互聯網金融背景下銀行與第三方支付合作研究

王曉燕

【摘要】當前在我國互聯網金融快速發展的背景下，第三方支付由電子商務迅速帶動起來，已經由線上支付拓展到線下支付的場景，且其規模正在逐漸上升。而銀行與第三方支付的關系由合作發展到競爭，但是當前這兩者是處于競爭與合作并存的關系。鑒于此，本文通過分析第三方支付在國內的發展現狀之后，分析在互聯網金融背景下，銀行與第三方支付合作的問題，并針對問題提出兩者合作的優化與建議。

【關鍵詞】互聯網金融;第三方支付;銀行;合作

一、第三方支付平臺國內發展現狀

（一）市場份額逐年擴大

在2016年的第二季度，中國第三方的交易市場的規模出現很大的增長，且第二季度的交易規模為46500億元，與第一季度相比增長了7%。在通過對市場交易份額對比之后，支付寶、財付通、銀聯商務依然在市場中占據前三位，而支付寶所占據的比率有43.39%，位居首位。

（二）支付方式多樣化

隨著4G網絡的推出，便捷支付工具逐漸大量興起。在2015年的第三季度，支付寶則以62%的比例迅速占據了第三方支付市場的三分之二。而其他第三方支付機構所占據的份額依次為：財付通15%、銀聯在線9%、快線5%、百度錢包2%、易寶支付2%、Pay

Pal1%、翼支付1%、匯付天下1%。在“有關中國網民經常使用的支付方式調查”中，移動支付排名第一，所占據的比例有27.1%，而互聯網支付排名第二，所占據的比例為25.4%。由此可見，我國的消費者比較偏愛于移動支付。由于4G移動網絡在全國得到普及使用，有效推動移動支付的超速發展。

從現在的市場發展來看，移動支付的使用量將會遠遠超過互聯網支付。在移動支付中，支付寶和微信支付是發展最快、所占份額最高的移動支付。如今，在廣大消費場所中，如大型商場、餐飲中心等，都可以看到支付寶和微信的支付二維碼，且使用起來非常的方便。同時還有效降低了攜帶大量先進出門的危險性，以及商家受到假幣的概率。因此，在未來生活中隨著移動支付產品的不斷創新與研發，移動支付所占據的支付系統比例將會逐漸增加。

（三）第三方支付與多行業密切合作

如今，第三方支付不僅與教育、航空、旅游業有著密切的合作關系，話語物流、零售、基金、保險、醫療等都有合作。隨著第三方支付的穩健發展，以及與眾多行業保持著優質的合作關系，在未來第三方支付將會和更多的行業建立良好的合作關系，并加強優化傳統的支付方式和繁雜的支付步驟，進而提高支付效率。例如，在2015年4月，支付寶與華潤萬家和家樂福構建了很好的合作關系，為人們的消費結賬到來了很多方便。此外，支付寶還開通了網上繳納水電費的便捷服務功能，為人們衣、食、住、行提供了多元化服務。

（四）第三方支付用戶多樣化

目前，我國社會群眾使用第三方支付平臺可分為四大類型，一是上班族、二是各類學生、三是自由職業者、四是個體經營者。在互聯網信息技術快速發展的背景下，涌現出越來越多的互聯網使用者開始大量使用第三方支付平臺，而上班族和學生是使用第三方支付平臺最多的人群。特別是上班族中的白領，不管是互聯網支付還是移動支付，在第三方支付人群中所占據的比例最大，分別為67%和70%。另外，學生則在第三方支付人群中占據的人群比例也非常大，分別為20%和19%。通過對這兩者的人群比較來看，上班族比較偏向于移動支付，而學生則比較傾向于互聯網終端支付。

二、銀行與第三方支付合作的問題

（一）第三方支付機構寡頭壟斷帶來的價格問題

通過相關數據調查顯示，在2017年第四季度，第三方支付市場的前三名所占據的市場份額達到了86.99%。而銀行與第三方支付平臺之間的合作關系逐漸加深，但是由于第三方支付平臺較少，銀行之間的競爭則逐漸增大。因此，在具體的合作談判中，銀行則需要適當的降低價格，但是在市場競爭中，如何依據自身的發展需要來選擇適當的合作伙伴最為重要。

目前，我國網上銀行在市場份額中占據最大的屬于工行和建行，這兩大銀行從最開始就與支付寶等第三方支付平臺之間保持這緊密的聯系，并獲得非常良好的發揮趨勢。工行在與支付寶合作的過程中，充分發現自身具備很好的信息渠道，在與支付寶合作時可能無法獲得更多的經濟利潤，于是經過多方面的權衡與探討下，開始逐漸轉為與京東合作，并與京東推出了“工銀小白”的數字銀行，由此，工行憑借著自身的金融背景與京東金融的技術實力相結合，共同打造出新型零售金融模式。

（二）第三方支付機構的風險控制問題

近幾年，隨著第三方支付機構數量的快速增長，機構規模不斷擴張，以及創新速度逐漸加快，由此就導致我國金融市場的競爭變得更為激烈，但是第三方支付機構的外部監管政策和自身的內部管理則與發展的步伐不一致，這就很容易因為經營的不規范化導致各種風險問題出現，如：用戶信息安全問題、沉淀資金的管理、技術風險問題。因此想要使第三方支付平臺的發展得到有效保障，就必須加快技術管理工作。

（三）監管趨嚴帶來的不確定性

如今，央行和銀監會對第三方支付的監管力度逐漸提升，隨著一系列的相關監管政策的出臺，第三方支付市場得到了規范化的管理，并且第三方支付機構的盈利難度也逐漸加大，而隨著規模經濟效應的凸顯，同質化的問題將嚴重影響到中小企業的生存發展。在2013年，央行對第三方支付平臺頒發的牌照逐漸縮緊了范圍，而在2016年所頒發的牌照數量逐漸減少，并且在2016年8月至2018年1月期間就有28張支付牌照被注銷。

四、互聯網金融背景下銀行與第三方支付合作優化建議

（一）著重提升自身競爭力

在央行以清算模式加強管理第三方支付和銀行時，“第三方支付+銀行”的合作格局被打破，之前第三方支付與多家銀行構建的直連時的議價優勢則不復存在，而雙方之間的合作關系則進入到一個新的層面，在未來的競爭合作關系中，銀行的客戶資源和自身的專業優勢，以及第三方支付的平臺資源和技術優勢將成為這種關系的籌碼。因此，銀行就需要在這種合作關系中不斷的加強自身競爭力。具體措施如下：

首先，銀行要充分發揮出專業知識和人才的優勢，在與第三方平臺進行合作時，銀行要充分發揮出專業優勢。其次，第三方支付是在網絡購物的基礎上形成的，移動支付和快捷支付的出現是對簡化支付方式的一種預判，而銀行就需要加強學習分析市場，并對用戶的需求有一個正確的把握，這樣銀行所推出的產品就可以得到市場和用戶的認可。最后，銀行還需要加強提升自身的技術實力，不斷發展移動支付平臺的規模。銀行還可以在合作的過程中，學習第三方支付機構所運用的先進技術，并運用到自身的業務當中，此外，銀行在提升自身實力的同時，不斷吸納全球技術人才，并以此來應對市場所發生的各種變化和需求。

（二）多業務種類的合作

當前，社會群眾在付款業務中可以選擇的支付方式有很多，如：現金支付、儲蓄卡和信用卡支付;以及手機、手表等設備的快捷支付。還有在很多停車場中，可以通過識別車牌自動扣費方式，而在很多餐廳和無人超市中可以通過人臉識別的方式進行付費，由此可見，第三方支付平臺的支付模式正在進一步的飛速創新并簡化。在銀行和第三方支付平臺的合作中，第三方支付對產品的創新和支付方式正在進一步拓展，并且雙方的合作范圍也在不斷加大，特別是銀行卡的收單和預付卡的發行和受理，正在逐步加大“大額支付”的領域合作。對于個人用戶而言，為了使支付的安全性得到提高，個人用戶更愿意選擇通過銀行來進行大額資金的轉賬業務，而企業客戶在大額資金轉賬時，則把銀行作為轉賬的主要方式，是銀行的忠實粉絲。因此，銀行在與第三方支付合作時，可通過開發大額支付的業務，是自身不斷提升用戶的體驗，進而可以獲得更多的用戶，同時，銀行也需要不斷加強金融產品的設計。隨著個人理財和家庭理財的觀念逐漸普及，很多人把閑置的資金從銀行流入到股市、基金等各種理財產品之中，而第三方支付平臺在除了為用戶提供各種繳費平臺之外，還需要積極的拓展金融產品的種類。此外，銀行與第三方支付平臺合作中也可以適當的加強境外合作，以此來不斷拓展海外市場。

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