P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險探析及防范對策

摘要：近年來，網(wǎng)絡(luò)時代大發(fā)展，電子商務(wù)出現(xiàn)，形成了一種依附于互聯(lián)網(wǎng)、與以往的民間借貸不同的新型借貸方式，即“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸一經(jīng)問世，不僅高效率地解決了之前的融資難問題，還提高了社會閑余資金利用率。另外，P2P網(wǎng)貸依托著的互聯(lián)網(wǎng)有著巨大的不確定性因素，就會造成風(fēng)險進(jìn)一步惡化。本文重在指出P2P網(wǎng)貸在發(fā)展過程中存在的風(fēng)險問題，并運(yùn)用實例分析法說明其中存在的風(fēng)險;根據(jù)P2P網(wǎng)貸的特殊性，從P2P網(wǎng)貸交易的各個不同時期系統(tǒng)地提出防范風(fēng)險的對策。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸;風(fēng)險分析;監(jiān)管與對策

一、P2P網(wǎng)貸的相關(guān)理論概念

P2P網(wǎng)貸是英文Peer to Peer Lending Online的縮寫，是借貸雙方通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實現(xiàn)小額的借貸交易。這種實現(xiàn)交易的方式與以前民間借貸有著大大不同，它解決了地區(qū)差異帶來的問題，也緩解了目前的民間融資問題。

一般來說，P2P網(wǎng)貸平臺與平臺業(yè)務(wù)參與者之間的關(guān)系如下：P2P網(wǎng)貸平臺扮演中間人角色，由中間人來發(fā)布借貸消息，然后有需要的借款人與貸款人就在中間人這里達(dá)成一致意見，意見統(tǒng)一后就可以進(jìn)行交易了。如此以來既幫助了有借款需要的人，為其提供一個借款信息發(fā)布平臺，又為有閑散資金的人提供了一種投資渠道。

二、P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險成因

P2P網(wǎng)貸具有民間借貸的風(fēng)險成因，比如民間借貸最大的風(fēng)險成因就是對借款人信用信息評定不嚴(yán)格，P2P網(wǎng)貸也不例外的出現(xiàn)了這個風(fēng)險成因，除此之外P2P網(wǎng)貸有其自己的特殊性，所以還會有一些民間借貸不具備的風(fēng)險成因。

第一，關(guān)于P2P網(wǎng)貸的法律不健全。

仔細(xì)查找我國有關(guān)P2P網(wǎng)貸的法律知識就知道，我國這方面法律不完整，發(fā)生糾葛只能根據(jù)民間借貸的法律處理，另外，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)主要靠企業(yè)本身自我約束，然而并沒有多少企業(yè)能做到自我約束。

第二，P2P網(wǎng)貸具有網(wǎng)絡(luò)的虛擬性

P2P網(wǎng)貸所依托著的互聯(lián)網(wǎng)具有巨大的虛擬性，P2P網(wǎng)貸一般是在網(wǎng)上注冊操作，借款人的資料都是不真實數(shù)據(jù)資料，很難管理，轉(zhuǎn)賬行為一般通過第三方支付完成，便利的同時也加劇了資金的風(fēng)險系數(shù)，可能會給非法分子留下法律的空子。

第三，P2P網(wǎng)貸的跨地域性

網(wǎng)絡(luò)時代飛速發(fā)展，使得跨地域交易根本是小菜一碟，P2P網(wǎng)貸有很多跨地域的交易，一旦出現(xiàn)壞賬就會增加收回的難度，這不同于以往傳統(tǒng)的民間借貸，民間借貸大都發(fā)生在比較近的地區(qū)之間，如果有逾期不還款者很容易就能收回，P2P網(wǎng)貸大都發(fā)生在不同地區(qū)，就增加了收回難度。

第四，來自于P2P網(wǎng)貸平臺本身的障礙

P2P網(wǎng)貸目前主要靠手續(xù)費、服務(wù)費作為收入，而且，一個商業(yè)品牌的經(jīng)營很有難度，想進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)大化也非常困難，這些障礙阻止著，就更別說賺錢盈利的愿望了。現(xiàn)在許多平臺違規(guī)操作，更是加劇了P2P網(wǎng)貸整個行業(yè)的信用危機(jī)。

三、P2P網(wǎng)貨風(fēng)險的防控對策

（一）外部風(fēng)險防控對策

網(wǎng)貸平臺外部風(fēng)險控制是指由于網(wǎng)貸平臺外部的設(shè)施不配套而產(chǎn)生了一系列風(fēng)險，然后對這些外部設(shè)施進(jìn)行控制。控制方法有：國家制定相關(guān)法律法規(guī)、設(shè)立專門部門等等。

下面從幾個方面來分析：

第一，政府應(yīng)該立即制定相關(guān)法規(guī)并嚴(yán)格實施，來充當(dāng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的指路明燈，使該行業(yè)盡快走上正確的道路，沒有法律，沒有章法，沒有人員監(jiān)督與管理，導(dǎo)致了非法洗錢、欠款跑路等不良現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。另外，我國各個P2P網(wǎng)貸平臺之間產(chǎn)生了不良攀比，更不利于他們的自身健康發(fā)展。

第二，盡快建立全國統(tǒng)一的個人信用信息和企業(yè)信用信息系統(tǒng)，如果這個信息系統(tǒng)由原來的隱蔽變?yōu)楝F(xiàn)在的公開透明，就可以做到讓該行業(yè)內(nèi)所用的利益相關(guān)人共同享受這個系統(tǒng)。

第三，政府應(yīng)盡快出臺管理辦法，把該行業(yè)的市場準(zhǔn)入門檻設(shè)置的再高一些，比如說：該行業(yè)的工作人員應(yīng)該以更高的素質(zhì)為準(zhǔn)等等，不能讓什么樣子的人都混進(jìn)這個行業(yè)中來。

綜上所述，只有這些外部防御的措施全都做的滴水不漏，才能讓P2P網(wǎng)貸行業(yè)在一個健康舒適的環(huán)境下茁壯成長，社會經(jīng)濟(jì)才能從中受益。

（二）內(nèi)部風(fēng)險防控對策

內(nèi)部風(fēng)險防范指的是平臺內(nèi)部運(yùn)用一些手段和制度方法對風(fēng)險進(jìn)行過去、現(xiàn)在和未來的控制，以此來完成最終的大目標(biāo)。

1.借貸交易之前的防控對策

P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)注重審核借款人的資料，讓其提供真實有效的個人信息。有些借款人提供不了這些證明材料或者材料不完整，此時網(wǎng)站堅決不能讓其進(jìn)入網(wǎng)貸平臺。這是防范違約行為最基礎(chǔ)的做法。

2.借貸交易時的防控對策

在交易完成前，專門的財務(wù)部門應(yīng)該認(rèn)真審核，不要有失誤;對于借款人提交的各項信息都要準(zhǔn)備紙質(zhì)與電子檔的內(nèi)容，以此來保證這些信息不外泄，以免造成嚴(yán)重的后果。

四、結(jié)論

P2P網(wǎng)貸目前正發(fā)揮著它巨大的優(yōu)勢，緩和了個人及小微企業(yè)融資困難的問題，推動了金融界的創(chuàng)新與改革，促進(jìn)全方面的征信系統(tǒng)建設(shè)。與此同時，P2P網(wǎng)貸越發(fā)展，風(fēng)險也就越暴露，給我們帶來方便的同時也造成了風(fēng)險問題的困惑。文章通過對P2P網(wǎng)貸風(fēng)險的研究，提出有效防控風(fēng)險的對策，促進(jìn)P2P網(wǎng)貸健康茁壯地成長并為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]白浩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問題及解決對策[D].河北：河北大學(xué)金融學(xué)系，2013

作者簡介：

管瑩瑩（1986. 11），女，漢族，安徽淮南人，安徽文達(dá)信息工程學(xué)院，會計學(xué)院專職教師，職稱：講師，研究方向：金融.