淺探“校園貸”的問題及對策

李倩瑩

摘要：隨著社會的不斷進步和發展，人民的生活水平越來越高，大學生群體更表現出了巨大的消費潛力。近年來，許多網絡借貸平臺瞄準了這一商機，進入大學校園。大部分借貸平臺借款手續簡便，放款快，受到了許多大學生的追捧。但看似花團錦簇的“校園貸”卻危機重重，虛假宣傳、虛化實際資費標準等，引導尚未完全成熟的大學生超前消費甚至過度消費，扭曲了大學生的價值觀，擾亂了和諧的大學校園。教育和引導當代大學生樹立正確的消費觀，理性合理消費，自覺抵制“校園貸”迫在眉睫。

關鍵詞：大學生;校園貸;消費觀;對策

中圖分類號：G640? ? ?文獻標志碼：A? ? ?文章編號：1674-9324（2019）38-0226-02

一、“校園貸”的興起與現狀

根據教育部發布的《中國高等教育質量報告》，2015年中國大學生在校人數達到3700余萬，全國各類高校達到了2800余所，大學生消費市場規模超過4000億。正因為當代大學生消費市場購買力旺盛，“校園貸”平臺如雨后春筍般紛紛出現，在2015年達到頂峰，達數百家之多。隨著“校園貸”的瘋狂發展，它的弊端也一一顯現，如貸款利率高于國家法定水平，放貸審查不嚴格，暴力催貸，“裸貸”等。教育部、銀監會多次提出明確要求：學校要建立校園不良網絡借貸日常監測機制，密切關注網絡借貸業務在校園內的拓展情況，抓緊開展針對新生的校園網貸風險防范專項教育工作。繼而，重慶、深圳等地也相繼下發相關的地方性自律法規。2016年4月教育部辦公廳、中國銀監會辦公廳聯合發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。經過一系列的不良事件，政府、社會與高校均意識到“校園貸”的風險和危害，采取了許多措施用以遏制其發展。隨后，“校園貸”經過2015年的瘋狂發展之后，退下熱度，慢慢冷卻下來。

二、“校園貸”存在的弊端與危害

1.倡導超前消費，扭曲價值觀。當代大學生絕大多數都是“95后”，他們思想新潮，喜歡追逐新鮮事物，有著巨大的消費動力和購買欲望。但他們沒有固定的經濟收入，他們能夠支配的僅僅是父母給予的生活費或者少量的兼職工資，這些很難滿足他們的購物欲和消費欲。這些校園網絡金融平臺正是看中了這一點，極力鼓吹提前消費、分期付款等，并以放款手續簡單快捷、利率低為誘餌，有些借款平臺以“只需要一張身份證、一張學生證”、“無須親筆簽名”、“3小時到賬”，誘使學生貸款。據《2015年大學生分期消費調查報告》顯示，面對達到一定金額的消費產品，在具備可分期消費選擇的前提下，61%的大學生傾向于選擇分期付款進行消費，選擇一次性消費的僅占39%，可以看出當代大學生對于分期消費模式的接納程度已經比較高。當今中國國力強盛，社會上部分群體開始奢侈消費，攀比成風，這些情況慢慢滲透到大學校園，這些尚未完全成熟的大學生很容易就受到影響。再加之“校園貸”的極力鼓吹，很容易便出現超前消費、超額消費、相互攀比、炫富曬名牌等，扭曲了當代大學生應有的價值觀。

2.還款壓力給大學生的身心帶來巨大的傷害。面對這些可以“輕易”取得的“貸款”，許多大學生抵擋不住誘惑，紛紛中招。可由于許多大學生并不十分成熟，對于隱藏在這美好表面下的“冰山”一無所知。在調查的過程中，筆者發現許多針對大學的網絡金融貸款平臺，實際利率并不像其鼓吹的那樣低，他們通過服務費、逾期費率等手段提高實際利率，許多“校園貸”的年利率都超過20%，相當于同期銀行利率的數倍。借款后，大學生僅靠生活費難以還清債務，這時許多大學生只能選擇勒緊褲腰帶，省吃儉用或者兼職，賺取工資用以還款。沉重的經濟負擔、繁忙的學業以及兼職工作，讓他們身心疲憊。如果最后仍無力償還債務，學生將會被催繳，部分平臺甚至出現威脅恐嚇、暴力催繳、提起訴訟等，給貸款學生造成巨大的心理負擔。2016年度爆出的“跳樓”、“裸貸”等，正是“校園貸”造成的嚴重后果。“校園貸”給家庭背上了沉重的經濟負擔，面對日益高筑的債臺，個別學生甚至采取“拆東墻，補西墻”的方式，到多家網絡借款平臺借款，這樣不但無法還清債務，反而會背上更加沉重的債務負擔，無力償還。最后，這些債務只能轉嫁到學生父母的身上，使家庭背上了沉重的經濟負擔。那些“利滾利”漲起來的貸款，往往是借款之初的數額的數倍甚至數十倍，有的高達幾萬甚至幾十萬，這對于大部分學生家庭來說都不是小數。許多家長為了不耽誤孩子的前程，只能默默吞下苦果，替孩子還賬。

3.形成不良風氣，擾亂校園和諧。大學校園本應該是和諧向上、風清氣正的。“校園貸”的出現，擾亂了本該平靜和諧的大學校園。學生取得貸款后容易出現高額消費、超額消費、相互攀比。與大學校園應該營造健康向上氛圍的本意背道而馳。校園網貸平臺數量日益增多，競爭激烈，許多網貸平臺為了吸引學生借貸，花招百出。“零首付”、“免息”、“低利率”等，甚至有的推出持身份信息拍“裸照”即可放款。如此寬松的放款政策勢必會出現高壞賬率，為了催收貸款，威脅、恐嚇、暴力等催繳方式屢見不鮮。這些現象給大學校園蒙上了沉重的陰影，嚴重影響大學校園的健康和諧發展。

三、“校園貸”的解決對策

1.加強政府監管。目前，政府已經意識到“校園貸”的弊端和產生的危害，并采取了一定的措施，但這些措施多為指導性意見或地方性法規，雖然對“校園貸”起到了一定的遏制作用，但一些“校園貸”平臺改頭換面，仍然偷偷潛伏在大學校園。對此，政府部門應當盡快完善互聯網金融相關的法律法規，并聯合公安機關、金融監管機構和高校針對各“校園貸”平臺進行密切監控，對非法的“校園貸”平臺堅決取締。針對合法平臺進行嚴格監管，引導其健康規范發展，真正做到為學生服務，為學生提供學業上和創業時的必要資金，而不是提倡提前消費和超額消費。

2.積極引導校園風氣，社會主義核心價值觀教育應常抓不懈。隨著社會的不斷發展和進步，多種思潮不斷涌現，相互碰撞。大學生群體若沒有堅定的信念和正確的世界觀、人生觀、價值觀，則很容易迷失自我。社會主義核心價值觀是我國社會主義建設的核心目標，體現社會主義的本質要求。大學生是我國未來的建設者和接班人，對我國未來的發展起著決定性的作用。因此，社會主義核心價值觀教育應常抓不懈。

3.加強大學生理財消費教育。許多大學生在進入大學之前自己所能支配的金額較少，大額財產和開銷都由父母掌握。在邁入大學校門后可以支配的生活費增多，他們反而不知道該如何是好，“月光族”、“日光族”比比皆是。“校園貸”之所以能如此輕易地深入校園，并發展得如此轟轟烈烈，這也與我們大學生金融知識薄弱、理財觀念不強有著很大的關系，因此在大學進行基礎的金融和理財知識的教育很有必要。

4.深入學生，加強監管。近年來，由于“校園貸”所引起的惡性事件屢見報端，各職能部門和地方出臺了相關的政策法規。許多高校意識到“校園貸”的危害，紛紛開展行動對在校大學生的“校園貸”進行調查，但調查的結果往往和實際情況有著一定的差異。這是因為，這種大張旗鼓的調查，聲勢浩大卻流于表面，一些有著“校園貸”情況的學生意識到這并不是好事情，害怕被學校處理，選擇隱瞞不報。針對這一情況，高校在開展轟轟烈烈的調查和宣傳教育之余，也應當深入學生中間，加強對學生日常生活的關注。

5.家校聯動，共同抵制。父母是孩子的第一任也是最重要的老師，家長在學生的日常教育中應該滲透理財教育和理性消費觀念的教育。不縱容學生高額消費、互相攀比，提倡艱苦奮斗的中華民族傳統美德，并言傳身教，理性消費。家長應與學校時時溝通，了解學生在校情況，互通信息，共同對學生進行教育管理，家校聯動，真正做到共同抵制“校園貸”。

參考文獻：

[1]郭紅敏.愛恨交加“校園貸”[J].檢察風云，2016，（5）：66-68.

[2]張政.淺述大學生與校園貸[J].科技展望，2017，（1）：342.

On the Problems and Countermeasures of "Campus Loan"

LI Qian-ying

（School of Nursing，Shaoyang University，Shaoyang，Hunan 422000，China）

Abstract：With the development of society，the living standard of the people is higher and higher.In recent years，many online lending platforms have targeted this opportunity and entered university campuses.Most lending platforms are easy to borrow and lend quickly，and are sought after by many college students.However，the seemingly colorful "campus loan" is fraught with dangers，false propaganda，false standards of actual tariff，and so on，leading the immature college students to consume ahead of time or even excessive consumption，thus distorting the values of college students.Disturbed the harmonious university campus.Educating and guiding contemporary college students to set up correct consumption view，rational consumption，consciously resist the "campus loan" imminent.

Key words：college students;campus loan;consumption;conception