基于互聯網金融下的P2P網貸發展現狀及問題研究

吳亞玲 王明宇

摘要：P2P網絡作為我國目前最重要的一種貸款方式，對拓寬融資渠道、提高資金使用效率、加快金融系統轉型發揮著重要作用。本文對P2P網絡信貸行業的發展現狀進行了詳細的分析探討，并且解析了該行業在發展中的問題，以及給出了不同問題的相應策略。

關鍵詞：互聯網金融；P2P網貸；發展

一、中國互聯網金融的發展現狀及模式

（一）發展現狀

近年來，隨著“互聯網+”形式的興盛，互聯網的進步和金融范圍的滲入，現如今中國互聯網金融蓬勃發展。中國互聯網金融規模的快速發展和不斷地擴大。提高了金融交易的效率，影響著金融交易結構的變化。在中國金融發展過程中，互聯網出現了多種模式：傳統金融業務網絡、第三方支付、P2P借貸、數據金融等。

（二）發展模式

1、傳統金融業務的網絡化模式：金融服務提供商通過基于互聯網主機或為用戶終端提供了新的金融運營模式接口，如通信網絡媒體的嵌入式金融數據和軟件平臺業務流程。其優點與網絡優勢相輔相成，使傳統的在線服務和離線服務互動互補，以網絡建設為主體，輔以傳統互補的新服務理念和服務機制。

2、第三方支付模式：它是一個具有一定實力和信用擔保的獨立機構，通過與大銀行簽訂合同，并通過與銀行支付結算系統的接口，使雙方的交易更方便的網絡交易模式。

3、大數據金融模式：利用大數據技術突破、傳統金融理論，金融技術和金融模型的創新和發展是一種全球趨勢。通過專業的數據挖掘和分析，為資金需求者提供融資服務的模式。

4、P2P網絡借貸模式：在借貸過程中，材料、資金、合同和程序通過互聯網實施。這是隨著互聯網的發展和私人貸款的興起而發展起來的一種新的金融模式。

二、P2P信貸平臺的發展

（一）P2P網貸平臺數量及成交額

自2007年起，P2P平臺數量及成交額不斷增加，特別是2014年之后出現快速護張。而P2P規模在2015年底達到了頂峰，在政府加強監管，去杠桿等

系列措施使市場規模不斷縮小。2018年上半年在流動性緊縮的環境下，出現一系列P2P平臺暴雷事件，行業規模出現了較大的縮小。據網貸之家調查統計，截至2019年2月，累計平臺數量6555家。

（二）P2P網貸平臺類型

中國P2P平臺分為民營類、風投類、銀行類、上市公司類及國資類五大種類，其中民營類占絕大多數，占總行業比例超過80%。截至2019年3月，民營系運營數803家，銀行系3家，國資系115家，上市公司系69家，風投系68家。

（三）P2P網貸平臺運營與停業狀況

國內P2P存在眾多問題平臺，主要包括跑路，流動性問題，停業三大種類，截止2019年2月，累計共存在5497家問題平臺。其中民營系問題平臺數最多，累計問題平臺達2131家，其次是國資系平臺達31家，有4家上市公司和風險投資公司，銀行系統還沒有問題平臺。分析2018近三年的運營平臺、停業平臺的情況，2017年平均正常臺數大約有2170個，而2016以及2015年的分別是2976，3101個，正常運營平臺數目逐漸呈遞減趨勢，而且下降的速度也在上升。2016年和2015年，每月平均正常運營平臺數分別約為2，168，2，974和3，091。跟15年相比，16年的正常運營平臺數量減少了3.8%。17年的正常運營平臺與16年相比，數量減少了約27%，減少幅度高達7倍。由此可見正常運營平臺數量逐年減少。

三、P2P網貸行業發展存在的主要問題

（一）信用風險大，保障低

目前，中國的法律法規對P2P平臺的約束力較小。該平臺審查借款人的信用額度，并將信用評級主要設置為業務管理需求，法律責任較小。這使得該平臺放松了借款人的信用審查并促進了貸款交易。其次，平臺與平臺之間缺乏合作與溝通，缺乏對借款人多平臺貸款的管理和信息溝通不暢。中國國內P2P網絡借貸平臺的發展仍處于起步階段，其控制風險的能力相對較弱。沒有完善的風險管理方法。因此，一旦出現信用風險，平臺和貸方的損失就相對較大。行業門檻低，導致P2P平臺資質參差不齊，員工的素質也有一些問題，而且內部風險控制體系不夠完善。中國的P2P借貸平臺經常出現由于資金鏈斷裂而“跑路”的現象。

（二）征信體系不完善

大多數P2P網絡信用平臺都是使用借款人提供的信息來確定信用評級，而并未建立健全的信用體系。這對銀行資金的安全構成了極大的威脅，影響了行業的良好發展。

（三）監管體系不健全

P2P網貸平臺自誕生以來就沒有明確的管理部門，導致出現監管真空在某些領域，平臺由當地金融監管，但是，金融監管的合理性，合法性和有效性值得商榷。目前，P2P行業的法律法規并不健全，存在諸多不足，性質也沒有明確界定。同時，P2P在線借貸平臺具有跨行業、跨區域商業模式，眾多創新，多元化業務發展，增加風險預防和控制，以及沒有跨部門監管協調機制。傳統監管體系無法有效防范風險。

四、對我國P2P網貸行業健康發展的建議

（一）完善互聯網法律法規體系，健全監督機制

一是加強對個人信息、信用體系等P2P網絡貸款相關基本法律法規的保護；二是加強P2P借貸刑事責任制等法律制度建設。三是制定有利于P2P產業健康發展的行業規范，創造P2P在線貸款行業良好的外部環境。同時在P2P網絡平臺的監管下，這將共同刺激更多的部門和單位的各項分工形式。完善P2P網絡借貸的監管體制，提高其行業管制的針對性和有效性，使P2P網絡借貸平臺有序發展。

（二）提高行業準入標準，規范行業健康發展

P2P借貸平臺在分析、選擇新聞信息以及提供信用分析參考方面應該要有一定的專業性。從而設置一定的門檻。借助行業協會，它可以形成行業自律機制，加強行業自律，規范P2P產業發展，防范各種風險。通過建立健全的自我監管框架和形成監管文件，引導P2P行業規范從法律管理、風險防控等方面提高P2P行業風險管理水平。

（三）完善征信體系建設

未來的信貸應在中央銀行信貸報告體系的基礎上逐步形成，以商業信貸報告體系為中心，以信貸為補充，完善信貸體系平臺本身。P2P平臺應充分提高信息透明度，以明確風險程度。同時，要完善失信懲戒制度，建立黑名單體系，發布失信者的有關信息，追究其法律責任，增加失信的成本。最后，要弘揚誠信美德，提高公民的誠信意識，營造良好的誠信道德環境，加強網絡金融信用體系建設，大力促進P2P產業健康規范發展。

（四）加強風險意識教育，保護消費者權益

加強網絡金融知識的普及和風險教育，提高消費者的網絡財務意識和風險防范能力，引導消費者進行合理的投資。進一步保護消費者權益，有效提高消費者的自我保護意識。消費者權益保護功能增強了履行職責的能力，平滑了金融消費者主張的渠道，確保了消費者糾紛的及時協調和妥善處理。