中郵消金浪費(fèi)一手好牌?

王亭亭

差距

中郵消金2018年凈利潤2.03億元，與其同歲的招聯(lián)消費(fèi)金融，馬上消費(fèi)金融分別為12.53億元和8.01億元。

背靠多家實(shí)力雄厚的股東，身為持牌機(jī)構(gòu)，中郵消費(fèi)金融公司（下稱“中郵消金”）最近卻陷入了麻煩。

一是在多個(gè)審理終結(jié)的金融借款糾紛案件中，中郵消金被法院判定高額罰息問題需要調(diào)整，引發(fā)廣泛爭議。記者還通過企查查發(fā)現(xiàn)，截至發(fā)稿，中郵消金因金融借款合同糾紛案由起訴他人或公司的相關(guān)消息多達(dá)6000多條。

二是任職不到兩年的原總經(jīng)理余紅永日前離職。算上余紅永，成立不足四年的中郵消金，已兩易總經(jīng)理，中途還經(jīng)歷過半年的“空窗期”。

與核心高管一同調(diào)整變動(dòng)的還有核心業(yè)務(wù)。有媒體報(bào)道稱，由于收費(fèi)不規(guī)范、投訴多等亂象，中郵消金大規(guī)模撤銷線下代理。同時(shí)，中郵消金的理財(cái)業(yè)務(wù)也已中止。

就在今年3月，中郵消金還發(fā)布了一份不錯(cuò)的2018年業(yè)績報(bào)告，累計(jì)發(fā)放貸款771.49億元，總資產(chǎn)236.71億元，凈資產(chǎn)30.86億元，凈利潤2.03億元，同比分別大增75%、209%和199%。

但今年的諸多坎坷和震蕩，無疑給這家持牌消費(fèi)金融巨頭的成績單及其未來的發(fā)展道路，蒙上—層陰影。

高額罰息惹爭議

貸款罰息指借款人未按時(shí)還款交納的罰息，也可理解為違約金、滯納金。目前我國并沒有明確的罰息標(biāo)準(zhǔn)，中郵消金的高額罰息也由此成為爭議焦點(diǎn)。

在廣州市南沙區(qū)人民法院審結(jié)的一起金融借款合同糾紛案中，借款人申請金額15萬元的“郵你貸”，分48期，年化利率為12%。其中，中郵消金與借款人約定，滯納金按逾期期數(shù)收取，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)為每期每月收取欠付款項(xiàng)的5%且不少于50元。

根據(jù)5%的標(biāo)準(zhǔn)，中郵消金方面認(rèn)為，截至2018年4月28日，借款人尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續(xù)費(fèi)900元。

法院審理認(rèn)為，利息、違約金、手續(xù)費(fèi)用之和應(yīng)當(dāng)不超過合同解除時(shí)的借款本金余額為基數(shù)按月利率2%為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的結(jié)果，即每月不應(yīng)超過698.96元（34948.04元×2%），否則明顯過高，應(yīng)予調(diào)整，并據(jù)此作出判決。

在中國裁判文書網(wǎng)上，中郵消金類似的借款糾紛并不少見。“作為風(fēng)控手段之一，金融機(jī)構(gòu)適量收取違約金并無爭議。”一網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控部門負(fù)責(zé)人對記者說，“但收取的利率過高或有借此盈利之嫌。”

針對此問題，中郵消金回復(fù)《財(cái)經(jīng)國家周刊》表示，自2018年7月起上線的新產(chǎn)品均已取消收取逾期違約金，設(shè)置逾期違約金的目的并非出于盈利考慮，本質(zhì)是風(fēng)控舉措，是金融機(jī)構(gòu)按照監(jiān)管要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的一種通行措施，也是符合法律精神和商業(yè)原則的一種“對價(jià)”。

核心業(yè)務(wù)調(diào)整

如果說高額罰息還可以用加強(qiáng)風(fēng)控來當(dāng)說辭，那么多項(xiàng)業(yè)務(wù)遭遇調(diào)整，就是戰(zhàn)略和管理層面的問題了。

近期有媒體報(bào)道，今年以來，中郵消金大規(guī)模撤銷在江西、深圳、河北、浙江、湖南等地的線下代理。

目前我國并沒有明確的罰息標(biāo)準(zhǔn)，中郵消金的高額罰息也由此成為爭議焦點(diǎn)。

根據(jù)媒體報(bào)道，有知情人士透露，中郵消金大規(guī)模撤銷線下代理，與代理模式的亂象不無關(guān)系。中郵消金初期發(fā)展階段，不斷接入各類線下合作機(jī)構(gòu)迅速擴(kuò)張市場，但因?yàn)槿狈τ行Ч芸兀頇C(jī)構(gòu)出現(xiàn)亂收費(fèi)、騙貸等違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

對此，中郵消金僅表示，公司目前以線上業(yè)務(wù)為主，線下業(yè)務(wù)同步開展，線下代理業(yè)務(wù)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)排查，沒有發(fā)現(xiàn)任何問題。公司經(jīng)營情況良好，資產(chǎn)質(zhì)量正常。

不過在去年9月，中郵消金曾向各營銷中心下發(fā)通知，啟動(dòng)為期四個(gè)月的對包括線下助貸機(jī)構(gòu)、委外催收機(jī)構(gòu)、場景合作機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的各類合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，排除各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患，期間暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業(yè)務(wù)。

“產(chǎn)品的風(fēng)控模型也需要及時(shí)更新和升級，以適應(yīng)不斷變化的客群和需求。”前述風(fēng)控負(fù)責(zé)人說，加之彼時(shí)行業(yè)線下風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，“中郵消金或許到了不得不自我診斷、清理風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候。”

與此同時(shí)，中郵消金的理財(cái)板塊目前也已全部清空，且在此前的一份公告中，中郵消金表示，“理財(cái)業(yè)務(wù)贖回入口將于8月31日15：00關(guān)閉。”

對此，中郵消金表示，因合作方盈米基金今年在業(yè)務(wù)上有所調(diào)整，雙方協(xié)商后決定終止該項(xiàng)目，且暫無繼續(xù)提供理財(cái)服務(wù)的計(jì)劃。

一持牌消金市場部負(fù)責(zé)人表示，“雖然目前部分保險(xiǎn)產(chǎn)品兼有理財(cái)屬性，但為基金公司引流這一操作是否合規(guī)尚未有明確界定，仍處灰色地帶。”

動(dòng)蕩的人事

高管層的動(dòng)蕩，或許是中郵消金走不穩(wěn)的一大原因。

中郵成立之初，曾任郵儲(chǔ)銀行普惠金融部總經(jīng)理、廣東分行副行長的王蓉暉擔(dān)任總經(jīng)理。在接受媒體采訪時(shí)她曾表示，中郵消費(fèi)金融將積極整合股東資源，如郵儲(chǔ)銀行遍布城鄉(xiāng)的零售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源、星展銀行的零售資源、海航（渤海信托）的航空和旅游資源、拉卡拉線上線下的資源及征信牌照，以及廣百這一傳統(tǒng)零售企業(yè)的資源及優(yōu)勢等。

但直到她2017年4月從中郵消金離任，這一設(shè)想仍未充分落地。

王蓉暉離職半年時(shí)間，中郵消金總經(jīng)理持續(xù)空缺，直至郵儲(chǔ)銀行西藏分行原行長余紅永到任。然而，不到兩年，余紅永即宣告離任，中郵消金方面對外表示，在新的總經(jīng)理到任前，暫由董事長林茂新代行總經(jīng)理工作。

“高管的頻繁更替對公司的戰(zhàn)略方向、業(yè)績目標(biāo)甚至人事結(jié)構(gòu)都會(huì)有影響，一定程度上也會(huì)影響公司的發(fā)展步伐和節(jié)奏。”一金融行業(yè)職業(yè)經(jīng)理人表示。

從業(yè)績表現(xiàn)來看，業(yè)務(wù)和人事的動(dòng)蕩帶來的影響顯然已經(jīng)有所體現(xiàn)。中郵消金直到2017年底才扭虧為盈，與其同歲的招聯(lián)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融公司，2018年凈利潤則已分別達(dá)到12.53億元和8.01億元，遠(yuǎn)超中郵消金。