校園方責任保險的保費與保額適配探析

袁源

[摘 要]文章從保險經濟角度，結合廣西校園方責任保險實施情況，利用大數據，對下一階段校責險賠償限額下的保費進行測算、分析，為設計保險方案提供思路，推動校園方責任保險健康、可持續發展。

[關鍵詞]校園方責任保險;保費與保額;承保機構

[中圖分類號]F840.6保險，是市場經濟下一種分散風險、消化損失的經濟補償制度，其內涵可從不同角度理解。從經濟角度看，保險是一種分攤意外損失、提供經濟保障的財務安排;從法律角度看，保險是一種投保人與保險人簽訂合同，承擔各自的義務，享受各自的權利的合同行為;從風險管理角度看，保險是一種風險轉移機制。近年來，隨著教育事業的發展，教育行業面臨的風險也在增大：學生以未成年人和青少年為主體，其天性活潑好動，思想單純，安全意識較差，是事故易發群體;校園內外以及實驗室、體育館等環境設施;開展體育運動、研學旅行、外出實習等活動;操作儀器、使用藥品進行實驗教學等，均存在安全風險或隱患，須通過保險機制轉移風險，保障學生學習生活，解決學校后顧之憂。目前，與學校、學生相關的險種主要包括校園方責任保險、中小學生平安保險、職業院校學生實習責任保險等。綜觀各險種，校園方責任保險憑借覆蓋面廣、保障功能強、保險費率低等優勢，在轉移學校辦學風險、維護學生權益、化解社會矛盾等方面作用凸顯，越來越為教育部門領導和師生所認識和接受。

1 校責險發展簡述

校園方責任保險（以下簡稱校責險），是由學校作為投保人，因校（園）方過失導致學生傷亡的事故及財產損失，由保險公司來賠償的一種責任保險。早在2008年，教育部、財政部、中國保險監督管理委員會聯合發文提出在全國各中小學校推行意外傷害校方責任保險制度，充分利用保險工具處理學校發生的安全責任事故，校責險應運而生，全國各省（市、自治區）紛紛出臺文件落實國家政策。經過前期調研、學習，廣西校責險統保工作于2010年正式施行。

本著政策引導、行政推動、市場運作、專業管理、穩步推進的原則，經過近十年的探索和實踐，廣西校責險工作取得一定的成績和經驗：管理工作逐步規范，校責險承保機構和風險顧問均通過公開招標采購產生，服務時間以3年為一周期。統保范圍逐步擴大，2010年以中小學生為主，全區統?？倢W生數為493萬人;2011—2014年，全區統保總學生數增加到年均750萬人;2015年，自治區積極落實國家加快發展現代保險服務業重點任務要求，將高等學校和幼兒園納入了統保范疇，實現大中小幼學生全覆蓋，2015—2018年全區統?？倢W生數年均950萬人。保險限額逐步提高，以中小學生為例，保費每生每年5元不變，賠償限額2010—2014年每生每年為30萬元，根據相關法律法規并結合廣西經濟發展水平，2015—2017年提高到40萬元，2018年再提高到50萬元，每年為全區上萬所學校提供千億元保障金額?？偠灾?，回望廣西校責險十年發展之路，校責險工作逐步規范、成熟，越來越多學生通過校責險獲得更高更健全的保障，充分發揮了校責險的風險轉移功能。

2 問題提出

筆者長期從事廣西校責險工作，經歷了項目啟動前期調研、籌備以及項目管理、招標采購等一系列工作。2010年、2012年、2015年、2018年，分別參與了4次公開招標采購承保機構工作。在招標采購方案設計中，制定科學、合理的賠償限額十分重要。限額定得低，學校、學生權益得不到充分保障;限額定得高，違反保險經濟規律，容易引起惡性競爭，服務質量也得不到保證。站在教育部門的角度，理應為學校爭取最大權益，同時考慮到校責險剛起步、發展，因此過去十年校責險保費保持不變，賠償限額參照有關規定并結合廣西經濟發展水平作相應提高。經過兩次調整，賠償限額已從2010年的30萬元，提高到2018年的50萬元，保費維持每生每年5元不變。由此引發筆者思考一問題：按照目前全國、全區經濟發展趨勢，未來幾年居民人均收入將會逐步提高，從保險經濟角度分析，在保險限額 “水漲船高”情況下，保費是否能照舊每生每年5元？校責險保費與保額如何匹配才科學、合理？ 下文利用大數據，通過測算開展分析研究。

3 數據測算

3.1 賠償限額測算

根據近5年廣西統計局發布的數據，可取得2014—2018年廣西居民人均可支配收入及增速，如表1所示。

根據上表數據，計算出2014—2018年廣西居民人均可支配收入增速的平均值為8.7%，考慮校責險下一個3年周期為2021—2024年，按此值分別測算2022年、2023年、2024年廣西居民人均可支配收入：

通過上述測算，可得出在賠償限額每生每年65萬元情況下，從保險經濟角度看，保費設定在7元左右為宜。

4 結 論

文章主要從經濟角度，通過大數據對保額保費進行測算，為校責險方案設計提供一種思路，其中一些數據隨經濟周期及風險因子變化會有偏差，尚需根據實際情況做調整。校責險的實施首先是一項惠民工程，特別是對經濟欠發達地區，應更多從社會效益上考慮，故在實際工作中還須從多方面權衡，才能摸索出本地區的保額保費最優方案。

參考文獻：

[1]吳定富.保險原理與實務[M].北京：中國財政經濟出版社，2005.

[2]唐金成.CAFTA框架下的保險國際化問題研究——以廣西為例[M].北京：中國市場出版社，2016.

[3]劉昕，海虹菲，胡曉藝，等.高校校園體育運動意外傷害保障機制研究[J].中國市場，2017（16）.