互聯網金融對信用卡業務的影響探析

林雄圖

摘要：近年來互聯網金融發展迅速，各類新型的支付方式、融資方式也在改變著我們的經濟生活。在此背景下，互聯網金融勢必會對商業銀行的信用卡業務造成一定影響與沖擊，本文則主要探析互聯網金融對信用卡業務的影響，并研究其對商業信用卡業務發展的啟示。

關鍵詞：互聯網;金融;信用卡;業務;影響

前言

就當前我國社會經濟持續發展的大時代背景下，互聯網金融也蓬勃發展[1]。從互聯網金融的主攻方向上說，各大電商公司紛紛推出了適應自身平臺與商品發展的消費信用支付產品，例如京東推出的“京東白條”、阿里巴巴推出的“螞蟻花唄”、蘇寧推出的“任性付”等，而這些新發展起來的支付方式無疑不在沖擊著各大商業銀行的信用卡業務。在本文中，筆者主要分析當前互聯網金融對信用卡業務所造成的影響，并探究其給予商業銀行信用卡業務發展的啟示，以期為我國后續的銀行支付、信貸業務發展提供參考思路。

一、互聯網金融對信用卡業務的影響

1.支付業務方面

我國網上購物發展趨勢旺盛，網購的安全性、方便性、快捷性等特征也在進一步促進第三方支付手段的成熟發展，由此可見，互聯網金融經濟的蓬勃發展嚴重沖擊了商業銀行信用卡業務。從另一角度上說，隨著互聯網金融的發展，其支付業務優勢也不僅僅只體現在線上支付方面。由于互聯網金融發展重心開始趨于線下，其線下的收單業務也得以進一步促進，伴隨互聯網金融收單規模的大幅度增加，互聯網企業也有了占據信用開線下支付業務地位的實力[2]。與傳統的信用卡支付相比，二維碼、POS機等支付方式具有顯著的便利性，當消費者、線下商戶養成了相應的消費習慣后，消費粘性也自動形成，此時在支付手段的選擇上人們也會更加青睞于互聯網金融下的移動第三方支付手段。盡管相關監管部門逐漸加大對互聯網企業的監管力度，但相應的，更多創新的線下支付方式也能夠不斷應對新的監管策略，例如，曾經一度被叫停的二維碼支付方式如今適應了社會生活的發展反而不斷完善、升級[3]。近年來互聯網已經逐漸成為我國日常生活中不可缺少的應用，移動支付更是改變了我們常規的支付方式。出門不帶現金不僅是年輕群體的常態，不少中老年人群也正在逐漸適應這樣的新型支付方式。此時，移動支付、第三方支付正在逐漸取代信用卡支付形式，并成為了近年來人們經濟生活中的主要支付手段。此時，互聯網金融對于信用卡支付業務的影響也可窺見一斑。

2.分期業務方面

盡管當前互聯網金融企業所推出的相關消費信貸賬戶還只能夠在規定的用戶中使用，但是其未來的發展潛力是巨大的。例如，阿里巴巴集團推出的“螞蟻花唄”業務，在淘寶、天貓等購物平臺消費時可以給消費者提供較長時間的支付免息期，且近段時間，螞蟻花唄推出了還款日期調整的功能服務，貼近人們生活實際的消費信貸業務不僅很好地鞏固了原有現代客戶，更是刺激了客戶的消費欲望[4]。在商業銀行信用卡業務方面，銀行會更多關注長期地、大額度的消費信貸，由于小額信貸授信空間相對較小，且利潤較低，銀行關注較少，也正是由于銀行的這一業務偏向給予了互聯網金融小微貸款無限了發展生機，且發展至今互聯網金融小額信貸業務也具備了一定的規模。以“螞蟻借唄”為例，信貸客戶可以根據自身的借貸需求自行開通螞蟻借唄，此后，金融系統后臺會按照歷史訂單金額綜合匹配出相應的借貸額度，其中，最高螞蟻借唄貸款額度已達到100萬元，盡管這一信貸額度仍舊無法與商業銀行的大額信用卡分期業務相比，但由于借唄業務辦理相對靈活、快捷，勢必會吸引更多的消費者，加之隨著互聯網金融的持續發展金幣，我們相信和互聯網金融消費信貸會逐漸占領消費信貸空間。

3.盈利方面

互聯網金融對信用卡業務盈利方面的影響我們可以從利息與手續費率兩個方面討論。首先，在貸款利息上，商業銀行更多的是聚焦發展線下貸款業務，而在其欣賞貸款業務尚未開始之前，不少互聯網金融企業就已經獲得了相應的線上融資利息，例如阿里巴巴集團的阿里小貸業務為我國的小微企業提供了8000億元的貸款，由于線上發展相對滯后，信用卡業務自然也難以收獲這部分盈利。從根本上說，在線上業務方面互聯網金融企業本身就占據著絕對的優勢，例如，互聯網支付不斷降低回傭收入明顯壓縮了銀行信用卡利潤，直接使得銀行的盈利收入降低。其次，當信用卡刷卡手續費率降低時銀行的收入又會相應降低，而信用卡的使用范圍與盈利又受到銀監會的限制與制約，這些因素都會對信用卡線下支付業務造成不小影響。在互聯網金融企業不斷發展線下第三方支付時，其低廉的費率立即搶占了線下市場，以費率換市場的策略導致信用卡的盈利空間遭到擠壓，如此一來，互聯網金融對信用卡業務的盈利自然會產生更大的影響[5-6]。

二、互聯網金融對信用卡業務發展的啟示

1.借鑒互聯網金融的發展模式

商業銀行在發展自身的信用卡業務時可以很好地借鑒互聯網金融的發展模式，而不是僅僅將互聯網金融視作影響自身發展的競爭對手，通過學習、借鑒互聯網金融的發展模式，還能夠對后續的信用卡業務推廣搭建良好的平臺。在設計信用卡使用方式與適用場景時，銀行也可以借鑒互聯網金融的創新精神，例如不斷更新信用卡的支付方式，使得用戶既能夠在線下刷卡消費，同時也滿足其線上業務的使用需求。又例如銀行可以開通相應的微信平臺，此時，信用卡客戶可以直接通過微信公眾號就能夠自如地辦理查詢、轉賬、激活、注銷等信用卡業務，使得客戶信用卡應用體驗創新升級。另外，商業銀行也可以加強與互聯網金融企業之間的合作，通過合作實現優劣互補。

2.注重客戶體驗和個性化需求

隨著互聯網金融企業逐漸走入人們的日常生活，其“客戶體驗至上”的互聯網金融理念也深入人心，例如，在支付寶應用中的余額寶業務就能夠滿足客戶一定程度上的理財需求，即使是在不了解投資知識的情況下，由于每天能夠看到收益，且收益利于稍高于商業銀行三年定期存款利率，加之可以活取活用，越來越多的人愿意將閑錢轉至余額寶中。這一案例也在提示我們，商業銀行應當看到互聯網金融企業的這種個性化服務方式。例如，在設計信用卡時，銀行應當更多地站在客戶的角度，將客戶的應用體驗放在考慮首位，多推出能夠滿足不同客戶的個性化需求的“DIY信用卡”，在信用卡設計上，客戶能夠根據自身的意愿更為自由地定制屬于自己的信用卡，在其使用過程中不僅能以情感共鳴刺激其購買、消費欲望，個性化的定制服務更有利于增加信用卡自身對于客戶的吸引力。同樣的，在客戶的信用卡使用過程中，商業銀行也可以設計相應的客戶體驗機制，廣泛地收集、征求客戶的意見，從而促進信用卡產品的創新，使得信用卡功能能夠不斷改進、補充?？偠灾?，以客戶使用需求為導向，更有針對性地開展營銷活動，

是信用卡業務發展的趨勢所在，也是為信用卡業務發展注入活力的重要途徑[7]。

3.積極運用新興媒介開展營銷活動

伴隨互聯網的發展，不少新興媒介應運而生，在我們的日常生活中，特別是新一代青年群體，新興媒介儼然成為了解生活、了解社會、了解世界的重要平臺，而這些媒介所擁有的商業價值潛力無疑也是巨大的。例如，微博是當前最受年輕人群體所追捧的社交平臺之一，與傳統的電視、紙媒等媒體相比，微博能夠給人們帶來最新的資訊，且獲取信息的途徑更多，信息傳播也十分便捷，加之微博平臺所形成的粉絲效應成倍增加，網頁廣告、視頻廣告、搜索引擎廣告等不同營銷內容也不斷涌現。對于商業銀行的信用卡業務推廣而言，也可以積極地運用這些新興媒介開展營銷活動，適當地將營銷內容進行包裝，如與多與大眾熱點相結合，增加趣味性和互動性，吸引大眾轉發和評論，從而擴大營銷內容的影響力。此外，也可以借助微博名人、明星的宣傳效應，通過各種互動活動助推信用卡成功營銷。

結束語

近年來互聯網金融企業的不斷崛起使得互聯網金融經濟得到了快速發展，而這種發展毫無疑問地影響到了商業銀行信用卡業務，包括支付業務、分期業務以及信用卡盈利等。針對這種影響，商業銀行為了謀求更多發展，筆者提倡，可以適當創新、借鑒互聯網金融的發展模式，尊重客戶需求與體驗，并通過滿足客戶個性化需求而開展更多的更有針對性的營銷活動。另外，在推廣信用卡業務時，還可以結合新興媒體媒介，一方面以趣味性的互動、社交推廣信用卡，另一方面則有助于營造優良的營銷基礎，提升商業銀行信用卡的影響力與市場地位。

參考文獻：

[1]楊金霖.互聯網金融對信用卡業務的影響探析[J].中外企業家，2019（23）：95.

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[3]毛健.傳統信用卡業務應對消費升級社會策略[J].金融經濟，2019（06）：76-77.

[4]姬鴻儒.互聯網金融對信用卡業務的變革與啟示[J].環渤海經濟瞭望，2018（08）：54.

[5]蔣黎晶.互聯網金融對商業銀行盈利模式的影響研究[J].企業改革與管理，2018（10）：58-59.

[6]宋華，李鵬飛.互聯網金融對商業銀行信用卡業務的影響及啟示[J].重慶交通大學學報（社會科學版），2018，18（01）：96-99+104.

[7]王翊臣.互聯網金融對傳統銀行業影響及對策研究[J].財經界（學術版），2017（24）：17.