我國智能金融發(fā)展的實現(xiàn)路徑

王瀟

隨著人工智能在金融領域的應用，許多機構均想在智能金融領域分得一杯羹，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產生了強烈沖擊。因此，商業(yè)銀行必須在此環(huán)境下利用自身優(yōu)勢，尋求智能化轉型，才能煥發(fā)新的生機與活力。

一、智能金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1、智能金融市場規(guī)模不斷擴大

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)技術的不斷突破，人工智能迅速成為全球競爭的熱點。截至2017年6月，全球人工智能企業(yè)總數(shù)2542家，其中美國占比42%，中國占23%。在銀行、保險、證券、新型支付以及消費金融等領域，人工智能均滲透其中。Kensho推出號稱“可以取代投行分析師”的智能機器人;美國基金公司Rebellion Research于2007推出全球首個人工智能基金;國際科技巨頭英特爾、微軟等都在布局人工智能產業(yè)鏈。2017年，我國人工智能市場規(guī)模超過200億元，據(jù)估計2018年增速將高達58.300，整體規(guī)模將達339億元。

2、智能金融應用場景不斷擴大

2017年7月，國務院關于印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》，確定了我國人工智能的發(fā)展戰(zhàn)略，明確提出“三步走”發(fā)展計劃和發(fā)展愿景。2018年，政府工作報告特別指出要加強新一代人工智能的研發(fā)應用。目前，我國主要以BAT為首布局人工智能，涉及互聯(lián)網金融、保險、智能投顧等領域。各項人工智能技術在金融領域的突破都標志著未來智能化、數(shù)字化必然是我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢。

二、智能金融存在的問題

1、數(shù)據(jù)風險不容忽視

人工智能的發(fā)展很大程度上依賴于大數(shù)據(jù)，因此，智能金融必須要邁過大數(shù)據(jù)的“坎”，才有可能發(fā)展得更好。與人做決策具有主觀性不同，機器是根據(jù)輸人的數(shù)據(jù)做判斷和操作，并且數(shù)據(jù)的輸人量與決策精確度成正比。中國人民銀行征信數(shù)據(jù)庫收錄的8億自然人中僅有37.5%的人具有征信記錄，數(shù)據(jù)量還遠遠不夠。而且數(shù)據(jù)的準確性關乎決策的正確性。互聯(lián)網巨頭百度、阿里巴巴、騰訊、京東目前擁有的數(shù)據(jù)量位于第一梯隊，他們擁有用戶多維度的數(shù)據(jù)，包括征信、出行、消費、支付等，對他們來說更容易刻畫一個更準確的用戶畫像。而對于第二梯隊度的銀行等金融機構來說，其積累的數(shù)據(jù)僅是多年來傳統(tǒng)的金融消費數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)還不完善，數(shù)據(jù)準確性和來源可靠性都有待考察，因此更難做出準確的決策。

2、隱私性堪憂

大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)的應用不僅涉及商業(yè)道德、法律倫理，而且涉及數(shù)據(jù)販賣以及用戶隱私等問題。例如“刷臉支付、刷臉取款”的人臉識別技術出現(xiàn)確實能給客戶帶來更好的體驗，但金融機構如何采集生物特征信息，如何保護個人隱私還需要法律規(guī)范和約束，還要解決法律、技術等多方面的問題。

3、監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)

作為新興技術的人工智能也給我國的金融監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)。首先，責任劃分問題。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系中，被監(jiān)管對象都是自然人或者法人，而智能金融發(fā)展出的“智能代理”、多參與主體等的責任還沒有明確劃分。其次，人工智能信息披露標準的確定問題。目前，我國還沒有關于人工智能的信息披露標準，如何解決過度披露和披露不足之間的矛盾是其難點。信息披露不足無法保證用戶的知情權，而披露過度容易被黑客抓住把柄。因此，如何保護智能系統(tǒng)的核心信息機密，防止不法分子的非法運用給金融機構人工智能企業(yè)造成損失，也是建立信息披露標準需要考慮的。

4、專業(yè)人才匾乏

從國內外銀行業(yè)的實踐經驗來看，專業(yè)人才匾乏一直是商業(yè)銀行pfR待解決的問題。現(xiàn)有人才在專業(yè)領域特別是新興產業(yè)領域涉人不夠深人，不能適應新業(yè)務的要求。在銀行智能化轉型中迫切需要綜合性人才，其知識涵蓋領域包括互聯(lián)網金融、人工智能、金融產品營銷創(chuàng)新、監(jiān)管體系等。

三、智能金融的實現(xiàn)路徑

1、充分利用金融科技

傳統(tǒng)銀行在向智能化轉型過程中，技術的支持是最基礎的。首先，銀行應在運營模式上智能化，在銀行運營的前臺、中臺、后臺充分利用金融科技。前臺識別客戶形象;中臺通過知識圖譜、機器學習等技術全面分析，為前臺客戶匹配合適的金融服務解決方案;后臺通過統(tǒng)一的基礎設施平臺，實現(xiàn)運維管理一體化，滿足定制化、個性化、可擴展的金融需求。其次，做好大數(shù)據(jù)儲備，以大數(shù)據(jù)全面應用作為技術支撐。利用大數(shù)據(jù)技術提高甄別能力，服務好實體經濟，彌補服務短板。總之，商業(yè)銀行應充分運用金融科技并整合垂直細分領域的金融科技服務，實現(xiàn)在“智能金融價值網”的可持續(xù)發(fā)展。

2、打造特色化銀行

互聯(lián)網帶來的長尾效應會將客戶需求細分，對金融企業(yè)產品與服務的要求和創(chuàng)新度的要求也會越來越高。商業(yè)銀行在智能化轉型中創(chuàng)新適應用戶需求的金融產品與服務必然成為重要一環(huán)。除此之外，同業(yè)競爭日益激烈，注重差異化競爭也成為銀行轉型的重要舉措，要打造能給客戶留下深刻印象的特色銀行，如銀行可以在滿足智能化要求的同時，改變網點的外在形象，包括裝修風格、結構、理念等，凸顯文化、休閑理念。

3、積極推進戰(zhàn)略轉型

由于各銀行在組織規(guī)模、技術資源、企業(yè)文化等自身票賦上存在差異，所以商業(yè)銀行在智能化轉型中要充分根據(jù)自身條件審時度勢，制定適合的發(fā)展戰(zhàn)略。大型商業(yè)銀行在人才、資金、技術、客戶規(guī)模上有優(yōu)勢，因此適宜發(fā)展以“我”為中心的金融科技生態(tài)平臺戰(zhàn)略;而中小型銀行由于在客戶規(guī)模、人才儲備、技術資源等方面不如大型商業(yè)銀行，適合“小而精”的差異化戰(zhàn)略，中小型銀行要充分利用金融科技、大數(shù)據(jù)技術做好客戶群體細分工作找準需求，提供精準服務，與金融科技企業(yè)合作，在某領域專注發(fā)展，服務好互聯(lián)網的長尾客戶。

4、培養(yǎng)復合型人才

在人工智能的沖擊下，掌握政策、金融、互聯(lián)網和人工智能知識的創(chuàng)造型的復合人才極受歡迎。因此，在商業(yè)銀行智能化轉型中要加強對既懂業(yè)務知識又懂技術的復合型人才的引進與培養(yǎng)。一方面，不定期邀請行業(yè)專家舉辦知識講座，不斷提高銀行員工的業(yè)務水平;另一方面，通過與高校、外部企業(yè)合作，建立智能金融創(chuàng)新綜合實驗室，開展業(yè)務試驗，為銀行實現(xiàn)智能化戰(zhàn)略提供人才儲備基礎。

5、擁抱互聯(lián)網企業(yè)

互聯(lián)網企業(yè)掌握的用戶購物、消費等大數(shù)據(jù)能更精確地刻畫用戶形象，而銀行目前掌握的數(shù)據(jù)則較為單一。因此，銀行在智能化轉型中應基于自身資源充分擁抱互聯(lián)網企業(yè)，各取所長，合作定制更適合用戶的金融產品和服務。如中國農業(yè)銀行與百度合作共建智能銀行，中國銀行與騰訊建立金融科技聯(lián)合實驗室等，都說明積極與互聯(lián)網企業(yè)合作已成為銀行智能化轉型的必要路徑。