設立創業創新險新險種探討

張忠斌 張夢溪 周少仁

摘要：“大眾創業、萬眾創新”的提出，具有深厚的現實和未來意義，需要全社會各個力量大力跟進并深化細化。保險業可以順勢而為，設立創業創新險新險種，以保障幼兒成年后得到一筆創新創業資金，保險公司可以創建“小小創客”培訓平臺和學校。

關鍵詞：大眾創業 ?萬眾創新 ?創業創新險 ?新險種 ?小小創客學校

一、大眾創業、萬眾創新

2014年夏季達沃斯論壇上，李克強總理提出：要在960萬平方公里土地上掀起大眾創業、草根創業的新浪潮，形成萬眾創新、人人創新的新勢態。2015年李克強總理在政府工作報告中提出：推動大眾創業、萬眾創新……既可以擴大就業、增加居民收入，又有利于促進社會縱向流動和公平正義……讓人們在創造財富的過程中，更好地實現精神追求和自身價值。

對于雙創，清華大學經濟管理學院錢穎一指出：我國經濟進入新常態后發展需要更多地依靠創新驅動，這已經形成共識。創新除了依靠政府主導，發揮舉國體制優勢這種方式外，目前更需要發揮來自民間的、草根的推動，更需要通過創業方式推動創新。這就需要“大眾創業、萬眾創新”這一經濟發展的新動力。

二、設立創業創新險

迄今國內涉及創業、創新的保險不多。太平洋保險公司有小博士少兒教育金保障計劃，少兒可按年齡分別領取高中教育金3×5138元、大學教育金4×12600元，以及創業金27969元。27969元對于創業無疑是杯水車薪。太平養老保險股份有限公司四川分公司啟動中國第一份青年創業財產保險。

保險公司可以對“大眾創業、萬眾創新”進行有效跟進，設立創業創新險新險種或創新創業險。

背景：

“大眾創業、萬眾創新”這項事業雖然現階段才剛剛起步，成效一時不明顯，但這必定會成為未來青年最有價值的學習工作方式之一。

設想：

設計一款創業創新險新險種，以保障幼兒在成長過程中培育創新、創業的意識和能力，為其成人后積蓄創新創業的必備知識和經驗，并得到一筆創新創業的資金支持。

險種詳細信息：

少兒從出生開始，一次性交付或分期交付，分期交付交滿5年、10年或20年等，在其24歲至30歲時可一次性領取創業金180萬元。若被保險人創業是開發自己的知識產權，包括專利、版權、商標、創意和不同于以往的新鮮行業，則保險公司附加為被保險人提供1至3年的5萬至180萬的無息或低息貸款。

可預設多個檔次，比如30萬元、60萬元、120萬元等，并為被保險人提供相應數額的貸款。例如被保險人投保60萬元創業金，屆時最多可獲得60萬元貸款。這樣可以兼顧收入層次不同的家庭。實際上，被保險人開發的創新產品價值越大所獲得的創業資金會相對多一些。

保險公司為被保險人的首次或約定次數的專利申請、商標申請、書籍出版等知識產權事務提供一定的資金支持，并可為其聯系知識產權申請代理人或出版社。

目標人群：

主要對象是對孩子教育非常重視的家庭，家長有強烈的“望子成龍”、“望女成鳳”意愿。收入一般、較為富裕、富裕均是目標人群。家長為孩子投保，以獲得孩子成人后創新創業的資金支持。

新險種的綜合險：

以創業創新險為主險，再與少兒重疾、醫療、意外、教育、婚嫁、創業財產等附加險相結合組成創業創新綜合險。

評估機構和專利保險：

如何判定被保險人創新的價值和實施狀況，則需要保險公司具有較為完善的評估機構;自己創立或與專業評估機構掛鉤。

創新創業中可能還涉及到知識產權被侵權事件。保險公司為被保險人在知識產權被侵權的維權過程中，對產生的的調查、訴訟和律師費用等進行賠付。

三、創建小小創客培訓平臺和學校

設立創業創新險，保險公司可以嘗試創建創業創新培訓機構。比如創建科普科技實驗室、創意創作室、模擬創新創業平臺、交流互動平臺等，以促進被保險人在這些方面的意識和能力的培養。5G具有高速率、低時延、大容量三大顯著特點。虛擬教室、實驗室等遠程教學平臺都可以做到時時互動和監控。

創新創業教育得到了高校的重視。2016年底調研統計顯示，全國共計1000多所高校設置了創新創業學分。2019年1月，任正非接受央視《面對面》記者董倩采訪時特意引用了一個說法：一個國家的強盛，是在小學教師的講臺上完成的。這里預示了關于未來教育的兩個假設：假設一，全國中小學教育若能開發相應的創新創業課程，意義和效果會更好;假設二，中小學生若從小就接受創新創業教育和培養，進入大學會自然銜接。

保險公司可以投資基礎教育，創建以創新創業為主題的“小小創客”中小學校，并以此為依托建立培訓和遠程教育機構。即使被保險人不進入“小小創客”學校就讀，也能夠得到短期培訓或網絡教育。

四、結束語

創新創業是國家、社會和家庭個人的迫切需要，同時又存在著巨大的風險。設立創業創新險也將使保險業由防災防險、規避風險、保障平安等常規金融業務成長為集金融、教育、創新創業、科技評估為一體的綜合機構。

參考文獻

[1]錢穎一.在雙創中政府的作用至關重要[J].中國經濟導刊，2016（07）：22-24.

[2]國家發改委.在雙創中政府的作用至關重要[J].中國經濟導刊，2016（07）：22-24.