農村商業銀行金融產品的創新與思考

董騫

摘 要：近幾年來，國內的商業銀行卷入新一輪的創新浪潮當中，加之受到國內外經濟市場的影響，農村商業銀行發展也面臨前所未有的危機。做好金融產品的創新，拓寬業務渠道是提高農村商業銀行競爭力的核心環節，這對農村商業銀行的創新意識和實踐能力提出了較高的要求。基于此，文章對農村商業銀行金融產品的創新進行了分析。

關鍵詞：農村商業銀行;金融產品;改革創新

銀保會于2018年明確出臺限制農村商業銀行跨區域經營的條例，這給農村商業銀行的經營模式和發展模式帶來了極大的沖擊，迫使商業銀行轉變長久以來應用的經營觀念和經營模式。農村金融市場的發展速度相當迅猛，取得了顯著的成績，這對農村商業銀行而言均是前所未有的挑戰。長期以來，農村商業銀行始終以傳統的存貸業務為主進行經營，這不僅是受到歷史遺留問題的影響，也是自身體制發展的弊端。不難發現，同質化的問題普遍存在，農村商業銀行的發展與建設同樣受到了同質化的限制。這要求農村商業銀行做好創新，開發全新的金融產品，通過自由組合的方式滿足人們的金融需求，從而找到全新的利益增長點，提高自身的綜合實力與競爭能力，從而為人們提供質量和服務更為良好的金融產品。

一、農村商業銀行金融產品創新的價值與意義

（一）發展的必然趨勢

金融和經濟始終以異常緊密的狀態結合在一起，近幾年來的農村商業銀行更是以市場需求為主，打造了新型的金融服務體系，結合人們的金融需求尋找全新的效益增長點。另外，農村商業銀行積極尋求與互聯網產業的融合，并在互聯網金融大力發展的背景下，推出綠色金融、電商金融等諸多金融服務，不僅滿足了客戶的多樣化需求，還在短時間內積累了大批量的客戶，這對于農村商業銀行的長遠發展而言有著極為重要的作用[1]。除此之外，農村商業銀行進行的業務創新不僅可以說明創新是農村商業銀行發展的必經途徑，也是其必須努力的方向。所以，農村商業銀行進行了金融產品創新，不僅是其發展的必然趨勢，也是滿足社會及經濟發展需求的客觀條件。

（二）打造現代化的經營模式

經過不斷的發展與建設，農村商業銀行取得了極為顯著的成就，無論是數量還是規模都取得了喜人的成績。據統計可知，我國農村商業銀行的數量已經超過4000家。值得注意的是，現在的農村商業銀行都是以原有的農村信用合作社發展起來的，無論是市場定位還是經營理念，都與早期的農村信用合作社有著一定的相似性，業務形態更是所差無幾。而金融業和銀行之間的激烈競爭，使得農村商業銀行的生存空間越來越小，要想實現長遠發展的目標，必須加大金融產品的研發力度，制作并推出全新的金融產品，從而在競爭激烈的市場中脫穎而出，打破同質化的束縛，形成全新的發展路徑，打造現代化的經營模式。以更加強勢的狀態加入到金融市場當中。在此背景下的農村商業銀行具備更加良好的社會形象，且市場形象更為獨特，可在較短的時間內吸引更多的客戶，為長遠發展目標的實現積累資本。

（三）提高風險抵御能力

當前，農村商業銀行已經意識到了金融產品創新的重要性，并積極落實國家的政策與戰略，努力開發新型的金融產品，這不僅與金融行業的發展大趨勢相符，還為農村商業銀行的客戶提供了更為良好的服務，是拓寬農村商業銀行發展渠道，拓展市場能力的重要舉措。此外，金融產品的創新與改革也有利于提高客戶體驗，確保客戶享受到更具特色的服務，這些不僅為農村商業銀行的發展與建設提供了不竭的動力，還幫助農村商業銀行吸引了更多的客戶。國內外經濟的發展形勢一片大好，但是仍舊存在不確定的因素，發展環境較不穩定，層層疊加的矛盾和不斷寄居的風險，都給農村商業銀行的風險管控工作提出了全新的要求，農村商業銀行必須意識到金融市場發展的大趨勢，做好風險的管理與防控，建立預警機制，強化創新，重新規劃發展戰略，利用新型的運營模式和經營理念抵抗隨時到來的風險管控，以更加良好的狀態面對金融風險和國內外金融市場帶來的新型挑戰。

二、農村商業銀行金融產品創新中存在的問題

（一）缺乏針對性

據調查發現，農村商業銀行在創新金融產品的過程中存在過度重視計劃規模的問題，但是真正重要的效率和質量卻被忽略。另外，雖然銀行對金融產品進行了大力度的創新與改革，但是并未考慮到客戶的實際需求，也無法利用新型的產品吸引更多的客戶[2]。眾所周知，金融理財具備一定的風險性，而農村商業銀行進行的金融產品創新并未按照等級對其進行劃分，致使金融理財無法突出自身的特性，缺乏相應的風險意識。當前，人們的物質水平和生活水平都有所改善，掌握了越來越多的理財知識，理財意識也有所提升，而基礎性的金融產品已經無法滿足人們的理財需求，究其源頭就是農村商業銀行進行的產品創新缺乏針對性。

（二）缺乏特色

雖然，農村商業銀行近幾年來進入快速發展階段，但是相對于其他機構和西方發達國家而言，其發展水平仍舊處于較為落后的階段，加之起步晚，起點較低等諸多因素的共同影響，只能通過模仿其他銀行或者成功經驗的方式進行金融產品的創新與改革。然而，這種創新方式給農村商業銀行帶來了較大的局限，致使其缺失特色，無法形成屬于自身的核心競爭產品，面對越來越大的金融風險。例如某個銀行雖然推出了費率更低的卡易代產品，但是其推廣率遠不如其他銀行，銀保產品、儲蓄則會更多的選擇郵政儲蓄銀行。

（三）缺乏人才

農村商業銀行金融產品的創新需要得到人才和智力的支持，而缺乏人才正是制約農村商業銀行發展和進行產品創新的直接因素。金融產品的創新對金融從業人員的專業能力和素質提出了越來越高的要求，不僅要在充分的實踐中掌握與金融相關的所有業務，還要具備一定的能力做好前期調查，基于市場需求和顧客的投資欲望，創建新型的金融產品。但是大部分人才要么過多的掌握理論，要么在實踐中積累了豐富的經驗，很難有效地結合在一起。加之薪資待遇和地理位置的影響，農村商業銀行很難留住高素質的應用型人才，大量流失的專業人才，給商業銀行金融產品創新帶來了極大的阻礙。

三、關于農村商業銀行金融產品創新的思考

（一）挖掘創新資源，贏得話語權

農村商業銀行要想做好金融產品的創新，必須找準著力點，挖掘潛在的創新資源。雖然要對金融產品進行徹底性的創新與變革，但是絕不可忽略農村商業銀行的特征與實質。也就是說創新的過程中仍要秉承著扎根本土，服務本地的宗旨。以區域內的經濟發展狀況和人們需求為基礎，創造出人們更容易接受的金融產品，從而提升話語權和主導地位。金融產品創新最忌諱盲目追求市場份額，只有創造出具備特色的金融產品，才能吸引客戶并留住客戶。除了挖掘潛在的創新資源外，還要打造有特色的業務，這要求農村商業銀行明確自身定位，打造獨具特色的金融產品，準確尋找與之相對的行業、企業或者客戶群體，確保金融產品更具針對性。完成金融產品創新后，必須想辦法進行有針對性的宣傳，使得人們更快更好地了解農村商業銀行在金融產品服務上做出的創新。

（二）綜合化經營，制定配套政策

事實上，農村商業銀行對金融產品進行的創新，不只是針對原本的金融產品進行，還要做好資源的整合與改革，輔之以配套措施，從制定政策，客戶試點和人才引進等多個方面共同入手，積極探索全新的發展路徑。賦予金融產品更多的能力和內容;其次，創新金融產品的過程中應關注到整個組織架構的時效性，并在不斷創新的過程中對其進行完善，合理設置崗位，盡快的在市場營銷中找準著力點，優化創新流程，完善推銷體系;最后一定要提高對長效機制的重視，創新金融產品時，絕不可將眼光放置于眼前短小的利益，應將目光放長遠，為商業銀行的持久發展提供支持。要想在市場競爭中占據主導地位，不僅要打造具備特色的金融服務，還要擁有屬于自己的業務條線，這對農村商業銀行的管理部門提出了較高的要求，不僅要做好產品管理，還要梳理產品體系，實施配套的推廣政策，履行自身的責任與義務，為產品的創新與推廣提供必要的支持與保障[3]。

總之，金融市場的發展與建設為農村商業銀行創造了更為良好的契機，無論是經營規模還是經營理念都發生了較大的轉變。雖然，農村商業銀行仍舊面對同質化競爭的問題，但是金融產品的創新和經營理念的改革，可幫助農村商業銀行更好地應對激烈的市場競爭，這也進一步證明了創新金融產品的可行性與可操作性。因此，農村商業銀行必須意識到金融產品創新與經營理念改革的重要性，積極借鑒先進的成功經驗，提高自身的創新能力，做好金融產品的創新與改革，從而在整個市場競爭中獲得話語權，也為業務的發展和可持續發展目標的實現提供助力。但是創新金融產品的過程中絕不可脫離實際，要一切從實際出發，科學的應用創新理念與創新策略，確保金融產品的創新有序進行，為農村商業銀行的長遠發展提供必要的保障。

參考文獻：

[1]從斌.關于當前農村商業銀行金融產品和服務創新的調查與思考——以江蘇省鹽城市為例[J].金融縱橫，2013（12）：43-47.

[2]于思文，孫速超.關于農村商業銀行金融產品的創新與思考[J].吉林農業，2018，440（23）：68.

[3]范琨.中部農村商業銀行經營管理轉型研究--合肥科技農村商業銀行改制實踐及發展戰略思考[J].科學咨詢（科技？管理），2013（12）：5-7.