中小企業融資需求特點及針對性服務措施分析

徐寧

摘要：分析當前情況，絕大部分商業銀行的業務體系和經營模式區別不大，隨之而來的是彼此之間的同質化競爭加強。同時，在社會主義市場經濟制度的保障下，私營經濟發展勢頭良好，中小企業和中小商戶漸漸在市場經濟中扮演著重要的角色，然而即使現在的金融市場發展良好，但是中小企業的融資依然存在一定的問題，比如融資難、融資貴，這些因素都制約了中小企業的發展。本文主要論述中小企業融資需求特點，提出商業銀行如何不斷創新發展，對中小企業進行針對性服務，進而促進中小企業的發展。

關鍵詞：針對性服務措施;中小企業;融資需求特點

目前我國的金融市場發展良好，對應的商業銀行的數量也明顯增多，從而使得競爭壓力加大，要想在競爭中立于不敗之地，商業銀行必須在發展規模的同時，注意質量和效益的發展。近年來，中小企業慢慢地成長為市場經濟的重要部分，同時一些商業銀行也開始放低姿態，采取下沉市場的策略，希望能在中小企業融資市場中獲取更大的利益[1]。那么商業銀行如何才能更好地服務于中小企業呢？首先應當針對中小企業當下的融資需求特點來制定針對性的服務措施，從而獲取更多中小企業的信賴，進而占領更大的市場。

一、中小企業融資需求特點

根據當前的市場實際狀況而言，中小企業的融資主要需求特點用四個字可以概括，就是小短急頻，而其他的需求特點主要體現在地理分布和擔保方式上。以下詳細敘述中小企業融資需求的特點。

（一）需要的融資資金較少

中小企業，尚未有一個準確的定義，但是一般來講指的是小型或者微型企業，個體工商戶或者家庭作坊式企業等。這些企業在資產的總價值額度上，基本上不會超過一千萬，個別工業領域的企業不超過三千萬。所以相對而言，中小企業的資金需求量小，一般情況下在300萬以下，大部分中小企業的資金需求量約為二十萬到兩百萬，和一些中小型的商業銀行的資金規模非常匹配。

（二）融資需求時間急、周期短

大部分中小企業從事的領域為商貿交易以及加工制造，其資金的使用方面，主要是用于購買原材料、進行周轉、擴大生產或者工程墊付等。所以中小企業的對融資的要求時間比較急切，特別是購買原材料方面，原材料的價格波動比較大，甚至一天不同時段價格都在變化，所以錯過了最佳的購買時機，就很增加企業的成本，進而損害企業的利益[2]。還有大部分中小企業的制定的經營計劃周期比較短，貸款的用途也比較少，作為資金周轉所用的資金，就要求其周期短，適應企業的發展。

（三）中小企業擔保力較差

雖然中小企業迅速發展，但是整體而言，依舊處于弱勢地位，自身的經營規模較小，且固定資產總額少，對于一些才起步的中小企業而言，固定資產極其缺乏、所以中小企業向商業銀行申請融資，那么銀行提供了質押貸款的這種模式，這些中小企業往往拿不出可以作為擔保的質押物，所以這也是限制了中小企業向商業銀行申請貸款成功的重要因素[3]。

（四）中小企業領導層自身特點

中小企業涉及到的領域一般是零售業、餐飲業或者加工制造業等比較傳統的領域，所以對企業的負責人、領導層的文化水平要求不高。據相關研究顯示，絕大部分中小企業的領導層的年齡在三十五到五十五歲左右，沒有受過高水平的教育，文化程度并不高。這樣就造成了中小企業領導層的金融知識缺乏，比如風險意識、合規意識、信用意識等缺失或者薄弱，都會給企業帶來不良的影響。就目前的市場情況而言，要求中小企業要對自己有一個準確的定位，并且能夠恪守誠信，才能長足發展，再加上中小企業的資金需求小，所以償還的能力也不會太差。而作為提供貸款的商業銀行，應該做好相關的風險防范措施。

（五）中小企業數量多，分布面積廣

大型企業往往會占據工業園或者商業區很大的地方，物理目標比較大，但是中小企業主要是微型企業、個體商戶以及家庭作坊式企業，其物理目標比較小，但數量龐大，分布廣泛。結合實際情況可以發現，分布在工業園、城鄉結合部、鄉村的主要是加工制造的中小企業，分布在社區、商貿區、街道的主要為個體工商戶41]。其分布廣泛，規模較小，不易被發現。所以商業銀行在選擇營銷對象時，沒辦法準確鎖定目標客戶，從而使得中小企業和商業銀行之間的貸款業務比較滯后。

二、針對性服務措施分析

上述已經分析了中小企業的融資需求的特點，而商業銀行應該根據該特點，制定針對性的服務措施，重點從服務的方法、程序、產品以及質量方面進行優化和創新，以更好地服務于中小企業，從而促進自身的發展。

（一）構建社區化經營模式

對于遍布在各個商業區、工業區、鄉村、街道的中小企業而言，商業銀行要想對其進行營銷，必須采取掃街的方法。而社區化的經營模式就是在掃街的基礎上建立起來的。在整個服務的過程中，業務人員應該有這樣的認知，即中小企業在市場經濟中占弱勢地位，銷售小額貸款業務并非易事，需要極大的熱情以及良好的服務質量去解決這個難題，還有就是業務人員要有充足的耐心，盡量每家每戶地進行溝通，爭取多拉到一位客戶，此外，還要取得客戶的信賴，把本職工作落到實處，和客戶之間建立起牢靠的商業合作關系。需要注意的是，掃街的進行必須做到地毯式銷售，業務人員對自己所管區域內的客戶的具體情況要掌握清楚，并且定期回顧，做出總結，將社區化經營歷程中存在的問題找出來，比如團隊管理問題、社區劃分問題、考核問題等，然后集思廣益，找出解決辦法[5]。

（二）完善中小企業貸款產品體系

制定出適合中小企業貸款的產品體系是雙方進行商業合作的前提。作為商業銀行，應該秉承實際簡單的設計思想，抓住其市場要害，推出一系列中小企業信貸產品。首先是降低中小企業信貸的門檻，對貸款限期放款，必須時能夠采用無抵押和擔保的方式。其次是可以推廣個人信用來作為擔保的信貸產品，這里的個人還包括親友、同事等。再次可以建立年審制的貸款模式，要求商業銀行放款準入的條件，同時又做好一定的風險防范措施，真正實現客戶群體貸款與還款之間的無縫銜接。最后是推出一些不同于信貸產品的其他產品，比如存款理財產品、票據貼現產品等，這也能在另一個層面提升商業銀行的效益增長點。

（三）優化中小企業貸款的程序設計

結合實際情況來講，中小企業貸款的設計程序和辦理條件依然比較復雜，不利于高效地辦理相關業務，也在一定程度上影響了用戶的體驗。具體可以從以下幾個方面進行優化。首先要摒棄形式主義，更加關注實質性的問題，將資料提供環節進行簡化，不要太過注重微小企業客戶調查報告的形式，還應該將調查和審查流程全面優化，并對相關企業建立綠色通道。其次要解決好前后臺的內耗與矛盾問題，這個問題多是由于前后臺立場不同而造成的。對于前后臺意見不統一的情況，應該交于副行長進行決策，后臺應該建立責任倒查制度，避免產生盲目否決的現象，做到在掌握商業機遇的同時，又能夠有效地控制風險[6]。最后是在優化程序的基礎上，必須向社會發表聲明，加強剛性約束，提升服務效率，進而建立起良好的品牌形象。

三、結語

作為新時期的商業銀行，要想立于不敗之地，必須拿出更加優質的服務來。目前大部分的商業銀行紛紛在中小企業市場尋求利潤，同時中小企業各行業的競爭壓力也斷增大，所以如何針對當下中小企業的融資需求特點制定出相應的服務措施，是商業銀行需要考慮的首要問題，只有不斷優化和創新自身的服務體系、流程、產品等，才能在中小企業金融市場中占有一席之地。

參考文獻：

[1]王滿，張巍巍.新常態下中小企業融資特點及對策[J].經濟縱橫，2016 （2）： 56-59.

[2]王偉.新常態下中小企業融資特點及對策研究[J].經營管理者，2016 （23）.

[3]張爽.商業銀行中小企業融資業務發展研究[D].河南工業大學，2017.

[4]張蘇.中小企業融資問題與對策研究[J].行政事業資產與財務，2017 （20）： 22-23.

[5]劉建國.新常態經濟背景下中小企業融資問題研究——基于洛陽中小企業的調研分析[J].商業經濟，2016 （1）： 90-93.

[6]李小川.試分析我國中小企業的融資風險與防范措施[J].經營管理者，2017 （13）.