郵儲銀行“大象起舞”背后：深挖零售“富礦”

吳霏

眾目關(guān)注之下，我國利率市場化改革邁出關(guān)鍵步伐，貸款市場報價利率（LPR）形成機制“靴子”于近日正式落地。

8月17日，央行宣布為提高利率傳導(dǎo)效率，推動降低實體經(jīng)濟融資成本，決定改革完善LPR形成機制，把銀行貸款利率與在MLF（中期借貸便利）利率基礎(chǔ)上加點報價形成的新LPR掛鉤。8月20日，LPR形成機制改革后的首次報價誕生。

隨著利率并軌邁出關(guān)鍵一步，LPR對銀行業(yè)會產(chǎn)生怎樣的影響？銀行又將如何應(yīng)對？中泰證券研報指出，LPR對各類銀行影響程度不一，對具有獨特風(fēng)控體系、議價能力強的優(yōu)質(zhì)銀行影響最小;對按揭資產(chǎn)占比高的銀行影響較小;信貸占比總資產(chǎn)低、期限內(nèi)重定價信貸占比相對較低的銀行受影響更小。

對此，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（下稱“郵儲銀行”，股票代碼：1658.HK）董事長張金良在中期業(yè)績發(fā)布會上表示，“改革將推動國內(nèi)商業(yè)銀行加快經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)型。對郵儲銀行來說，既面臨挑戰(zhàn)，也面臨機遇。一方面，郵儲銀行擁有5.89億零售客戶，是一個很大的‘富礦，利率市場化將倒逼我們深挖這一‘富礦，使其成為未來最重要的增長點;另一方面郵儲銀行長期堅持的零售戰(zhàn)略，使我們對利率市場化改革有著天然的適應(yīng)性。”

深挖零售“富礦”

“不積跬步，無以至千里?！蔽阌怪靡桑钔诹闶邸案坏V”的前提是在該領(lǐng)域的深耕與沉淀，而郵儲銀行正具備這樣的基因。

郵儲銀行自成立之初就確定了差異化的零售銀行戰(zhàn)略，定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)。國泰君安更是給予郵儲銀行“擁有扎實且獨特的零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，尚是一塊未被充分挖掘的璞玉”的評價。

從8月20日郵儲銀行公布的半年報數(shù)據(jù)中，或可窺見郵儲銀行近年來深挖“富礦”的成效。從零售客戶、零售存貸款、重點產(chǎn)品、零售板塊增長來看，中報顯示，截至6月末，郵儲銀行個人客戶較上年末增加1109.43萬戶，達(dá)到5.89億戶，覆蓋超過中國人口總量的40%;電子銀行客戶規(guī)模達(dá)2.97億戶，其中手機銀行客戶數(shù)達(dá)2.39億戶，居行業(yè)前列。最新數(shù)據(jù)顯示，7月，郵儲銀行電子銀行客戶突破3億戶。

就資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)角度來看，郵儲銀行的零售業(yè)務(wù)有著非常扎實的基礎(chǔ)。負(fù)債端，存款余額9.10萬億元，存款占總負(fù)債比重95.07%，個人存款余額7.92萬億元，個人存款占存款比重87.02%。資產(chǎn)端，個人貸款余額2.55萬億元，占貸款比重54.24%。

其中，個人商務(wù)貸款余額為3896.89億元，較上年末增加402.55億元，增長11.52%;個人小額貸款余額為2074.66億元，較上年末增加298.15億元，增長16.78%。此外，基于零售銀行戰(zhàn)略，郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)也在加速發(fā)展：截至6月末，信用卡透支及其他貸款余額為1090.49億元，較上年末增加97.36億元，增長9.80%。

“郵儲銀行具有天然的零售優(yōu)勢和零售基因，今年上半年零售銀行特色更加凸顯。零售信貸額度小、風(fēng)險分散，抗風(fēng)險優(yōu)勢明顯，我們將繼續(xù)加大零售信貸投放，這是我們防范風(fēng)險的有效手段?！编]儲銀行副行長張學(xué)文在提及資產(chǎn)質(zhì)量管控時強調(diào)，未來要不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴大零售信貸占比。

另從中報數(shù)據(jù)來看，郵儲銀行一直保持著資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)異。截至6月末，其不良貸款率0.82%，不到行業(yè)平均水平的一半，較上年末下降了0.04個百分點;撥備覆蓋率396.11%，是同業(yè)平均水平的兩倍多;不良貸款與逾期90天以上貸款比例達(dá)123.60%;關(guān)注類貸款占比0.67%，不到行業(yè)平均水平的四分之一。

質(zhì)效兼具的普惠金融發(fā)展路徑

近年來，國家大力發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略，黨中央、國務(wù)院陸續(xù)出臺一系列支持普惠金融發(fā)展的政策規(guī)劃，人民銀行和銀保監(jiān)會亦先后出臺相關(guān)指導(dǎo)意見和實施細(xì)則，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)積極投身普惠金融服務(wù)。在此背景下，作為最年輕的國有大行，郵儲銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，探索出獨具特色的普惠金融發(fā)展路徑。

其中，在小微金融服務(wù)方面，十余年來，郵儲銀行堅持一邊實踐、一邊總結(jié)、一邊塑造，構(gòu)建起“四三二”特色模式。郵儲銀行副行長邵智寶介紹稱，“四”是構(gòu)建“營銷體系、產(chǎn)品體系、運營體系、風(fēng)控體系”四大體系;“三”是健全“體制、機制、隊伍”三大保障;“二”是強化“科技”和“文化”兩大支撐。

據(jù)了解，基于“擴面增量、控險降本”這一目標(biāo)，郵儲銀行服務(wù)小微企業(yè)的力度不斷加大，且成效突出：截至6月末，該行單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額6126.36億元，較上年末增加676.44億元，增長12.41%，有貸款余額的戶數(shù)150.97萬戶。

在同樣表現(xiàn)突出的“三農(nóng)”金融服務(wù)上，郵儲銀行持續(xù)提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，并通過加大涉農(nóng)貸款投入力度，推廣鄉(xiāng)村振興“十大模式”，積極支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

中報顯示，在“自營+代理”的經(jīng)營管理模式下，郵儲銀行近4萬個網(wǎng)點覆蓋了99%的縣（市），形成網(wǎng)點數(shù)量眾多、覆蓋面廣、連通城鄉(xiāng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至6月末，該行在縣及縣以下地區(qū)共有網(wǎng)點27745個，占全部網(wǎng)點數(shù)量的69.92%。

此外，郵儲銀行已逐步構(gòu)建起農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、涉農(nóng)商戶貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款五大涉農(nóng)貸款產(chǎn)品體系。截至6月末，涉農(nóng)貸款余額1.26萬億元，較上年末增加935.84億元，增長8.06%;家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額636.67億元，較上年末增加70.15億元，增長12.38%;個人經(jīng)營性貸款余額6257.13億元，在全國性商業(yè)銀行中位居前列。

值得一提的是，在充分發(fā)揮覆蓋廣泛、深入縣域的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢基礎(chǔ)上，郵儲銀行積極融合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，著力推進(jìn)平臺深度合作、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品拓展、數(shù)字化改造等，實現(xiàn)了“三農(nóng)”金融服務(wù)模式的全面升級。