小微企業金融服務存在的問題分析與對策探討

崔巍

摘 要 小微企業是我國經濟發展的重要構成部分，為國民經濟發展作出了巨大的貢獻，同時，小微企業為社會提供了大量就業崗位，保證了社會的穩定發展，所以加快小微企業發展尤為重要。就目前而言，小微企業在發展過程中面臨諸多問題，融資難是制約其發展的主要因素之一，面向小微企業的金融服務還存在諸多不足，亟待完善。對此，本文探究小微企業的發展現狀，分析其金融服務存在的問題，并針對問題制定與之對應的措施，以期為小微企業發展提供金融服務保障，滿足其發展所需資金。

關鍵詞 小微企業 金融服務 問題 措施

一、小微企業發展現狀

（一）小微企業當前發展狀況

小微企業是我國國民經濟發展的重要構成部分。近年來，我國小微企業的數量呈遞增趨勢，根據中央政府網站統計數據可知，2018年初我國注冊的小微企業數量超過6500萬戶，超過了企業總數的90%。同時，小微企業創造了大量就業崗位，有效緩解了我國就業崗位不足的問題，帶動了我國經濟發展，為地方經濟發展作出了重大貢獻。此外，我國國家統計局在2018年對小微企業進行了抽樣調查，從眾多企業中篩選出53000家小微企業，通過問卷調查發現，約84%的企業在第一季度表現良好，與2017年同期相比增幅超過1.5%。由此能夠看出，我國小微企業發展趨勢相對平穩，整體呈緩慢增長趨勢。

（二）小微企業融資狀況

隨著我國金融體系的不斷完善，尤其是普惠金融的發展，在一定程度上緩解了小微企業的資金不足問題，不過整體而言，小微企業依然存在嚴峻的融資困難問題。小微企業存活率相對較低，一般而言存活時間不超過三年，主要原因是小微企業本身實力較弱，缺乏貸款資質，前三年很難從銀行獲取發展所需資金。根據央行統計數據顯示，我國小微企業獲取貸款的額度以及比例均相對較低，其中2018年初小微企業貸款通過率僅為58%，貸款數額多在500萬元以下。此外，小微企業缺乏多元化融資渠道，融資相對艱難。

二、小微企業融資服務面臨的難題

（一）小微企業自身問題

小微企業融資之所以面臨困境，其主要原因之一來自內部，具體表現在以下方面：

首先，小微企業自身實力薄弱，缺乏有效的貸款抵押物品;內部管理相對混亂，缺乏完善的管理機制，沒有健全的財務管理機制;經營規模相對較小，生產經營過于靈活，盈利缺乏可持續性，貸款償還積極性相對不高，抗風險能力相對較弱。這些因素都導致銀行等金融機構不愿意輕易貸款給小微企業。

其次，小微企業不注重自我信譽建設，誠信觀念相對薄弱。對于金融機構而言，在開展信貸業務的過程中，往往比較看重企業的信用，企業如果信用好往往就能輕松地獲得銀行貸款，相反，如果企業缺乏信用，或者無法獲得有效信用評估，那么金融機構在貸款方面就會相對謹慎，不會輕易發放貸款。

最后，銀行與小微企業之間缺乏有效的信息交流，信息存在嚴重失衡，導致銀行無法有效評估小微企業的信用資質，貸款審批自然相對困難。

（二）金融機構發展存在制約性

小微企業貸款之所以面臨諸多困境，不僅有自身原因，也因為受外界因素影響，金融機構發展的制約性就是重要因素之一，具體表現在兩個方面：

一方面，銀行在發展過程中過于保守，缺乏創新意識，針對小微企業面臨的資金不足問題，只是站在保守層面看待問題，故步自封，針對小微企業的貸款審核較為嚴格，雖然避免了金融風險的發生，但也讓銀行失去了更多的發展機會，喪失了諸多客戶資源。同時銀行金融服務人才相對有限，無法充分了解市場變化以及企業現狀，信息掌握相對有限，存在信息失衡問題，導致自身相對封閉。

另一方面，缺乏小微企業專營機構。小微企業對資金需求較大，且其數量要遠遠大于大中型企業。雖然小微企業的貸款數額相對較小，但是龐大的企業數量會給銀行帶來較大的利潤空間。目前銀行并未耗費較大精力投入小微企業信貸業務方面，很多網點沒有設立小微企業專營機構，造成小微企業客戶大量流失。同時，一些專業網點雖然有專人負責小微企業信貸業務，但是服務效率相對低下，貸款流程過于復雜，貸款通過率較低，久而久之小微企業就不愿意到銀行貸款。

（三）政府缺乏有效的體制保障

政府是市場經濟的監管者和引導者，對市場經濟發展具有重要作用。小微企業對地方經濟發展的促進作用是毋庸置疑的，這也是地方大力扶持小微企業發展的主要原因。不過就目前來講，政府并未制定完善的金融扶持政策，在小微企業融資貸款方面缺乏完善的體系規范，同時政策性擔保相對滯后，具體表現為政策性擔保機構嚴重不足、缺乏有效的風險補償制度。此外，在信用體系建設、貸款法律制度保障等方面均存在缺陷，這些都使小微企業貸款困難重重。

三、提升小微企業金融服務效率的有效途徑

（一）不斷完善管理機制，重視信用建設

在融資貸款方面，小微企業針對自身存在的問題，必須從以下幾方面入手，不斷優化自我管理機制，提升企業信譽度，提高信用評估等級，獲得更多貸款資質。

首先，內部管理關系著企業的長遠發展，對企業規范化建設具有重要意義，同時，通過優化內部管理還能確保企業盈利，促進企業穩定發展，提升企業自身實力，從而獲得更多資金支持。小微企業在加強內部管理方面可以從這些方面著手：第一，優化管理模式，創新管理機制，盡量讓企業朝規范化模式發展;完善企業財務管理機制，樹立品牌形象，優化內部產品結構，實現經營能力的大幅提升。第二，人才是企業發展的根本，對于小微企業而言更是如此，對此，小微企業要重視人才選拔與培訓，提升人才的綜合能力水平，為企業發展奠定堅實的人才基礎，實現企業的長遠發展，只有高素質人才，才能讓企業管理更加有規劃，最終實現企業綜合實力的有效提升。

其次，小微企業要注重自身信用度的提升，樹立信用管理理念，培養企業信譽。在市場經濟環境下，信用是企業賴以生存的根本，企業如果信用度高，更能獲得市場投資者的青睞，吸引更多的投資者，為企業發展贏得充足的市場資金。小微企業必須注重信用建設，優化信用環境，加大信用投資力度，要堅持誠信經營，在實現經濟效益的同時，注重社會效益。

最后，小微企業要做好與銀行之間的溝通，建立良好關系，使銀行對自身有更全面的了解，以更好地獲取貸款。

（二）加大金融機構扶持力度，提升服務效率

針對小微企業融資難面臨的金融機構方面的問題，銀行等金融機構要積極響應國家號召，不斷創新業務，提高服務效率，為小微企業貸款提供更多便利，在滿足自身發展需求的同時，為小微企業提供更多資金支持。

首先，銀行要積極創新金融產品，通過多元化產品來滿足小微企業在金融方面的發展需求。銀行可以利用互聯網金融，加快銀行普惠金融業務的發展，通過普惠金融快速渠道為小微企業提供發展所需資金。同時，針對小微企業存在的風險因素，銀行要進一步完善信貸機制，做好信用評估，完善信息渠道，對小微企業有更全面的了解，優化自身的資源配置。

其次，銀行要不斷擴大專營機構的服務規模和提高服務效率，盡量在每個區域或者網點都開設小微企業專營信貸服務部門，為小微企業提供高效服務，更好地滿足自身業務的發展。此外，銀行要加大對專業服務人才的投入，不斷引進先進人才，提高服務人員綜合素質，優化信貸路徑，提高信貸效率。

（三）政府要為小微企業融資提供政策保障

政府作為宏觀調控的主體，要積極發揮自己的作用，通過政策、機制建設為小微企業融資提供保障。政府要加大政策扶持力度，通過政策引導市場資金向小微企業流動。首先，政府要規范金融市場，使其形成良好的金融秩序，規范民間資本，為小微企業融資提供更多政策保障，降低其融資風險;其次，通過財稅政策對小微企業提供補助，降低其經營成本，為其發展提供便利條件;再次，健全信用擔保機制，通過網絡信息技術創建信息平臺，實現信息共享，尤其是要建立地方征信體系，在小微企業與銀行之間建立信息共享平臺，滿足雙方發展需求;最后，拓寬擔保渠道，完善擔保體系，為小微企業發展提供更多融資途徑，實現地方經濟效益與社會效益的協調統一。

四、結語

通過本文研究能夠看出，小微企業金融服務面臨的問題相對突出，產生問題的原因既有自身原因也有外部原因，其中內部原因占主導地位。對此，本文從企業、政府、金融機構三個層面作出論述，希望能夠為提升小微企業金融服務水平提供有效幫助。

（作者單位為武義縣桐琴鎮中中五金店）

參考文獻

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