新時期關于保險理財應當回歸保障的思考探究

王勇

【摘要】近些年來，國家有關部門明確表示要加強對保險行業的管理，限制保險理財類產品的市場份額，并在保險理財新產品的開發和銷售等方面提出了具體的限制措施，切實降低了消費者面臨的風險，保護了他們的合法權益。國家的一些列規定的出臺，有效的將保險行業拉回到了保障的正軌，而投保人想在保險產品上快速獲得利益回報的幾率幾乎為零，因此，保險公司需要積極轉型公司產品。

【關鍵詞】新時期 保險理財 回歸保障

前言

在我國，保險行業也有了幾十年的發展歷史，一提“保險”，人們就會想到“保障”，不管是商業保險還是社會保險，都屬于國家的保障體系的范疇，為人們遇到的風險或者是遭遇的災難，提供的經濟幫扶。特別是隨著我國老齡化社會的到來，社保、醫療、幫扶等各種社會保障措施還不完善的情況下，商業保險成為了人們應對相關風險的重要保障，因此，各大商業保險公司要加強自律，嚴格遵守國家的有關政策對保險行業的指導。

1.保險理財產品的內涵分析

所謂的保險理財，就是由保險公司推出的保險產品，兼具保障和獲利兩項功能，客戶通過投保相關的保險產品，實現對個人或者是家庭財產進行風險管理投資的目的。保險理財產品也被稱為投資型保險，包括投資連接型保險、分紅型保險及萬能保險等。保險理財產品設計的初衷就是在提供保障的基礎上，還是實現投資理財，取得利益回報的雙功能。相較之銀行的理財產品，保險理財產品更具有某些優勢，例如，投資準入的條件不高，而且沒有募集期，資金的起投點很低，生效較快等優點，這是銀行理財產品無法比擬的[1]。但是保險理財也不是盡善盡美的，也存在一定的不足之處，例如，投資周期較長，產品的種類較少，另外資金的流動性較慢，投資收益不能在短時間內取得，且保險公司的資金投向信息不夠透明，這些都對投資人的利益產生著不利的影響。

2.保險行業回歸保障的必要性

2.1我國保險理財產品的概況分析

隨著我國保險政策的放寬，早在本世紀初的時候，我國的投資型保險得到了充分的發展并不斷得到完善。人們在保險行業宣揚的“保本、增值”誘惑下，逐漸接受了這種新型的投資理財方式。有病有災的時候可以提供經濟幫扶;一切安好的時候，還可以有利益的收入，這種雙保險的保險形式是受到人們大力追捧的重點，是一條嶄新的投資理財之路[2]。經過2008年的金融危機的洗禮，人們對投資理財更加謹慎。人們理智的看待投資理財行為，也更加理性的選擇保險理財產品，更加注重自己自己資金的安全性和穩健性，不再一味的追求高收益。

2.2保險理財產品的本源

綜上所述，保險理財產品的未來發展可以說是光明的。越來越多的高額返還保險理財產品如雨后春筍般的出現，使得很多投資者樂此不疲。但是我們不能發現，保險的保障和儲蓄功能的地位正在悄悄的發生著變化，越來越多的保險產品以儲蓄型和投資型作為叫賣的噱頭，而保險的保障功能被有意的弱化了，保險將不具備保障功能，也不配稱之為“保險”了。這里我們要明確一個概念“保險的本源”，保險的本源就是遭遇意外變故的時候的一種財務上的積極安排，屬于國家社會保障制度的范疇，對維護社會的正常秩序發揮著積極的穩定作用。故此，我國的保險理財產品要糾正發展方向，及時的回歸正途，繼續發揮強大的保障功能[3]。

另外，從我國的具體國情來說，我國的老齡化問題已經非常突出，這在社會生活的很多方面都得到了體現，不可否認，我國已經快速的邁入了老齡化社會發展階段。這種社會發展的現實狀況，不能籠統的說好或者說壞，而是要辯證的來分析。老齡化社會的到來，從我國人口構成方面來說，老年人越來越多，勞動力明顯不足，小的方面影響著家庭生活，年輕人面臨著“上有老下有小”的生活壓力，而且這種壓力是有增無減的;大的方面來說，社會上老年人增多，勞動力明顯不足，對社會的發展來說是非常不利的。但是，從另一個方面來說，老齡化社會的到來給另一些行業的發展帶來了機遇，比如說保險行業。盡管政府也在盡力的解決人們的養老和醫療問題，但是由于我國人口眾多，政府的財政有限，各項保障福利很難一下子到位，只能滿足人們的基本保障。這就需要商業保險發揮積極作用，為我國的社會保障做好必要的補充。因此，我國的的保險理財產品要重新認識自己的重要地位，重返保險保障的軌道上，積極發揮保障功能。

3.保險理財產品回歸保障的途徑分析

3.1增強保險行業的文化建設和人們的保險意識

所謂的保險文化，就是保險從業人員在長期的工作實踐中形成的被大眾認可的思維方式、價值觀念、團隊意識和行為規范的總和。保險理財產品還是要回歸保障功能，加強保險行業的文化建設，塑造良好的保險社會形象，積極、主動、客觀的引導廣大客戶理智購買保險產品[4]。除此之外，我國很大部分公民對保險不甚了解，或者是抱有偏見，不愿意參加保險，或者只是熱衷于某些高收益的理財產品，因此，需要加強加強對保險行業的宣傳，讓人們清楚的了解保險，切實提升我國公民的保險觀念，依據自己的實際情況來參加保險，提高自身的保障水平。

3.2保險公司要以保障功能為核心，做好產品的開發工作

總體來說，保險理財產品并從根本上背離保險的保障功能，只是弱化了保障功能。某些保險公司的關注重點在保險資金上，將大量的資金投入資本市場，用短期的高回報成功誘惑了很多客戶，并促使他們掏錢購買，而其中隱藏的巨大風險卻被直接忽略，這是對客戶的極端不負責任行為。保險理財產品要首先注重保障功能，為人們提供強有力的保障，這也是保險公司今后開發新產品所要樹立的核心理念。依據人們的需求不同，開發多種類型的保險產品，并做好客戶購買保險產品的參謀，使得客戶所購買的每一款產品都是最適合他們的，能夠滿足他們的個性化需求，使得他們能夠得到全面的保障，對今后的生活有切實的幫助。

3.3全面提升保險公司員工的綜合素質

眾所周知，保險行業的發展離不開大量保險業務員的辛勤工作，一方面，他們是我國保險知識的義務宣傳員，讓更多的人認識了保險，了解了保險，并且加入了保險的保障行列;另一方面，保險業務員也從售賣保險的業務中得到了高額的利益回報，客戶購買的保險越多，這些業務員獲得的提成越多，這就致使一些保險業務員為了個人獲得更多的利益回報從，不顧客戶的實際情況，只是一味的推薦那些提成較高的保險產品，嚴重損害了客戶的利益。另外一些保險業務員言行舉止粗魯，也體現了素質上的欠缺。因此，保險公司要提高保險從業的準入門檻，并對業務員的品行進行考核和測評，加強對業務員的專業培訓，提升他們的專業技能，清楚保險產品的特點和具體內容，嚴禁為了利益而對客戶實施誤導推銷。

結束語

綜上所述，當今社會，保險行業的競爭越發的激烈，保險市場的競爭已經從傳統的單純依靠保費數額和占有市場份額，轉變為依靠保險產品的保障功能為主的產品創新上來。保險公司要樹立正確的保險發展理念，用發展的眼光去規劃保險的未來發展，使得保險行業的理財產品回歸到保障功能的正常軌道上來，為社會的發展和穩定發揮積極作用。

參考文獻：

[1]尚小琳.新時期關于保險理財應當回歸保障的思考[J].時代金融，2018（18）：241-242.

[2]堵春勇.讓保險產品回歸保障本質[N].中國城鄉金融報，2016-04-07（A04）.

[3]張萍.金融理財方式比較與保險理財優勢[J].中國商論，2017?（31）：19-20.

[4]王洪凌.金融理財方式比較與保險理財優勢[J].企業導報，2012（20）：121-122.