淺析網絡貸款引發的公民個人信息泄露問題及解決措施

曾勝

摘 要：隨著互聯網時代的到來，網絡借貸作為一種當前最新借貸模式在互聯網上發展起來 但由于有關部門對網絡平臺的監管力度不足以及相應法律的不完善等問題，導致借貸人的個人信息被泄露或非法買賣而引發的一系列社會風險，筆者將對網絡借貸中引起的個人信息泄露問題進行分析，并對此提出作者個人針對這一問題的一些解決措施。

關鍵詞：P2P網絡借貸;個人信息安全;解決對策

一、引言

P2P網絡貸款是英國在2015年產生的一種新型借貸模式。這是一種將互聯網和普通的民間借貸通過有效結合的新興業務，該網絡借貸平臺一面世，就迅速得到推廣。但是，作為一種在我國發展非常迅速的互聯網借貸模式，P2P 網絡借貸目前面臨著許多問題和新的挑戰需要去解決。這種以客戶的個人信息作為基礎的借貸模式具有外部侵害風險性和內部系統脆弱性，又由于我國在個人信息保護方面的發展與國外發達國家相比下較為落后，在網絡借貸領域，涉及個人信息保護的法律更是欠缺。2015 年5月，多名 P2P 網絡借貸客戶在某網貸平臺進行借貸而披露的個人信息（學位證號、如身份號、資質證書號等）被泄露，導致他們在之后借貸中受到影響，無法使用。依據該網貸公司聲明獲悉，該平臺遭到職業網絡黑客的破壞（估計是銷售部 CRM 系統受到攻擊），因此造成了該平臺的一些客戶個人信息的泄露。[1] 幾個月后，該用戶與北京 P2P 網貸平臺“來這投”產生了糾紛，這件案件同樣是與該案當事人有關。在7月份，P2P 網貸行業的各平臺之間爆發了互相攻擊的事件，引來了輿論的關注，“來這投”在其官方網站公開指出“金聯儲”利用非法的手段獲取在該平臺的客戶的個人信息。第二天，金聯儲”迅速在網上作出了回應，該平臺在回應中指出中對“來這投”一切指控都進行否認，并公開表示其公司從未采取任何非法竊取他人信息的行為，并向指控方闡明了對該事件的自己的觀點，認為是其他的非法組織或個人冒充“金聯儲”騙取其有關的客戶信息。”。[2]以上兩個案件，都反映了我國在P2P網貸平臺的管理中存在許多的缺陷，因此才會導致各類個人信息泄露案件的發生。

二、網絡貸款引發的個人信息泄露的現狀

依據相關網站的數據統計顯示，截止 2017年8月，國內P2P網貸平臺數量已經達到5188家，其中出現各類問題的平臺更是達到了3362家，超過60%都是存在各種問題的網貸平臺。[3]可知我國目前存在的網絡借貸平臺數量非常龐大，但質量卻仍然很差。通過統計，我國光是再2016年就有65億條次的個人信息通過各種渠道被泄露。 [4]據“天眼”統計2015年下半年到2016年上半年，我國網民因為個人信息泄露等問題引起的經濟損失總數為915億元。84%網民都因為個人信息的泄露在生活中產生了各種不好的影響。這些數據都反映了現在我國互聯網借貸平臺所引發的一系列個人信息的泄露問題的嚴峻。

三、網絡貸款引發的個人信息泄露的原因

（一）無法提供對借貸個人信息有效的保護

1、技術保護不足

P2P網貸平臺在經營過程中無法避免的掌握著大量個人信息，假如不進行有效的保護，將會引起個人信息的泄露，損害公民的合法權益。而對于借貸人來說，為了增強自己的信用等級、取得更多的貸款，總會盡可能多的披露自己個人信息。這里面有許多信息都屬于不能公開的個人信息，一旦泄露，就會產生許多的損傷個人利益的事件的發生。只要P2P網貸平臺出現問題，系統遭受破壞，導致平臺無法對客戶的個人信息進行保護。 [5]然而由于我國在互聯網個人信息保護技術處于初級階段，因此技術保護不足仍然是導致個人信息泄露的重要原因之一。

2、制度監管缺失

我國目前對網貸平臺的監管主體和監管制度仍然不夠明確，監管力度較弱。所以，網貸平臺仍然處在毫無秩序的發展中，并且其中有些業務甚至已經違法律的規定。由于制度監管的缺失會導致P2P平臺在管理上的疏忽、從而導致安全保衛技術的落后而遭受黑客攻擊，也會誘使內部管理人員為了獲利而將個人信息進行非法出售和泄露，甚至有些網貸平臺利用借貸人的個人信息謀取非法利益，對此類損害公民個人信息權益的違法行為，國家的相關法律制度的監管不足。

（二）網貸個人信息利益高

所有的違法行為都是為了達到某種目的而去實施的，而獲取利益是大多數違法行為的動力。P2P 網絡借貸在進行借貸過程中需要收集很多的與個人有關的信息，其中包括了許多的隱私信息和涉及財產的信息。一些無良的網絡借貸平臺和網絡不法分子通過盜取，出賣個人信息獲利。嚴重損害公民的個人權益。相較于其他網絡行為，P2P 網絡借貸行為中所傳遞、流通的個人信息背后蘊含著更大的物質利益，可以不法獲取的收益更為豐厚，對網絡黑客、犯罪分子具有更大的誘惑性。[6]

（三）違法成本較低

P2P 網絡借貸個人信息遭受侵害多發性是由于P2P網貸平臺的運營方式所導致的，由于在借貸過程中，必須要求客戶大量的個人信息作為網貸平臺對借貸人的考察。但導致個人信息被侵害的原因是多種因素所決定，僅僅是因為違法行為的簡單性和獲取個人信息的可獲利性的話，不法分子對侵害個人信息的興趣會降低很多。但是在現實情況中，侵害個人信息的違法成本是很低的，大量的有關 P2P 網絡借貸的個人信息侵害的案件沒有引起足夠的重視，也沒有進行有效的打擊。許多侵犯公民個人信息的案件到最后都是不了了之。所以，這種利益高而風險又低的違法行為經常發生。

四、網絡貸款引發的個人信息泄露的解決措施

（一）完善 P2P 網貸個人信息保護規范

國家應加緊制定個人信息保護的法律規范的進程，加快建立健全相應的個人信息保護立法，通過法律明確侵害個人信息的嚴重性。對竊取個人信息和販賣他人個人信息等違法行為進行嚴格的處罰。同時，個人信息保護法應規定網絡借貸平臺有保護借貸人個人信息安全的責任，要求網貸平臺應嚴格的保守客戶的個人隱私信息，同時法律應當規定如果客戶的個人信息被泄露，網貸平臺應對客戶進行相應賠償，并啟動相應的應急措施，將危害降到最低。

（二）加強 P2P 網貸信息安全系統建設

P2P網貸平臺在對個人信息的保護上應當盡最大得到限度來完善相應的措施手段和方法，防止個人信息的泄露。P2P網貸平臺可以采用電子簽章技術和數字證書等安全保密技術，來達到保護客戶的個人信息不受損害，和系統不容易被破壞的效果。為了達到有效地避免防止釣魚網站竊取投資者資金、電子合同違法以及個人隱私信息被泄露的情況的發生。也可以采用符合《電子簽名法》要求的電子簽章系統。[7]另外，網貸平臺的工作人員應當加強對網絡木馬，信息系統漏洞等問題進行及時的維護。

（三）加強對互聯網公民個人信息保護的宣傳

宣傳可以說是預防公民個人泄露的最好的方法和手段，防范于未然是最好的方式。首先最重要的是提高公民對自身的個人信息安全的重視，公安機關應當通過開展相應的活動來向公眾宣傳。例如可以在學校開展“謹慎網絡貸款陷阱，避免公民個人信息泄露的風險”的講座。網安部門也應該及時在互聯網發布相應的防信息泄露的方法，以供公眾了解與掌握，減少泄露事件的發生。

參考文獻：

[1]牧晨：《兩家 P2P 公開叫板投資人信息遭泄露引嘩然》，2015 年 7 月 22 日，http：//www.wdzj.com/news/hangye/21490.html。

[2]羅小衛：《P2P 戰幕拉開：“來這投”VS“金聯儲”》，2015 年 7 月 23 日，http：//blog.sina.com.cn/s/blog_54076fad0102w0ej.html。

[3]網貸天眼. 2017-9-1. http：//news.p2peye.com/

[4]身份證將迎來重大變革：個人信息安全有保障了. 新華視點.. 2017-09-23. http：//jjckb.xinhuanet.com/

[5]馬運全.P2P網絡借貸的發展風險與行為矯正，微型金融研究第276期.2012

[6]劉汶政.P2P網絡借貸個人信息法律保護研究.2016年3月18日

[7]吳成龍.李正明，國內P2P網絡借貸風險應對及行業監管研究，網上金融，2016.10

項目基金：項目編號：20171257021，網絡借貸中的公民個人信息泄露危害及對策研究（市級），創新訓練項目

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