網絡金融風險防范中經濟法的作用分析

路仕茂 黃靜霖

摘 要：基于互聯網的金融模式與傳統金融類型相比具有更加顯著的隱匿性與擴散性特點，也愈發凸顯出經濟法在防范網絡金融風險中具有的提升安全性與維護市場健康化的積極作用。新時期充分發揮經濟法防范網絡金融風險的作用不僅需要加強宣傳教育，提升經濟法的認知度與普及率，也需要加快完善立法，有序推進法律法規建設的系統性，還需要構建聯動機制，以合力促進法律作用的全面發揮。

關鍵詞：網絡金融;風險防范;經濟法;作用

近日，關于“影子銀行”的議題逐漸成為新一屆“兩會”金融類提案的熱點之一。所謂“影子銀行”主要指基于互聯網傳播模式的各種金融機構及其產品。其中固然有平臺化運作的技術優勢，但也不乏非傳統金融活動前所未有的潛在風險。尤其是不少網絡金融模式尚未列入既有經濟法監管范疇，以至游離于法律規則控制力量外，給包括消費者、金融機構及監管單位都造成了程度不同的困擾。因此，發揮經濟法防范風險積極作用越來越成為新時期推動網絡金融健康發展的重要策略。這也是新形勢下金融界與法律界探索科學發展路徑的重中之重。

一、網絡金融風險的主要特點

（一）隱匿性

相較于傳統金融活動模式，利用互聯網平臺開展的線上金融活動不僅依托技術而且具有無與倫比的便捷性和高效性，也因此產生了更加不易察覺的潛在風險。這也使網絡金融風險具有了更加隱匿的特點。尤其是對監管機構而言，平臺化操作流程少，從機構到消費終端所需時間更短。加之新模式對年輕消費者影響力更為顯著。這一切都增加了包括法律部門在內的監管機構防范風險的難度。

（二）擴散性

信息技術的光速傳輸也決定了線上金融一旦產生風險便有更加顯著的快速擴散特性。較實體金融機構時常接受系統性監管不同，即便“一行三會”不斷增加監管頻率，平臺金融潛在風險也隨時存在指數級擴散的風險。這也是各部門防范風險面臨的重點和難點之一。

二、網絡金融風險防范中經濟法的作用

（一）提升金融活動安全性

金融領域中，法律應用能夠產生最突出的作用當屬提升金融活動的安全性。以事實為依據、以法律為準繩是在最大程度上防范風險發生的核心手段，而這也在最大程度上降低了復雜金融活動產生不良后果的可能性，也就是提高了金融活動的安全性。

（二）維護金融市場健康性

自從網絡金融出現，短時期內便以迅雷不及掩耳之勢填補了傳統金融市場的空白，更有越來越多創新金融產品搶占大量市場份額，與實體機構形成鼎立局面。不過這些線上模式普遍存在良莠不齊的局限性，更在部分傳統金融模式難以觸及的領域出現劣幣驅逐良幣的趨勢。而經濟法本質上維護市場健康運行的使命發揮了維護市場健康性的作用，很大程度上成為保障金融市場良性循環的最強助力。

三、網絡金融風險防范中發揮經濟法作用的途徑

（一）加強宣傳教育，提升經濟法的認知度與普及率

在繁榮且復雜的金融活動中，法律是最受各方依賴和倚重的權威體系。不過與專業機構及其成員相比，普通人對經濟法具體內容及作用發揮形式通常并不深入細致。這也是絕大多數消費者遭遇網絡金融風險時難以第一時間拿起法律武器維護合法權益的主要原因。因此，充分發揮經濟法防范網絡金融風險格外需要加強宣傳教育，提升經濟法的認知度與普及率。

比如近年來一些年輕大學生陷入網絡“套路貸”、“裸貸”風波，根本原因就是缺乏經濟法常識，被不法商販輕易利用而上當受騙。因此，以學校為切入點，將經濟法的宣傳教育與普及活動深入校園、企業、社區，使普法宣傳常態化、長期化，提高經濟法在普通消費者群體中的認知和認同。這是新形勢下基于經濟法常識維護公民合法權益、從消費端助力法律防范金融風險的積極策略。

又如，網絡化運營與傳播的特性也需要法律部門充分利用線上渠道擴大宣傳范圍、提升教育力度。例如在各類網絡平臺入口增設經濟法知識普及鏈接，或增設依法維權的接口等。

只有越來越多基層民眾樹立法治思想，充分意識到經濟法對于公民合法權益的保障作用，整個社會才能營造起更加濃郁的依法維權的整體氛圍。這也是充分發揮經濟法防范網絡金融風險的又一重要手段。

（二）加快完善立法，有序推進法律法規建設的系統性

網絡金融短期內快速發展的現實反襯出經濟法立法速度的相對滯后，迫切需要加快完善立法，有序推進法律法規建設的系統性。在目前基本法、專項法難以快速出臺的狀態下，增補既有相關法律是較為可行的辦法。

比如，在《合同法》中增加涉及網絡金融電子合同規范化的內容;在《消費者權益保護法》中增加與網絡金融消費有關的當權者權益及保障措施等。

又如，在網絡金融發展速度較快、經驗更加豐富的地區，可以嘗試試點專項法。地方法律機構與主管單位可以結合歷年來針對網絡金融監管的成果率先出臺行政條例，再以此為基礎逐步上升到立法高度等。

（三）構建聯動機制，以合力促進法律作用的全面發揮

法律的推行和實施不僅是法律部門一方的職責，也需要關聯單位充分配合協作才能最大程度發揮法律條款的作用。因此，構建聯動機制，以合力促進法律作用的全面發揮至關重要。

比如，包括地方法律機構、“一行三會”在內的關聯方應當盡快形成合作聯動機制，結合日常監督管理獲得的信息進行分析整理，提煉總結并歸納出網絡金融風險的各種表現形式，進而形成有的放矢的監管與懲處措施。一方面，管理部門要充分落實防范和處理網絡金融風險的制度、條例，另一方面則要在監管懲處基礎上不斷引導和推動網絡金融規范化發展。

四、結束語

法律的權威性、專業性及兜底屬性決定了其是規范網絡金融活動的剛性條例，也是防范網絡金融風險最有效率與效果的監管類型。然而法律始終滯后于社會現實的本質特點也決定了經濟法在防范網絡金融風險相對缺乏時效性。因此，充分發揮經濟法風險防范作用不能坐等法律系統的完善，而是需要更加積極主動地探索基于法律原則的強監管策略。這不僅需要法律部門加快完善經濟法的實踐活動，也需要關聯單位積極配合、建言獻策。只有以合力推動經濟法實現系統性、全面化，以法律嚴防網絡金融風險才能從理想照進現實。這也是新時期基于法律體系建設促進網絡金融健康發展的必由之路。

參考文獻：

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