東莞商業銀行個人理財業務風險及防范對策

李嘉淇 毛馨苑 賀盼盼 劉川

摘 要：通過文獻分析法、問卷調查法等方法，對東莞市商業銀行個人理財業務的發展狀況進行調查，進而研究其存在的風險。研究表明：個人理財業務給東莞商業銀行帶來豐厚收入的同時也帶來了市場風險、信用風險、法律風險、操作風險等;健全風險管控機制、完善信息披露制度，加強個人風險防范意識則是促進東莞市商業銀行該業務健康快速發展的有效措施。

關鍵詞：商業銀行;個人理財;風險;防范對策

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.26.061

1 東莞商業銀行個人理財業務發展狀況調查

通過網上《東莞商業銀行個人理財業務發展》進行問卷調查，收集、處理及統計所有數據，經過詳細對比分析，主要從東莞居民個人理財狀況以及對本市商業銀行個人理財業務的了解和態度的角度，來了解東莞市目前商業銀行個人理財業務的發展狀況。此次問卷共有9道題，其中包括7道單選題，2道多選題，問卷詳情請看附錄。本次問卷以隨機發放的形式限定設立100份，有效問卷100份。填寫男性人數54，女性人數46。

1.1 有關東莞商業銀行個人理財業務基本情況的調查

據東莞統計局最新數據顯示，2018年東莞全體居民人均可支配收入達到49087元，是全國各市居民收入的第14名，已經遠遠高于全省及全國的平均水平。但是除掉儲蓄存款，僅有18%的居民理財投資金額占個人總收入能夠達到30%-50%，而有52%的居民仍處于10%以下，說明東莞居民理財意識雖然有了一定的提高，但是本市居民理財觀念依然較為薄弱。隨著社會的進步，理財的重要性將日漸凸顯，然而“年輕人不能理財，老年人不敢理財”的現象已經成為東莞商業銀行個人理財業務發展的一大阻礙。

根據問卷題5結果顯示，有72%的受訪者選擇了預期收益率，當然我們理財就是為了增值保值這個必須重視的，但是不能一味地追求高收益而忽視了風險，高收益必定伴隨著高風險。僅有34%的受訪者認為要重視產品風險的大小和36%的選擇了期限長短，顯而易見，東莞居民的理財風險意識不足。

1.2 有關東莞商業銀行個人理財業務存在問題的調查

調查結果顯示，發現東莞居民認為東莞商業銀行個人理財業務存在較嚴重的問題有幾點：（1）有76人認為理財產品信息及風險披露不足，部分理財人員故意隱瞞或者投資者難以讀懂產品風險介紹的專業名詞而出現了信息不對稱的情況。（2）有46人認為東莞商業銀行理財產品過于單一，有72%的人到目前為止還是沒能買到一款跟自身財務狀況生活狀況相適配的理財產品，現有的產品終究無法滿足廣大客戶的需求。（3）有34人認為銀行理財師不夠專業，銀行缺乏專業的培訓學習制度。（4）28%的受訪者認為收益并不明顯，大多數理財產品沒有達到人們的預期收益。這些問題都是客觀存在的，面對如此種種不足之處，我們應該針對各個問題采取行之有效的應對措施，以期讓個人理財業務保持是與同行競爭的有力“武器”。

1.3 有關東莞商業銀行個人理財業務發展前景的調查

從調查問卷居民理財的基本情況來看，雖然真正落實對自己的可支配資金進行合理分配的較少，但是有76%的受訪者認為在目前的經濟環境下，還是需要傳統的商業銀行個人理財服務的，東莞城鄉居民仍有極強的理財欲望及需求的。東莞商業銀行的個人理財業務發展情況可觀，比如：東莞銀行的“玉蘭理財”獲得了“2018中國銀行理財品牌君鼎獎”;據普益標準，2018年第4季度，廣東省有9家區域銀行的理財能力進入全國百強，其中東莞市占了2家，分別為東莞銀行與東莞農村商業銀行，綜合得分都在80分以上。

根據問卷題9數據顯示，有26%的受訪者認為東莞個人理財業務存在較多的漏洞，發展前景好壞難以確定，也有21%的受訪者認為如今是互聯網的時代，互聯網金融給傳統的個人理財業務帶來了不少的沖擊，前景堪憂，但是依然有53%的受訪者對該業務是非常有信心的，認為它適應東莞市的經濟發展。

2 東莞商業銀行個人理財業務的風險研究

2.1 市場風險

市場風險是東莞商業銀行個人理財業務面臨的最大的風險，因為市場各方面的變動都能夠影響到理財的收益。比如說利率變動，商業銀行存款利率浮動上限被廢除，存款利率完全由市場供求來決定，那么如果利率上升，銀行的存貸差就會減少，那么利潤也隨之減少，這樣銀行就必須在另一個業務上尋求利潤來支撐各方面的支出以及賺到更大的利益，會選擇把資金投放到高風險高收益的投資產品中，銀行可能會遭到巨大損失，那么該銀行的個人理財產品也會跟著遭殃，得不到保障。再比如說股票價格變動，它的價格由投資者對該股的未來收益預期而決定的，所以它具有易變性，普通投資者往往很難預測它的行情變化方向以及幅度大小。

2.2 信用風險

信用風險就是交易各方因各種原因，不愿意或者沒有能力去履行雙方之間的契約條件從而構成違約的一種風險。本文的交易各方包括商業銀行、專業理財人員以及客戶這三方。如今，東莞的商業銀行存在著信用風險比較嚴重的問題，一方面是由于商業銀行都存在高績效考核，難免有些銷售人員為了達到績效或者為了得到獎勵，在銷售過程隱瞞了該產品的風險及需要注意的地方，或者誤導客戶購買與客戶可承受風險程度不匹配的高風險產品，使客戶的財富遭受到損失。

2.3 法律風險

首先是市場準入風險，由我國《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》所規定的個人理財產品準入的機制是審批制和報告制。報告制相對審批制來說是比較簡單、多缺陷的，只要商業銀行向東莞當地銀監局作業務報告就可以銷售了，但是一旦銀行與顧客發生了沖突，銀行會因程序瑕疵而需要承擔更大的責任。其次是信息泄露風險，個人理財業務第一個環節就是要了解顧客的財務及生活狀況，通常以問卷的形式來獲得顧客的基本信息，由于東莞政府對個人隱私保護還不夠重視，沒有制定確切嚴謹的懲罰制度，這些信息保存不當或者給某些為了獲取利益的不道德工作人員拿去變賣而泄露，銀行可能會遭受投訴、面臨違法。第三就是創新理財產品時的潛在風險，我國實行的是銀行分業體制，就是指銀行不得經營信托、證券等相關業務。

2.4 操作風險

操作風險主要由兩個方面構成：第一個是技術不過關;第二個是系統存在缺陷。技術問題主要包括：東莞商業銀行個人理財業務操作過程過于繁雜，每一個步驟都有可能出現差錯，導致銀行受到經濟虧損。由于理財業務發展不久，東莞缺少專業財富管理人才，專業金融理財知識和業務能力有限，難免會出現錯誤。系統缺陷問題主要包括：風控信息管理系統不夠先進，導致預測風險存在偏差;存在漏洞受到外部黑客攻擊，信息泄露;有些比較舊的鎮村銀行系統經常性故障，耽誤客戶時間，影響銀行聲譽，浪費人力物力。

3 東莞商業銀行個人理財業務風險防范對策

3.1 加大個人理財業務風險管控力度

第一，東莞政府需加大監管力度，根據東莞商業銀行發展情況，開展相關風險管理的教育，提高銀行的風險防范意識與能力。第二，銀監局東莞分局需貫徹落實嚴格的產品準入制度，中高風險級別的理財產品必須經過審核制才能批準流入市場。制定明確的處罰制度，清楚列明每項的罰款及責任追究。第三，東莞商業銀行構建創新產品時可學習國內外優秀的設計技術，組合結構合理化，做到風險可控的同時，能夠追求更高的收益。

3.2 建立嚴謹的信息披露機制

第一，有效披露。銷售人員應該把產品風險、預期收益率、期限長短等這些對于理性投資者來說比較有效用性的信息利用通俗易懂的語言給投資者解釋清楚，當然其他信息也該適當披露。第二，分類披露。具體分類可以從兩個方面區分：一方面是產品風險的高低，一般投資者對風險小的保證收益型的理財產品的信息披露需求程度不高，對于風險高的非保本浮動收益型或者QDII型產品則依賴程度大，需要謹慎考慮。另一方面是投資者的類型，普通的投資者做決策時非常依賴銀行的信息披露，專業的理財投資者可能在這方面需求不大。分類披露更具體更細化。第三，持續披露：一般理財產品都有一定的期限，應該統一規定商業銀行做到事前、事中、事后將風險等級、投資方向變更、企業風險評級變動、利率等關鍵信息持續披露，并且不得消除以往那些能夠作為投資者做決策的有效數據信息。

3.3 培養理財管理人才，加強員工道德修養

可根據東莞商業銀行的具體情況，避免直接以營業業績、單一產品銷售量來考核員工的績效，要結合員工對于客戶維護，售前售后服務，客戶滿意度等，制定績效考核每一項指標的考核百分比，減少理財銷售人員為了追逐銷售量而操之過急甚至違法犯罪;適當開展員工道德教育座談會，潛移默化注入時刻懷著幫助他人進行財富管理，以客戶為中心的思想。提高員工道德修養，更好地防范銀行面臨的聲譽風險以及法律風險。

3.4 強化個人理財業務風險防范意識

第一，東莞政府提供多個免費的理財咨詢網點、站點，拉橫幅、制作風險提示公益廣告宣傳。第二，東莞商業銀行可以定期開展理財知識講座、詳細的產品介紹會，出版關于個人理財風險防范的漫畫冊，適當給銀行客戶舉行理財知識競賽、有獎問答會議等。第三，教育是阻斷貧困代際傳遞的治本之策。東莞各高校應增辦金融相關專業課程，也可以把個人理財獨立出來設立一個專業，讓術業有專攻，鼓勵選修該課程。不是只有理財規劃師才需要知道理財產品的風險，每個人都需要有這樣的風險防范意識，畢竟最后做決定的是你自己，拒絕盲目理財，有效降低市場風險。

參考文獻

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