“互聯網+”時代保險金融發展的幾點探討

郭利民

摘 要：“互聯網+”的到來，為保險金融行業的發展注入了全新的動力，也為其現代化進程提供了堅實的后盾。在互聯網技術和“互聯網+”的共同影響下，保險領域不斷加大對新型保險產品的研發力度，大面積推行，服務水平及服務質量均有所提升。眾所周知，互聯網具備極為明顯的包容性，行業轉型、傳統保險業的改革與重組都需要依托互聯網，這已經成為保險金融領域發展的必然趨勢，但是“互聯網+”也帶來了一定的負面影響。這要求保險金融行業具備甄別風險的能力，善于優化信息并使用信息。以免因“互聯網+”的影響而阻礙保險金融行業的發展進程。

關鍵詞：“互聯網+” 保險金融 發展戰略

“互聯網+金融”不僅是傳統保險金融行業應對互聯網挑戰的重要舉措，也說明互聯網和保險金融以更加密切的狀態融合在一起?！盎ヂ摼W+金融”的出現，使得傳統金融借助移動互聯網和大數據技術取得了明顯的進步，并在云計算和物聯網等智能技術的影響下，加快了保險金融行業的改革進程。近些年來，惠普金融成為社會熱點問題，不僅深入生產生活的各個領域，還在短時間內積累了大批量的客戶?；萜战鹑诓粌H是落實國家發展戰略的重要體現，也是彌補傳統保險金融行業不足的有效手段。以電商小貸、眾籌和P2P為代表的金融產品發展速度十分迅猛，具備低門檻、高收益的特點，吸引了大批量的客戶，但是這類金融產品也存在風險較高、缺乏風險監管的問題。因此，“互聯網+”時代的保險金融發展值得我們深入思考。

一、“互聯網+”的內涵

“互聯網+”可以說是一種新型的態勢，是市場經濟經過長時間的運轉而形成的較為理想的經濟形態。在“互聯網+”的影響下，現有的產業得以快速的完成升級與轉型，也促使互聯網技術深入到各行各業的發展過程當中，用獨特的優勢完成資源的配置與優化。在產業挖掘方面，“互聯網+”具備十分重要的作用，為產業發展速度的提升提供了極為有利的條件。對于金融行業而言，“互聯網+”也可以說是一項全新的發展機遇。保險金融不僅要意識到“互聯網+”帶來的機遇和挑戰，還要學會應用互聯網技術，構建全新的保險金融平臺，確?！盎ヂ摼W+”在金融產業鏈條中的運行更加順暢，維護其穩定性。

二、“互聯網+金融”的特征

互聯網金融就是傳統金融行業借助大數據技術和云計算等智能技術形成的全新的業務模式，省去了諸多繁瑣的中間業務，為用戶提供更加便捷的金融服務?；ヂ摼W金融的出現，不僅給以往的社會活動和經濟活動帶來了極大的沖擊，還有效地提高了經濟活動的質量和效率?；ヂ摼W金融的特征主要體現在金融互聯網化、大數據支撐、互聯網脫媒優勢和金融綜合服務品質幾個方面?？傊凇盎ヂ摼W+”時代的影響下，金融行業迎來了全新的發展機遇。在互聯網金融快速發展的浪潮之中，傳統的保險金融行業應抓住機遇、迎接挑戰，緊握時代脈搏，以更好的狀態應對激烈的市場競爭。

三、“互聯網+”時代保險金融面臨的問題

（一）同質化嚴重

經過一段時間的努力，我國保險金融企業取得了一定的成就，但是仍舊不能忽略保險金融企業中存在的保險時間較短、客戶忠誠度較差的問題?？偟膩碚f，現有的保險品種存在過于單一的問題，也就是我們常說的同質性較強，而保險品種不均衡問題的出現只是時間早晚的問題。一般情況下，客戶會圍繞以下幾個險種進行選擇，分別為意外傷害、萬能保險或者車險。除此之外，多家保險金融企業存在趨同性的特征，簡單的說，就是推出的保險類型極為相似，均以意外保險、理財保險和車險為主。金融產品失衡的問題普遍存在，這給保險金融企業及整個行業的發展都造成了負面影響[1]。

（二）缺乏創新

不難發現，現有的保險金融企業普遍存在缺乏創新意識和實踐能力的問題，致使金融產品的場景化長期得不到提升，直接影響到了金融產品與非金融產品之間的結合。具體的說，保險金融企業在設計保險種類時，未考慮到客戶的需求和實際的使用習慣，缺少情境化的開發，這也是導致互聯網保險與傳統保險出現相似性的直接因素。嚴重削弱了互聯網金融的價值，使得互聯網金融變成了改變傳統保險銷售渠道的一種工具，不僅無法體現出互聯網技術的優勢及特征，也無法取得客戶的信賴。其次，保險金融企業在設計保險產品時并未考慮到其他場景，缺乏深入的調研與全面的結合。在信息化時代的背景下，人們的消費渠道和消費種類都發生了較大的改變，保險金融業同樣要注意這一特征，通過與不同領域結合的方式設計出滿足人們需求的新型金融產品，搶占更多的市場份額，提高產品在“互聯網+”時代中的競爭力。

（三）監督管理難度增加

雖然說傳統的保險金融借助“互聯網+”的背景，取得了一定的成績，但是監督管理上存在的問題仍舊不能忽視，突出表現為缺少邊界線。本身互聯網就帶有一定的弊端，依托于互聯網發展而來的互聯網金融，更是擴大了傳統保險的風險，也對監管部門提出了越來越高的要求。首先，在互聯網的影響下，金融保險和金融產品不再受到地域性或者時間的限制，交易雙方通過互聯網即可完成交易，正是因為無法面對面的溝通，忽略了與金融保險相關的條款和細節，才加大了糾紛問題發生的可能性[2]。另外，互聯網技術擁有快速傳播、影響巨大的特征，但是這給互聯網金融帶來了一定的阻礙，致使其營銷風險大幅提升，稍有不慎就會帶來不必要的經濟損失。

四、“互聯網+”時代保險金融行業的發展策略

（一）強化安全管理，維護客戶權益

雖然說在互聯網技術的影響下，保險金融服務省去了諸多繁瑣的細節。有效地提高了金融產品及金融服務的效率，但是雙方并不會進行直接接觸，致使客戶無法深入了解保險條款或者細節?；ヂ摼W技術具備開放性的特征，如果發生安全問題，會暴露客戶的隱私和信息。這些問題必須引起互聯網保險金融企業的重視，加強安全管理，通過與現代化企業合作的方式，填補保險金融行業在信息管理方面的不足。除此之外，保險金融企業一定要加強技術上的創新與改革，利用更加可靠的手段辨別客戶信息的真實性，以免發生金融事故。

（二）資源整合，模式創新

保險金融行業依托“互聯網+”的優勢逐漸發展起來，并在多次努力的過程中完成了資源的整合。一般情況下，保險金融企業會將線上資源和線下資源有效地結合在一起，從而創新保險金融行業的發展模式與運轉方式，使其成為加快金融產業發展的原動力。實際整合資源的過程中，保險金融企業應善于利用自身的優勢，實際融合資源的過程中還要提高對差異管理的重視，確保金融企業的經濟效益不會受到威脅。首先，金融保險企業可尋求跨行業合作或跨領域合作，簡單的說，金融保險企業可不再局限于行業之內，而是與電商或者互聯網平臺企業之間開展合作，利用其流量和規模上的優勢為自身發展提供動力。其次，一定要提高對客戶需求的重視，提高客戶的個性化體驗，以客戶實際需求為基準自由組合產品，消除產品同質化的問題。這不僅是對運營模式和運行手段進行的創新，也是加快金融保險企業現代化進程的重要舉措。

（三）善于利用智能化技術，打造全新的服務模式

傳統保險金融和互聯網金融最大的區別就在于是否依托大數據技術和互聯網技術。相對于傳統的保險金融企業而言，“互聯網+”環境下發展起來的保險金融企業具備極強的信息處理能力和收集能力，可利用大數據進一步了解消費者的消費心理和行為習慣，以消費者需求為核心打造全新的金融產品。大數據技術推行之前，保險金融企業很難識別到金融投資與金融活動中的潛在風險，客戶的真實性也很難被金融企業所掌握，所以說傳統的金融保險企業面臨諸多阻礙。而大數據技術為金融保險企業提供了技術上的支持，可通過分析用戶消費情況和信用等級的方式降低風險發生的概率，對保險企業長遠發展目標的實現極為有利[3]。其次，在通信技術的影響下，保險金融企業不斷轉變自身的服務手段與服務形式。以往的保險企業會通過電話回訪的方式了解客戶的需求，解決金融產品的售后問題。雖然該種辦法有一定的成效，但是會給客戶的生活造成不必要的影響，且效率較低、效果較差?；ヂ摼W通信工具憑借自身的優勢解決了這一問題，通過構建網站或者平臺的方式，以便客戶隨時進行詢問，為客戶提供回訪服務，不僅可以改善服務效率和服務質量較低的問題，也可提升客戶的滿意度，為客戶提供更加理想的金融服務。

互聯網技術的出現，給各行各業的發展帶來了全新的轉機，在此過程中，我國不斷提高對保險金融的重視，并利用互聯網技術提高保險金融領域的影響力。為了規范保險金融市場，確保金融活動合理合法，國家出臺了大量的政策與法規，但是保險金融在發展與改革中仍舊存在負面效應，要想解決上述問題，必須做好資源的整合，還要在運營模式和運營手段上做好創新，善于利用大數據技術，確保信息管理安全可靠，降低風險發生的可能性，這也是在“互聯網+”背景下加快保險金融行業發展速度的有效途徑。除此之外，還要建立與保險金融行業相對應的管理體系，完善法律法規，為保險金融行業的發展提供強有力的制度支持。

參考文獻：

[1]賀莉.對大數據時代我國商業銀行互聯網金融發展的幾點探討[J].中國鄉鎮企業會計，2017（7）：37-38.

[2]儲一濤.對互聯網金融理財風險防控問題的幾點探討[J].中外企業家，2018，595（05）：22-23.

[3]仝乃禮.對"互聯網+"時代高校管理會計應用的幾點探討[J].經濟研究導刊，2017（35）：138-139.