移動支付促進家庭醫療健康消費支出了嗎？

■韓 永，李成明

本文基于2016年中國家庭追蹤調查（CFPS）數據，分析了移動支付的使用對家庭醫療健康消費支出的影響。研究結果表明，移動支付的使用顯著提升了家庭在醫療健康方面的投資，考慮內生性結果依然穩健。進一步分析發現社會資本和信息成本是移動支付影響家庭醫療健康消費支出的重要機制，移動支付用戶可能通過社會資本效應增加醫療健康消費支出，但在面臨疾病沖擊時可能通過信息效應降低家庭的醫療保健成本。異質性分析發現，移動支付的使用對城市家庭的影響大于農村家庭，對東部地區的影響顯著高于中西部地區，而且在多兒童家庭中的影響更為顯著。

一、引言與文獻綜述

黨的十八屆五中全會制定了《“健康中國2030”規劃綱要》（以下簡稱“《綱要》”），明確指出要以提高人民健康水平為核心，提升健康投資，運用大數據、互聯網等技術建設健康信息化服務體系，持續推進健康領域的可持續發展。現今家庭醫療消費支出已成為我國居民繼住房、教育后的第三大支出。同時，新興的支付技術已經滲透到各個交易場景，極大地改變了人們的生活。但關于其對醫療健康消費支出影響的研究卻相當缺乏。移動支付對我國居民的家庭醫療健康消費支出有什么影響，其影響機制是什么？對這些問題的研究有助于為“健康中國”戰略的實施和深化醫療改革，尤其是醫保支付機制方面提供有意義的參考。據此，本文基于2016年中國家庭追蹤調查（CFPS）數據，研究我國移動支付對家庭醫療健康消費支出的影響及相關機制。

（一）移動支付與消費支出

移動支付是電子貨幣的主要表現形式，大規模使用移動支付的同時也帶來了電子貨幣的規模效應，當使用者越來越多的時候，其成本變得非常低，甚至逼近零（謝平和劉海二，2013）。Humphrey et al.（2001）認為電子貨幣的成本僅為紙幣支付的1/2～1/3。這種新興的支付方式不僅有效地降低了金融交易的成本，也拓展了金融服務的范圍。如Haseeb&Benjamin（2019）通過對肯尼亞地區2013～2016年的1600戶家庭進行實證研究，研究發現移動支付有助于家庭獲得更多的借款，減少其信貸約束。用戶可以簡單地通過互聯網發送消息，從而減少與借貸相關的交易成本（Suri·T.&Jack·W.，2016）。此外，這一新型支付方式會在一定程度上促進消費。隨著數據可得性的不斷提高，學者們逐漸關注到移動支付對具體消費類型支出的影響。如Jack et al.（2014）的研究表明，在面對特殊的負面沖擊時，移動支付的用戶可以更好地平滑食物消費。

（二）醫療健康消費支出的影響因素

醫療健康消費支出，是指居民用于醫療和保健的藥品、醫療器械和服務費用。目前關于醫療健康消費支出影響因素的研究主要從宏觀和微觀兩個層面展開。

宏觀層面，收入因素被廣泛用作解釋醫療健康消費支出影響因素。學者們以不同的國家和時期的數據對這二者的關系進行了研究。如Gerdtham et al.（1992）運用20個OECD國家1960到1987年的面板數據，探討制度、GDP等對醫療健康消費支出的影響，發現收入彈性大于1。趙郁馨和高廣穎（2000）通過分析我國1978～1998年的衛生費用數據，發現收入彈性系數在1.2左右等。學者們也從人口年齡結構變化、政府轉移收入等其他非收入因素展開了研究。如王學義和張沖（2013）利用中國2001～2010年的省際面板數據考察了人口年齡結構變化對居民醫療健康消費支出影響，發現老年人撫養系數會增加醫療保健支出。Livio&Rosanna（1998）運用加拿大的數據考察省級聯邦政府轉移收入對醫療健康消費支出的影響，研究發現二者正相關。

較之宏觀層面，微觀層面的研究相對缺乏。已有的微觀研究多從家庭的金融服務、保險等角度進行，如Gertler et al.（2009）通過研究發展中國家的家庭在面臨沖擊時微型金融儲蓄及貸款對醫療費用的影響，發現其能較好的平滑消費支出。De Weerdt&Dercon（2006）基于坦桑尼亞的村莊數據，探討了保險網絡連接信息對于家庭消費的影響，結果表明保險網絡能夠平滑食物消費等。也有一些學者關注移動支付對家庭醫療健康消費支出的影響，但大多以肯尼亞地區數據為研究對象，如Haseeb&Benjamin（2019）基于當地農村家庭數據分析發現，移動支付用戶在面臨疾病沖擊時會增加醫療健康消費支出等。

綜上，現有關于醫療健康消費支出的研究主要側重于宏觀層面，針對移動支付對醫療健康消費支出影響的研究較少，專門針對我國的相關討論及機制分析更是缺乏。因此，本文基于我國數據研究移動支付對家庭醫療健康消費支出的影響及相關機制。

二、理論分析與研究假設

（一）移動支付與家庭醫療健康消費支出

如前文所述，大規模使用移動支付會顯著降低交易成本，也會大大拓寬家庭可獲得的金融服務，如憑借移動支付，消費者可以獲得支付寶、微信等提供的小額借貸服務，一定程度上減輕了家庭受到的信貸約束。

信貸約束的放緩對于家庭醫療保健服務的使用具有顯著的促進作用（Dupas，2009）。在面臨重大疾病時，基于中國“先交錢后治病”以及居民首選縣市級大醫院就診的現狀，短時間內的籌資額度往往影響了患者所能享受的醫療服務，而移動支付的使用有利于居民通過向親友等非正式途徑獲得借貸進而促進家庭醫療健康消費。同時，移動支付的使用通過降低交易成本、簡化交易流程能夠降低消費者付款的負效應進而促進日常的健康消費。如支付寶、微信等紛紛推出了各種品類的保險服務，居民可以通過移動支付方便快捷的完成交易，減少信息搜尋成本、交通成本等冗余費用。此外，資產流動性限制可能是家庭是否采用健康服務的主要障礙，而移動支付也在一定程度上緩解了這種限制。由此，提出研究假設H1。

H1：移動支付的使用對家庭醫療健康消費支出有正向影響，在面臨疾病沖擊時能夠平滑家庭醫療健康消費支出。

（二）移動支付與家庭總消費支出

為了深入探討并對比移動支付對于醫療健康服務的影響，本文還將研究移動支付對家庭總消費的影響。隨著移動支付的推廣，家庭獲得信貸的相關成本大大降低。同時，銀行可能會更容易對潛在借款人進行評分，從而減少信息不對稱并提供更小，更便宜的貸款（Bjokegren et al.，2018）。另一方面，移動支付的便利性和消費者“心理賬戶”效應可能導致非計劃購買和負債的增加（Thaler&Richard，1999）。具體來看，消費者會將預算分配到具體的消費類別，即所謂的“心理賬戶”，而是否購買這一行為則是由每個支出類別的可用資金驅動的（Health&Soll，1996）。移動支付的使用往往導致消費者高估可用收入，如支付寶使用過程中綁定螞蟻花唄或信用卡往往會提升居民認知中的可用資金額度等。

過去的支出會影響當下的支出以及未來的消費，交易的時間和物理形式也可能有助于過去支出對后續行為的影響。例如對于預付款，過去付款在交易評估中的相關性隨著付款和消費之間的時間間隔的增加而逐漸降低（Gourville et al.，1998）。同樣，交易格式的模糊性也被證明可以減少支付的影響（Soman et al.，2001）。而移動支付通過影響過去費用記憶痕跡的強度和改變流出的時間結構和形式（以及由此產生的厭惡性影響）來影響居民的回顧性評價進而降低過去消費對當下支出及未來消費的影響（王曉彥和胡德寶，2017）。故根據以上分析，提出研究假設H2。

H2：移動支付的使用對家庭總消費有正向影響，在面臨病沖擊時能夠平滑家庭總消費

（三）移動支付的社會資本效應和信息效應

社會資本效應是指移動支付的使用可能通過影響家庭的社會交往來擴大和加強其社會網絡，促進社會資本的積累，放緩家庭信貸約束。已有研究表明，社會資本可以幫助家庭獲得更多的機會和資源，對于家庭醫療保健服務的使用有顯著影響（胡楓和陳玉宇，2012）。在中國式人情社會中，親友借貸是社會資本的重要方面。在2016年CFPS問卷調查中，有72%左右的家庭首選借款對象是親友。在移動支付使用過程中，人們的“禮尚往來”更為親密（周洋等，2018）。過去空間、時間等限制在一定程度上限制了家庭在親友之間的重要事件支出，而移動支付的使用打破了這些限制。因此，移動支付的使用更容易獲得親友資本，緩解家庭信貸約束。

信息效應是指移動支付的使用可以通過拓寬家庭獲取信息的途徑和渠道，進而在面臨疾病沖擊時減少由于信息不對稱帶來的冗余成本。雖然我國的醫療條件已大幅提升，但仍存在資源分配不均衡、看病難看病貴的現象。究其原因，除了經濟不平衡的原因，信息錯配導致的資源錯配大大增加了冗余成本（王紅漫，2011）。在移動支付使用的過程中，家庭可以通過互聯網拓寬信息獲取渠道，減少冗余成本，由此提出假設H3。

表1 各變量定義及其描述性統計

H3：移動支付的使用促進了社會資本效應和信息效應

三、數據與模型設定

（一）數據來源

本文數據來自于北京大學中國社會科學調查中心開展的家庭追蹤調查（CFPS）。該調查子樣本覆蓋25個省/市/自治區，包含了16000戶家庭的經濟活動、教育情況等詳細信息。

（二）變量選取

表1詳細給出了變量的定義和描述性統計。為了控制其他因素對家庭醫療健康消費支出的影響，本文參考已有研究處理方法，加入了是否擁有手機、家庭規模、家庭收入、受教育水平、家庭總資產五個變量作為控制變量（Haseeb&Benjamin 2019）。

（三）模型設定

從表1可以看出，我國的移動支付使用頻率仍有較大的發展空間。此外，家庭的醫療健康消費支出在家庭支出中的占比仍然較大，探究其影響因素具有較強的現實意義。

參考（Haseeb&Benjamin，2019）關于家庭醫療健康消費支出研究中的差分模型，本文根據所得變量構建模型如下：

其中，Expendit是第i個家庭在第t年的不同類別的支出，分別是醫療健康消費支出、食物支出、衣著支出、文化娛樂支出和總支出。shockit表示第i個家庭在第t年的經受的疾病沖擊，MMTit為移動支付的使用頻率，Xit是控制變量，包括是否擁有手機、家庭規模、家庭收入、受教育水平、家庭總資產五個變量，δit是時間虛擬變量。

模型（1）能夠取得較好估計效果的前提取決于疾病沖擊的外生性，為此本文構造了模型（2）檢驗疾病沖擊的外生性,模型（2）中各個變量含義及其處理方法同（1）。

在機制分析的過程中，本文探討了移動支付的社會資本效應和信息效應，構造了如下模型：

其中，Yit代表了：（a）社會資本效應的衡量變量，分別是家庭的禮金指出、通訊支出、互聯網社交的重要性；（b）信息效應的衡量變量，即信息獲取渠道。其他變量含義及處理方法同模型（1）。

四、實證結果與分析

（一）移動支付使用對家庭支出的影響

表2為移動支付的使用對家庭醫療保健支出及其他類型支出的實證結果。從第2列可以看出，移動支付的使用對家庭醫療保健支出的提升在1%的水平下顯著；疾病沖擊對醫療健康消費支出的提升在1%水平下顯著；但疾病沖擊與移動支付的交叉項對醫療健康消費支出的降低在1%水平下顯著，這說明在面臨疾病沖擊時，移動支付的使用能夠在一定程度上減少醫療保健費用，假設H1得到了支持。

表2 移動支付與家庭支出

值得注意的是，移動支付的使用還增加了家庭的其他類別消費支出，疾病沖擊也對家庭的消費支出產生了影響，但是二者的交叉項并不顯著。而二者的交叉項對總支出產生了顯著影響，主要是因其對醫療健康消費支出的影響所致，假說H2得到了支持。

（二）穩健性分析

為了解決移動支付與家庭醫療健康消費支出的潛在內生性問題，本文采用工具變量進行深入分析。考慮到本文研究因變量為醫療健康支出這一連續變量，而現有工具變量中二元變量不能很好的體現其移動支付使用的強度對因變量的影響。結合CFPS問卷可得數據，本文采用“互聯網學習”這一變量作為移動支付的工具變量。一方面，互聯網學習的頻率與移動支付的使用強度具有一定的相關性，同時與被觀察家庭的醫療健康支出并沒有直接的聯系。該變量來源于問卷中“一般情況下，使用互聯網絡學習（如搜索學習資料、上網絡學習課程等）的頻率有多高”。考慮被解釋變量為連續變量，本文使用Ivreg模型進行回歸估計，相關的估計結果如表3。在第一階段估計中，F值為178.289，遠大于Stock&Yogo（2002）指出的16.38這一臨界值。此外，由第一階段回歸結果（系數在0.01的水平下顯著）可以判定互聯網學習這一工具變量具有較好的相關性。而由回歸結果可以發現移動支付對家庭醫療健康消費支出和總支出的影響在考慮了內生性問題后依然穩健。

表3 工具變量穩健性檢驗

五、移動支付影響家庭醫療保健支出內在機制探討

本文通過分析移動支付的使用是否加強了社會網絡來探究社會資本效應。參考周洋（2018）、郭士祺（2014）等人的研究成果，本文采用通訊支出作為社會網絡的代理變量之一，并使用家庭禮金支出、互聯網社交重要程度作為衡量社會網絡的另兩個變量。同時，由于互聯網已成為大多數人搜索信息的常用渠道，本文使用信息獲取渠道來檢驗信息效應。

表4 社會資本效應與信息效應

表4為社會資本效應和信息效應的估計結果。從實證結果來看，移動支付的使用對于禮金支出、通訊支出和互聯社交重要性都有顯著的正向影響；移動支付的使用使家庭通過互聯網獲取信息的可能性更大，有助于家庭減少冗余成本。

六、異質性分析

（一）城鄉異質性分析

由于城鄉二元結構的存在，本文將全樣本分為農村樣本和城市樣本兩個子樣本，并分別進行實證分析。

表5 城鄉子樣本分析

表5為分城鄉子樣本的回歸結果，其中假設H1、H2仍然得到了驗證。相比于農村家庭，城市家庭移動支付的使用更能促進其醫療健康消費支出。在疾病沖擊來臨時，城市家庭移動支付的使用能夠更好地平滑支出，可能原因是：在城市中，社會資本相比于農村更為充足，城市家庭能夠通過移動支付獲得更多的社會資本，更好的緩解家庭的信貸約束。此外，城市家庭的信息可得性相比于農村更多，更容易減少冗余成本。

（二）家庭異質性分析

兒童撫養系數是醫療健康消費支出的重要影響因素（王學義和張沖，2014）。本文進一步以家庭中兒童平均數量的中位數為界限，將全樣本分為多兒童家庭和少兒童家庭兩個子樣本進行分析。

表6 多兒童家庭子樣本分析

從表6可以看出，假設H1、H2依然成立，而且相比于少兒童家庭，多兒童家庭移動支付的使用更能促進其醫療健康消費支出和家庭總支出。其原因在于兒童數量較多時，醫療健康消費支出和家庭總支出的影響基數相對較大，移動支付的使用無論是社會網絡效應還是信息效應能夠起到更為顯著的影響，而少兒童家庭由此帶來的影響則相對較弱。

（三）地區異質性分析

區域之間經濟發展的差異也會影響居民消費支出，本文將全樣本分為東部，中西部兩個區域，并對其分別進行分析。

表7 區域子樣本分析

從表7可以看出，假設H1、H2的研究結果依然穩健，但不同區域移動支付的影響強度不同。原因在于移動支付的使用在經濟資源和醫療資源相對充裕的東部區域，提升了家庭有效匹配醫療健康服務以及其他消費服務的可能性，進而發揮了較為顯著的作用。

七、結論與政策建議

本文使用2016年中國家庭追蹤調查（CFPS）的數據，實證分析了移動支付的使用對中國家庭醫療健康消費支出的影響。研究發現，移動支付的使用可以促進家庭的醫療健康消費支出。在考慮了模型的內生性問題后，模型仍然穩健。機制分析表明，移動支付的使用通過影響社會網絡和社會資本進而放緩家庭的信貸約束，促進醫療保健服務的使用。在面臨疾病沖擊時，移動支付的使用可以通過信息效應減少冗余的醫療費用。另外，異質性分析發現，移動支付的使用對城市家庭的影響大于農村家庭，在經濟發達的東部區域的影響顯著高于中西部地區，且在多兒童家庭中的影響更為顯著。

本文的研究結果對于“健康中國”的戰略實施以及家庭醫療服務使用、推進醫療改革信息化建設具有重要的政策啟示。首先，居民應該加強移動支付的使用，鞏固自身社會網絡，提升信息搜尋能力，從而更好地享受醫療健康服務并減少冗余費用。其次，相關金融機構以及醫療機構應該考慮到移動支付及其相關信息技術的應用，更好地針對患者開展醫療服務以及相應的貸款等金融服務。最后，政府以及醫療機構要因地制宜地推進電子支付及相關技術，減少交易成本，提升家庭對于醫療健康消費支出的滿意度，充分利用互聯網等信息技術做好居民健康管理的信息化建設，為“健康中國”的戰略實施和醫療改革的深入推進提供助力。