淺談互聯網金融的發展對傳統銀行業的影響

羅瑤

摘要：本文簡要的介紹了互聯網金融的飛速發展對傳統銀行業帶來的影響以及傳統銀行業相應的解決措施，希望能夠對我國目前的傳統銀行業提供借鑒作用，促進互聯網金融與傳統銀行業二者的共同發展。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行業；影響

1.互聯網金融的發展

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融最初的發展是在1995年，世界上第一家網絡銀行——美國安全第一網絡銀行成立，這家銀行的成立標志著世界進入了互聯網金融的時代。我國的招商銀行在1997年開通了“一網通”業務，1999年阿里巴巴集團創立了全新的B2B電子商業運作模式（企業與企業之間通過互聯網進行產品、服務及信息交換的電子商務活動）。2003年淘寶出現，淘寶問世的前期面臨最大的問題是買賣雙方不信任，于是2004年支付寶的“擔保交易”出現了。2007年，中國的第一家P2P網貸平臺——拍拍貸成立了，此后，網貸平臺迅速發展，互聯網金融業進入了一個新的發展階段。互聯網金融時代的來臨，對傳統的銀行業來說，既是機遇也是新的挑戰。銀行的大量客戶流向互聯網金融中，銀行存款降低、交易額度降低，且傳統銀行之前并不注重改革，導致很多銀行的金融產品不能夠滿足當代人的需求，恰恰是互聯網金融的出現，給傳統銀行業敲響了警鐘，促使傳統銀行業進行改革、轉型。在改革創新的過程中，傳統銀行業也吸收了互聯網金融的相關內容，能夠實現我國傳統銀行業的健康發展。

1.1 P2P信貸對于傳統銀行業的影響

P2P信貸是指有資金并且有理財投資想法的個人，通過有資質的中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。P2P信貸與傳統的貸款比較，P2P的資金量大，在傳統行業中，貸款一般由各大銀行提供，當你在銀行貸款時，需要經過非常多的程序，這些程序缺一不可，還要經過驗證程序，等待批復的時間較長，如若是急需資金的話會很不方便。但是，P2P網貸卻不一樣，因為P2P一般都只存在于網絡上的一些借貸平臺，這些網貸平臺給予放貸者的利率相對于傳統銀行來說較高，因此有閑散資金的人都會愿意將資金存放在這樣的平臺上，以此獲取利益。用于網貸的資金大致收益率會比一般的銀行理財產品高，因為貸款平臺的集資能力非常強，所以P2P平臺提供的金額也就更加充裕，對于放貸者和借貸者都是雙贏的。

相對于傳統銀行的貸款來說，P2P網貸的操作程序非常的簡潔，貸款者不用到網點取號，也不需要通過一系列的的資料審批、人工審批，它只需要貸款者通過網絡達成一致協議就可以了。而且目前的網貸金額偏小，一般情況下不需要貸款者提供抵押，只需要通過網絡貸款流程即可，這就更大程度的簡化了貸款的手續。傳統的貸款一般都是通過向銀行貸款，形式非常的單一，但現在存在于網絡的P2P，它的形式非常靈活，依存于網絡服務于大眾，讓更多人通過不同形式的平臺最終實現貸款。這樣的貸款模式不僅促進了商業經濟更高速有效的發展而且也刺激了現有的貸款制度，讓貸款可以以更多不同的形態出現在我們的生活中。

1.2 第三方支付平臺對傳統銀行業的影響

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。目前，我國的第三方支付平臺可大致分為單純結算類（例如財付通、網銀在線等）、社交網絡第三方支付平臺（例如騰訊的微信支付）、電商平臺的第三方支付平臺（例如阿里巴巴的支付寶）。

目前傳統銀行在大額及企業支付上優勢明顯，而相對于傳統銀行來說，第三方支付平臺不受網點或者低于的限制，它的優勢主要體現在零售客戶端支付服務和小額結算桑。我個人認為，第三方支付平臺在三個方面優于傳統銀行。第一，網上支付的體驗優于銀行，雖然傳統銀行用戶的范圍廣泛，公眾信用度高，但是它的資金結算周期長。第二，在小額轉賬業務的方面，第三方支付的優勢遠超于傳統銀行。例如，在外地或者跨行轉賬時，雖然第三方支付平臺的額度相對于傳統銀行來說較低，但是到賬的時間快、費率低、創新能力強，這對于傳統銀行的小額轉賬匯款業務手續費的收入帶來了很不利的影響。第三，第三方支付平臺在生活繳費代扣代繳業務方面也占有優勢。第三方支付企業支持銀行二十四小時不間斷服務，網上銀行只能實現部分公共事業費繳納，而且辦理或者取消代扣業務只能到柜臺排隊。同時，第三方支付平臺還不間斷的推出新的代扣代繳業務，有利于提高客戶的認同感，此外，從每個業務的手續費率來看，第三方支付平臺的手續費率低于傳統的銀行。

1.3 投資理財平臺對傳統銀行的影響

從本質上來說，互聯網金融的投資理財產品和傳統銀行的理財產品并沒有什么差異。但是互聯網金融理財平臺為大家提供了新的投資渠道，例如京東金融、愛錢進等眾多互聯網金融理財平臺。相比傳統銀行理財來說，首先互聯網金融理財往往沒有投資門檻，期限較短，更加的靈活。其次，互聯網金融理財的操作方便，買入、賣出都可通過手機APP操作，不需要復雜的操作，使用起來方便快捷。最后，互聯網理財的流動性較大，大多數互聯網理財產品的最大特點就是可以隨時提現、流動性較強，在投資者需要資金時可以快速變現。

2.傳統銀行業應對互聯網金融影響的措施

2.1 順應時代的發展潮流

在當今的社會中，互聯網金融已經深入廣大民眾的心，網上支付也基本成為大家進行經濟來往的重要手段?；ヂ摼W金融正在飛速的發展，如果傳統的銀行業不做出相應的改變，那么就會被時代的洪流沖垮，所以企業應順應時代的發展潮流，對現在的金融市場進行分析，了解當前金融市場的新的特點和預測未來金融市場的發展方向，進行慢慢的轉型。在傳統銀行業的發展過程中，也形成了許多的發展優勢，收獲了大批的客戶，傳統銀行應分析自身的優勢部分，并結合當前金融市場的情況，將其中落后于社會發展的部分進行改進，能夠實現傳統銀行優勢的最佳發揮，促進我國傳統銀行業的發展。

2.2 注重提高服務水平

傳統銀行業必須堅持以客戶滿意作為服務宗旨，形成一種新型的服務理念。人民群眾對傳統銀行業服務要求的提高也促使傳統銀行對服務水平的重視。一方面銀行應加強員工服務意識，細化崗位工作流程，另一方面也需提升員工應用信息技術水平，進行相關培訓，提高工作效率，打造一支高素質的服務隊伍。需要注意的是，傳統銀行業金融產品由于種類單一很難吸引大量的客戶投資，銀行應根據金融市場的現狀，結合客戶的需要，研發種類多樣的金融產品以供不同類型的客戶進行選擇，豐富傳統銀行業的產品種類，有利于吸納更多的資金。

3結語

綜上所述，互聯網金融雖然對傳統銀行業的發展造成了一定的影響，但是也給傳統銀行敲響了一些警鐘，傳統銀行需要轉變經營理念、經營方式以及經營智能，順應時代的發展潮流、注重提高服務水平，進而促使傳統銀行業應對互聯網金融的影響，為傳統銀行業營造良好的發展環境。