經濟新形勢下對商業銀行支持實體經濟的研究

段杰

摘 要：隨著經濟新形勢的快速發展下，商業銀行以盈利為目的，靠多種金融負債和金融資產作為主要的經營對象，其本身就具備良好的創造功能。當前，在我國經濟發展中實體經濟是根本，而近年來實體經濟也逐漸面臨著速放緩、內需不足、供給側改革困難等諸多問題與難題。鑒于此，本文通過分析商業銀行和實體經濟的發展情況，探討商業銀行服務實體經濟所面臨的問題，從而提出商業銀行支持實體經濟發展的建議。

關鍵詞：商業銀行;實體經濟;金融改革

對于實體經濟而言，其不僅僅是國民經濟的命脈，也是國家綜合實力和競爭力的重要體現。在黨的十九大報告中，注重強調在大力建設現代化經濟體系過程中，必須要重點關注實體經濟的發展情況，把提高供給體系的質量作為主攻方向，不斷增強我國經濟質量的發展優勢。因此，在經濟新形勢的發展下，商業銀行對實體經濟的有著很大的影響作用與意義，這不僅有利于國民經濟的快速發展，也有利于推動深化金融體制改革和供給側改革，以此使商業銀行更好的服務、支持實體經濟的發展。

一、商業銀行和實體經濟發展情況

（一）商業銀行近5年發展情況

在2013-2017年期間，中國經濟始終保持著高速增長的發展階段，而銀行也保持著穩定的運行。在2017年底，我國商業銀行的總資產基本達到了196. 78萬億元，而負債則高達182. 06萬億，凈利潤為1. 75萬億元，同比增長6%，與20123年相比，資產和負債都增加了一倍。

（二）新常態下制約實體經濟的瓶頸

首先，我國的實體經濟逐漸由粗放型經濟轉向為向集約型經濟，一些傳統工業正在不斷的升級、更新。而企業的發展則遭遇著很多瓶頸，特別是一些能源消耗型的企業和產業正在進行大量的改革，但是又因為自身的基礎比較龐大等原因，在短期內則很難完成轉型。其次，由于全球化經濟發展帶來的制約影響，實體經濟將面臨著中國家和發達國家所給予的雙重打壓。一方面是因為勞動密集型的產品正在遭受其他中國家的強烈競爭。盡管中國制造業在全球具有很高的名氣，但是勞動成本卻非常低，而如今越南和印度等國家勞動密集型的產品正在逐漸超越我國。另一方面，對于一些高端核心技術而言，其發展依然沒有研發自主權，很難與發達國家進行競爭。最后，人均的消費逐漸下降，需求也隨之減少。由于經濟下行和貿易摩擦等原因的出現，國內的實體經濟發展速度逐漸放緩，一些部分傳統產業產品出口逐漸轉為內部銷售，但是由于供過于求，從而就很容易造成產能過剩的現象發生。

（三）商業銀行支持實體經濟發展的分析

對于實體經濟而言，其發展周期主要有四個階段，即復蘇、繁榮、衰退、蕭條，如今商業銀行的經營活動也逐漸依照這種經營周期而運行。在經濟周期的繁榮階段中，企業經營的狀態基本良好，市場的需求行業很旺盛，而企業為了擴大再生產，就會極需商業銀行的信貸業務，進而就會推動商業銀行的盈利能力。當宏觀經濟進入衰退階段時，企業的盈利能力和還貸能力基本都會逐漸下降，進而就導致商業銀行出現很多不良的資產，這時銀行為了保證自身的利益就會選擇傳統的經營策略，加強縮減信貸規模，而銀行的盈利能力也會逐漸下降。此外，當國家大力實施財政政策和貨幣政策時，經濟就會從蕭條逐漸轉變為復蘇，而市場需求一旦變得旺盛，實體經濟就會有一個很好的發展，在企業大量向銀行尋求資金幫助的同時，銀行的信貸業務就會逐漸擴大。

二、商業銀行服務實體經濟面臨的問題

（一）資金“脫實向虛”問題嚴重

從近幾年來，商業銀行嚴重遭受了國內外經濟環境帶來的影響，實體經濟的發展也面臨著諸多困難與挑戰，在經濟環境下行的發展下，實體經濟的結構也出現了很多矛盾，內部發展動力也有很多不足，由此市場環境的不完善嚴重阻礙了實體經濟的發展，同時全球產業格局的不斷調整，也會使國際經濟發生嚴重的摩擦問題。由此可見，在這些多重問題的影響下，我國實體經濟的盈利能力出現了較為明顯的下降。同時，隨著經濟下行的發展，國家政府也逐漸大力推動貨幣政策的實施，但是商業銀行在不斷壓縮信貸規模的同時，企業由于缺乏資金的投入，會進一步的導致實體經濟出現惡化。

（二）對小微企業客戶的金融服務不到位

在現階段，一些普惠金融在采取相應措施并取得一定成效之后，小微企業所遇到的融資問題得到了很好的緩解，但是依然有些商業銀行的融資門檻很難進，款難貸的現象持續上升。這是因為商業銀行是屬于盈利性的金融機構，追逐盈利是它的首要原則。所以商業銀行在與企業合作時，更愿意找尋規模較大、盈利穩定、信譽度好的中大型企業，而小微企業的發展則無法滿足商業銀行的需求。因此，我國小微企業客戶現在極度缺乏正規金融機構所提供的金融服務。并且金融服務的價格在受到嚴格監管之后，則逐漸加大了小微企業融資困難。另外，由于金融業本身就存在很多各種缺陷，如市場機制、體制不完善，金融機構的治理不合理，這就導致商業銀行的日常管理工作效率逐漸下降，且資源配置非常混亂。同時金融機構市場在退出機制的情況下，金融產品剛性兌付較為普遍，不能很好的對金融產品進行定價，從而就會導致市場上的金融產品出現混亂現象。

（三）創新能力不足，風險防范能力有待加強

第一，風險防范的能力不足。在我國金融領域的發展中，其存在的風險總體是可以有效控制的，所以商業銀行在面對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險時，要保持高度的警惕性。近年來商業銀行對于不良貸款的業務采取了很多虛假通道進行轉移，典型的有理財產品、委托投資、同業代持、同業投資、受益權轉讓、資產證券化和通過資產管理公司階段性代持等方式將不良貸款虛假轉移出去，而銀行為了避免風險暴露，則會采取借新還舊、還舊借新等“搭橋”手段將不良貸款藏匿起來，從而就可以降低不良貸款的賬面率。而在同行業務、投資業務和理財業務中，一些跨市場、跨行業的交叉性金融化產品依然存在很多風險，如融資鏈條長、通道機構多、杠桿程度高、嵌套程度深等帶來的風險。而有部分商業銀行沒有強烈的風險意識，對于內部控制管理能力也很薄弱。

第二，商業銀行極度缺乏創新能力。當前大多數的商業銀行依然采取傳統的服務經營模式，隨著互聯網經濟的快速發展背景下，商業銀行應該加強自身的創新能力，而如何利用手機銀行、網絡銀行等方式提高對企業服務的效率和能力，是目前商業銀行重點面臨的問題。

三、商業銀行支持實體經濟發展的建議

實體經濟的發展決定了金融行業的發展，且金融的本質就是為經濟而服務的，這是市場經濟的基本發展規律。實體經濟作為我國經濟的堅實基礎，是經濟的發展之根本。而正是實體經濟對金融功能的需求，才會衍生出以商業銀行為主體的金融機構大量產生、存續和發展。因此，本文以商業銀行為主體研究金融業如何大力支持實體經濟的發展提出一些建議，以此來把握金融服務實體經濟的本質要求。

（一）以國家經濟發展戰略為指引，推動實體經濟發展

自十九大以來，黨中央對實體經濟的發展問題引起了高度重視，并出臺了很多推動實體經濟發展的相關法規和政策，同時也多次要求把金融資源配置到實體經濟之中。商業銀行應積極響應國家提出的重大戰略任務和要求，全面貫徹落實好國家的各項產業政策，有效完成市場的資源配置工作，并積極參與到供給側的改革之中。同時商業銀行還要把金融的資金支持的強大作用發揮出來，以此來推動我國實體經濟的發展。而商業銀行在具體實施的過程中，要始終堅持總量適度、科學投放的原則，不僅可以滿足實體經濟的合理信貸需求，也可以有效防止由于信貸過快增長而造成的通貨膨脹壓力逐漸增大。

（二）深化金融體制改革，加快建立利益驅動模式

第一，加強深化金融體制的改革，加強拓寬資金的融資渠道和補充方式。一方方面，在優化將金融市場價格機制時，要有效防止金融產品出現扭曲狀態，使市場在資源配置中可以起到決定的作用;另一方面，在加強豐富將金融機構體系時，要注重其存在的競爭性，將商業金融、發展金融、政策性金融、合作金融進行合理分工，從而可以彌補金融機構體系存在的缺陷，能夠包容更多的小型和微型金融組織。此外，在建立多渠道的資金補充方式時，應加快建立多層次多途徑的資本市場，如通過信貸資產證券化，盤活商業銀行持有的大量優質存量信貸資產，以此來將更多的社會資金納入到實體經濟之中，從而有效提高資金配置效率。

第二，要加快建立商業銀行與實體經濟之間的利益驅動模式。一方面，商業銀行應該將信貸資金為實體經濟服務，不斷擴大其貸款規模，以此來增加商業銀行的效率;另一方面，實體經濟也要反過來為商業銀行服務，企業在逐漸變得強大時，產業也在進一步優化，而經濟的形勢也變得更好，這樣商業銀行的經營效益也更好。

（三）深入企業了解需求，合理配置金融資源

第一，商業銀行應該全面了解實體經濟的實際需求，從而可以制定出“個性化”的金融產品。當前，我國經濟正在面臨著轉型升級，企業的生產模式、商業運作方式都在不斷的進步與更新，一些新行業、新業態也隨之出現。因此，銀行需要走進企業之中，了解企業的整體發展特點、運營模式、經營模式和其他因素。爭取在金融產品創新、風險控制等流程上與企業可以相互契合。

第二，金融資源要合理有效配置，要全面兼顧到各類企業的發展。金融資源目前依然是我國市場經濟中作為緊缺的一個資源，針對不同的客戶以此配備相應的金融資源，而資源配置就可以直接體現商業銀行的實體經濟的發展能力。此外，在供給側結構性改革的發展背景下，實體經濟就需要丟掉輕民企重國企的慣性思維，要注重關注新產業對市場發展的敏感度，把握市場的方向為中小企業的發展而服務。商業銀行在滿足客戶的需求下，還要加強管控好各種風險的出現，如信用風險、操作風險和合規風險，不斷優化、完善服務流程，使新型的產品可以快速的、便捷的為客戶提供相應的服務。

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