高年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸使用現(xiàn)狀及影響因素分析

張英楠，吳 限，邸星澎

（中國(guó)醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院，遼寧 沈陽(yáng) 110001）

近年來(lái)，校園貸詐騙案頻發(fā)，高利貸化妝成校園貸，假借分期付款、創(chuàng)業(yè)、兼職之名，行高利貸之實(shí)。那么，何為校園貸？校園貸是指在校生通過(guò)針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)在網(wǎng)上申請(qǐng)獲得信用貸款的方式[1]。校園貸主要有3種模式：消費(fèi)分期平臺(tái)、P2P借貸平臺(tái)、校園借貸服務(wù)。國(guó)內(nèi)外均有校園貸，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)校園貸平臺(tái)在借貸目的、貸款條件、經(jīng)營(yíng)方式等方面都有自身特點(diǎn)。以美國(guó)校園貸平臺(tái)SoFi和CommomBomd為例，二者放貸門(mén)檻較高，均以美國(guó)名校學(xué)生和畢業(yè)生為核心客戶，可通過(guò)校友模式、社區(qū)模式等為優(yōu)秀學(xué)生提供較低成本的貸款，且專注于貸款再融資業(yè)務(wù)，收費(fèi)及還款方式透明、靈活[2]。反觀國(guó)內(nèi)出現(xiàn)問(wèn)題的校園貸，“零首付，無(wú)抵押，零擔(dān)保”“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘通過(guò)審核”“5分鐘迅速放款”所有這些充滿誘惑的廣告詞都是為了掩蓋其變相高利貸的事實(shí)，由此導(dǎo)致的一起起“欠貸自殺”“暴力催債”事件，嚴(yán)重?cái)_亂了正常校園秩序。

醫(yī)學(xué)生有其專業(yè)特征，對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度也與其他專業(yè)學(xué)生有所不同。羅穎等[3]在高校校園貸調(diào)查及對(duì)策分析中發(fā)現(xiàn)，校園貸問(wèn)題一直存在于校園中，并未消失，醫(yī)學(xué)生使用校園貸的主要原因是對(duì)校園貸認(rèn)識(shí)不足，具有超前消費(fèi)思想而銀行貸款程序比較復(fù)雜。杜偉等[4]通過(guò)對(duì)1 221名醫(yī)學(xué)生調(diào)查提出，醫(yī)學(xué)生對(duì)校園貸的了解程度較高，雖然目前參與的醫(yī)學(xué)生人數(shù)很少，但是潛在目標(biāo)人群較大。近年來(lái)，關(guān)于國(guó)內(nèi)醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況的調(diào)查結(jié)果差異顯著，許婷[5]發(fā)現(xiàn)15.4%的醫(yī)學(xué)生使用校園貸；杜偉[4]等的調(diào)查結(jié)果顯示，2.79%的醫(yī)學(xué)生使用校園貸；羅麗玲等[6]的調(diào)查顯示，醫(yī)學(xué)生校園貸使用率為19.95%；韓高超等[7]的調(diào)查結(jié)果顯示，醫(yī)學(xué)生校園貸使用率為15.09%；盧秋香等[8]的研究結(jié)果顯示，710人中有134人選擇使用校園貸，使用率為17.49%。

雖然目前已經(jīng)有文獻(xiàn)對(duì)醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況進(jìn)行分析，但多數(shù)針對(duì)的是大一至大三醫(yī)學(xué)生，針對(duì)大四、大五以及研究生的高年級(jí)醫(yī)學(xué)生的研究較少。本文從學(xué)生管理角度，針對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生（大四、大五、研一至研三學(xué)生）通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式收集數(shù)據(jù)，利用卡方檢驗(yàn)和二元Logistic回歸分析得出各因素對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況的影響，對(duì)學(xué)生管理工作尤其是輔導(dǎo)員工作提出建議。

1 對(duì)象與方法

1.1 對(duì)象

2018年10—12 月采用分層抽樣的方法，選取遼寧省沈陽(yáng)市某高等醫(yī)學(xué)院校的700名大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。

1.2 研究方法

采用定量研究的方法，在大量查閱文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上自行設(shè)計(jì)一般情況調(diào)查表進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，包括研究對(duì)象的性別、年級(jí)、校園貸使用情況等36個(gè)項(xiàng)目。

1.3 資料收集方法

由團(tuán)隊(duì)成員向?qū)W生講解本次研究的目的和意義，取得其同意后進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷700份，回收有效問(wèn)卷663份，有效回收率為94.71%。

1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

采用SPSS 22.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，如卡方檢驗(yàn)和二元Logistic回歸分析等。

2 結(jié)果

2.1 校園貸使用情況分析

2.1.1 高年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸使用現(xiàn)狀 調(diào)查顯示，使用過(guò)校園貸的學(xué)生為389人（58.67%），其中，男生127人（32.65%），女生 262人（67.35%），女生多于男生（χ2=9.671，P＜0.05），見(jiàn)表1，不同性別高年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況差異具有顯著性。不同年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況差異具有顯著性（P＜0.05），大四學(xué)生239人（61.44%），大五學(xué)生56人（14.40%），研究生94人（24.17%）。學(xué)生校園貸使用額度＜500元139人（35.73%），500～1 000元 117人 （30.08%），1 001～2 000元 86人（22.11%），2 001～5 000元 27人（6.90%），5 001～10 000元11人（2.83%），＞10 000元9人（2.31%）。

2.1.2 高年級(jí)醫(yī)學(xué)生對(duì)校園貸的了解及情況 調(diào)查結(jié)果顯示，17.65%的學(xué)生表示經(jīng)常收到各類校園貸平臺(tái)發(fā)的廣告短信，57.01%的學(xué)生表示偶爾收到，25.34%的人表示從未收到。164人（42.16%）清楚校園貸流程，120人（30.85%）掌握校園貸利率計(jì)算方法，266人（68.38%）懂得校園貸相關(guān)法律。本次調(diào)查共列舉了13種校園貸品牌，其中了解螞蟻花唄的409人（61.69%）、了解京東白條的132人（19.90%）、了解名校貸的81人（12.22%）；在使用方面，螞蟻花唄272人（69.92%）、京東白條69人（17.74%）、名校貸17人（4.37%）。對(duì)于使用原因，選擇“有一定現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)（如紅包）”的占90.21%，選擇“好奇、試試看”的占5.62%，選擇資金不足、提前預(yù)支的占4.17%。在不使用校園貸的學(xué)生中，7.30%的人因?yàn)椴恢廊绾问褂茫?9.56%的人對(duì)此種方式不信任，18.61%的人生活費(fèi)充足，27.01%的人是受傳統(tǒng)觀念影響，17.52%的人擔(dān)心個(gè)人信息被泄露。

2.2 單因素分析

經(jīng)卡方檢驗(yàn)，有11個(gè)因素在使用和不使用校園貸的學(xué)生間差異顯著（P＜0.05，P＜0.01），即校園貸的相關(guān)因素，如表1所示。

2.3 二元Logistic回歸分析

以單因素分析時(shí)選出的獨(dú)立性較高且與校園貸相關(guān)的11個(gè)因素為自變量，以有無(wú)使用校園貸為因變量，進(jìn)行二元Logistic回歸分析，Hosmer與Lemeshow測(cè)試顯著性為0.910，得到最優(yōu)模型。各變量取值范圍和賦值內(nèi)容見(jiàn)表2。

本研究結(jié)果顯示，學(xué)生使用校園貸是多因素共同作用的結(jié)果，將有顯著意義的8個(gè)因素按回歸系數(shù)的大小依次排序?yàn)椋猴L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、父母對(duì)校園貸的態(tài)度、是否接過(guò)催債同學(xué)的電話、獨(dú)生子女、性別、個(gè)人消費(fèi)欲望、本人對(duì)校園貸的態(tài)度、父母受教育程度，如表3所示。

表2 各變量取值范圍和賦值情況

表3 高年級(jí)醫(yī)學(xué)生使用校園貸的Logistic回歸分析結(jié)果

3 討論

3.1 高年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸總體使用情況

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，58.67%的高年級(jí)醫(yī)學(xué)生使用過(guò)或正在使用校園貸。以往針對(duì)低年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況的研究顯示，學(xué)生校園貸使用率為3%～20%[4-8]。可見(jiàn)，高年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低年級(jí)醫(yī)學(xué)生，且隨著年級(jí)的增高，使用率也遞增，女生高于男生。考慮原因：一方面，本次調(diào)查對(duì)象為高年級(jí)醫(yī)學(xué)生，隨著在校時(shí)間的延長(zhǎng)，學(xué)生對(duì)校園貸的了解越來(lái)越深入，容易選擇校園貸，且這部分學(xué)生已逐漸進(jìn)入臨床實(shí)習(xí)，社會(huì)實(shí)踐能力相應(yīng)提高，有一定收入，獲取金錢(qián)的能力較低年級(jí)學(xué)生強(qiáng)，償還債務(wù)的能力也較強(qiáng)，校園貸使用意愿也相對(duì)提高；另一方面，高年級(jí)醫(yī)學(xué)生在消費(fèi)水平上會(huì)向臨床工作人員看齊，不管是衣著打扮還是日常生活都較以往有了較大變化，所以更愿意選擇可以超前消費(fèi)的校園貸。另外，由于女生比男生更愿意上網(wǎng)購(gòu)物以及手機(jī)支付，所以校園貸使用率也高于男生。從了解及使用情況來(lái)看，超過(guò)70%的學(xué)生收到過(guò)各種校園貸平臺(tái)推送的廣告，可見(jiàn)校園貸在高年級(jí)醫(yī)學(xué)生中影響力極大。然而，調(diào)查顯示只有40%左右的高年級(jí)醫(yī)學(xué)生了解校園貸的相關(guān)知識(shí)（流程、利率計(jì)算方法、法律法規(guī)），說(shuō)明絕大部分學(xué)生對(duì)違約的風(fēng)險(xiǎn)并不了解。高年級(jí)醫(yī)學(xué)生更傾向于有現(xiàn)金補(bǔ)償?shù)摹盎▎h”（69.92%）類分期消費(fèi)型的校園貸產(chǎn)品，且貸款額度集中在500元以內(nèi)，可見(jiàn)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生使用校園貸的主要原因并非因?yàn)橘Y金短缺，相對(duì)來(lái)說(shuō)違約風(fēng)險(xiǎn)較低，大部分高年級(jí)醫(yī)學(xué)生更看重校園貸的安全性。然而，調(diào)查中仍有17名（4.37%）學(xué)生會(huì)選擇P2P平臺(tái)類（如“名校貸”）且貸款額度大、貸款期限長(zhǎng)，學(xué)生若不能及時(shí)償還或無(wú)法償還，容易釀成悲劇，需要引起學(xué)生管理者的重視。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生使用校園貸的影響

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生使用校園貸的影響最為顯著且為負(fù)面影響（見(jiàn)表3），是所有因素中影響最大的。這說(shuō)明，隨著風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，選擇校園貸的學(xué)生比例逐漸下降，與陳倩[9]、許婷[5]的調(diào)查結(jié)果一致。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“是否接過(guò)催債同學(xué)的電話”對(duì)學(xué)生選擇校園貸有影響且影響顯著（P＜0.05），影響系數(shù)為0.979（見(jiàn)表3），接到過(guò)催債電話的學(xué)生不容易選擇校園貸，說(shuō)明其真實(shí)感受到暴力催債的威脅，身邊同學(xué)的例子導(dǎo)致其對(duì)校園貸產(chǎn)生防范意識(shí)，因此選擇校園貸的概率較小。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“對(duì)校園貸不信任”成為限制學(xué)生使用校園貸的主要原因，同樣說(shuō)明高年級(jí)醫(yī)學(xué)生對(duì)校園貸的選擇和使用存在一定防范意識(shí)，防范意識(shí)越強(qiáng)，越不容易選擇校園貸。在2016年12月召開(kāi)的全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，要把思想政治工作貫穿教育教學(xué)全過(guò)程，要運(yùn)用新媒體新技術(shù)使工作活起來(lái)，推動(dòng)思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)同信息技術(shù)高度融合，增強(qiáng)時(shí)代感和吸引力。學(xué)校應(yīng)通過(guò)官方網(wǎng)站或微信公眾號(hào)等推送一些被網(wǎng)絡(luò)貸款欺騙的真實(shí)案例，開(kāi)設(shè)相關(guān)選修課，將征信知識(shí)與網(wǎng)絡(luò)貸款預(yù)防性教育貫穿教學(xué)始終，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

3.3 家庭因素對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生選擇校園貸的影響

父母對(duì)校園貸的態(tài)度及其受教育程度對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生是否選擇校園貸有負(fù)面影響且影響顯著（P＜0.01），見(jiàn)表3。父母越反對(duì)、受教育程度越高，學(xué)生越不容易選擇校園貸。Adam M Hancock等[10]研究發(fā)現(xiàn)，父母的工作經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)知識(shí)、對(duì)信用卡的態(tài)度會(huì)對(duì)大學(xué)生的信用卡行為（卡數(shù)量和債務(wù)）產(chǎn)生重要影響。目前，大部分學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于家庭，少部分人來(lái)自獎(jiǎng)（助）學(xué)金或者兼職，所以家庭對(duì)校園貸的態(tài)度成為制約高年級(jí)醫(yī)學(xué)生校園貸需求的主要因素，家庭接受程度越高，校園貸需求越大，家長(zhǎng)越反對(duì)，學(xué)生使用越少。習(xí)近平總書(shū)記指出，家庭是社會(huì)的基本細(xì)胞，是人生的第一所學(xué)校。不論時(shí)代發(fā)生多大變化，我們都要重視家庭建設(shè)，注重家庭、注重家教、注重家風(fēng)，促進(jìn)下一代健康成長(zhǎng)。家庭教育是學(xué)生成長(zhǎng)過(guò)程中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，父母受教育程度在某種程度上影響其對(duì)子女的教育方式方法，適當(dāng)?shù)販贤ê徒涣鞑拍芰私鈱W(xué)生的生活需要，了解子女在校期間是否有不合理的消費(fèi)，是否盲目使用校園貸產(chǎn)生高額費(fèi)用，家長(zhǎng)通過(guò)與子女溝通傳遞正確的貸款相關(guān)知識(shí)，普及常識(shí)，使其對(duì)校園貸有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，防患于未然。

3.4 自身因素對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生選擇校園貸的影響

消費(fèi)欲望和對(duì)校園貸的態(tài)度也對(duì)高年級(jí)醫(yī)學(xué)生選擇校園貸產(chǎn)生影響（見(jiàn)表3），學(xué)生消費(fèi)欲望越強(qiáng)，越容易選擇校園貸；本人對(duì)校園貸越支持，越容易選擇校園貸。微信是當(dāng)今社會(huì)最主要的交流平臺(tái)，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）提供的數(shù)據(jù)顯示，微信朋友圈極大地刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，大學(xué)生中的攀比之風(fēng)日漸嚴(yán)重，對(duì)其消費(fèi)觀念產(chǎn)生巨大影響[11]。隨著個(gè)人消費(fèi)欲望的增長(zhǎng)，高年級(jí)醫(yī)學(xué)生選擇校園貸的幾率明顯增加。是否選擇校園貸主要看個(gè)人意愿，當(dāng)學(xué)生認(rèn)為校園貸利大于弊，就會(huì)接受校園貸，也就愿意使用校園貸。由此可見(jiàn)，學(xué)生管理工作者應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，教育大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，消除攀比風(fēng)氣，鼓勵(lì)大學(xué)生理性消費(fèi)、不盲目消費(fèi)、不過(guò)度或超前消費(fèi)、不貪慕虛榮、不跟風(fēng)、不炫富。

4 結(jié)語(yǔ)

校園貸是一把雙刃劍，當(dāng)它失控時(shí)，我們會(huì)被狠狠地誤傷，如果合理利用則能夠提升自身社會(huì)適應(yīng)能力，使我們的生活更加便利，暫時(shí)緩解經(jīng)濟(jì)壓力[12]。不能因噎廢食、過(guò)度保護(hù)，可以鼓勵(lì)大學(xué)生利用假期兼職，讓他們?cè)诳煽胤秶鷥?nèi)獨(dú)立處理問(wèn)題、感受風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。