淺析村鎮銀行的生存難題

莊小雪

【摘要】全面深化改革進入新進程，在各個領域都在不斷發展和演變的這個階段，經濟體系也正在經歷變革。新農村建設，邁上了新臺階，已成為中國經濟發展的重要組成部分。30多年來，農村經濟發展中的金融業是區域發展的最大關口。村鎮銀行是為支持我國農村經濟發展的應運而生的產物，是農村快速發展的助力單位，但其發展也存在困難。本文以興福村鎮銀行為例，下文分析了村鎮銀行的現實問題，了解其困境。在此基礎上，提出了可行的解決方案，助其提高農村地區的經濟水平。下文通過對湖北恩施興福村鎮銀行的具體分析，論述了新型農村金融機構在減輕農村金融困難方面的實踐和影響，并對中國農村金融改革的方向提出建議。

【關鍵詞】村鎮銀行 ?生存 ?難題

當下，在我國社會，經濟發展正在提速，農村改革項目也在全面展開。這種情況直接影響到該地區的方方面面，特別是與經濟發展直接相關的銀行部門。村鎮銀行是我國農村經濟變革的產物，它也是農村地區新的經濟環境條件下區域進步的財政支持單位，村鎮銀行的情況和現狀對這一地區的發展有直接影響，同時這一地區的經濟形勢也影響著銀行的發展前景。因此，有必要探討村鎮銀行的生存困境，以尋求合理的應對方案，并提出整體發展方向。

一、村鎮銀行的界定

村鎮銀行，依據我國有關法律法規和規則批準，由中國的銀行業監管部門予以審批。主要投資者是國內外金融機構，企業和自然人。在農村還建立了相關“三農”金融服務單位，這些也稱為村鎮銀行。基于是治理結構的互補和產業結構的多樣化，農村銀行把“農業，農村和農民”定向為主要服務目標。

二、夾縫中求生存，變后發優勢為競爭力

（一）資金和支持不足方面的制約

（1）“吸儲難”制約了村鎮銀行拓展業務。在調查中，興福村鎮銀行的工作人員指出，現在的村鎮銀行，在區域金融體系中的地位較弱，最明顯的問題是難以吸收存款。這種情況歸因于各種內部和外部因素。其中，外部競爭環境的特點主要在于其他商業銀行的不公平競爭和政府支持不足。從內部看，個別新機構仍有一些不完整的方面。在調查期間，筆者指出，在恩施市出生和長大的當地出租車司機，并不知道興福村鎮銀行的確切位置。按照審批方案的要求，村鎮銀行的注冊資本至少為300萬元。興福村鎮銀行注冊資金為3000萬元，但是，與農村地區的資金需求仍然存在顯著差異。因此，村鎮銀行原則上要擴大吸收社會存款，做大供需市場。

（2）存款偏好的嚴重制約。根據作者的調查發現，當被問及家庭是否愿意將超額盈余存入銀行時，86.7%的農戶選擇存入銀行。在選擇金融機構時，65.3%的家庭回答說他們希望存入農村信用社，36.3%選擇農業銀行，22.7%為郵寄儲蓄，63%為建行和工行，選擇了村鎮銀行的只有2.3%的農民。這些統計資料，反映了農村信用社在農村地區的獨家專屬地位。地區支持，高覆蓋率和隱性國家擔保，極大地增強了農村信用社在農村的地位。進而，擁有得天獨厚的條件，便于吸收農民的存款。作為農村金融改革的創新機構，村鎮銀行尚未成氣候，其受歡迎程度不是很高，營業網覆蓋率低，農民想要等待看看在做決定。

（二）以優質高效的服務贏得先機

減少農民金融交易費用，是確保村鎮銀行在競爭激烈的環境中獲得勝出的關鍵。信譽良好的優質服務，也是吸引客戶的基本方法。調查中得知，有兩家村鎮銀行推出了廣告，通過廣告和其他手段來提高銀行的社會知名度，但結果卻非常微小且成本昂貴。通過持續的摸索，這兩個銀行還嘗試了其他方法，以提高服務質量和提高農民的滿意度。通過員工的不懈努力，這兩家銀行正在慢慢擴大影響力。鄉村鎮銀行有信用貸款，有個養雞戶先前借了14萬元銀行貸款，發生的禽流感使其損失超過30萬元，銀行立即貸款7萬元，幫助該農戶擺脫困境。有個農戶養魚，已經從銀行借了25萬元。因為在洪水區域，分流洪水，農民損失慘重。洪水過后，銀行新增10萬元貸款，使農民可以購買育苗和飼料，并提高明年的貸款比例，以使農戶獲得適當的養殖規模。同樣，隨州的匯豐農村銀行也已經建立了自己的聲譽，并通過不斷努力提高服務質量，贏得了農戶的認可。根據隨州匯豐村鎮銀行風險經理介紹，有兩家相距甚遠的農戶，貸款人員需要改變三種交通方式才能到達目的地。為了滿足農民的貸款需求，信貸員努力工作，在農民中贏得良好的聲譽。

三、生存困境

（一）吸收存款難

我國的村鎮銀行存在時間不長。試點銀行于2006年底成立，于十幾年前出現。農村對資金管理的看法保守，農村人群和農村社區對村鎮銀行不夠關注。村鎮銀行在農民的心中并沒有得到良好的聲譽。此外，發展較快的農村地區和農村人口，一般使用農村信用合作社和郵政儲蓄機構。這些金融機構被認可，是該地區長期發展的主要機構。農村人群習慣于向這些機構存錢。即使在中國改革開放后，農民的收入有所改善，但農村人群堅持傳統觀念，村民習慣到這些銀行存款，村鎮銀行對農民的吸引力很低。

2018年7月至8月，筆者采訪了恩施市的300戶家庭。調查得知，近年來，超過一半的農民實際借過錢。從親戚和朋友那里借錢的占82.3%，其次是農村信用社。據統計，目前農民的經濟需求非常高。農民的資金渠道反映了正規和非正規資金的狀況，但向親朋好友借款的內部資金渠道為主要渠道，是滿足農民經濟需求的主要途徑。隨著時間的推移，村鎮銀行只能部分緩解農民財務的難度。

（二）盈利效率低

自成立以來的幾年里，農村銀行承諾在農村市場投資。特別是，商業銀行的貸款擔保機構主要關注縣級市方面的企業融資，減少城鎮企業、小企業甚至私營農民的貸款需求。基于這樣的社會經濟條件和前景，村鎮銀行為農村自我發展和生存創造了條件，開始以獨立信用轉變其發展。但是，由于自身經濟和資源有限，很難滿足大多數信貸需求。雖然市場需求量大，然而銀行自身資金不足，村鎮銀行很難賺錢，也存在發展的風險。

（三）招聘高層次人員較難

村鎮銀行有其發展的特殊性，主要致力于農村地區的經濟發展，因此只建設農村地區，在城市沒有發展領域或機會。由于地域的限制，人力資源在農村發展是有限的，不能根據具體情況擴大。因此，進行這方面的員工招聘出現難度，這項工作不太順利，許多大學生和高級職員，想進入商業銀行所在的城市，許多高級別人才專注于在城市的工作，很難選擇在農村銀行工作，這也給村鎮銀行發展帶來難度。

四、淺析發展的方向

（一）明確政府職能，積極支持農村

金融部門在解決“三農問題”方面想了很多方法，但完全依靠經濟的權力并不足夠，需要更大開放農村金融市場并發揮金融作用。為了使金融支持能夠很好地應對“三農問題”，政府的職能需要妥善分配。首先，優先考慮政府引導，將資金回流給農村。二是政府應加強農村信用信息系統和農村金融基礎設施的發展，為農村金融覆蓋發展創造更好的外部環境。最后，政府通過減稅和財政支持，積極支持農村金融創新，降低新農村金融機構對“三農”的服務成本。

（二）解決信息不對稱，構建多層次、全覆蓋的農村金融服務

金融創新旨在減少信息不對稱現象，金融機構是一種有效的手段。農村金融支持需求的類型不同，屬于不同的信息不對稱。建立與農村地區基本公共服務相對應的公共產品和服務需要大量資源。一般金融服務難以處理，需要中小型金融機構。屬于這些機構的金融服務具有最大的信息不對稱性，需要公共金融機構和政策銀行的支持。農民的生計和生活的一般需求相對較低，通過合作資金可以很容易地消除信息不對稱。農戶資金需求一般處于中間，信息不對稱也處于中游。業務流程與現代經濟合同的信用密切相關，資本需要通過商業金融來解決。

（三）改革存量，放活增量

農村金融改革存量的重點是農村信用社的進一步改革和農業銀行的延續，擴大儲蓄并繼續支持農業。然而，改革存量不能解決農村的多層次財政需求，需要注意放活增量。小型金融機構以及村鎮銀行未來的創新，在于降低成本和風險，有效地將現代合同、金融和傳統抵押結合起來，真正符合中國農民的信用特征，建立并維護一致的金融服務系統和模型。從長遠來看，減輕農村地區財政壓力的關鍵是共同籌資的發展。

五、結語

村鎮銀行在農村發展有很大空間，對解決“三農”問題作出了重大貢獻。雖然村鎮銀行在其生存和發展中有不少難題，但是，隨著改革的深入發展，積極采取相應措施，會使村鎮銀行解決發展難題，在支持“三農”工作方面發揮更大作用。

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