互聯網金融趨勢下的商業銀行發展現狀及對策

王曉波

摘 要：當前，隨著互聯網金融發展背景趨勢下，我國商業銀行的則受到嚴重影響，因此，本文通過分析互聯網金融發展的態勢，以及互聯網金融對我國商業銀行的影響情況，以此來研究在互聯網金融背景下我國商業銀行的發展現狀，并對商業銀行的整體發展提出一些建議。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響及對策

一、引言

從近年來我國互聯網的發展來看，例如平板電腦、手機等智能終端設備已經得到普及運用，互聯網逐漸深入到我們生活中的各個方面，而互聯網金融所包含的物聯網、云計算和大數據憑借著自身的優勢迅速發。此外，互聯網理財、第三方支付、金融中介、網絡信貸等為代表的互聯網金融以便利性、流動性、創新性的特征迅速在金融市場中占據一席地位，并以較低的成本、個性化和定制化的服務不斷加固互聯網金融市場的地位。以螞蟻金服旗下的支付寶作為例子，支付寶自從2004變成立以來，已經與200家金融機構建了良好的合作關系，且活躍用戶已經超過了5.2億。由此可見，我國互聯網金融大量的興起，對我國商業銀行帶來了巨大的影響力，不管是信貸、儲蓄業務，還是支付、中間業務等，商業銀行都會受到一定的沖擊力，因此，互聯網金融的出現不僅改變著人們的日常生活方式，還有效推動商業銀行的轉變傳統經營模式。

二、互聯網金融發展態勢

1.互聯網金融的概念

所謂的互聯網金融，其實就是一種新型的金融模式，主要借助大數據、云計 算等手段，借助移動互聯網平臺，有效開展各種金融服務的業務，如支付、融資、投資理財、信息中介等。與傳統金融業務相比，互聯網金融具有很大的優勢，其具備更高的透明度和更強的參與度，且中間成本也不高，用戶在操作上也更加便捷化。

2.互聯網金融主要業態

（1）第三方支付

對于第三方支付而言，其主要就是非銀行機構，且具備很好的實力和信譽保障，而作為中介在用戶與銀行之間構建的支付結算系統，提供了很好的資劃轉服務。第三方支付平臺的本質職能就是對資金提供托、管、代、付服務，在第三方支付平臺中，資金可以有效實現自動的安全流轉，且交易成本得到一定的降低，交易過程也變的簡單化、便捷化。目前，第三方支付平臺已經無法滿足于互聯網支付工具，并且發展方向逐漸覆蓋到線上線下，而支付的工具在很多場景下都可以適用。

（2）互聯網融資

互聯網融資主要分為三個方面，即P2P 網貸、眾籌融資和互聯網小貸：

P2P（Peer-to-Peerlending），就是點對點信貸，其實借助網絡第三方支付平臺為廣大用戶提供的一種民間借貸方式，借貸雙方可以在網上平臺進行交易，在通過網上品臺審核之后就可以直接在平臺中發布金額、利息、還款時間等信息，如果借貸雙方信息通過網上平臺的匹配，就可以直接簽署信貸合同，而貸款人責任可以獨自或與其他貸款人一起分擔一筆借款額。由此可見，在互聯網借貸平臺上，借貸雙方的信息是完全公布在平臺之中，具有很高的透明度，大大降低了信息不對稱導致一些逆向選擇風險的出現。

眾籌融資就是由社會群眾共同籌集資金，通過團購、預購的手段，在互聯網平臺上募集項目資金的模式。眾籌平臺的發展方向具備一定的規范化，需要資金的個人、團隊或者企業，只需把籌集資金的項目策劃案上傳到眾籌的平臺之中，在通過平臺的各項審核之后，項目發起人就可以在平臺的網站上向社會公眾介紹項目情況，以此來獲得公眾給予的資金支持。

互聯網小貸，指的就是從事電子商務的互聯網企業借助網絡平臺開設小額貸款公司，在通過相應的審查評估之后，只有獲得信用評估狀況良好的用戶，可以直接在平臺上進行貸款，且該貸款是短期、不需要抵押物的小額貸款，而借款人的信用程度則會依據平臺上的借款還款情況不斷的進行調整。

3.互聯網金融門戶

互聯網金融門戶也是一種第三方服務平臺，該平臺上是可以銷售金融產品，并為金融產品的銷售業務提供第三方服務。所以，互聯網金融門戶在開展第三方服務時，將金融產品與互聯網進行有效結合，并很好的展現出傳播性，且涵蓋的范圍也在逐漸擴大，由此就形成了一個新的金融產品銷售模式。此外第三方平臺為投資者提供了很好的金融機構產品，可以幫助投資者全面了解金融機構產品信息，以及快速挑選出合適的金融產品。由于第三方平臺中不能直接銷售金融產品，

所以其存在的政策風險較小，同時第三方平臺中所銷售的互聯網理財業務具有參與門檻低、資金流動性高和收益效率高的特點。

三、互聯網金融對商業銀行的影響

1.互聯網金融給商業銀行帶來的挑戰

在原來的商業銀行所提供的業務中，如：支付、存貸、理財等方面在金融市場中占據著非常重要的地位，但是自互聯網金融出現之后，就打破了商業銀行的這種壟斷地位，特別是商業銀行的存貸業務、投資理財業務、支付結算業務都有受到不同程度的影響沖擊。

（1）對商業銀行中間業務的沖擊

銀行中間業務主要包括八種業務，其最常用的業務有：支付結算業務、銀行卡業務和代理業務。自從第三方支付出現以來，有效降低了支付成本，提高支付效率，并迅速占領現金支付的市場。2016年，第三方支付平臺已經成立了400家，第三方支付平臺不僅數量逐漸增長，其交易的規模也在不斷擴大。

如今，中國第三方支付正在以接近指數增長的方式迅速發展，從中國電子商務研究中心的數據統計來看，2016年我國第三方支付交易的總額以達到57.9萬億元人民幣，其增長了85.6%，而銀行卡的轉賬業務同比增長率僅為15.3%。另外，近幾年第三方支付平臺依次加入了生活繳費、出行計劃等金融服務，且用戶的體驗也得到很大的提升，由此第三方支付轉賬逐漸成為個人轉賬的首先平臺。與第三方支付平臺相比，銀行的支付方式雖然安全性可以得到保障，但是第三方支付的自身發展優勢依然會給商業銀行帶來嚴重的沖擊。

（2）對商業銀行貸款業務的沖擊

P2P網絡貸款和互聯網小額貸款，兩者所具備的特點基本相同，如貸款過程簡單、放款速度較快、貸款業務多樣化等，而與傳統商業銀行的貸款業務來看，個人用戶在選擇小額貸款業務時都比較偏向于網絡平臺上貸款。但是商業銀行貸款業務的規范性和安全性與互聯網貸款相比要好的多。依據中國電子商務研究中心監測數據顯示來看，在2016年8月底，P2P累計停業的平臺高達 1978家，而網貸平臺就有57家停業。自2012年來，P2P網絡貸款規模的增長速度逐漸加快，但是整體的發展規模依然無法與中資大型銀行境內貸款的總額相比，而且商業銀行的發展規模依然保持著穩定的發展方向。這主要是因為商業銀行的貸款業務對象主要是大型企業或大型項目，一些大型企業在進行貸款業務時都會選擇資金安全性高、貸款流程規范化的商業銀行，并且商業銀行所提供的貸款額度可以滿足大型企業的需求。因此，無論是P2P 網絡貸款還是互聯網小額信貸，雖然發展的非常迅速，但是其自身還是有一定的局限性，所以對商業銀行貸款業務所帶來的沖擊沒有致命性。

（3）對商業銀行理財業務的沖擊

將互聯網理財與傳統商業銀行理財相比，其具備以下幾個優點：一是手續簡單、操作便捷，不需要在固定的世間與地點下進行購買;二是理財產品的最低額度較低，銀行理財產品的最低額度基本為千元或者萬元，而互聯網理財產品則沒有規定最低額度;三是資金流動性很強，投資的理財產品可以隨時提現、取出;四是互聯網的理財產品具有較高的收益。從中國電子商務研究中心的數據顯示來看，截止2016年年底，招商銀行的個人活期和定期存款的總余額已經達到了 1.3 萬億元，而支付寶的存款余額已經到達了1.43 萬億元，只超過招商銀行的一小部分。由此可見，支付寶的余額存款只是威脅到商業銀行的一小部分，近年來商業銀行的存款規模依然持續穩步增長。

2.互聯網金融給商業銀行帶來的機遇

（1）互聯網銀行端

當前，互聯網金融以一種新型事物的形式出現，給傳統商業銀行帶來了很大的沖擊影響力，同時也給商業銀行注入了新的活力，商業銀行在這樣的發展背景下，充分將互聯網金融與傳統商業銀行進行相互融合，并不斷提升自身的發展優勢。在很多商業銀行都開始推出互聯網銀行端口，以此來方便客戶可以在網上完成支付流程，而客戶則可以在家里就能順利完成相應的銀行業務。近年來，商業銀行也逐漸開始拓展場景金融服務，如話費充值、水電繳費等，這類銀行互聯網業務的拓展得到了更多人群的青睞。根據中國銀行 2017 年半年報的數據顯示，銀行開通的電子渠道辦理業務達到了 94.3%，電子渠道的交易金額已經到達了89.6萬億元，同比增長 18.8%，而手機銀行的交易金額達到4.81萬億元，同比增長 50.7%。

（2）大數據金融

所謂的大數據金融就是對多種海量的數據進行收集、處理、整合、分析以及管理，商業銀行可以對客戶、市場以及銀行運營情況進行準確的分析定位，從而可以有效的指導制度制定、產品開發、營銷策略調整等決策。

近年來，建設銀行很好的發揮出大數據戰略的作用，并且其推出的智能客服“小微”得到了很好的應用，自2013年智能客服的推出，就位33億人次進行服務，而平均每日服務達到 230 萬人次。由此可見，大數據的銀行服務升級之后，則大大減少了銀行營銷服務的成本，有效提高服務效率，優化用戶體驗，并為商業銀行帶來客觀的盈利。

四、商業銀行發展建議

隨著互聯網金融背景的快速發展下，支付寶、余額寶、人人貸等互聯網金融平臺在一定程度上開始擠壓商業銀行的業務，而互聯網與商業銀行之間從對立關系逐漸轉向互補關系，很多商業銀行開始把互聯網作為工具充分運用到各種傳統商業銀行的金融業務之中，從而有效推動商業銀行的轉型發展。

1.借助互聯網工具優化傳統業務

在與興起的互聯網金融平臺相比，商業銀行有著自己的固有發展優勢，主要體現在三個方面：一是銀行本身的實力非常雄厚，資金鏈可以得到有效保障。雖然互聯網金融平臺具有很好的發展趨勢，但是總資產和交易規模都相對較小;二是銀行具有優良的基礎設備，線下網點分布面很廣。在互聯網金融平臺中，線下服務網點非常少，基本分布在一二線城市之內，并且在短時間內其無法覆蓋到大部分地區。而商業銀行的線下網點分布相對比較均勻，并且正在大力構建線上線下相結合的發展模式;三是商業銀行的客戶基礎好，業務非常全面。由于商業銀行擁有完整的金融服務框架，且包好的業務范圍非常廣泛，主要有：存貸款、支付、理財、結算、清算、承兌等業務。商業銀行所具備的優勢是通過長期積累而形成的，而互聯網金融平臺在短期時間內是無法完全超越的。因此，商業銀行只有在傳統的業務基礎上逐漸引入一些互聯網工具，就可以有效改善傳統業務的適用面，如銀行的互聯網服務端就是很成功的業務升級。

2.以客戶為中心提升銀行服務

把新一代的銀行客戶與原來的客戶相比較，可充分發現現在的客戶越來越注重用戶的體驗感，如果某一個金融產品具備優良的用戶體驗感，則很容易使業務本身獲得用戶的忠實度。因此，商業銀行可以把線下網點作為基礎大力發展線上服務，如官方網站、在線客服、微信平臺以及微博平臺等，這樣既可以方便用戶隨時了解銀行的發展動態，也可以使銀行快速了解客戶的實際需求，從而可以幫助銀行為用戶提供制定化、個性化的發展服務，以此來提高服務的效率。

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