“互聯網金融”背景下銀行網點轉型的機遇及路徑分析

鞠馨瑩 楊建鋒 劉帥 冬雨欣 盧孝妍 鄭玉彤

摘要：金融生態的新時代正在經歷移動互聯網趨勢的歷史性轉變，商業銀行業務顯示業務下滑，客流量減少，成本上升等問題，商業銀行必須遵守互聯網發展融資的趨勢，本文分析了銀行網點面臨的運營問題，并重點關注銀行新提出的網絡技術基金發揮自身優勢實現重組和發展的措施和建議。

關鍵詞：互聯網金融;銀行網點;轉型;直接銀行

1 互聯網金融的含義

互聯網金融的快速發展引起了學術界對互聯網金融的廣泛關注。互聯網金融作為網絡技術與金融服務互動互動的產物，具有廣泛而狹隘的含義。通過云計算和大數據等網絡技術開展的所有金融服務屬于廣泛的互聯網金融，包括互聯網服務平臺向客戶提供的第三方金融服務，以及商業銀行等實體金融機構。在線服務。廣義上的互聯網金融可以稱為“使用互聯網技術的金融”。從狹義上講，互聯網金融是指“基于互聯網的開放性，平等性，協作性，包容性和金融精神的共享”。它指的是利用互聯網作為資源平臺。基金的供需雙方都依靠云計算和大數據技術來實現直接交易。一種新的財務模型，可提高資源分配效率并減少信息不對稱。

2 互聯網金融在銀行網點的應用現狀

2.1 大數據分析技術

作為一個數據密集型和信息化的服務行業，銀行業在資產定價和風險監控方面擁有可靠的數據分析基礎。近年來，國內商業銀行??加快了大數據分析技術的建設和應用，在客戶肖像，信用評分，精準營銷，渠道匹配等領域部署了系統的數據分析模型和監控平臺。例如，工商銀行已形成以數據倉庫和集團信息數據庫為核心的各大應用市場的大數據系統。在網點使用反欺詐識別處理技術，實現銀行交易的實施，實現對客戶的有效預防。資金損失的目的。

2.2 人工智能

1956年達特茅斯會議正式提出“人工智能”一詞。經過數十年的理論探索，隨著計算機存儲和處理能力的提高，人類智能自2013年以來得到了廣泛的應用。它主要由符號學習和機器學習兩個分支組成，以使機器取代人類視覺，大腦和流動性。目前，銀行網點正逐步推廣使用大廳機器人應用人工智能，可為客戶提供智能語音服務和大廳引導功能。

2.3 物聯網

物聯網在中國的智能交通，文物保護，數字家庭和智能零售方面具有成熟的應用。例如，該銀行的一些商業網點正在嘗試使用RFID技術來實現對商店訪客的感知和認可，從而消除了繁瑣的客戶認證過程并有效改善了客戶體驗。將來，基于特定區域和特定場景的局域網將成為物聯網應用的主要前沿。作為基本業務單元，銀行網點利用物聯網技術有效建立本地感知網絡，創造終極銷售和服務體驗，這也將成為網點發展的重要趨勢。

2.4 5G通信技術

物聯網終端設備的指數增長和海量數據的產生對移動網絡設施提出了更高的要求，5G技術將帶來數據傳輸速率，移動性，傳輸延遲和終端連接數量的顯著增加。真正的萬物互聯網為通信技術提供了基礎。它分別支持終端速度和終端連接的10倍和1000倍，這將推動智能電網，智能旅游，文化娛樂和智能工廠領域的創新和發展。 5G和大數據，人工智能和物聯網的結合也將帶來銀行網點的變化。商業銀行應積極探索新技術在網點和其他渠道的應用，進行前瞻性的戰略轉型規劃和布局，掌握新渠道發展的主動權。

3 商業銀行網點面臨的主要問題

3.1 線上和線下界限越來越模糊

隨著移動互聯網的普及，許多傳統的銀行服務實現了網絡處理和手機處理。目前，銀行網點的智能轉型實際上是將在線元素整合到網絡基礎設施中。由此導致的在線和離線界限模糊已經成為網點轉型所面臨的主要問題。

3.2 后臺數據系統障礙

在目前減少商店客戶的情況下，抓住每一個與客戶聯系的寶貴機會更為重要。目前，通過大數據和人工智能技術對客戶的深入洞察已在商業銀行中廣泛開展，但仍面臨許多問題。

4 互聯網金融時代商業銀行轉型路徑

現階段，網點的定位不再是客戶的首選主渠道，而是商業銀行數字移動渠道延伸到線下的實體店。實現在線和離線的有效集成，服務的無縫對接以及客戶的一致體驗。功能定位，布局結構和出口建設和運營的轉變應基于出口的整體定位。

4.1 與電子商務平臺合作

隨著技術的發展，電子商務與銀行之間的合作已成為一種普遍現象。利用電子商務平臺的海量信息，商業銀行可以創新產品服務，擴大客戶規模，提高風險控制能力，準確匹配客戶，降低運營成本。商業銀行必須整合信息技術，創新金融產品和服務，構建網絡金融服務平臺，為戰略轉型提供新的動力。

4.2 建立自己的平臺

除了商業銀行與電子商務平臺合作外，它還可以建立自己的平臺，為自己的主動和產業鏈獲取商業信息和客戶數據平臺，提高行業的全球競爭力銀行業務，增強粘性客戶資源，實現銀行業和諧，健康，可持續發展。

4.3 促進商店的智能化轉型和網上商店的實現

目前，領先的銀行正在積極推動智能設備和設備的使用，并在代表他人處理業務方面取得了很大進展。但是，智能網絡發展需要形成一種優越的智能秩序，客戶識別，觸摸，體驗，營銷經驗等多種方式實現了隨著升級的范式轉變。同時，移動設備也可以成為客戶經理了解客戶信息和推薦相關業務的強大工具。處理網絡智能化將縮短客戶與實體店之間的心理距離，改變了以往定點和固定模式的業務流程柜，大幅提升了客戶體驗金融服務獲得過程的意義上說，關于思想實際利用網上商店重新煥發活力，實現出口在線。

4.4 促進線上線下整合的發展

在綜合開發過程中，商業銀行將實現渠道的全面轉型，所有銀行渠道的核心是在數據渠道之間共享客戶信息，每個銀行渠道采用大數據和人工智能技術獲取360了解客戶在不同渠道及時，及時響應客戶需求的能力。內部設備網絡自助服務，機械等智能接口需求和手機軟件，統一銀行操作在線查看，共享客戶數據和服務流程等信息，使客戶獲得一致的服務體驗同步不同的渠道。

參考文獻：

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[2] 張超，李梅，丁妥.互聯網金融背景下金融教育改革探析[J].中國市場，2015（12）.

作者簡介：鞠馨瑩，女，河北金融學院，國際教育學院18級金融合三學生;楊建鋒，男，河北金融學院，金融系17級金融工程二班學生;劉帥，男，河北金融學院，金融系17級金融工程二班學生;冬雨欣，女，河北金融學院，金融系18級金融學二班學生;盧孝妍，女，河北金融學院，國際教育學院18級金融合三學生;鄭玉彤，女，河北金融學院，國際教育學院18級金融合二學生。