我國銀行業在金融全球化趨勢下的現實進路

【摘要】金融全球化是指資本流動、金融市場與金融機構等方面的全球化，改善了我國銀行業的經營環境，為海外金融業務拓展與國外先進管理經驗引進起到了積極促進作用。為我國銀行業發展帶來機遇的同時，也帶來了海外業務拓展風險、信用風險、操作風險與盈利空間狹窄等挑戰。還需加強國家宏觀調控與銀行自身也應當及時做出反應，確保銀行業務方面健康持續發展。

【關鍵詞】銀行業 ?金融全球化 ?改革

我國加入WTO后，銀行業受金融全球化趨勢的影響越發明顯，應當從產權制度改革與金融監管體系創新等方面入手調整，加快我國銀行業整體轉型升級步伐，逐步向全能型金融機構的態勢邁進，切實提高綜合實力與競爭力，從而不斷適應金融全球化發展趨勢。

一、增強中小金融機構實力

（一）加強制度約束

在金融全球化趨勢下，面對中小金融機構出現的新情況與新問題，提高競爭力與綜合實力，還需從制度規范入手調整，并做到以下幾點;

首先優化內部組織結構，構建符合市場發展要求的內部組織形式，強化組織機構的高效性與科學性。請國外知名管理公司介入指導，科學評估診斷銀行業整體管理現狀，明確指出與國外領先管理水平的差距，強化全行干部人員的危機意識，并對新發展環境下的外資銀行擠兌有著客觀認識與心理準備。加大管理機構完善力度，切實圍繞客戶需求，不斷優化綜合服務體系。同時圍繞市場發展態勢，不斷優化業務開發管理體系，包括投資業務與零售業務等;在其基礎上，完善后勤保障、金融黨政監督等體系。加強實踐經驗總結，進一步優化基層組織形式， 根據實際情況合理實施相關制度，包括客戶經理制、柜員制等。

其次優化風險防范體系，貫徹執行風險管理制度。對推廣的企業信貸登記系統積極響應，加大客戶信息分析力度，基于此構建企業、個人信譽評估等級系統，確保信貸工作保質保量展開，提高風險管理水平。加強內部授權監管，任何授權環節都應當落實到個人，并明確界定責任職能。加大貸款內容審查力度，動態量化評估貸款風險，彌補傳統靜態風險評估的不足。尤其是貸后風險跟蹤不能忽視，需要根據貸款項目風險型，提前指定資產保全方案，在貸款項目實施中加強保全措施落實，以進一步規避金融風險。

最后加大人才培養力度，提高干部職員管理水平，切實放大人才優勢。國有銀行在人才選聘時，要求人才明確行業運作規則，對國際市場發展有著獨到見解，能夠為銀行經營管理出謀劃策，以此彌補國內外銀行業發展差距。進一步完善用人機制，本著引進來和走出去的原則，加大與跨國銀行、國外知名企業的合作交流，學習先進經營管理經驗，注重員工潛能與工作能力培養，為人才提供進修與晉升等發展機會，提高人才向心力與歸屬感。人力資源管理是系統性工程，單方面的系統培訓教育是遠遠不夠的，為激發其主觀能動性，還需進一步完善并實施報酬績效分配等制度，起到積極激勵等作用效果。圍繞市場激勵機制，打破傳統等級界限壁壘，加大業績與薪酬的掛鉤力度，讓職工憑本事與能力發展，營造開放性與公平性的發展氛圍，實現員工自我價值，潛移默化的帶動銀行業職工綜合素養與專業水平提升。

（二）加強業務創新

從商業銀行入手分析，應當拓展經營范疇，但混合業務經營風險較大，應當夯實業務與人才等資源基礎。為了提高客戶群體黏度，應當豐富業務種類，確保客戶有更多的選擇權。針對于業務重點，應當加大調整力度，為個人金融業務展開提供支持。明確業務重點區域，支持高新技術產業發展，實現兩者間的良性循環發展。豐富同業合作形式，切實提高銀行綜合實力，以此帶動銀行業健康發展。

二、建立適應金融開放要求的貨幣政策框架

（一）加快貨幣市場步伐

加大貨幣政策落實力度，加速貨幣市場發展，積極推廣全行同業拆借交易系統，促使其向國際化金融市場網絡進軍。不斷擴大銀行同業拆借市場，鼓勵達標的證券公司等融入其中，推動商業銀行代理行業務的開展，為中小銀行融資提供基礎保障。進一步完善市場公開業務相關制度與債券預算、交易等體系。吸引非銀行金融機構等融入債券市場，以完善回購形式的市場操作，從而確保資金管理成效。公開市場操作的完善與擴大，不能忽視對交易方式的革新，從而確保公開市場操作成效。

（二）貨幣政策事前控制

影響貨幣政策落實的因素較多;對此，在政策落實前，應當加強前瞻性分析，了解金融開放性對其影響程度。評估分析政策傳導機制調整狀態，為政策取向調整提供價值參照，確保政策穩定可靠落實，從而切實發揮宏觀調控經濟的作用優勢。

（三）協調本外幣政策

及時了解國際資本流動方面，受國家中央銀行貨幣政策的影響程度。完善匯率政策與匯率形成機制，提高匯率制度的可行性與實用性，以此彈性發揮調節匯率杠桿的功用。及時了解政策中介目標方面，受外資銀行的影響程度，對本外幣實施協同并賬監管，向外資銀行存款、外匯存款合理融入貨幣供應量，確保其供應量符合國際慣例要求。

（四）完善存款保險機制

存款保險機制的完善，能夠加強存款者的認可與支持程度，對銀行的好感度提高。與此同時，能夠提高中資銀行受市場經濟變化沖擊的抵抗能力，以及國民經濟受銀行破產沖擊的抵御能力，切實維護存款人利益安全，帶動銀行業健康發展。

（五）提高市場環境透明度

信息披露意義重大，完整準確的信息披露，能夠維護市場秩序，提高市場環境透明度。這得益于信息披露制度的逐步優化，以此確保投資者利益不受侵害。信息披露受社會監督，無形中增加了工作壓力，還需商業銀行加強內部調整，不斷強化職責素養，真實高效的展開信息披露，以強化風險管控成效。

三、優化金融監管體系

（一）優化監管方式

在金融全球化發展驅使下，以及商業銀行市場化改革影響中，是金融監管體系不得不進一步優化。其中監管方式調整是重要前提，依法監管的同時，注重風險性監管方式的融入。傳統監管方式以事后處理為主，風險性與合規性并重的監管方式，要求其向事前防范格局轉移，實現前過程性的監管。為確保風險防范成效，應當注重預警系統與風險評估系統的完善，確保防范工作規范展開。在監管周期內實施動態持續監管。

（二）實施科學監管

監管工作的科學程度，直接影響商業銀行金融改革進程;對此，應當謹慎監管應當做到以下幾點;首先拓展網上銀行業務，完善業務相應管理規范，重構網上銀行業務審批流程，進一步明確監管原則，夯實網上銀行業務發展基礎。也是為了提高風險預防、服務水平。其次在合規監管下，鼓勵商業銀行發展中間業務，如擔保、代理與結算等業務。銀行同業公會作用發揮，對中間業務收費規范性意義重大;對此，應當明確銀行收費權利，防止業務正常展開受到不同程度的影響。合理制定業務費率標準，避免產生惡性競爭等情況。三是加大監 管力度，放寬商業銀行開展資產證券化業務、金融衍生業務的限制，以降低資產流動風險。近年來我國金融市場發生了翻天覆地的變化，如利率自由化等，為商業銀行發展外匯交易類業務提供了支持。

（三）加強監管合作

合力監管更利于效能提升，首先中央銀行應當加大國外先進監管技術與經驗的研究，跟蹤國際金融監管動態，根據我國金融業實際發展情況，進一步優化銀行監管技術與方式，以快速提升監管能效。其次參與各監管組織活動，尤其是國際性的監管組織，逐步提高自身銀行監管水平，切實發揮銀行監管功用。最后加強對各國監管當局的雙向互動，側重監管銀行跨境活動展開，確保監管無死角。

四、加大信息技術整合力度

（一）加強銀行系統信息化建設

我國銀行系統的信息化建設，應當重在突破以下兩方面的問題;一方面是技術方面問題。我國銀行業務電子化操作水平低，未來還需加強與現代信息技術的整合，充分利用金融科技優勢，夯實商業銀行信息化建設基礎，不斷提高全行業務操作的電子化水平。除此之外，加大對先進金融科技的關注，積極引進先進信息技術，緊跟信息時代發展步伐，提高電子化與信息化技術運用自如度，從而縮小與外資銀行的差距。另一方面是電子標準化方面的挑戰。銀行科技開發投入大，且效果不盡理想，仍處于摸索性前進階段。尤其是電子標準化建設等方面的問題，仍未得到根本性的解決。標準化反映了系統兼容性與可行性等特征，能夠實現各部門的統一。雖然能夠提高系統運作成效，但統一標準的金融網絡化建設時復雜且繁瑣的過程，還存在資源嚴重浪費等方面的問題;對此，加強深入研究與整改意義重大，并將其放在戰略發展層面上。

（二）推動金融工具創新

首先優化金融創新的制度規范。要求中央銀行在制度與組織上，為創新活動展開提供基礎保障，投入大量的資源，進一步規范金融創新制度。與此同時，放大中央銀行調控宏觀經濟的功用，帶動監管體系向政策性監管格局邁進，實現監管法制化。其次培育高素質與豐富經驗的金融人才，加速金融電子化建設。商業銀行加大系統開發與運用力度，包括會計核算系統、外匯業務系統與證券報價交易系統等。充分利用金融科技優勢，帶動我國銀行業現代化發展。與此同時，加大員工系統培訓教育力度，提高其創新意識，確保其規范操作各系統軟件，并能夠為軟件建設提供幫助。最后與國外商業銀行深入交流，積極研究分析國外金融市場。在現代信息技術的帶動下，商業銀行未來發展態勢，主要以資產證券化、服務全能化與合作大型化等格局為主，得益于經營方式與理念的積極更新，以及金融科技的快速改革，使得客戶自助服務逐步成為可能。人才與技術裝備、管理機制等條件完善后，將會逐步向衍生金融市場進軍，業務范圍不斷拓展，我國銀行業的綜合實力與國際競爭力將隨之提升。

五、革新銀行產權制度

（一）處理不良資產

商業銀行提高綜合實力，參與國際金融市場競爭，應當加大股份制革新力度，對不良資產施以剝離處理，減少對商業銀行發展的阻礙。國家資產管理公司一直致力于不良資產的剝離，但受到經濟體制等歷史因素影響，商業銀行不良資產積累過多，剝離處理速度滯后于新不良貸款的產生，導致國有商業銀行不良資產剝離問題棘手，儼然不能滿足股份制革新的要求。金融市場的開放性不斷增強，國有銀行加強不良資產剝離的速度。在處理不良資產方面，也應當采取多措并舉，如呆壞賬的沖銷等方式，在其基礎上，由發行債券補充資本金。

（二）成立控股公司

成立國有銀行控股機構，對銀行行使所有權與控股權;與此同時，明確國有產權關聯問題，明確資產出資人資質，以有效調整銀行國有股權，實現金融機構統一管理。

（三）募集法人股

優化股權結構，在法人相互持股的基礎上，發展專業投資基金持股以及機構投資者有效補充，進一步股權結構體系。法人股募集的實際操作，易受多種因素的影響，還需加強對其所有制屬性、空間范圍的充分把握，實現民間法人、國有法人資本相互補充的股權格局，以此提高國內外資本的兼顧性。

（四）加大股份制革新力度

帶動國有商業銀行股份制穩中求進的改革發展，應當從以下幾方面入手調整;首先加強試點經驗總結，在基礎上全面推廣。銀行股份制革新是系統性工程，在實踐過程中易受很多不確定因素影響，可以先通過試點的方法進行摸索性改制，加強問題分析與經驗總結，所有條件具備后，再逐步展開推廣與深入發展。其次以法人持股帶動公眾持股。在法人持股的帶動作用下，逐步面向社會公眾持股，更利于金融市場和諧發展，同時穩定社會發展秩序，確保公眾利益不受損害。與此同時，在境外上市后逐步向境內上市過渡。中間資本市場滿足不了商業銀行總額所需的容量，通過境外帶動境內上市的方法，能夠有效環節國內金融市場壓力。境外上市遵循國際市場準則，境內上市可根據其經營管理經驗，逐步提高國際化競爭力，從而帶動管理機制與市場交易規則的完善，確保境內上市嚴格按照市場要求進行。最后以點線面的過渡方式上市，即通過拆分方法部分上市，后帶動整體上市。

六、總結

金融全球化的發展走向是不可逆的，對我國銀行業發展提供了機遇與挑戰，傳統金融體制儼然不能抵抗金融全球化發展沖擊;對此，應當轉變全行經營理念，加大金融業務創新力度，重構銀行業結構，以環節金融全球化壓力。與此同時，信息技術整合與股份制改革等措施做有力補充，通過綜合治理，加強銀行業風險管理水平，帶動我國銀行業改革與健康發展。

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作者簡介：趙楠楠（1980-），女，漢族，黑龍江省牡丹江人，碩士，哈爾濱銀行股份有限公司跨境金融部副總經理，研究方向：現代金融業及銀行業全球化發展趨勢研究。