淺析互聯網金融信貸對大學生消費理念的影響

張麗華

摘 要：近年來互聯網金融的快速發展催生了多種新型金融服務的興起。以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯網金融現信貸越來越受到大學生的青睞，極大的影響了大學生的消費理念。本文通過分析互聯網金融信貸對大學生消費理念的影響，探討了幾點樹立大學生正確消費觀念的路徑。

關鍵詞：互聯網金融信貸;大學生消費理念;路徑

近年來，互聯網等現代信息技術快速發展，據統計截止2017年我國互聯網用戶接近8億，互聯網普及率已經超過50%[1-2]。依托方便快捷、成本低、覆蓋面廣等優勢，互聯網金融快速發展，在一定程度上改變了傳統金融服務模式，引發了整個金融行業的革新。隨著大數據、云計算、人工智能等現代信息技術飛速發展，傳統金融機構與互聯網企業開始進行深度融合。在這樣的背景下，我國銀行業積極開展智能化轉型，網上銀行交易額不斷攀升，據統計，2017年我國網上銀行交易金額達1725.38萬億元，與2016年相比增長32.77%。可以看出互聯網金融已經滲透到人們的日常生活中，并衍生出多種互聯網金融產品和服務。其中互聯網金融信貸產品是針對大學生等群體推出的小額信貸產品。這種金融產品在一定程度上能夠解決大學生生活的燃眉之急，具有較高的關注度和使用率，其中比較有代表性的是螞蟻花唄、京東白條、唯品金融等。其中螞蟻花唄作為支付寶付款時的一種支付方式，具有操作便捷的優點，深受廣大消費者的喜愛，尤其在大學生群體中具有較高的市場號召力。但是互聯網金融信貸產品的應用容易導致大學生養成過度消費和沖動消費的錯誤理念，造成大學生陷入消費誤區。在這樣的背景下，如何引導大學生樹立正確的消費理念越來越受到人們的關注和重視。本人通過深入分析互聯網金融信貸對大學生消費理念的影響，結合時代大環境探討了幾點樹立大學生正確消費觀念的路徑。

一、大學生對互聯網金融的依賴性分析

與傳統的金融相對模式不同，互聯網金融信貸具有服務便利的特點，能夠滿足消費者的消費需求，對于崇尚新型消費模式的大學生而言具有一定的吸引力。隨著互聯網金融的快速發展，以螞蟻花唄、京東白條、唯品金融為代表的互聯網金融信貸產品，在大學生群體中獲得了廣泛的應用和高度的認可[3]。其中螞蟻花唄自2015年正式推出以來，深受廣大學生的追捧，在大學生市場中占有很高的市場份額。隨著基于互聯網的快捷支付方式的普遍應用，大學生螞蟻花唄的使用頻率預計將進一步增加?？梢钥闯龌ヂ摼W金融信貸產品已經成為在校大學生消費行為的重要依賴。首先，互聯網金融信貸產品的出現，使得資金不再是限制大學生消費的主要因素。以螞蟻花唄為例，其宣傳口號為“當月借、下月還”，為大學生的不理智消費行為提供了基本保證。目前市場上的互聯網金融信貸產品為大學生提供的額度相對不高，并且不需要抵押物，總體來說申請門檻較低。在校大學生獲得信貸額度后，容易引發盲目消費、過度消費的現象。其次，大學生的消費需求能夠快捷便利的實現。由于互聯網金融信貸產品門檻低，大學生只要提供個人資料就能夠在較短的時間內獲取一定的貸款額度并支用貸款金額，使得大學生的消費需求在短時間內得以實現。

二、互聯網金融信貸對大學生消費理念的影響

互聯網金融信貸產品的出現，在一定程度上能夠緩解學生在生活和學習中的燃眉之急。但是需要清醒的認識到這類金融信貸產品會對大學生的消費理念產生一定的負面影響。首先，容易誘導大學生養成不切實際的消費觀念。從本質上來說，互聯網金融信貸產品屬于個人信用貸款的范疇。大學生不需要提供抵押物品，就能夠獲取一定的消費額度。這種現象會催生大學生盲目消費理念的形成。任何事物都具有兩面性，互聯網金融消費產品在為大學生提供快捷便利消費的同時，也具有一定的風險。這種盲目消費容易導致貸款金額還不上的情況，進而影響個人信用情況。此外，由于互聯網金融消費產品的申請需要提供個人信息，容易導致個人信息泄露、陷入詐騙陷阱等。其次，盲目使用互聯網金融信貸產品會扭曲大學生的信用消費觀念。互聯網金融信貸產品的迅速普及，能夠快速獲取在短期內難以得到的東西，這種獲得感容易滋生不良的消費觀念。部分學生僅僅認識到預支一部分錢就能實現個人的某種愿望而忽視了個人信用的丟失，長此以往，大學生的消費理念會陷入誤區。

三、互聯網金融信貸影響下大學生正確消費理念樹立的策略

前文已經論述到互聯網金融信貸產品的快速普及會對大學生消費理念產生一定的負面影響。結合現狀和時代大環境，下文探討了幾點樹立大學生正確消費觀念的策略和實施路徑，如加強大學生風險意識教育、引導大學生正確認識超前消費、幫助大學生樹立正確的消費觀念等等，詳細如下。

首先，加強大學生風險意識教育。高校肩負著為社會培養現代化建設人才的重任，為了確保大學生更好的適應社會發展的需要，高校除了教育學生專業知識以外，還需要注重大學生風險防范意識的提升。尤其是在互聯網金融信貸產品盛行的情況下，加大大學生風險意識的教育力度，應該成為高校學生工作的重要組成部分。為了更好的提升大學生風險防范意識，筆者認為可以從以下三方面開展。其一，通過講座、宣傳圖冊等方式向學生講述互聯網金融信貸產品的本質;其二，結合當前盛行的互聯網金融信貸產品，向學生闡述其優勢以及弊端。高校通過組織活動，向大學生明確展示該類產品會對大學生本身的信用情況和家庭生活產生的影響，使其及時的認識到盲目消費會導致的不可控后果。其三，通過培訓等手段使學生深刻認識到該類產品所帶來的消費模式轉變的潛在風險，促使學生能夠正確的認識自身的消費習慣和經濟實力，進而提升大學生的風險防范意識。

其次，引導大學生正確認識超前消費。在開展風險警示教育的基礎上，引導大學生正確認識超前消費的本質，具體來說可以從以下三方面開展。其一，詳細闡述超前消費的潛在危機。盲目應用互聯網金融信貸產品，容易誘發超前消費心理。所謂的超前消費心理指的是消費者在收入不足的情況下購買現在所需的產品，超前消費常采用的付款模式多為分期付款或預支付款。對于自我約束較差的學生來說，超前消費行為很容易導致其陷入惡性循環中;其二，詳細介紹消費模式的轉變會導致超前消費行為。隨著互聯網金融的快速發展，超前消費已經滲透到人們生活的各個方面。傳統的現金消費多以先看后想再行動的交互過程為主，而超前消費行為則更傾向于需求、尋找、購買、接觸、了解的模式。事實上，線上消費、線下消費等消費行為改變所導致的心理改變是理性消費與沖動消費的根本所在。沖動的消費行為在無形中會放大消費者的需求欲望，直接導致超前消費理念的出現;其三，引導學生充分認識到超前消費所帶來的不良后果。高校有關部門可以結合時下盛行的互聯網金融信貸產品，向學生闡述超前消費可能帶來的自身信用、家庭生活等方面的一系列嚴重后果。

第三，幫助大學生樹立正確的消費觀念。在互聯網金融信貸產品是盛行的情況下，如何避免在校大學生陷入消費誤區，從根本上改變學生的超前消費行為，需要結合實際情況幫助在校大學生樹立起理性的消費理念，筆者認為可以從以下三方面開展具體工作。其一，詳細統計當前盛行的互聯網金融產品，根據產品類型進行劃分，并有針對性的向學生介紹不同信貸產品的特點，通過實例列舉的方式讓學生清楚的認識到互聯網金融產品的不同類型和功能;其二，在正確認知互聯網金融產品類型基礎上，選取大學生常用的互聯網金融信貸產品，通過相互交流的方式與大學生共同分析該產品的危害，包括明顯的危害以及長期潛在的危害。通過交流討論，能夠有力的推動大學生樹立起理性的消費觀念;其三，通過調研等方式總結出真實的大學生互聯網金融信貸案例，以回顧性分析的方式，促進大學生理性消費觀念的形成。高校可以結合本校或者外校曾經出現的具體案例，與學生共同探討，讓學生認識到這些危害都是由于不理性的消費行為導致的。

四、小結

互聯網金融的快速發展催生了多種新型金融產品和服務的興起，其中互聯網金融信貸產品的出現，在緩解大學生生活短暫壓力的同時，嚴重的影響了大學生的消費理念。互聯網金融信貸的產品的盛行，使得資金不再是約束大學生消費行為的主要因素，通過信貸產品大學生的各種需求能夠在短時間內實現。長此以往，會加劇大學生養成不切實際的消費理念，并扭曲大學生信用消費的觀念。結合時代大環境，加強大學生風險意識教育，引導大學生正確認識超前消費以及互聯網金融信貸產品的實質，能夠從根本上幫助大學生解決消費理念偏激的問題，并促使其樹立正確的消費觀念，進而避免互聯網金融信貸可能引發的負面效應。

參考文獻：

[1] 趙聰， 王雪祺. “互聯網+校園經濟”視角下創新大學生消費金融的對策研究[J]. 時代金融， 2017（8）：269-270.

[2] 史宸暉， 李晨璐， 曾漢文，等. 互聯網金融條件下第三方支付方式對傳統支付方式的沖擊——基于大學生消費方式的實證[J]. 經濟師， 2017（3）：199-200.

[3] 章福東， 陳娜菲， 李莉. 在校大學生網絡信貸及風險防范研究 ——基于對福州地區大學生的問卷調查[J]. 科技經濟市場， 2018（6）：112-114.