企業銀行賬戶許可謝幕

劉秋娜

簡化

取消許可后，商業銀行對企業開戶申請審核無誤，即可為符合條件的企業開戶，無需再報央行。

央行近期公布的消息顯示，自7月22日起，全國范圍內全面取消企業銀行賬戶許可。這意味著，企業到銀行開戶更加高效、便捷，當天即可通過賬戶辦理日常結算、工資等資金收付。

效率大幅提升、時間明顯減少的主要原因是開戶審批環節減少。取消許可后，商業銀行對企業開戶申請審核無誤后，即可為符合條件的企業開戶，無需再報央行核準。

取消企業賬戶許可是“放管服”改革的重要舉措之一，不過對于銀行來說，這也將帶來挑戰，既要簡化流程，又不能放松風險管理。

今年1月，央行召開取消企業銀行賬戶許可動員電視電話會議時，央行副行長范一飛提出：取消企業賬戶許可工作要堅持“兩個不減，兩個加強”的總體原則，即企業開戶便利度不減、風險防控力不減，優化企業賬戶服務要加強、賬戶管理要加強。

“如何兼顧便利企業和防范風險，是擺在央行跟商業銀行面前的重大課題。”央行支付結算司副司長嚴芳說。

從繁瑣到便捷

取消賬戶許可，對企業最顯著的效果，就是大大縮短審核鏈條，簡化流程，提升效率。

杭州蕙勒智能科技有限公司董事長易春紅回憶，當初開設賬戶時，要填寫多個申請表、協議等，還要等好幾天時間才能拿到開戶許可證。

現在，企業賬戶的開立已便捷很多。在浙江、福建等多個地區，企業可以通過微信公眾號、手機銀行等多種渠道預約開戶，并上傳相關資料。對符合條件的，企業負責人在約定日期攜帶必備材料前往柜臺可以直接辦理手續。

同時，填表時間也大為縮短，企業只需要填一次表格就可辦理所需服務及產品。賬戶開立當天，企業就可以辦理對外付款業務。

更值得期待的是，企業賬戶服務以及銀行的配套服務還將持續優化，一些省份已走在前列。

“我們通過與浙江省市場監管局、大數據局的信息共享，精簡開戶文件資料，除企業開戶必需的基本資料外，其他信息資料凡可通過信息共享獲取的，不再要求企業提供。積極推行企業開戶‘免填單，能自動抓取就不讓客戶錄入，能勾選就不讓客戶填表?！毖胄泻贾葜行闹行虚L殷興山介紹。

浙江省多家銀行均可聯動辦理網上銀行、單位結算卡等多項產品，客戶一次簽章、一次勾選、閱讀一套協議即可完成開戶。

央行杭州中心支行、福州中心支行分別自主研發了浙江省企業預約銀行開戶系統、福建省銀政通系統，聯通工商、銀行兩端。企業在工商登記的同時就可以選擇銀行網點預約開戶。

防風險升級

取消賬戶許可后，防范賬戶風險的主體責任由商業銀行承擔。為此，商業銀行正在不斷升級防范風險手段。

一是通過信息共享平臺核查企業狀況。

開戶之前，商業銀行會進行企業信息聯網核查，一鍵實時查詢營業執照、股東及出資、主要人員等基礎信息，以及行政許可、行政處罰、經營異常名錄和嚴重違法失信企業名單等資料。對存在異常開戶情形的企業，銀行可及時采取延長開戶審查期限、強化盡職調查、拒絕開戶等措施。

取消賬戶許可，對企業最顯著的效果，就是大大縮短審核鏈條，簡化流程，提升效率。

這一操作的前提是企業信息共享。目前，央行、工信部、稅務總局、市場監管總局等四部門積極推進跨部門信息共享，并聯合建設企業信息聯網核查系統，將為銀行核驗企業相關人員手機號碼、企業納稅狀態、企業登記注冊信息真實性、有效性提供了權威渠道。

二是加強開戶意愿審核，銀行要做到“了解你的客戶”。

在落實取消開戶許可政策的過程中，銀行加強企業開戶意愿審核，堵截了多起異常開戶情形。比如企業法定代表人不清楚本單位情況、企業開戶目的不明、企業實際地址與注冊地址不符且無法提供有效材料，等等。

因此，為從源頭上管住開戶風險，銀行除了對開戶資料進行比對外，還會向企業法定代表人或單位負責人核實開戶意愿，部分銀行還會進行實地考察。

三是動態監測企業狀況。

農業銀行運營管理部總經理趙壯志介紹，在事中，開發模型監測資金流動，強化預警建設，以便及時發現異常賬戶的異常情況，比如數量異常的增長，公司多頭開戶等等。在事后，將賬戶管理納入內控，細化賬戶管理的制度，明確違規行為的處理方式，并建立以查驗賬戶質量和風險防控防范為導向的專業考核機制。

監管不放松

銀行賬戶是社會資金運動的起點和終點，審核權限的下放并不代表監管的放松。

為此，在業務推行上，央行做了非常細致的準備。

比如，江蘇省泰州市、浙江省臺州市開展第一批取消企業銀行賬戶許可試點后，社會反響良好，風險也總體可控。隨后，江蘇省和浙江省企業銀行賬戶許可全面取消。其他省份按照“成熟一批，取消一批”的思路逐漸落地。

至6月末，全國已有25個省區市取消企業銀行賬戶許可，其余7個省份也于7月22日全面取消了企業銀行賬戶許可。

“央行不參與企業銀行賬戶開立審核，集中精力履行企業銀行賬戶事中事后監管職責，通過開展企業賬戶風險監測、創新事后核查方式等措施，提升銀行賬戶監管和風險防控水平。”嚴芳說。

據殷興山介紹，浙江省積極探索建立央行監管、行業自理、銀行內控三位一體的賬戶管理機制。央行杭州中心支行積極開展企業賬戶風險監測，加大企業銀行賬戶事后核查力度，對149家機構取消企業銀行賬戶許可的工作落實情況進行了現場走訪。

央行福州中心支行則通過編制風險模型，編寫技術腳本，自動比對銀政通系統中的企業信息與人民幣銀行結算賬戶管理系統數據，可逐日監測賬戶異常，及時識別賬戶業務及系統風險。

在取消賬戶許可之后，銀行自主性和創新性得以發揮，小微企業獲得更為優質、便捷和安全的單位銀行賬戶、支付結算及信貸等金融服務。