互聯網金融時代下商業銀行轉型探微

周發

摘 要：隨著我國科學技術的發展，近年移動支付、刷臉支付、大數據、云計算等互聯網技術得到快速發展，為順應時代發展以互聯網為主的非金融機構快速介入金融領域，為金融機構的運行帶來的極大挑戰。當前面對互聯網金融挑戰，相關人群的需求、消費模式發生變化，通過市場利率化，以降低商業銀行壓力，因此商業銀行的物理網點亟待轉型、創新，以適應當前互聯網發展。現對互聯網金融發展、現狀、商業銀行發展環境進行分析，探討商業銀行轉型在互聯網金融時代下轉型策略，以期為我國商業銀行轉型提供參考。

關鍵詞：互聯網;金融時代;商業銀行;轉型;市場利率化

前言：在近年互聯網、大數據飛速發展背景下，互聯網金融也得到一定發展，據調查數據顯示2017年底P2P網貸行業成交量高達53277.54億元，較同期上升106.38%，此外CMMIC統計顯示到2016年底互聯網金融交易額高達12萬億，接近我國GDP總量20%，且我國互聯網金融用戶逐年提升，數據匯總顯示自2017年底我國互聯網金融用戶超過6億人次，位居全球第一位。在當前互聯網高速發展環境下，我國金融模式不斷發生改變，在當前背景下商業銀行需快速進行轉型、升級，以適應社會發展。

1、互聯網金融界定

當前互聯網金融行業正如火如荼發展，不僅引起學術界對互聯網金融的關注，還對其他行業產生沖擊。宮曉林在2013年指出所依托信息技術進行金融活動均可納入互聯網金融范疇，互聯網金融行業具有支付、結算、投資、融資等功能。孫杰、賀晨在2015年指出互聯網金融是在互聯網技術、移動支付雙重技術下實現資金流通、支付的信心中介平臺。互聯網金融是互聯網技術、金融服務相互作用的產物，將借助云計算、大數據等技術開展的業務稱為廣義互聯網金融;將基于互聯網平臺進行的服務稱為狹義互聯網金融。

2、互聯網金融時代下商業銀行優勢

2.1粘性大

縱觀我國商業銀行的發展歷程，商業銀行通過存款業務、中間業務、貸款等業務已積蓄或擁有巨大、穩定的客戶群體，主要是這些客戶的資產、負債與商業銀行存在密切關聯，因而我們將此類人群納入粘性較大客戶范疇。我國互聯網金融近年雖得到快速發展，但結合實際情況分析互聯網金融在國內發展時間相對較短，且以年輕、尚未完成原始財產積累、小微企業為主要服務客戶，主要是此類人群更傾向于選擇門檻低的互聯網金融服務。通過分析互聯網金融、互聯網金融企業優勢，發現商業銀行在線下客戶掌握上優勢較強，我國商業銀行交融設施較互聯網金融企業完善，不僅物理網點的鋪設的較為廣泛，還具有龐大的網絡服務體系，就此優勢所保持的客戶，長期內不會出現流失。

2.2風險管理保障

風險管理是我國商業銀行運營基礎，商業銀行經過幾十年發展在風險管理方面所積累的經驗明顯高于互聯網金融，且商業銀行在辦理業務時通過調查等方式可詳細了解融資方客戶的基礎信息，提高借貸主體資格的審核，而后完成資金轉移。此外商業銀行經過幾十年積累所擁有的客戶信息、數據均高于互聯網金融，且商業銀行所擁有的風險管理部門、內部審計部門均具有嚴密的管理機制，在運行中可有效規避金融風險，相比而言互聯網金融便不具備這樣的優勢，互聯網金融在運行過程中任何小風險均會導致服務網絡體系崩塌或癱瘓，影響客戶資金安全性。

2.3監管制度的完善

我國政府為確保商業銀行在運行中遵守該行業各項規章，謹防由工作人員不謹慎出現違法行為，借助法律、法規、行政措施對商業銀行服務進行監督、指導。我國出臺的《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《商業銀行法》等均對商業銀行工作由一定監管作用，而互聯網金融業因發展時間較短，故在行為監管方面的尚未建立完善的管理體系，我國針對互聯網金融除發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》外，無其他文件、法律、法規出臺，且所出臺的指導意見為規范性文件，不屬于法律法規范疇，故互聯網金融安全性無法得到保障。

3、互聯網金融時代下商業銀行劣勢

3.1支付功能邊緣化

在當前互聯網金融快速發展背景下，微信、支付寶、收錢吧、翼支付、財付通等第三方支付機構、平臺均得到快速發展，且強勢參與金融市場博弈，并侵占了大部分商業銀行支付領域。我國在2011年頒布《支付業務許可證》，而后大部分第三方支付企業獲得營業許可證，并進行貨幣兌換、網絡支付、數字電視、移動電話等多種支付類型，為我們的生活提供了較大的便捷性，但第三方支付獨立于商業銀行、中央銀行的結算體系，在互聯網金融體系沖擊下，使商業銀行的支付功能處于邊緣化。

結合當前形勢發現，第三方支付的發展已經對商業銀行的線下支付產生影響，近年我國商業銀行支付、結算量逐漸下降，結算業務被持續分流，已然打破了商業銀行對于線下支付的壟斷，銀行的支付結算功能被日益弱化，商業銀行結算業務的壟斷收益被持續分流。

3.2經營管理思路落后

當前商業銀行60%客戶為年輕人，此類人群追求方便、快速、便捷的服務，習慣性消費、消費模式均發生了轉變，且部分商業銀行依賴安全性、核心客戶，忽視了目標客戶群消費、經濟關聯的改變，導致商業銀行在運行中未針對客戶多元化需求對業務模式進行針對性調整，使當前商業銀行運行模式無法適應互聯網金融發展。

近年第三方支付機構得到迅速發展，支付寶通過掃描獎勵金、紅包等形式逐漸增加客戶群，收錢吧通過商家宣傳、營業額總結也培養了大量的用戶，加之當前我國居民已經養成掃碼支付習慣，因此未來支付機構使用人數會持續增加，主要是我國第三方支付平臺將客戶需求、金融服務相互結合，使得其在短時間內便可聚集大量的客戶，從而對商業銀行服務產生沖擊。

3.3創新能力不足

互聯網金融以客戶需求為主，故而在互聯網金融服務時代背景下，個人金融服務、個性化金融服務需求日益提升，商業銀行的標準化無法、產品無法滿足客戶對此市場的需求，主要是我國商業銀行創新力不足，且商業銀行在傳統金融體制影響下，缺乏足夠創新動力，且結合實際情況來看，當前我國商業銀行并未將行業創新提升至應有戰略高度，并未真正重視互聯網金融的發展，僅僅是將金融服務作為傳統業務的補充，導致我國商業銀行止步不前。

我國各商業銀行的理財產品同質化現象較為嚴重，若某銀行研發出新型產品后，其他銀行也會在短時間內推出，使各大銀行在自主創新方面投入精力較少，從而對商業銀行的發展產生影響[1]。

4、互聯網金融時代下商業銀行轉型策略

4.1綜合金融服務平臺

為促進商業銀行轉型，商業銀行需建立消費、生活、投資、娛樂為一體的綜合性服務平臺，以期為客戶提供高效、優質資金管理服務。

商業銀行需在為客戶提供安全、便捷支付通道同時順應移動支付平臺的發展的，對銀行二維碼支付系統進行開發，將對賬服務、清算服務、結算服務集中管理，優化小型、大型企業對賬流程，在提高商業銀行資金運轉同時提高工作效率。

商業銀行還需加強移動終端儀器設計，及時對終端系統進行系統升級、更新版本處理，將用戶用卡服務、消費優惠結合為一體，滿足客戶對商業銀行支付的個性化需求，為促進商業銀行發展，各銀行需加強與移動支付領域的創合作，以滿足各用戶的支付體驗[2]。

4.2大數據技術服務系統

在當前互聯網時代背景下，大數據、云計算等技術徹底改變了人與貨幣之間的聯系，金融行業無疑是大數據重要應用領域之一，導致商業銀行各業務運行模式在發生改變。

商業銀行基于大數據支持與各客戶的對接更為精準，服務更加精細，在挖掘潛在客戶方面優勢更高，但想提高潛在客戶挖掘量，各商業銀行需充分利用客戶信息、數據，對客戶需求進行綜合分析，還可與數據研究結構合作，從而研發出針對性較強個性化服務產品。

4.3產品研發

商業銀行所研發的金融產品質量較好，但在產品研發中未將客戶需求、感受、體驗納入，導致客戶在使用理財產品時需求未得到滿足，但互聯網金融便有效彌補了市場缺口，并對商業銀行的業務、經營產生沖擊，在此環境下若商業銀行想對金融產品進行創新，就必須滿足客戶需求，提高服務客戶能力。

商業銀行在研發金融產品時，首先要建立標準一致的研發平臺，并建立可快速響應市場、滿足客戶個性化需求的體系，從而對金融產品進行研發[3]。

4.4多發合作渠道

商業銀行可加強與企業、事業、政府單位的合作，并與電子商務公司、第三方支付平臺進行密切合作，與電信運營商、手機廠商、移動運營等進行合作，及時采集各客戶需求，根據不同時期客戶需求對服務政策進行改進，以確保商業銀行的地位。

結束語：

隨著互聯網金融行業的快速發展，我國各商業銀行的、業務均受到一定影響，若商業銀行想在互聯網背景下依舊處于領先水平，必須要對管理人員、工作人員根本思維進行改革、創新，首先要作的就是商業銀行經營理念、服務理念的轉變，在注重客戶的體驗的用時，加強經營模式轉型，并根據轉型數據對轉型策略進行調整。

參考文獻：

[1]劉潔，喬新歡.互聯網金融時代傳統商業銀行儲蓄業務轉型探討——基于第三方支付平臺視角[J].商場現代化，2018（11）：142-143.

[2]李岳男.大數據時代下商業銀行向互聯網金融轉型分析[J].現代經濟信息，2018（02）：307-308.

[3]袁國軍.互聯網金融時代下商業銀行基層網點經營理念轉變與模式轉型[J].現代商業，2017（07）：100-102.