第三方互聯網支付的經濟法規制分析

董英男 李朝旭

摘 要：在互聯網快速發展的當下，第三方互聯網支付已經成為社會生活中不可或缺的一部分，并且對各行各業造成了巨大影響。本文簡單分析了第三方互聯網支付經濟法規制的必要性以及面臨的難點與問題，并圍繞一主多元監管體系、準入退出體系、消費者權益保護等方面，對相應的經濟法規制策略展開探討。

關鍵詞：第三方互聯網支付;經濟法;規制;消費者權益

法律規制作為國家以法律手段進行行為規范的活動，廣泛包含了立法、規范、監管、處罰、許可等各種手段。針對第三方互聯網支付，加強經濟法規制十分有必要，這是推動整個支付體系健康、良好發展的關鍵，同時也是保障廣大用戶合法權益，維護社會穩定，推動國民經濟進一步轉型和升級。

一、第三方互聯網支付經濟法規制的必要性分析

首先，市場經濟環境下，信息不對稱將會嚴重影響市場交易的公平性，進而對整個市場的良性發展以及經濟主體雙方的合法權益保護造成不小的威脅。而在第三方互聯網支付交易中，信息不對稱的問題尤為嚴峻。第三方互聯網支付企業所掌握的交易信息遠遠超過用戶所掌握的相關信息。消費者和商家之間，也存在較為明顯的后者所掌握信息遠遠超過前者的情況，而且還可能出現披露虛假信息的情況，消費者難以準確了解相關商品和服務的真實、具體信息，有必要加強經濟法規制。其次，對央行過大的裁量權進行適當限制。第三方互聯網支付的快速發展給商業銀行造成了巨大沖擊，而央行由于自身過大的裁量權，意味著其能夠對第三方互聯網支付進行有意打擊，影響后者的正常、健康發展，甚至會對整個支付系統、金融行業的正常秩序造成沖擊。而通過經濟法對此進行規制，適當限制央行的裁量權，能夠協調第三方互聯網支付和商業銀行體系之間的關系。最后，降低交易風險。第三方互聯網支付為廣大用戶以及消費者、企業等，提供了更加便捷的支付方式，但是隨之而來的各種交易風險安全問題也越來越嚴峻，出現了大量威脅資產和信息安全的相關案件。而加強相應的經濟法規制，則能從法律層面針對各種風險進行處理控制、打擊、懲處，構建更加安全、健康的第三方互聯網支付環境，保護第三方互聯網支付機構、企業以及用戶的合法權益。

二、第三方互聯網支付的經濟法規制難點與問題

在積極推動和落實第三方互聯網支付經濟法規制的過程中，面臨著諸多的難點與問題，導致實際規制效果難以達到預期，需要在長期實踐中持續進行優化和完善?？傮w來看，當前政府規制機構權力配置不科學，監管主體過于單一，缺乏具有自我監管功能的行業協會，第三方互聯網支付企業的注冊資本最低限額過高且核心技術的要求不夠明確，退出機制過于呆板且與行業實際情況契合度偏低，沉淀資金歸屬難以明確且資金管理機制不夠完善，消費者權益保護制度依舊存在一定缺陷等，這均是經濟法規制實踐中面臨的難點與問題。而綱領性立法尚未形成，第三方網上支付市場發展過于迅速，重發展、輕監管的監管原則限制等客觀因素的存在，則進一步加大了經濟法規制的難度。

三、第三方互聯網支付的經濟法規制策略

（一）構建一主多元監管體系

為了強化對第三方互聯網支付的規制，需要構建一主多元監管體系。以中國人民銀行作為規制主體，同時授予其他部門相應的規制權力，積極建設行業內部自治機構，通過外部監管以及行業內部的治理對第三方互聯網支付市場的發展進行有效監管。中國人民銀行應當準確把握自身在制定和執行貨幣政策、維護金融穩定等方面的職能，并積極建設專門的機構，協調其他監管部門，共同對第三方互聯網支付市場進行監管。而在建立行業內部自治機構時，則需要借鑒傳統金融行業的先例和經驗，同時充分考慮互聯網金融的特性，建設行業協會，對整個行業的相關企業進行監管和規范。

（二）優化準入退出體系

為了保障整個第三方互聯網支付市場的健康、良好發展，需要對相應的準入退出體系加以健全。通過降低注冊資本的方式降低準入門檻，同時又通過提高技術要求與標準來提高門檻，兩相協調下構建更加適合市場現狀的準入機制。而且在此過程中需要對出資方式、資本充足率等進行全方位優化，盡量契合行業發展趨勢。另外通過對市場退出機制的完善，將不能適應市場的主體進行合理淘汰。在允許第三方互聯網支付企業通過收購、兼并、破產清算等方式退出市場的同時，充分考慮該行業的特殊性，借鑒傳統金融結構的退出機制，對相關程序、制度等進行嚴格規范。而且針對那些存在嚴重損害用戶權益行為、經營水平偏低、安全技術能力不足、運營過程中不再滿足準入條件的企業，需要責令其強制退出。

（三）健全消費者權益保護機制

對消費者權益加以保護是體現經濟法規制作用的重點所在。隨著第三方互聯網支付市場的快速發展，相應的消費者群體規模越來越大，然而消費者權益保護制度并不健全，必須盡快進行經濟法規制。著重針對第三方網上支付企業提供的格式合同、信息披露制度和評級制度、用戶信息保護制度、網絡消費糾紛解決機制等進行合理規制，通過法律法規、政策制度等加以規范。加強針對第三方互聯網支付服務的格式合同的監管，禁止企業寫入完全免責條款，同時對企業和用戶雙方的權利、義務、規則、事由以及相應救濟辦法等進行明確規范，并適當地向消費者傾斜，從而維持企業和用戶在信息、地位等方面的平衡。加強對用戶個人信息的保護?；谙嚓P法律引入懲罰機制，針對泄露、竊取用戶個人信息的行為進行大力懲處，加強風險防控，著重通過經濟處罰、停業整頓乃至強制退市的方式，對第三方互聯網支付企業進行監管。企業還需要在相關部門的監管下，通過直接、明了、顯眼的方式告知用戶獲取用戶信息的行為以及相關風險，不得在未經用戶同意的情況下擅自獲取用戶個人信息。督管第三方互聯網支付企業提高信息安全防護水平，以更為完善的系統、軟件等保護用戶信息。針對性地構建和優化網絡消費糾紛解決機制，建立專門的糾紛處理機構，進一步加強對用戶權益的保護。

綜上可知，從經濟法層面出發，針對第三方互聯網支付進行合理規制，是互聯網金融發展、國家經濟發展、法律法規體系建設和完善過程中的重要措施。完善立法，同時出臺相應的政策，規范相關制度，以系統、科學、健全、明確的標準對整個第三方互聯網支付市場進行監管，著重打擊其中的不合理、不合法行為，保障企業和用戶的共同利益。

參考文獻：

[1]聶紅麗.第三方互聯網支付經濟法規制研究[J].職工法律天地，2017，（010）：254.