我國普惠金融發展存在的問題及對策研究

鄭兵

摘 要：發展普惠金融體現了人民主體地位原則，可以促進我國全面建成小康社會，也可為金融機構自身發展、防范金融風險和服務實體經濟做出貢獻。本文通過查找文獻，對普惠金融做了闡述，分析了我國普惠金融發展中存在的問題，并提出了促進我國普惠金融發展的對策建議。

關鍵詞：普惠金融 存在的問題 對策研究

一、普惠金融概述

2005年5月，聯合國在日內瓦召開了全球普惠金融啟動大會，該次會議對普惠金融的概念做出了定義，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。普惠金融也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區、城鄉貧困弱勢群體、小微企業。普惠金融為弱勢群體提供了一種與其他人平等享受金融服務的權利，其能夠為貧困群體帶來一定地幫助。普惠金融的發展是一個漫長的過程，其中金融機構要長期提供金融服務，來支持普惠金融的發展。近年來，普惠金融發展也得到了政府高度重視，2015年12月國務院頒布了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，更加體現了我國政府對普惠金融發展的重視程度。總的來說，普惠金融要解決兩個方面的問題，一個是普，一個是惠。普的一方面主要是擴大受眾面，隨著銀行的利潤逐步增加，規模經濟逐漸形成，更多的客戶可以享受到金融服務;而惠的一方面主要是降低作業成本，比如交易費用、時間成本和無效損耗等等。

二、我國普惠金融發展中存在的問題

（一）普惠金融體系尚不健全

普惠金融體系是指一整套全方位為社會各階層群體，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應該包括以下幾個內涵：一是讓每個人都應該獲得金融服務的權利。只有每個人享有金融服務的機會，才會讓每個人有機會參與社會經濟的發展，才能實現社會的共同富裕;二是要在金融體系不斷創新，包括制度創新、機構創新和產品創新;三是為傳統金融機構服務不到低端客戶甚至是貧困人口提供機會，也就是為金融弱勢群體提供金融服務。從當前來看，盡管政府在《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》中提出要建立有利于普惠金融發展的體制、機制，但我國法律法規還不完善，金融機構監管政策尚不健全。怎樣來完善法律法規，引導企業公平地走向市場，構建一個公平競爭、包容性強、資源配置效率高的普惠金融體系還需要我們的努力。普惠金融的發展離不開完善的金融基礎設施，包括金融法律基礎設施、會計基礎設施、監管基礎設施等。但我國金融基礎設施還不夠完善，而這些基礎設施的不斷完善將促進普惠金融企業擴大服務范圍、降低交易成本、實現可持續發展目標。

（二）需求與供給不平衡

普惠金融的產生為社會的發展可以說做出了貢獻，與其他國家一樣，我國普惠金融在現實社會中也會出現需求與供給不平衡的問題。社會上的金融需求者本身對金融產品和數量等的需求都有變化，金融機構要考慮市場環境和供給成本等因素對自身的服務范圍需要進行改善，導致金融需求者在需要資金供給服務時金融機構提供不了相應的服務，從而阻礙了普惠金融的發展。

（三）小微企業融資難

小微企業由于規模較小、抵御風險能力差、經營者的管理和經營理念落后、財務數據缺乏透明度等問題，金融機構從安全和盈利方面考慮，不愿意將貸款發放給小微企業，因而導致了小微企業貸款難的問題。從而，眾多的小微企業只能通過民間借貸、高利貸等非正規渠道融資，民間借貸不受法律保護，目前尚不規范，存在許多負面影響，其無序地滋生蔓延會影響正常借貸的發展，甚至產生了“高利貸”、“利滾利”等問題。小微企業為我國國民經濟的重要組成部分，而融資難的問題讓小微企業難以繼續生存下去，從而制約了國民經濟的發展。

（四）縣域金融機構科技力量相對薄弱

發展金融科技有利于現代金融發展成果，更好地惠及“三農”、小微企業和個體工商戶、居民等群體。然而金融科技發展需要相當大的資源投入，目前地方性法人金融機構作為提供縣域金融服務的主力，受制于自身規模和資源限制，發展金融科技的力量相對薄弱。

三、促進我國普惠金融發展的相關對策

（一）健全普惠金融體系

首先，政府應加強頂層設計并在實踐中推動普惠金融立法工作，完善政策支持和引領，建立全面、多層次、多樣化的普惠金融供給體系，制定合理的普惠金融發展戰略，并將這些戰略轉變為有效的政策加以實施。其次，金融監管部門應引導金融市場主體加速下沉普惠金融服務，使積極踐行普惠金融的市場主體越來越多。再次，應利用互聯網技術與大數據技術助力普惠金融快速發展。

（二）創新金融產品

普惠金融需求本身就存在多樣性、多層次性的特征，所以在金融產品上也要實現多樣性和多層次性，這就需要對產品進行不斷創新，要在人力、財力和物力上加大投入，普惠金融機構也要將產品創新作為重點工作來推動自身的發展。另外，金融機構在滿足金融需求者本身的需求外還要積極的探索尋找與社會發展相適應的新型金融服務，并以此來帶動產品創新。

（三）加強小微金融服務

推進小微企業融資創新，緩解小微企業融資難。小微金融是金融服務的短板，是金融服務實體經濟的薄弱環節。金融機構是服務小微企業的主體，做好小微企業金融服務，需要政府、銀行、企業集中發力。完善金融機構信貸管理機制，提升小微企業服務效率。金融機構應適當下放對小微企業的貸款審批權，合理安排信貸資源配置小微企業，將審批權轉給基層分支機構，使基層機構能放貸。豐富完善信貸品種，為小微企業量身定做適合其實際經營需求的信貸產品，做到一次授信、循環使用，開發推出小微企業循環貸款、企業訂單貸款等新型信貸模式。積極落實國家關于完善小微企業金融服務的各項要求，加快政策落實，利用縣級分支機構信貸業務的地方化，規定一定比例的授信額給小微企業。

（四）推動金融科技發展

一是地方政府、金融主管部門應當大力督導銀行業金融機構發展數字普惠金融，運用新技術為各類社會群體提供門檻更低、方便快捷的綜合性金融服務。二是引導金融機構進一步完善電子銀行、自助設備、網上銀行、手機銀行等金融科技技術，并加大在縣域地區的投入，加快對固定網點及人員的補充、替代作用。三是鼓勵縣域金融機構大力發展金融科技，農村合作金融機構可依托省聯社進行共同開發，實現資源共享及互補，地方政府、金融主管部門可對地方性金融機構發展普惠金融提供一定的補貼或獎勵。