背景，隨著全球人口老齡化，養老保障成為眾人關注的焦點問題。于我國，人口和養老保障問題尤為突出，由于長期計劃生育政策實施，我國人口結構發生了巨大的變化，與多數國家相比，老齡化的速度非常快，據統計測算，到2020年我國城鎮人口60歲以上的老齡人口比例將增至20%。面對當下嚴峻問題，中國政府不斷改革社會保障體系，建立社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度，但依然面臨巨大的負擔和資金壓力。

2）養老保險公司發展簡介

構建一個經濟發展水平相適應的、健康的、可持續的養老保險體系是我國社會、經濟和諧發展的一個重要因素，且構建多層次的養老保障體系成為關鍵。隨著市場專業養老金保險公司的成立及發展，逐步對市場進行了細分，發揮保險企業核心競爭力，走向專業化分工，反映了監管部門推動保險市場發展的理念。專業養老保險公司自設立開始，凸顯了極大的活力，在企業年金市場占據巨大的市場份額。2004年9月15日，第一家專業養老保險公司-太平養老保險股份有限公司在上海成立，截至2007年，國內已成立了五家專業養老公司。2017年，國內相繼新增三家專業養老公司，養老保險公司進入發展期。

1.2 經營現狀

1）市場競爭激烈，發展緩慢

目前養老商業保險機構主要在企業年金運行過程中扮演“受托人”或“托管人”的角色，養老保險公司從2007年的五家到 2017年的八家，受托管理資產占企業年金總資產的48%，隨著主體不斷增加，無形中給專業養老保險公司帶來壓力，市場占有份額同比增長較緩慢，2017年保險機構企業年金等受托管理業務情況詳見表1。

2）經營效益不穩固

收益率與資本市場聯系緊密，投資效果有限。企業年金基金投資收益率變化與股票市場表現有著緊密的聯動關系，股票市場的波動往往帶來企業年金基金收益率的變化。養老保險企業盈利模式的基本邏輯是“利潤=收入-支出”，具體計算公式為“養老保險企業利潤=保險業務收入-保險業務支出+準備金提轉差+投資收益+其他收入-其他支出-保護紅利支出+營業外收入”。結合五家專業養老保險公司情況，經營范圍主要涉及企業年金、長期壽險、短期意外健康險等，其業務獲取的渠道包括直銷和專兼業代理渠道。

為貫徹新發展理念，注重經濟發展質量和創新驅動，成為國家產業政策的導向，我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段轉型。為防范系統性金融風險，金融監管部門通過影響短期利率引導中長期利率走低，我國保險業所處的環境較艱難。

2 經營現狀初步分析

結合當前養老保險市場及經營環境的變化，對企業年金發展、產品端服務進行初步分析。

2.1 企業年金發展動力不足

企業年金為我國基本養老保險做出重要補充。企業年金是指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自主建立的補充養老保險制度。我國企業年金始于1991年提出的企業補充養老保險，國務院 2000年正式將其更名為企業年金，自2004年5月起開始試行企業年金制度，2014年10月開始實施機關事業單位職業年金制度，單位可以自愿選擇是否參與年金計劃，二者共同構成我國養老保險體系的第二支柱。設立至今資產占比較小，主要為存量增長。 我國企業年金截至2016年底累計結存11075億元，僅占當年GDP的1.5%， 2016 年OECD國家平均占比為50%，美國年金資產超過當年GDP，占比高達 135%，我國與之相比仍有很大差距。在新參保企業數和職工數并未發生太大變動的情況下，我國企業年金資產現有增長主要源于原有參與企業年金的企業和職工的積累，即為存量增長，企業年金發展動力不足，增量增長緩慢。從發展結構來看，企業年金在經濟效益好的行業尤其是壟斷行業發展較快，大多集中在石油、電力、電信、石化、鐵路等行業。相較之下，中小企業年金計劃發展緩慢，作為企業年金市場的參與者，政府與金融機構的表現更為積極，許多企業仍處于觀望狀態。

2.2 產品傳統同質更新慢

養老保險市場有效供給不足，從目前保險公司提供的保險產品種類的范圍來看，健康保險的經營主體日益增多，大多數集中于重大疾病保險、住院費用補償型和住院定額給付型的健康醫療保險，該險類產品過于傳統且同質，但具體針對團體養老保險的產品種類及形態還較少。

為了開發滿足市場需求的養老保險產品，養老保險公司快發展，不斷創新產品類別及形態，提供多種養老保險產品和服務為個人、家庭、企事業單位提供養老保障服務。

3 養老保險公司在互聯網+時代實現高質量發展轉型初探

當前，養老保險公司根據國家政策方向指引，結合市場端、客戶端需求，在互聯網+時代下，必須從快速發展階段逐步邁入高質量發展階段轉型。

3.1 產品創新緊跟市場需求

1）優化產品結合，打造綜合經營模式

養老保險公司服務國家養老保障體系建設，大力促進醫療衛生體制改革，參與長期護理保險、個人稅優健康保險等制度設計，在大病保險、長期護理保險、扶貧保險等政府業務領域不斷突破。2017年7月國務院發布《關于加快發展商業養老保險的若干意見》，確定到2020年，要建成產品形態多樣、持續適度盈利的商業養老保險體系的目標，于2017年年底前啟動個人稅收遞延型商業養老保險試點、并研究制定商業保險機構參與全國社會保障基金投資運營的相關政策。

打造綜合經營特色。綜合經營模式，整個產品和服務，為客戶提供產壽養多層面、多平臺的保險解決方案。加快綜拓業務發展，壽銷養深化全產品營銷，加強隊伍建設，提高服務支持能力。該模式的運作以平安養老為代表，2007年，經保監會批準，平安養老啟動重組轉型，平移了平安人壽的團險業務，并與平安人壽銷售渠道整合，從而在機構網絡、人才隊伍、服務平臺等方面實現快速擴張。2009年其銷售的信托產品達100億元，同時還提供銷售健康險、財產險、信用卡、信托、證券、存貸款等互聯網+綜合金融服務。

2）拓展業務結構，實現多元化管理

隨著業務范圍的拓展，養老保險企業趨向于構建立體式的業務體系，從企業客戶、政府客戶、個人客戶多維度同步發力，建立政府、企業、個人多元并立、協調聯動、整體開發的業務布局，跟進開展個人養老保障業務。

打造企業端“總對總”戰略聯盟特色。堅持清單式管理、項目化運作、系統性推動，推進重大項目落地。結合國家政策文件和市場需求全力推進職業年金、企業年金和重大投資項目落地及發展。

3）建立多樣化養老保障體系

全面建立多樣化持續適度盈利的商業養老保險體系，為商業養老保險的發展打下了政策基礎，未來將會有更多的支持性細則文件出臺。為了實現這一目標，文件也提出，一要在產品端豐富商業養老保險產品的供給，特別是安全性高、保障性強、滿足長期或終身領取要求的商業年金保險，并推動企業年金計劃。

3.2 服務創新緊貼客戶需求

1）加快服務系統改造

利用人工智能、互聯網+，提升客戶體驗、運營效率、營銷效能，實現科技敷能，提升運營服務水平。圍繞保險主業，加快健康保險業務發展，積極為人民群眾提供保險、醫療、健康、養老全方位，全周期的服務。例如：2018年5月4日，平安好醫生在香港上市，6月28日，泰康健康產業投資控股有限公司正式成立。這兩件事都是保險業深度擁抱醫療健康養老產業的標志性事件，促動各養老保險公司加快服務系統搭建。

2）推動服務實體經濟

堅持服務供給側結構性改革，支持實體經濟發展，在長江經濟帶、保障房、棚戶區改造、東北老工業基地、綠色產業等經濟與民生領域投資。

3）加快金融體制改革，推進互聯網

中央著力改革完善金融服務體系，支持金融機構擴展普惠金融業務，規范發展地方性中小金融機構，著力解決小微企業融資難、融資貴問題。互聯網+推動發展給保險業產生了一定的影響，互聯網保險的開發也帶來了保險發展的新理念。在注重風險防范的同時，進一步開發互聯網保險新業務、新渠道和新產品，互聯網技術的開發無疑給客戶帶來了新的體驗和服務。

4）推動建立完善的養老產業鏈

養老服務是一個涵蓋養老地產、養老金管理、養老醫療保健、康復護理等的多類型、多層次、多樣化的“銀發產業鏈”，養老保險企業必須從產品開發、系統建設、人才儲備、投資能力、組織架構等多方面入手，探索建立完善的保險業養老產業鏈。

3.3 合規經營謹遵監管要求

1）監管背景

黨的十九大明確要求健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險底線。按照十九大要求，打好防范化解重大風險攻堅戰，重點是防控金融風險，要服務供給側結構性改革這條主線，做好重點領域風險防范和處置。

2）監管要求

保監會進一步地明確要繼續強化“監管姓監”，出臺打贏保險業防范重大風險攻堅戰總體方案，涵蓋3大任務、21項細則，監管部門制定了一系列從嚴監管的政策措施，監管力度越來越嚴峻，處罰力度空前。2018年《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》相繼出臺，金融領域風險已經引起中央、監管和全行業的高度關注。

3）行業動態

各家金融機構根據黨的十九大和監管部門出臺的文件精神，結合公司實際業務開展情況隨即出臺公司內部合規經營防范風險等文件，把防控金融風險作為工作和業務開展中的重中之重。也深刻意識防范風險工作的極端緊迫性和重要性，在強監管的高壓態勢下，養老保險公司將進一步地秉承合規經營主線，高質量的推動公司及業務的健康發展。

4 結論

在我國養老金保險市場需求巨大的今天，協調好規模與效益、均衡好速度與品質、同步好數量與質量，是互聯網+時代下養老保險公司實現高質量發展予以關注的重要問題。本文從專業養老保險公司發展環境開始，正視經營現狀的問題，并針對問題深入分析，初探養老保險公司在互聯網+時代實現高質量發展轉型，希望在養老保險公司的發展過程中得到一定的運用。然而當前保險行業市場的經營現狀，高質量發展轉型任重道遠，希望本文能給養老保險公司的發展帶來參考價值和有益的影響。

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【通聯編輯：張薇】