P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及制度構(gòu)建

鄭博

[摘要]科技的發(fā)展，對(duì)社會(huì)需求提出了更高的要求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展印證了社會(huì)的發(fā)展需求，縱觀世界各國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)提出了更高的要求，從法律關(guān)系以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)際情況分析其中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決策略，是文章的研究重點(diǎn)，以期本研究能夠?qū)2P網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題提供一定的借鑒。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸;法律關(guān)系;風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管;路徑

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.25.045

P2P是現(xiàn)在社會(huì)上流行的網(wǎng)絡(luò)借貸的一種重要模式。而P2P 是從國(guó)外傳到國(guó)內(nèi)的一種借貸模式，其主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種網(wǎng)絡(luò)借貸模式。通過(guò)這種方式，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般生長(zhǎng)起來(lái)。換言之，P2P是最原始的一種信貸模式，這種信貸模式是基于人與人之間的最基本的信任，或者是用實(shí)物抵押的方式，也就是所謂的個(gè)人信用和商業(yè)信用。

1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的法律關(guān)系以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

（1）相關(guān)法律法規(guī)缺乏。我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)中，不難看出，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的調(diào)整主要存在于《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)民法通則》的相關(guān)規(guī)定，其中《擔(dān)保法》以及相關(guān)的法院審理規(guī)定和意見(jiàn)也成為一種規(guī)范的措施，具體的文件主要是在銀監(jiān)會(huì)2011年的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》對(duì)各銀行應(yīng)對(duì)其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及存在的問(wèn)題提供了一些防范措施，可以看出，監(jiān)管部門已經(jīng)意識(shí)到 P2P 借貸的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)銀保監(jiān)會(huì)、商業(yè)銀行以及其他的支付機(jī)構(gòu)等做出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求其加強(qiáng)對(duì) P2P 平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范，但卻沒(méi)有對(duì) P2P 借貸做出具體細(xì)致的規(guī)定。可以說(shuō)，至今仍未有一部專門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行法律監(jiān)管，所以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)監(jiān)管基本上是以行業(yè)自律為主，可是由于我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式仍未發(fā)展成熟，導(dǎo)致行業(yè)自律方面也存在很大的問(wèn)題。

（2）監(jiān)管主體缺乏。現(xiàn)階段，由于我國(guó)現(xiàn)有的法律體系在不斷完善，因此，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸的法律監(jiān)管還處于起步發(fā)展階段，在監(jiān)管主體上存在一定的缺失，由于立法的不完善，導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基本處于無(wú)人監(jiān)管的狀態(tài)，從某種程度上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于一個(gè)“三不管”的邊緣地帶，即法律不管、監(jiān)管不管、行業(yè)內(nèi)不管。國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)主要實(shí)行的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管，不同的金融監(jiān)管部門分別監(jiān)管不同的金融機(jī)構(gòu)。由于現(xiàn)在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體缺失，導(dǎo)致行業(yè)發(fā)展極度不平衡，雖然在工商等部門有其登記信息等，但是這些部門都不能很清晰地了解到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的具體業(yè)務(wù)。在我國(guó)的國(guó)家行政監(jiān)管體系中，有一定的監(jiān)管職能的即為金融監(jiān)管部門，證監(jiān)會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)，以及各自的派出機(jī)構(gòu)，但是這些監(jiān)督只是行政上的一種手段，并不能對(duì)其進(jìn)行有效的規(guī)制，要進(jìn)行有效地完善和監(jiān)管，就必須對(duì)其主體進(jìn)行全覆蓋，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的目的

2013年11月26日上午有數(shù)篇新聞報(bào)道稱，人民銀行在2013 年11 月25 日由銀監(jiān)會(huì)牽頭的九部委處置非法集資部級(jí)聯(lián)席會(huì)上，對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)做出了明確的風(fēng)險(xiǎn)警示，為P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍劃定了禁止擔(dān)保、禁止設(shè)立資金池兩條紅線。報(bào)道同時(shí)指出，央行為P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)劃定業(yè)務(wù)紅線預(yù)示著金融監(jiān)管部門將出臺(tái)針對(duì)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的具體監(jiān)管辦法。但人民銀行條法司隨即做出回應(yīng)，表明僅僅是旁聽會(huì)議，并未設(shè)定P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)邊界，也未劃定任何紅線。。

（3）行業(yè)自律監(jiān)管尚不完善。由于我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管主體缺失，導(dǎo)致對(duì)P2P的監(jiān)管基本處于行業(yè)自律階段，現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織有中國(guó)小額信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)、中國(guó)個(gè)人對(duì)個(gè)人小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)委員會(huì)、中國(guó)擔(dān)保協(xié)會(huì)P2P 工作指導(dǎo)委員會(huì)，并發(fā)布了一系列的文件等，但是由于其并不是真正的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，且成立時(shí)間較短，對(duì)于一系列的網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題不能進(jìn)行有效地解決。導(dǎo)致我國(guó)P2P的行業(yè)自律監(jiān)管不能很好地進(jìn)行，出現(xiàn)更多的是“他人自掃門前雪”的景象，在行業(yè)內(nèi)惡意競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象也曾出現(xiàn)。

2我國(guó)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管法律制度的構(gòu)建路徑

（1）明確立法。在監(jiān)管原則方面，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸興起時(shí)間較短，市場(chǎng)上監(jiān)管規(guī)則并不完善，因此導(dǎo)致我國(guó)在其監(jiān)管方面的立法不足，由于立法的不完備，導(dǎo)致一系列的問(wèn)題不能得到很有效的解決。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的目的是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。所以對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的立法監(jiān)管應(yīng)當(dāng)建立在堅(jiān)持底線原則的基礎(chǔ)上，以促進(jìn)金融體系的形成與發(fā)展。對(duì)于監(jiān)管層而言，需要用底線原則防止 P2P 借貸的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，用包容的心態(tài)鼓勵(lì)創(chuàng)新，發(fā)揮行業(yè)自律協(xié)會(huì)的自律和緩沖作用。監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)在適當(dāng)監(jiān)管和 P2P 借貸行業(yè)預(yù)留發(fā)展空間之間尋求平衡，發(fā)揮市場(chǎng)的決定性作用，同時(shí)強(qiáng)調(diào)規(guī)范化，采取疏堵結(jié)合的方式對(duì) P2P 借貸行業(yè)進(jìn)行金融監(jiān)管，從而達(dá)到兼顧金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的目的。

（2）確立監(jiān)管主體。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍屬于金融體系，并從屬于金融體系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為線上金融的補(bǔ)充，利用這一本質(zhì)，我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的金融監(jiān)管與傳統(tǒng)的金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)為同一監(jiān)管體制與監(jiān)管主體，即以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主，各部門協(xié)調(diào)監(jiān)管，同等監(jiān)管，避免產(chǎn)生不公平競(jìng)爭(zhēng)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要業(yè)務(wù)為借貸業(yè)務(wù)，與銀行貸款擁有一定的相似性，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可能非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)在負(fù)責(zé)非法集資的監(jiān)管部門為銀監(jiān)會(huì)，由此我國(guó)可在銀監(jiān)會(huì)下設(shè)立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管部門，以銀監(jiān)會(huì)為主，各個(gè)部門可以分工監(jiān)管，如在工商部門對(duì)其登記進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管等。在此基礎(chǔ)上各個(gè)部門及時(shí)溝通來(lái)確定監(jiān)管職責(zé)及監(jiān)管沖突的解決方式，最終形成既各司其職又相互配合的監(jiān)管機(jī)制。

（3）規(guī)范行業(yè)自律。行業(yè)自律是一種自我約束的辦法，對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種非傳統(tǒng)的金融機(jī)制，相對(duì)于政府的強(qiáng)制監(jiān)管，行業(yè)自律更能發(fā)揮其作用。如果想要將行業(yè)自律進(jìn)行得更加規(guī)范化，首先應(yīng)該做到限制市場(chǎng)準(zhǔn)入，提高入會(huì)的門檻以及對(duì)不符合行業(yè)規(guī)范的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行有效監(jiān)管甚至驅(qū)逐。其次建立第三方監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)與政府共同監(jiān)管的方式，成立一個(gè)第三方監(jiān)管機(jī)制，對(duì)信息、資金等進(jìn)行監(jiān)管審查。最后在行業(yè)內(nèi)部建立信息分享平臺(tái)，嚴(yán)格監(jiān)管借新賬還舊賬的行為，盡量實(shí)現(xiàn)在合法前提下使行業(yè)內(nèi)部做到資源流通共享。P2P 行業(yè)自律組織僅為一部分 P2P 平臺(tái)自發(fā)組織形成或是區(qū)域性的組織，組織較為分散，自律作用的范圍小。P2P 平臺(tái)可以通過(guò)行業(yè)自律組織直接或間接就平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方式、產(chǎn)品收益及風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制等日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題向政府監(jiān)管部門匯報(bào)和溝通。政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持底線原則的基礎(chǔ)上，針對(duì)P2P 平臺(tái)反映的問(wèn)題制定監(jiān)管細(xì)則或者通過(guò)自律組織發(fā)布監(jiān)管細(xì)則，從微觀上加強(qiáng)對(duì)P2P 平臺(tái)的監(jiān)管，降低P2P 運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和守法成本，從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，逐步規(guī)范和健全P2P 借貸行業(yè)的法律法規(guī)。

3結(jié)論

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)的發(fā)展與世界基本同步，但是仍存在很多問(wèn)題;雖然監(jiān)管不足，但是不能否認(rèn)的是這種小額貸款方式給市場(chǎng)確實(shí)帶來(lái)了活力。相較于以往的民間借貸，這種借貸方式更有靈活性，也更適應(yīng)大眾，相信政府與行業(yè)自律加以引導(dǎo)能使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸更加的規(guī)范以及具有更加穩(wěn)定的發(fā)展。

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