我國房地產市場金融風險及其應對策略

王蒙

摘要：隨著我國房地產市場的不斷發展，對金融風險的防控及應對提出了新的要求。本文首先介紹了我國房地產金融風險現狀，并結合相關實踐經驗，分別從完善房地產金融體系、拓寬融資渠道等多個方面，提出了房地產金融風險防范的有效策略。

關鍵詞：房地產市場 ?金融風險 ?應對 ?策略

通常而言，房地產投資規模大，建設周期長，需要通過科學合理的措施與方法嚴控金融風險。當前，房地產市場發展勢頭迅猛，部分房地產開發企業盲目追求經濟效益，使金融風險的發生概率大大增加。因此，深入探討當前房地產市場面臨的金融風險，并提出合理化的應對實施策略，對于保障房地產市場健康穩定發展具有極為深遠的意義。

一、我國房地產金融風險現狀

（一）個人住房抵押貸款風險

長期以來，我國房地產行業發展迅速，更多的購房者傾向于通過按揭抵押貸款購房。盡管在這個過程中，執行較為嚴格的審批流程，對個人住房還款能力進行了深入評估，但實踐表明，個人住房抵押貸款風險依舊存在。一般來說，個人住房抵押貸款風險的潛在性較強，不容易預先辨識，主要表現為：欺詐風險，通過提供虛假材料騙取銀行貸款額度;銀行存貸期限不匹配風險，由于銀行放貸年限長于其攬儲期限，使資金流面臨著相對不匹配風險;提前償還貸款風險，由于借款人提前償還借款造成的預期收益損失。

（二）房地產企業貸款風險

房地產開發企業資金流動快、回款周期長，為了在金融機構獲取充足的資金，極易出現不良貸款風險。部分房地產開發企業資產負債率超高，償還貸款能力存疑，資金鏈面臨潛在威脅。企業財務信息也是易發風險的重點領域，部分房地產企業為獲取更為有效的資金支持，在財務信息方面做手腳，不能真實全面地反映企業信用情況，若房地產項目市場銷售不甚理想，則資金回流難度大，造成不良貸款。

（三）商業銀行經營管理風險

商業銀行是為房地產供應資金的主要渠道。為有效提高經濟效益，商業銀行通常會持續擴大貸款規模。當前，商業銀行之間的競爭日趨激烈，為有效占據市場競爭主動地位，部分商業銀行在貸款管理中存在片面性，甚至采用惡性競爭方法，盲目放貸，造成經營管理風險。在貸款條件的審查環節，個別商業銀行忽視對借款人資產和信用情況的嚴審把關，向部分不具備償債能力的單位放款，使貸款資金回流困難。部分商業銀行對房地產貸款過度依賴，容易被動地遭遇連鎖反應。

二、我國房地產金融風險防范建議

（一）建立健全房地產金融體系，拓寬融資渠道

完善系統的房地產金融體系，可為房地產行業健康平穩發展提供可靠的資金供應，是房地產市場有序運行的可靠保障，因此要注重建立健全房地產金融體系，拓寬房地產融資渠道。要通過政策制定與引導，適度刺激房地產投資信托行業發展，使房地產資金來源渠道趨于多元化，避免過度單純地依賴商業銀行。

（二）建立和完善住房信貸保障制度

系統化的住房信貸保障制度，對于分散房地產市場金融風險具有極為重要的保障意義，但就目前來看，其作用尚未全面發揮到位，因此充分挖掘住房信貸保障制度的潛力勢在必行。要扎實推進房地產抵押擔保管理體系，建立由政府有關部門及部分社會機構公共構建的擔保體系，形成立體化、層次化的信貸保障框架。通過該體系有效作用的充分發揮，當商業銀行借款人償債能力不足時，可及時向商業銀行清償貸款本金和利息，有效降低抵押貸款市場風險，減少商業銀行壞賬率，實現社會化資本運作。

（三）建立和完善個人信用制度

當前市場經濟持續發展，市場逐利性愈發突出，對個人信用提出了新的挑戰，因此要注重建立和完善個人信用制度。要不斷完善個人信用管理法律法規，使個人信用制度的建立及運行有據可依，為個人信用制度有效作用的發揮提供根本遵循。要強化對失信人的公開曝光及懲處力度，充分發揮失信行為負面典型的警示教育作用。要有針對性地設立個人信用管理權威機構，當前個人信用測評機構通常為銀行，測評效果主觀影響因素較多，權威性不足，因此要探索建立可信度強、權威性高的個人信用專管部門，提高個人信用制度管理的可操作性。

三、結束語

綜上所述，在當前房地產經濟發展進程中，市場所面臨的金融風險是多方面的，造成這些潛在風險的要素較多，有關人員應該立足房地產事業發展的客觀實際需求，多措并舉，綜合施策，從房地產金融體系等多個方面著手，降低金融風險出現的幾率，為房地產市場持續健康穩定發展提供堅實保障。

參考文獻

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