存款保險制度下利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響及對策分析

摘 要：隨著近些年我國金融領(lǐng)域不斷深化改革，存款保險制度得到了不斷推行，存款保險制度是推進利率市場化的重要制度保障，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了深刻的變革。因此本文從中小商業(yè)銀行角度出發(fā)，分析存款保險制度下利率市場化對自身產(chǎn)生的正面影響和負面影響，進而為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：存款保險;利率市場化;中小商業(yè)銀行;市場影響

一、存款保險制度內(nèi)容與利率市場化的影響

（一）存款保險制度

存款保險制度中，是由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)合力建立保險機構(gòu)，通常是各存款機構(gòu)作為投保人，按一定存款比例向存款保險機構(gòu)繳納保險費，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人的利益。因此，存款保險制度可以有效保證存款人的利益，提高資金的安全性，因此在發(fā)展的過程中存款人更喜歡選擇在有信用的大銀行進行存款，以避免銀行的破產(chǎn)，這對于中小銀行發(fā)展產(chǎn)生了非常嚴重的影響，但另一方面，存款保險制度實施過程中，存款保險賠付額度是有上限的，儲戶需要為自身分散存儲風(fēng)險，也為中小商業(yè)銀行攬儲帶來了一定的契機。

（二）利率市場化的影響

存款保險制度實施以后，儲戶的資金保障得到了支持，不必擔(dān)心銀行破產(chǎn)會造成自身資金的流失，這種情況下，利率的多少對儲戶的吸引力明顯提高。國有大行因為長期的信用背書，加上存款產(chǎn)品多樣化，在利率方面有著明顯的優(yōu)勢，如果墨守成規(guī)，保持穩(wěn)健的操作經(jīng)營模式，中小商業(yè)銀行的利率并不是很高，在攬儲方面因為信用等問題也沒有足夠的吸引力，容易造成攬儲壓力，無法按照計劃完成攬儲，對商業(yè)銀行的業(yè)績和整體發(fā)展帶來負面影響，而存款保險制度的存在使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風(fēng)險投資之中，以獲取高額的回報，因此會提供遠高于市場的一些高利率產(chǎn)品，在經(jīng)營方面存在一定的冒險，因此，存款保險制度下的利率市場對中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了深遠的影響。

二、存款保險制度下利率市場化背景下中小商業(yè)銀行解決對策

（一）從創(chuàng)新角度做好金融創(chuàng)新

存款保險制度利率市場化背景下，利率的高低對存儲客戶的影響是非常大的，而對于存款者來說，其對獲取利益的關(guān)注度明顯高于風(fēng)險，因此利率高低是存儲客戶首選的因素。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)進一步做好金融創(chuàng)新工作，找準政策的切入點，切實解決存儲著的后顧之憂。存款保險制度下，賠付是有限額的，一般是50萬限額，但這一額度對大額存單來說比較少，因此很多大額存款客戶都喜歡銀行在金融方面進行創(chuàng)新，獲得與限額相同的利率權(quán)利，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)切實把握存儲客戶的需求，做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，通過整合銀行內(nèi)部的各種資源，為大額存儲客戶提供多元化的產(chǎn)品需求，而內(nèi)部通過風(fēng)險控制，會計處理，產(chǎn)品研發(fā)等措施，創(chuàng)新多種投資理財產(chǎn)品，滿足客戶的多元化需求，通過這種方式可以實現(xiàn)內(nèi)部資源有限整合的基礎(chǔ)上，提高銀行攬儲能力。

（二）切實做好金融信息公示工作

中小商業(yè)銀行在政策性、金融產(chǎn)品、內(nèi)部管理層級等方面存在一定的靈活性，這也是一些大行所不能比的，因此在發(fā)展的過程中，中小商業(yè)銀行應(yīng)找準存款保險制度利率市場化的切入點，通過金融信息公示和透明度增加的方式來提高大額存款和儲戶的吸引力。具體來說，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行操作模式中，銀行對個人在信息方面是存在不對稱的，突出表現(xiàn)為銀行對個人通常進行信用調(diào)查，包括信用評估等，而個人對商業(yè)銀行貸款去向，投資項目的具體內(nèi)容不了解也缺乏制衡手段，因此中小商業(yè)銀行應(yīng)積極做好金融信息公示工作，增強金融信息的透明度，讓存儲客戶了解到資金流的動向，而存款保險制度也實現(xiàn)了保險公司可以定期定時對商業(yè)銀行的貸款資金流向進行紕漏，增加了信息的公示。

（三）要切實提高自身競爭力

我國的銀行體系在金融方面一直處于政府背書的狀態(tài)，銀行不能倒成為了整個社會的共識，在此背景下，銀行的競爭力在一定程度上有所弱化。以中小商業(yè)銀行為例，中小商業(yè)銀行一般在區(qū)域內(nèi)具有很強的影響，是地區(qū)金融體系重要的一部分，深入到區(qū)域的社會生活的各個方面，一旦倒閉很容易對地區(qū)經(jīng)濟造成影響。存款保險制度利率市場化打破了銀行不能倒閉的金融現(xiàn)象，有利于激發(fā)中小商業(yè)銀行自身競爭力的提升，也解除了地方政府信用背書的情況，而是將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司，這種情況下中小商業(yè)銀行必然會自發(fā)的對內(nèi)部資源進行重構(gòu)和調(diào)整，優(yōu)化內(nèi)部資源，提高自身核心的競爭力。

結(jié)束語：

存款保險制度利率市場化為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機遇和調(diào)整，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中必須要從自身核心競爭力做起，切實做好內(nèi)部資源的有效配置，加強金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，同時做好金融信息的公開透明，提高市場吸引力。

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作者簡介：

王麗靜（1965-），女，漢族，滄州，本科，副教授。研究方向：經(jīng)濟學(xué)。