中國商業銀行對小微企業信貸融資問題研究

黃逸靜

【摘 要】隨著我國經濟及科技水平的提升，社會中各企業的發展突飛猛進，小微企業也如雨后春筍般快速成長，而且小微企業的發展為社會經濟的建設及發展做出了巨大的貢獻，但是小微企業在實際發展的過程中，面臨著非常嚴峻的問題，其在發展中需要大量的資金，許多小微企業的規模較小，資金鏈缺乏完善，想要健康的發展，必須得到充足的資金支持，這種情況下，小微企業需要向商業銀行貸款才能夠滿足企業的發展，然而在實際貸款過程中，小微企業還面臨著信貸融資難的問題，且該問題較為突出，此類問題對小微企業的發展造成了阻礙。基于此，本文圍繞商業銀行對小微企業信貸融資問題進行探析，以此為小微企業在發展中解決融資難的問題奠定良好的基礎。

【關鍵詞】中國商業銀行;小微企業;信貸融資;問題;策略

隨著我國改革開放政策的實施，市場經濟的轉型推動了其快速發展，小微企業的比例逐漸增加，而且小微企業在市場經濟的調整中起到了重要的作用。規模小、資產有限、企業員工數量少等是小微企業的特點，因此，小微企業在發展的過程中，需要利用信貸融資來支持企業的成長，因為小微企業的特點，一般會在信貸融資的過程中遇到許多困難，所以其在市場中的發展會遇到較大的困難和挫折，競爭力相對與其他大型企業較小。在這種情況下，對小微企業信貸融資存在的問題進行改善，是市場中金融機構及其他社會人員重點關注的問題。

一、小微企業信貸融資存在的問題

當前，小微企業已經成為市場中重要的組成部分，其為經濟的發展提供了支持，但是在小微企業實際發展中，資金成為其健康發展的難題，由于單一的資金結構，其主要資金來源都是企業固定資產以及經營收益，由此可見，企業內部自給資金占據較高的比例，而融資獲取的資金較少。據相關數據統計，小微企業中有30%的資金都是自給自足，企業內部資金占據26%左右，然而融資的金額只有1%左右，這也體現出小微企業在融資方面十分困難。以下對小微企業信貸融資的問題進行分析：

（一）金融機構及銀行服務不到位，不符合小微企業融資需求

由于小微企業相對于中大型企業來說，其規模較小、資金有限、抗壓能力弱，如果遇到社會經濟動蕩的局勢，那么小微企業在信貸方面就會有極大的幾率違約，無法給予銀行較大的經濟效益。就商業銀行而言，其在經營的過程中，追求經濟效益的最大化，所以，商業銀行一般不會將注意力放在小微企業的信貸方面。另外，當前市場中許多大中型企業是我國商業銀行主要的服務對象，因此，商業銀行對這些企業都有專門的審批機制，在對大中型企業進行信用審查的過程中，其主要審批的依據是企業中的財務情況及申請情況，同時在審核的過程中，商業銀行對企業信用的提升較為看重，同時還對企業有著嚴格的要求，特別是抵押物資方面的要求十分嚴格[1]。通常情況下，小微企業的發展都處于起步階段，還未形成完善的管理，而且在信貸融資方面無法滿足商業銀行的要求，同時也不能向銀行提供完整的資料，與此同時小微企業不僅規模小，而且資產方面還不懼規格、企業能夠提供的抵押物質也不夠充分。此外，商業銀行在審批方面需要較多數據，且程序較為復雜，并且在審批的過程中工作量較大，以上種種情況會對小微企業的貸款造成較大的壓力。基于此，小微企業會出現融資成本高的情況。

（二）非金融機構的作用發揮不足

在深入改革政策的實施下，在經濟的發展中許多非金融性的機構起到了相當重要的作用，根據我國銀監部門調查結果顯示，近年來，我國非金融機構的資源已經達到40億，是銀行及金融機構總資源的30%。但是非金融機構的作用在小微企業信貸方面還處于空白，其作用沒有被真正的發掘。

（三）金融體系缺乏完善性，缺乏外部融資渠道

目前，在我國現行的金融體系中，小微企業的貸款融資仍然存在較多問題，主要是因為金融體系不夠完善，是體系不完善的問題引發的一系列問題。雖然現在市場結構中，對創業十分支持，并推出了創業板為創業提供幫助，但是這種情況下小微企業的信貸融入仍然存在一定的難度。在小微企業的發展過程中，想要完成融資，可通過債務發行的方式，然而這種方式的實行，同樣存在較大的難度，即便實行成功，債務發行需要較大的成本，這種情況下，小微企業的發展仍然會受到影響[2]。另外，經融機構中對于小微企業的信用評級服務仍然存在問題，這對小微企業信用數據的查詢帶來了一定的困難，由此可見，小微企業在信貸融資方面得不到金融機構的全面支持。此外，金融結構對小微企業進行信貸融資服務時，需要考慮擔保問題，因此小微企業必須有完善的擔保機構才能夠完成信貸，但是，實際狀況中，小微企業的擔保機構不夠完善，這對小微企業的信貸融資造成了一定的難度，總而言之現行的金融信貸融資渠道中，針對小微企業信貸融資服務的渠道較少。

二、小微企業信貸融資的策略

（一）助推商業銀行及金融機構的改革

為了能夠改善小微企業在信貸融資方面的困境，我國金融機構的規模在逐漸擴大，并擴建了一筆融資機構。雖然融資機構的建立能夠解決一部分問題，但是在實際工作中，問題的處理沒有得到顯著的改善，這主要是因為股權結構造成的，基于此，為了解決以上問題，相關單位要對金融機構的股權結構進行改善。首先，開放準確條件，允許民間資本注入，以此對金融機構的股權結構進行拓展，從而減少政府部門對地方金融機構的約束性，切斷金融結構對政府的依賴，使其更加度低，能夠在市場中獨立進行金融活動[3]。其次，政府部分應該給予金融機構一定的支持，并制定完善的制度及政策給予商業銀行一定的支持，并且開放商業銀行外部發展的條件，使其發展的范圍更加廣泛，以此提高商業銀行對小微企業信貸融資的服務。再次，重視城鄉發展，建立基層服務結構，以此減少基層與城鄉之間的差距，改善地方金融條件，完善農村金融環境，以此減少小微企業在信貸融資方面的困難。

（二）進行金融服務監管體系差異化的構建

針對小微企業的信貸融資問題，商業銀行應該加強重視，并對針對現實情況對自身的觀念進行改善，致力于全方面的發展，同時為小微企業開放信貸融資渠道，以優質的服務為小微企業提供支持。基于此，為了能夠使商業銀行的業務更加廣泛，其應該對業務群體進行擴充，將自身的服務范圍擴大，為商業銀行的發展提供有利條件。因此，商業銀行不僅要將服務目標放在大中型企業上，還要對社會中有潛力的小微企業提供服務，促進自身發展的同時，對小微企業提供支持。另外，商業銀行要為小微企業提供單獨的核算服務、審批流程，針對有潛力的小微企業對信貸融資的審核流程進行簡化，既能夠促進自身發展，還能夠為小微企業提供便利。此外，商業銀行可對市場中的企業信貸融資進行差異化管理，實施這種管理方式能夠為小微企業營造出良好的融資環境，而且還能夠符合國家發展的目標。

（三）推動小微企業信用體系的建設

為了能夠更好的改善小微企業信貸問題，應該積極的督促企業建立完善的信用體系，同時商業銀行要根據小微企業的實際情況，對其進行信用評級，建立正確的評級系統，根據大數據進行征信數據的分析，并根據分析結果對小微企業的征信情況進行詳細的了解。以此為小微企業提供精準的服務。

三、結語

通過上文描述，小微企業為我國經濟的發展做出了巨大的貢獻，但是在其發展的過程中，仍然面臨著限制其發展的問題，其中信貸融資問題較為明顯，因此，為了能夠促進小微企業的健康發展，應該對信貸融資問題進行明確，并采用合理的措施解決信貸融資中存在的問題，為小微企業的發展提供有利的支持。

【參考文獻】

[1]丁昱文.商業銀行小微企業信貸產品創新研究[D].沈陽大學，2014.

[2]張偉如.中國商業銀行對小微企業信貸融資問題研究[D].對外經濟貿易大學，2014.

[3]陳穎.小微企業信貸融資困局及其破解[D].福建師范大學，2013.