互聯網金融模式下大學生網貸原因分析及引導策略

楊烽

摘要：隨著互聯網經濟的飛速發展，金融產業模式也在不斷改革創新。針對大學生的校園網貸 P2P 平臺發展勢頭十分迅猛，俘獲了大批大學生消費者。然而大學生正處于人生觀、價值觀的養成階段，容易受到外界不良信息的蠱惑，在即時消費滿足的誘導下，隨時都可能深陷校園貸的“泥潭”。針對這一情況，西南石油大學計算機科學學院通過構建“班級、學院、家庭”三位一體戰線，采用疏堵結合，防治結合的策略，幫助大學生樹立正確的消費觀念，規避網貸風險。

關鍵詞：互聯網金融 校園貸 三位一體戰線 消費觀念

一、引言

P2P 校園網貸是主要針對大學生的信用借貸平臺。大學生可以在零擔保的情況下，進行小額現金借貸或分期消費。在此背景之下，大學生的消費觀念受到了直接的沖擊，使得超前消費、借款消費等不合理消費現象在大學生群體中屢見不鮮。

二、我國校園貸現狀及存在的風險

近年來，FINTECH熱潮席卷全球，金融與互聯網的結合成為新興行業萌發的“熱土”。P2P網貸就是對傳統借貸行業的創新。由于當前P2P網貸發展十分迅猛，行業內部競爭日益激烈，不少網貸平臺將目光瞄準了廣闊的大學生市場。

（一）校園貸的特點

1、受眾具有針對性

相比較于以中小企業和中低收入階層為主要參與者的傳統網貸，校園P2P網貸在以小額貸款為主要盈利點的基礎上，其目標具有很強的針對性，主要面向大學生群體。

2、借款人的可控性

學生群體具有身份容易確認、有家庭經濟支持、綜合素質高、消費欲望強、重視個人信譽、違約成本高等特點。對于貸款平臺而言，相較于其他社會群體，具有較低的違約風險。

3、審核方式的獨特性

當前各個校園貸平臺通過與學生進行視頻、電話確認，讓學生提交自己身份證信息、學籍證明，以及父母、室友、學校老師的聯系方式，以學生的社會聲譽為擔保向學生借款。

（二）存在的風險

部分校園貸平臺采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，侵犯學生合法權益，造成不良影響。

1、學生非理性消費

當前活躍在大學校園里的95后學生群體，大多來自獨生子女家庭，從小在家長們“再窮不能窮孩子”的觀念下長大，部分學生的消費觀念本生就缺乏正確的教育和引導，再加上勇于嘗試新鮮事物的特質，超前消費或借貸消費已逐漸被他們所接受，讓不法校園貸有了可乘之機。

2、貸款費率不明

校園網絡借貸平臺出于搶占市場和競爭的需要，會隱瞞或模糊實際資費標準、逾期滯納金、違約金等。融360調查顯示，約六成的平臺費率不明確，逾期后每日費率最高與最低相差達60倍之多。很多大學生因為一時沖動購物而選擇貸款，最終要償還的“本息和”相當于貸款本金近1.5倍。

3、校園監管困難

許多校園貸平臺并沒有金融方面的從業資格證，采用張貼小廣告，招聘違規兼職等形式于校園內進行宣傳，這使得監管漏洞必然存在。在此漏洞之下，校園貸平臺金融詐騙和攜款跑路等事件頻頻發生，威脅了學生的財產安全。

三、 校園貸盛行背景下學院完善引導策略

（一）奠定1個基礎： “班級+學院+家庭” 構架三位一體戰線。

針對這一現象，學院以各個班級為著力點，發揮家庭的教育職能，共同構建三位一體教育引導戰線。

1、以班級為號角普及教育知識

班級是學生活動的基本單位，班委是高等教育活動中最有效的宣傳者和執行者。學院以學生實際案例為基礎，整理學習資料《安全須知|計算機科學學院校園警示宣傳單》，以學生班級為號角，將校園貸的風險進一步傳遞到各個寢室，再到各個同學，為同學們揭開校園貸的神秘面紗。與此同時發揮學生的主觀能動性，同學間相互監督，相互教育影響，即時發現問題，向學院反饋，做到校園貸問題早防范、早發現、早治理。

2、以家庭為堡壘深化教育形式

學生家庭本身具備教育職能，學院通過微信公眾號、易班、短信、郵件等形式暢通與學生家庭的聯系渠道，讓家長對學生校園貸的風險具有直觀的了解，引起家長重視，使其主動承擔起一部分的教育和教化責任，和學院一起對大學生的網絡行為進行關注、引導、教育。

（二）開展2項工作：“疏堵結合”+“防治結合”立體教育體系

1、疏與堵：凈化校園信貸環境

凈化校園環境，培養大學生更高的精神追求。疏：學院疏通了與正規金融機構的聯系渠道，與銀行進行對接，開展銀行專家進校園活動，從更加全面、專業的角度為大學生解讀金融政策，傳遞金融知識，消除學生對信貸的好奇心。堵：堵住不法校園貸款的傳播路徑，清理不法網貸小廣告，不給校園貸一絲生存空間。疏堵結合從源頭上遏制不法網貸的校園傳播。

2、防與治：引領學生網絡行為

要根治校園貸問題，對于高校來說應該采用防、治結合的引導策略，借助線上+線下的形式，通過端正消費觀念、培養誠信品質，加強法律意識，讓學生直面校園貸的特征和風險，自我衡量后做出正確的判斷。

加強消費教育，倡導大學生理性消費。學院積極從新生入學教育入手，培養學生樹立正確的網絡借貸消費觀念，教育學生勤儉節約、自強自立，增強科學的理財觀念，引導學生理性消費，避免盲目消費。

加強誠信教育，幫助大學生樹立“民無信不立”的觀念。以計算機科學學院為例，在學校誠信教育月期間，通過研發易班輕應用誠信“易”站，將線上主題教育，與線下實踐活動相結合，讓同學們了解在大學中包括信貸問題在內的任何失信行為，都會被誠信檔案記錄在冊，對今后自己的信用級別帶來深遠的影響。

加強法律教育，使大學生知法、懂法、用法。計算機科學學院運用微信公眾號通過《剖析|校園貸你所不知道的秘密》系列欄目提升大學生對不良貸款的甄別、抵制能力;通過《“見碼就掃”有風險，正確姿勢辨真偽》提醒廣大同學注重個人信息保護，以防個人信息被盜用;通過線下講座普及法律知識，幫助學生學會使用法律的武器保護自己。

參考文獻

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